שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

אנונה או קצבה? מהי הדרך הטובה ביותר להגדיל את ההכנסה החודשית לאחר הפרישה?

קצבה חודשית או אנונה עצמאית ? השאלה החשובה ביותר בעולם הפרישה , גלו כיצד תוכלו לבחון נכון ואולי אף להגדיל משמעותית את גודל התשלום החודשי שתקבלו.

בשנים האחרונות פורשים רבים בעלי פנסיות נמוכות וגבוהות פונים אליי ומבקשים למצוא עבורם את הדרך הנכונה ביותר להגדלת ההכנסה החודשית ושמירה על רמת החיים לה התרגלו לאורך תקופת עבודתם.

במרבית המקרים הקצבה החודשית להם זכאים הפורשים נמוכה באופן ניכר משכר העבודה לו התרגלו וחשוב לעצור לרגע לפני הפרישה ולהבין מהן ההשלכות של ירידת שכר זו וכיצד ניתן להשלים את הפער שנוצר.

לפנסיונרים שמנהלים סכומים הוניים נזילים כגון חסכונות, מענקי פרישה, קופות גמל והשתלמויות וכו' ישנה האפשרות להמיר חיסכון זה לטובת הגדלת ההכנסה החודשית בצורה מבוקרת תוך שמירה על רמת החיים שלהם.

ישנם מספר דרכים לעשות זאת, ארחיב על שניים מהם: אנונה וקצבה. 

מהי קצבה?

קצבה חודשית הינה הכנסה חודשית קבועה צמודת מדד או ריבית שניתנת ע"י חברות הביטוח והפנסיה. הקצבה ניתנת לכל החיים בהתאם למקדם שנקבע ומסתמך בעיקר על גיל ומין החוסך.

כלומר, אדם שמקדם הקצבה שלו עומד על 200 והחליט להפקיד 1,000,000 ₪ לחיסכון שיעניק לו קצבה חודשית, ייהנה מקצבה של 5000 ₪ צמודה למסלול ההשקעה שבחר לשארית חייו.

החוסך רשאי לבחור מסלול קצבאות מובטח מראש שיקבלו יורשיו במידה וילך לעולמו מוקדם מהמתוכנן.

לדוגמא: מסלול הבטחת קצבה ל120 חודשים- במידה והקצבה הינה 5,000 ₪ בחודש ושולמו לחוסך 100 קצבאות טרם פטירתו חברת הביטוח או הפנסיה תבצע השלמה של 20 קצבאות ליורשיו. ככל שבחר בהבטחת קצבה למספר רב יותר של חודשים כך מקדם הקצבה יגדל והקצבה החודשית תקטן.

אם כך, מהי אנונה?

אנונה היא משיכה חודשית קבועה שמתבצעת באמצעות הוראת קבע הפוכה לטובת החוסך באמצעות מוצר פיננסי נזיל ומסתמכת על תשואת החיסכון בשוק ההון, ברוב המקרים מתבצע בפוליסות החיסכון ובמוצרי הגמל השונים.

בקבלת אנונה בניגוד לקצבה אין התחייבות תשלום לכל החיים, המשיכה החודשית נגרעת מסכום החיסכון וברוב המקרים תחסל את החיסכון בסופו של דבר.

מגיע לך להרוויח הרבה יותר!
הצטרפו ל- 24,817 קוראים אשר הגדילו בעזרתנו את פוטנציאל התשואה שלהם והוזילו את דמי הניהול בקלות!

אז מה נעדיף? תלוי!

תשובה מובהקת לשאלה זו כמובן שאין, לכל אחת מהאפשרויות יתרונות וחסרונות ויש להתאים את הבחירה לחוסך בהתאם למאפייניו הייחודיים ולצרכיו.

יש לבחון מספר גורמים לפני קבלת ההחלטה:

גמישות:

באנונה ישנה גמישות מלאה, בניגוד לקבלת קצבה החוסך יוכל להפסיק את הוראת הקבע, לבצע משיכה של יתרת החיסכון ולהגדיל או להקטין את המשיכה החודשית מתי שירצה.

קבלת קצבה לעומת זאת הינה מהלך ללא אפשרות חרטה, כלומר, לאחר קבלת הקצבה לא יוכל החוסך לחזור בו ולמשוך את סכום החיסכון שהפקיד או לשנות את גודל הקצבה.

ביטחון:

בקבלת קצבאות ישנה התחייבות של הגוף המנהל לחוסך לשארית חייו ומספק שקט נפשי ללא תלות בשווקי ההון במידה ולא ירצה בכך החוסך, החוסך יכול לנהל את הוצאותיו העתידיות בצורה בטוחה ושקטה.

כאשר בוחר החוסך בקבלת אנונה הוא לוקח סיכון שבסופו של דבר לאחר שנים של משיכות חודשיות קצבתו תסתיים וצריך להתכונן לכך.

ירושה:

יורשי מקבל הקצבאות לא ייהנו מהסכום שנותר בחיסכון גם במידה והבטחת הקצבאות נמוכה מהחיסכון עצמו בעוד שבקבלת אנונה סכום החיסכון שנותר בקופה יופנה למוטבים שנקבעו ע"י החוסך בעת ההפקדה לקופה.

תכנון נכון בדרך לקבלת החלטה

לפני שמתבצעת החלטה באופן הגדלת ההכנסה החודשית מומלץ לבצע תיכנון אישי, הסתכלות עתידית ולאחר מכן לקבל החלטה נכונה.

למשל, במקרים בהם ידוע מבעוד מועד כי חלק מרכזי מההכנסות מופנה להוצאה שעתידה להסתיים כגון ילד שעדיין נתמך ע"י הוריו, הורה נתמך או משכנתא קיימת ישנו יתרון לאפשרות האנונה בה יהיה ניתן להקטין ולצמצם את המשיכה החודשית בעתיד, גם ירושות עתידיות או כל הכנסה חד פעמית צפויה צריכה להילקח בחשבון ותאפשר גם כן להקטין את סכום המשיכה החודשית.

בחירה במסלול השקעה מתאים

בעת ההצטרפות למוצר שיספק אנונה יש לבחור ברמת חשיפה שתואמת את סך הצבירה ואת גודל האנונה הדרושה, יש לבחון את התשואה הממוצעת של מסלול ההשקעה לאורך שנים במטרה להגדיל ככל הניתן את שנות קבלת האנונה, בחלק מהמקרים בחירה נכונה אף יכולה להגדיל את החיסכון כתוצאה מתשואות המסלול בשוק ההון למרות המשיכה הקבועה, נראה דוגמא:

בהילקח בחשבון תשואה נטו של 4% בהתבסס על תשואה ממוצעת של מוצר ספציפי לאורך ההיסטוריה, לקוח שיפקיד 1,000,000 שקלים ויבצע משיכה של 3000 ₪ בחודש, לאחר 20 שנה צבירתו בקופה תעמוד על כ-1,100,000 ₪. כמובן שאין התחייבות שהמסלול שנבחר אכן ייהנה מאותה תשואה ממוצעת שהשיג לאורך שנים.

במידה ואתם נמצאים בצומת בה אתם זקוקים לעזרה בבחירה בין אנונה לבין קצבה , אל תהססו לפנות אלינו, אני אשמח לשמוע ולסייע כמה שאוכל.

מגיע לך להרוויח הרבה יותר!
הצטרפו ל- 24,817 קוראים אשר הגדילו בעזרתנו את פוטנציאל התשואה שלהם והוזילו את דמי הניהול בקלות!
Don`t copy text!
הרשמה לניוזלטר
מצטרפים לניוזלטר שלנו ונהנים מהטבות והצעות בלעדיות
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
זמן מוגבל
חינם לזמן מוגבל בלבד!
חוברת תכנון פיננסי 2020
תכנון פיננסי אישי ומנצח במתנה!

ההטבה המבוקשת ביותר שלנו ממשיכה גם לשנת 2020 ואתם המרוויחים הגדולים. מהרו להזמין חוברת תכנון פיננסי אישי לפני שההטבה תגמר.