לירות המגזין 2019
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
קיצבתי והוני

שתפו את הכתבה:

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

כסף קצבתי וכסף הוני – מה ההבדלים בניהם ?

בכל מוצר פנסיוני ישנה חלוקה פנימית בתוך הקופה בין כספים הוניים לכספים קצבתיים, גלו מה הזכויות של כל אחד מהכסף הללו , מה תוכלו למשוך ומה גובה המס שתשלמו?

רבים מאיתנו שומעים על נושא קופות הגמל , קרנות הפנסיה וביטוחי המנהלים. ומקבלים את ההרגשה שכל מה שמפקידים לנו לחיסכון הפנסיוני אכן שייך לנו ונוכל למשוך את הסכום שצברנו במלואו בגיל פרישה , לצאת לטיול מסביב לעולם ולחיות את החלום הגדול.

אך לא כך הדבר , בשנת 2007 המציאות של קופות הגמל השתנה וכך גם צבע הכספים הפנסיונים. הכספים שבעבר יכלו לשמש אותנו לכל אשר חשקה נפשנו קיבלו אופי אחר.

כל הכספים כמובן עד 2008 הם כספים הוניים שעובדים לפי קופות הגמל הישנות ובין אם הגענו לגיל 60 או עברו 15 שנות וותק הכספים נזילים ופטורים ממס רווחי הון.

אך מה קורה עם הכספים שהופקדו החל משנת 2008 ? הם כבר לא עומדים לרשותנו בחופשיות רבה זו , אלא ימתינו לנו לגיל פרישה ונוכל לפגוש אותם ככספי קצבה חודש בחודשו.

את חלקם אולי נצליח למשוך על ידי תכנון פרישה נכון ושימוש בתקרת ההון הפטורה , כמובן גם שם אין מתנות חינם ולכן נאלץ לוותר על הקלה בתשלומי המס או לחילופין נמשוך את הכספים עם מס משיכה שלא כדין העומד על 35% מקרן ! כן , 35% מהקרן עצמה.

אז מהם כספים קצבתיים ?

כספים קצבתיים אלו הכספים אשר הופקדו לקופות הגמל וביטוחי המנהלים לאחר שנת 2008. כספים אלו נועדו על מנת להוות קרן חיסכון ממנה תשולם הפנסיה לאחר גיל הפרישה לחוסך. 

כספים קצבתיים לא ניתנים למשיכה באופן חד פעמי ואם בכל זאת מבקשים למשוך אותם, חל עליהם משיכה שלא כדין עם קנס. קיימים סייגים שונים בהם ניתן למשוך כספים אלו כסכום חד פעמי ללא קנס לפי סעיף 9א לפקודת מס הכנסה , שימוש ביתרת ההון הפטורה , אישור פקיד שומה חריג.

חשוב לזכור כי משיכה של כספים אלו תפגע באופן ישיר בגודל הקצבה העתידית, מי שיכול לקבל את הכספים האלו פטורים ממס רווחי הון ומקנס משיכה שלא כדין אלו היורשים או המוטבים של החוסך שזכאים לפי חוק קופות הגמל לסכום חד פעמי של הכספים הקצבתיים שעמדו לרשות החוסך.

מהם כספים הוניים?

כספים הוניים אלו כספים אשר הופקדו לפני שנת 2008 במוצרים כמו ביטוחי מנהלים וקופות גמל. כספים אלו עומדים לרשות החוסך בשתי חלופות, האפשרות למשוך את סכום הצבירה כסכום חד פעמי ללא מס רווחי הון וללא קנס של משיכה שלא כדין ואף ניתן לרכוש קצבה בכספים אלו פטורה ממס הכנסה.

כספים אלו הופכים להיות הוניים לפי חוק קופות הגמל לפני רפורמת בכר. בפועל כספים הוניים הן מקלט המס היחיד שעומד לרשות חוסך במדינת ישראל בזהה לכספים עד התקרה בקרן השתלמות ולכן מדובר על הרובד האחרון ממנו מומלץ למשוך כספים, מאחר שאפיק זה מהווה את יתרון המס בצורה הטובה והיעילה ביותר.

אפשר לעזור לך

להרוויח יותר?

מפסיקים לשלם דמי ניהול גבוהים על כספים הוניים!
מאות קוראים של אתר לירות הצליחו בעזרתנו להוזיל משמעותית את עלויות הניהול שלהם בקלות ובמהירות

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

מה הכוונה כספים הוניים בביטוחי מנהלים ?

כספים הוניים בביטוח מנהלים זהים במהות שלהם אל מול קופות הגמל , אך בביטוחי מנהלים ישנים יש מלכוד שחשוב להכיר! רבים מאיתנו סופגים את דמי הניהול הגבוהים בביטוחי המנהלים בשל שמירה על מקדם הקצבה הנמוך ביחס לתוחלת החיים ולמוצרים המתחרים אל ביטוחי המנהלים הישנים עם דמי ניהול אטרקטיביים יותר.

אך מה שבפועל קורה במרבית ביטוחי המנהלים לא עדכנו נספח הון , הפועל היוצא של הדבר הוא שהכספיים שמוגדרים כספיים הוניים בביטוחי המנהלים אינם מכילים את מקדם הקצבה הנמוך ולכן בפועל המצב של חוסכים הוא שהם משלמים דמי ניהול גבוהים על החלק ההוני ללא מקדם מובטח!

מה אפשר לעשות עד הפרישה עם הכספים האלו ?

ניתן לפתור את המצב בקלות ולנייד רק את החלק ההוני של ביטוח המנהלים לטובת קופת גמל בה דמי הניהול זולים באופן מהותי ובכך לחסוך עלויות.

בבוא העת ניתן לנייד את אותם כספים לקופה משלמת ולקבל קצבה או לחילופין כבר בגיל 60 ( נכון לספט' 2019) ניתן לנייד לביטוח מנהלים או מוצרי גיל שלישי ולקבע מקדם של אותה שנה , אך בסבירות גבוהה עם דמי ניהול נמוכים משמעותית מביטוחי המנהלים הוותיקים עם כספים הוניים אך ללא מקדם מובטח.

האם אלו כספים שכדאי לממש אותם ברגע שניתן?

רק אם יש למשקיע סיבה מאוד מאוד טובה , מאחר שאם מדובר במשיכת הכספים לטובת השקעה אחרת, היא תעמוד תחת מס רווחי הון ולכן חשוב להבין שאין דרך חזרה ממשיכת כספיים אלו.

ההשקעה צריכה להיות מאוד אטרקטיבית וכמובן לאחר שהמשקיע מימש את הכספים הנוספים שעמדו לרשותו מתיקי השקעות, פוליסות חיסכון, תיקון 190 וכו'.

אין סיבה הגיונית לבצע השקעה עם מיסוי בעבור כספים שפטורים ממס רווחי הון, נקודה נוספת שחשוב להכיר היא שבתי ההשקעות נוטים להעניק הלוואות בריביות מאוד נמוכות עבור כספים הוניים שהם מנהלים עבור החוסכים ועד 80% לכל היותר מגובה הקרן, לכן שימוש חכם בכספים כמנוף להשקעה נוספת יכול להיות פתרון חכם ומתוחכם. כמובן ברגע שנכנסים לעולם המינוף חשוב להיעזר באיש מקצוע.

אפשר לעזור לכם להרוויח יותר?

מפסיקים לשלם דמי ניהול גבוהים על כספים הוניים!
מאות קוראים של אתר לירות הצליחו בעזרתנו להוזיל משמעותית את עלויות הניהול שלהם בקלות ובמהירות

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

אולי יעניין אותך לקרוא:

Don`t copy text!
כל מה שחדש בכסף שלכם, אצלכם במייל
הצטרפו ל58,942 הקוראים אשר כבר מקבלים מאיתנו טיפים, עצות, עדכונים וחדשות אודות הכסף שלהם.
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
קבלו מאיתנו תכנון פיננסי במתנה
הצטרפו לאלפי קוראים שכבר קיבלו את החוברת ומצליחים לחסוך הון בדמי ניהול, הטבות מס ועוד.
תכנון פיננסי 2019
דילוג לתוכן