10215
קוראים כבר נרשמו
אנחנו מבטיחים לא להציק או לחפור
הישארו מעודכנים בנוגע לחיסכון הפיננסי שלכם...
אנחנו מבטיחים לא להציק או לחפור
10215
קוראים כבר נרשמו
אנחנו מבטיחים לא להציק או לחפור
הישארו מעודכנים בנוגע לחיסכון הפיננסי שלכם...
אנחנו מבטיחים לא להציק או לחפור
תכנון פיננסי במתנה!
הזמן עוד היום חוברת תכנון פיננסי מפורטת ויסודית בחינם וללא התחייבות.
תיק ביטוח נכון
זמן קריאה: 6 דקות

הסוף לעלויות ביטוח מיותרות – כך בונים תיק ביטוח נכון ובזול.

כולנו רוצים בטובת המשפחה שלנו ולכן סביר להניח שנרכוש כמעט כל ביטוח ימכרו לו בתנאי שהוא יגן עלינו. אך האם בסופו של דבר עשינו נכון? האם שילמנו לחינם עד עכשיו?

שתפו את הכתבה:

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

אני אפתח את המאמר הזה בהצהרה שתפיסת העולם שלי היא ש"ביטוח צריך".
אך יחד עם זאת, חשוב לאזן בין צורך לבין עלות כספית מכיוון שרכישה מיותרת של ביטוחים, היא שגורמת לנו לעיתים לחשוב על ביטוח כמוצר יקר ומיותר.

תסכימו איתי שבעולם מושלם, היינו רוכשים את כל הביטוחים הקיימים עם הכיסויים הטובים ביותר ובצורה כזו, אנחנו והיקרים לנו, היינו מוגנים מפני כל צרה שתבוא.
אבל… לצערנו, כסף הינו משאב מוגבל שכל משפחה צריכה לחלק אותו בין צרכיה השוטפים בצורה הטובה ביותר ומבלי לפגוע בתפקוד היומיומי של המשפחה.

מתוך הצורך לחסוך כסף ברמה החודשית, נולד מושג כללי בשם "כפל ביטוחים", זהו ביטוי שמטרתו לעורר צורך אצל המבוטחים לבטל ביטוחים קיימים על מנת "לשחרר" את משאב הכסף לצרכים אחרים.

מיותר לציין שאינני מאמין בגישה זו, אלה דווקא לבנות תיק ביטוחי חכם ורלוונטי למשפחה על מנת לכסות אותה בצורה הטובה ביותר עבורה ולאחר סיום תהליך, נוכל להסתכל אילו ביטוחים נשארו מיותרים ואותם נוכל לבטל.
אם כך, אחרי ההקדמה הזו, בואו נתחיל!

בניית תיק הביטוח מבחינתי פועלת בשיטת שכבות, כאשר השכבה הראשונה היא הבסיסית ביותר והחשובה ביותר למבוטח ומשם עולים הלאה בשלבים ככול שהיכולת הכלכלית מאפשרת.

רובד א' – כיסויים בסיסים ומוזלים

ביטוח חיים + אובדן כושר עבודה מתוך הפקדות מעסיק למוצר הפנסיוני – זהו סעיף אשר רלוונטי בעיקר לשכירים שבנינו, המעסיק שלכם צריך ואמור להפקיד עבורכם למוצר פנסיוני אשר במסגרתו, אתם מכוסים בביטוח חיים ואובדן כושר עבודה (ברמה בסיסית).

אסייג ואומר, שלצערי פגשתי לא מעט שכירים אשר המעסיק שלהם לא מבצע הפקדות לפי חוק והלכה למעשה, הם נשארו לא מכוסים. לכן אל תמהרו להניח שבגלל שאתם שכירים, אתם מכוסים.

ביטוח בריאות בסיסי דרך קופת החולים – כמעט כל אזרח בישראל מבוטח באחת מקופות החולים הסמוכה לביתו. זהו בהחלט היחס תמורה/עלות הטוב ביותר בתחום הבריאות ולכן זהו נקודת ההתחלה שלנו וכל הביטוחים ברבדים הבאים הינם השלמות על סמך הכיסוי הזה.

ביטוח סיעודי בסיסי דרך קופת החולים – הרפואה הציבורית מציעה לנו ביטוח סיעודי דרך קופות החולים, אך גובה הכיסוי של הביטוח הסיעודי הינו 5,000 ₪ לחודש ולתקופה של עד 5 שנים בלבד.

מעטים המבוטחים אשר מודעים לסעיף הזה, היתר בטוחים שתנאי הפוליסה בביטוח הסיעודי דרך קופת החולים זהה לביטוח סיעודי הפרטי. יחד עם זאת, זהו עדיין כיסוי סיעודי התחלתי טוב ובמחיר סביר ולכן נשתמש בו כבסיס ונחזק אותו בהמשך.

רובד ב' השלמה בסיסית פרטית

בשונה מהתפיסה של מרבית המבוטחים, הרובד הראשון לאחר הכיסוי הבסיס דווקא מתייחס להשלמת הכנסה משפחתית ומדוע?

תפקיד כיסוי ביטוח הינו לשמור על המשפחה כולה ולכן במידה ואחד מבני המשפחה נזדקק לטיפול רפואי, בין אם הוא מבוטח או לא, שאר בני המשפחה יינזקו כתוצאה מכך.
לכן הכיסוי הראשון שנדאג לו הוא השלמת הכנסה בעת צרה, על מנת שהמשפחה תוכל להמשיך לתפקד מבלי לחץ כלכלי ולאפשר לה להתפנות ולתמוך בבן המשפחה שזקוק לה.

ביטוח חיים על סכום חד פעמי – רבים מתייחסים לביטוח חיים כמו לכתובה בחתונה ושואפים לרשום את המספר הגבוה ביותר, אך בבניית תיק ביטוח משפחתי נכון, ישנה נוסחה ברורה כיצד לחשב את גובה הביטוח הנדרש לבטח.

כלל אצבע לצורך השוואה, במשפחה ממוצעת, אמליץ לחשב את גובה ביטוח החיים הנדרש בצורה הבאה: 400 אלף ₪ לבת הזוג + 300 אלף ₪ עבור כל ילד. (ככל שהילדים גדלים ועוברים לרשות עצמם, ניתן להקטין את גובה הכיסוי) כמובן שנדרש לבצע התאמות לכל משפחה במידת הצורך.

השלמת ביטוח לאובדן כושר עבודה קיים במוצר הפנסיוני – אובדן כושר עבודה הוא תחום רחב ומבלבל ומבוטחים רבים בוחרים לוותר עליו, אז אתחיל בהסבר קצר ופשוט.

במקרה של אובדן כושר עבודה, ביטוח א.כ.ע ישלם לכם עד 75% מהשכר המבוטח שלכם ולא מגובה השכר הרגיל כפי שרבים נוטים להאמין.
אם כך, מתוך הבנה שאנו מכוסים רק ב75% מהשכר המבוטח שלנו, כלומר לעולם לא נוכל להשתכר באותה רמה, במידה ויקרה משהו, קיימת חשיבות עליונה שאכן כל השכר שלנו יהיה מבוטח.
השלמה פרטית לשכר מבוטח במקרה של אובדן כושר עבודה פרטי מתחלק לשתי קטגוריות עיקריות:

צווארון כחול (בסיס) – במקרה זה לא מוגדר עיסוק ספציפי ומתאים ל-90% מהאוכלוסיה.
צווארון לבן (מורחב) – מגדיר את עיסוקו של המבוטח ומכסה אותו בכל מקרה שבו לא יוכל לעבוד בעיסוק המסוים שהוגדר בביטוח.

בכל אחת מהקטגוריות הללו ניתן לרכוש הרחבות נוספות כגון קיצור תקופת המתנה, ביטול קיזוז מביטוח לאומי ועוד. אני אתייחס להרחבות אלה כ-רשות ולא אחשיב אותם כרגע.

לירות המגזין 2019

נמאס לכם להמשיך לשלם הרבה על ביטוחים שאתם לא מבינים ולא צריכים? בצעו סדר בביטוחים ובחינם!

בונים יחד תיק ביטוח מקיף, חכם, נכון ומותאם כלכלית כך שיכסה את משפחתכם בכל צרה שלא תבוא ומאידך, לא תכביד עליכם בהוצאות החודשיות.

רובד ג' רפואה פרטית

לפני שאפתח את החלק הנוגע ברפואה פרטית, חשוב לציין שכיום הרפואה הציבורית בישראל מאוד מתקדמת ואת רוב הפרוצדורות ניתן לבצע דרך קופת החולים הסמוכה לביתכם.

רפואה פרטית תפקידה לתת מענה לקיצור תורי המתנה ותשלום עלויות של פרוצדורות רפואיות מורכבות כגון ניתוחים ובדיקות יקרות.

רבים רואים בכיסוי זה "פינוק" של מבוטחים אשר אינם רוצים להמתין שבוע או שבועיים לבדיקה בקופה החולים. אך, אסור לנו לזלזל בגורם הזמן, שכן לעיתים מהירות קבלת הטיפול הרפואי יכולה להיות גורם מכריע ולהציל חיים. ברפואה הציבורית אנו משובצים בתור יחד עם עוד אלפי חולים במצב דומה ולכן אין "התחייבות" שאכן נקבל טיפול בזמן הנחוץ.

תחום נוסף אשר מכוסה ברפואה פרטית הינו תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו"ל, אלו הם כיסויים מצוינים אשר עד לא מזמן היו מובנים בכל ביטוח בריאות פרטי, אך לאחרונה חברות הביטוח פיצלו את ביטוחי הבריאות, כך שבמידה ויש דרישה כלכלית, נוכל לרכוש לפחות את הכיסוי הבסיס של זמן המתנה וטיפולים יקרים כהשלמה ישירה לרובד א'.

רובד ד' מחלות קשות

נושא ביטוח מחלות קשות נתפס בארץ כביטוח "הפחדה", מכיוון שלצערנו, מחלות קשות אינן נדירות יותר ומרביתנו מכירים מישהו שחלה בהם באופן אישי, מנסים מוכרי הביטוח לעורר פחד אצל המבוטח מהמחלה הקשה ומהנקודה הזו לרכוש ביטוח מחלות קשות.

זוהי כמובן גישה מוטעית לחלוטין ואני אנסה לשפוך אור מחדש על הכיסוי הזה ואולי לסייע לרובכם לחסוך כמה שקלים בתהליך.

אם כך, הביטוחים שציינו ברבדים הקודמים מעניקים לכם שיפוי בלבד, כלומר החזר הוצאות בגין עלויות רפואיות שונות (תרופות, בדיקות או טיפולים).
ביטוח מחלות קשות הינו ביטוח פיצוי, כלומר במידה ומתגלה מחלה קשה, חברת הביטוח תעניק לכם בעת גילוי המחלה סכום כסף קבוע מראש, אותו תוכלו לתעל בכל דרך שתבחרו.

בשונה מביטוח שיפוי אשר נועד לכסות הוצאות רפואיות בלבד, ביטוח פיצוי (מחלות קשות), נועד לעזור למבוטח לעבור את התקופה הכלכלית המאתגרת אשר מתלווה להתמודדות עם מחלה קשה.
סכום הפיצוי מאפשר המשך תשלומי משכנתא, מזון, גידול ילדים כמו גם טיפוליים ביתיים שהקופות לא מכסות או במילים אחרות, חברת הביטוח מעניקה לכם חופש כלכלי לשימוש בכסף לכל תועלת שעולה בזמן גילוי המחלה לפי הצרכים של משפחתכם.

ביטוח מחלות קשות ניתן לרכוש עד תקרה של 600 אלף ₪ וגם כאן ישנה נוסחה די ברורה כיצד מחשבים את גובה הביטוח אך אתן לכם כלל אצבע בדומה לרבדים הקודמים.
משפחה ממוצעת תשקול גובה כיסוי מחלות קשות של 200 אלף ₪ למבוגר ולפחות 400 אלף ₪ לילד.

מדוע גובה כיסוי הילד כפולה ממבוגר? מכיוון שבמקרה בו מתגלה מחלה לילד, אחד ההורים צריך לעזוב הכול ולהישאר צמוד למיטת החולה. מכן שיש אובדן של הכנסה מצד ההורה אבל אי אפשר להפעיל את אובדן כושר העבודה (רק במידה וההורה עצמו חולה במחלה) ולכן גובה כיסוי הילד נועד על מנת לתת מענה גם על אובדן ההכנסה של ההורה.

רובד ה' ביטוח סיעודי – "הדובדבן שבקצפת"

ביטוח סיעוד הוא הכיסוי הכי יקר בעולם הביטוח באופן מובהק, אך למרות זאת, הצלחתי לתמצת את הביטוח הסיעודי ל-2 כללים עיקריים.

גובה פרמיה קבועה – בשונה מביטוחים אחרים בהם קיימת התפתחות פרמיה אשר משתנה בהתאם לגילו של המבוטח, פרמיה חודשית של ביטוח סיעודי אינה משתנה ולכן יש חשיבות גבוהה לגיל שבו רוכשים את הביטוח.
אני נתקל בלקוחות רבים אשר מבקשים לרכוש ביטוח סיעודי בגיל 60 ומעלה וכאשר מגלים את גובה הפרמיה, מבינים שיכלו לרכוש את אותו כיסוי בגיל צעיר יותר, לשלם במצטבר את אותו סכום הביטוח ולהיות מכוסים במשך זמן רב יותר.

השלמה לביטוח סיעודי של קופת החולים – זוכרים את הכיסוי הסיעודי שהזכרנו ברובד א'? אם כך, חשוב שהביטוח הסיעודי שתרכשו באופן פרטי יעמוד על השלמה של 5,000 ₪ לתקופה של 5 שנים ראשונות (מכיוון שיש לנו כבר 5,000 מקופת החולים) ורק לאחר 5 שנים ראשונות, שגובה הכיסוי יעלה ל10,000 ₪.

מבוטחים רבים מפספסים את הנתון הזה ומשלמים פרמיה גבוה בעבור כיסוי של 10,000 ₪ מהיום הראשון באופן פרטי.

נקודה ברשותכם על נושא ביטוח סיעודי לילדים, כיום הורים רבים בוחרים שכן לרכוש ביטוח סיעודי לילדיהם מתוך הבנה שהפרמיה קבועה לכל החיים וגילם הצעיר מקנה להם עלות נמוכה באופן משמעותי.
בצורה כזו, הצליחו ההורים לשריין לילדים גובה פרמיה נמוך אותו הם יוכלו להמשיך לשלם בעבור עצמם בהמשך החיים. יחד עם זאת, לצערנו אי אפשר לברוח מהסטטיסטיקה הקשה שמקרים סיעודיים פוגשים גם ילדים בגיל צעיר. לא עלינו.

סיכום הפירמידה מלמעלה למטה

לאחר שהסברנו את הרבדים השונים, ננסה באמצעות כמה משפטים להמחיש את הכיסויים שרכשנו בחוכמה.

מצב סיעודי לרוב נובע עקב מחלה קשה -> לא רכשנו ביטוח סיעודי אבל רכשנו ביטוח מחלות קשות -> אנחנו מכוסים.

מחלה קשה מצריכה טיפול רפואי ייחודי ולרוב גם תרופות יקרות -> לא רכשנו מחלות קשות אבל רכשנו ביטוח בריאות -> אנחנו מכוסים.

ביטוח בריאות לרוב מופעל עקב בעיה רפואית שלא מאפשרת לנו לעבוד בצורה תקינה -> קרה ולא רכשנו ביטוח בריאות אך יש לנו אובדן כושר עבודה על כל השכר -> הפגיעה בשכר תהיה מינימלית.

חלילה ובכל אחד מהשלבים קרה מקרה מוות – המשפחה מכוסה מבחינה כלכלית לחלוטין

לירות המגזין 2019

נמאס לכם להמשיך לשלם הרבה על ביטוחים שאתם לא מבינים ולא צריכים? בצעו סדר בביטוחים ובחינם!

בונים יחד תיק ביטוח מקיף, חכם, נכון ומותאם כלכלית כך שיכסה את משפחתכם בכל צרה שלא תבוא ומאידך, לא תכביד עליכם בהוצאות החודשיות.

בניית תיק ביטוח משפחתי – השורה תחתונה

ביטוחי בריאות הפכו בשנים האחרונות למוצרי "דחיפה" אשר מטרתם לבצע מכירה נוספת של ביטוח, בין אם יש לכך צורך או לא.

על פי שיטת הרובדיים שתיארתי כאן, עלות כיסוי ביטוח רחב (ללא סיעודי) עבור משפחה, בני זוג בגיל 35 + 3 ילדים קטנים תנוע באזור ה-400 ₪ לחודש בלבד.

אין כאן מטה קסם של הוזלה בעקבות "כפל ביטוחים" או מכירה כתוצאה "מהפחדה" אלה שילוב נכון ובצורה חכמה כך שהמבוטח מבין את ההיגיון העומד מאחורי הביטוח ושלם אתו.

אם יש לכם שאלות, אני אשמח לעזור. ועד אז, בהצלחה ושרק נהיה בריאים.

המאמר נכתב על ידי:

שמעון יצחקי

מומחה לביטוח משפחתי ובעל ניסיון עשיר בבנייה והתאמה של תיק ביטוח נכון, חכם ומקיף למשפחות.

אולי יעניין אותך לקרוא:

נמאס לכם להמשיך לשלם הרבה על ביטוחים שאתם לא מבינים ולא צריכים? בצעו סדר בביטוחים ובחינם!

בונים יחד תיק ביטוח מקיף, חכם, נכון ומותאם כלכלית כך שיכסה את משפחתכם בכל צרה שלא תבוא ומאידך, לא תכביד עליכם בהוצאות החודשיות.
All articles loaded
No more articles to load

תכנון פיננסי במתנה!

הזמן עוד היום חוברת תכנון פיננסי מפורטת ויסודית בחינם וללא התחייבות.

All articles loaded
No more articles to load

לא חייבים לצאת לפרישה לבד.

לירות המגזין מעניק תכנון פרישה במתנה לקהל הקוראים שלו

All articles loaded
No more articles to load
מגיעה לכם הטבה מאיתנו,

חוברת תכנון פיננסי במתנה.

תכנון פיננסי במתנה
דילוג לתוכן