לירות המגזין 2019
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
ביטוח-בין-דורי
  • מערכת לירות
  • זמן קריאה: 4 דקות

שתפו את הכתבה:

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

מהו ביטוח בין דורי ומדוע הוא כל כך פופולארי?

ביטוח בין דורי מבטיח לכם ולמשפחתכם את רמת החיים בכל סיטואציה אפשרית של שינוי במבנה המשפחתי. מדובר בשינוי תפיסה של ממש בעולם הביטוח. כל הפרטים בפנים.

בוודאי שמעתם לאחרונה על המושג שצובר תאוצה בעולם הביטוח, "ביטוח בין דורי". מדובר בשינוי תפיסה בצורה רחבה מאוד בכל הנוגע לכיסוי ביטוחי למשפחה, בשונה מהתפיסה שהייתה קיימת עד כה, לפיה המטרה הייתה "להוזיל את תיק הביטוח עד -70%". שאולי הוכיח את עצמו בהוזלת העלות החודשית של לקוח מסויים אך בהחלט פגעה בביטוח הבין דורי שלו.

אז מה הוא ביטוח בין דורי?

כאשר אנו שוקלים האם לבטח את עצמנו, סביר להניח שהשיקול העיקרי שיעמוד לנגד עינינו יהיה תעריף הפרמיה ורק אז נבחן את היקף הכיסוי הביטוחי.

ביטוח בין דורי מציע גישה קצת שונה בה אנו מציירים עץ משפחתי (אילן יוחסין) של המשפחה וסביבה מציינים את כל ההתחייבויות וההכנסות של המשפחה. לאחר מכן נבצע סימולציות מורכבות של שינויים במבנה המשפחתי וכיצד הכיסויים הביטוחים יכולים לשמר את רמת החיים הקיימת ולעמוד בהתחייבויות הקיימות של המשפחה בנוסף לצפי הוצאות עתידי (גידול ילדים וכו').

תפיסה אסטרטגית זו בבחינה של כיסוי הביטוח למשפחה מביאה לידי ביטוי בצורה הטובה ביותר את הרעיון העיקרי אשר עומד מאחורי "ביטוח" והוא לדאוג לנו "לכל מקרה שלא יבוא"

אפשר לעזור לך

להרוויח יותר?

גלו כיצד כיסוי ביטוחי אחד יכול להגן על המשפחה כולה לדורות.
קוראים רבים שלנו הצליחו להגן על ילדיהם בעזרת כיסוי ביטוחי מיוחד.

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

ביטוח בין דורי – איך עושים את זה בפועל?

על מנת להמחיש כיצד מתבצעת סימולציה של ביטוח בין דורי, נשתמש במשפחה עם 2 ילדים מתחת לגיל 21.

אם כך, נבנה עץ משפחתי של אימא – אבא ו2 הילדים ולאחר מכן נכסה בידינו את שמו של כל בן משפחה "מפרנס" 4 פעמים וכל בן משפחה שאינו "מפרנס" 3 פעמים.

פעם ראשונה – שלמות המשפחה ואריכות ימים

אנו נבחן מקרה של פטירה בטרם עת ואיך היא משפיעה על שאר המשפחה. במידה ומדובר במפרנס, נבדוק השלמות הכנסות בעזרת ביטוח אל מול התחייבויות קיימות ועתידיות.

בין היתר נאלץ לחשב ולבחון עלויות של נכסים (משכנתא וכו'), נזילות של השקעות קיימות, קצבאות שארים, ירידה בהכנסה של בן הזוג אשר ידרש ממנו להיות יותר עם הילדים (בגילאים במסויימים) ועוד מספר רב של משתנים אשר עשויים להשפיע.

פעם שנייה – הבטחת הכנסה וכושר עבודה

אנו נבחן מקרה של אובדן כושר עבודה. במקרה כזה, בן המשפחה מפחית משמעותית את גובה ההכנסה שלו (מרבית הכיסויים בקרן הפנסיה הם לא על כל השכר) ויחד עם זאת, התחייבויות המשפחה נשארות זהות ואף עולות במקצת (סטטיסטית, כאשר בן משפחה באובדן כושר עבודה, הוצאות משק הבית עולות).

בסימולציות של אובדן כושר עבודה אנו נאלצים להתחשב במספר רב של משתנים, כגון: האם אותו בן משפחה הוא ה"מפרנס העיקרי"?, צפי עליית ההכנסה של בן הזוג (מסלול קריירה), האם לילדים יש צרכים מיוחדים?, סביבת מגורים, מצב בריאותי של שאר המשפחה ועוד משתנים רבים ונוספים.

פעם השלישית – התמודדות עם מחלות קשות

אנו נבחן מקרה שבן משפחה חלה במחלה קשה. מכיוון שביטוח מחלות קשות מפצה את בני המשפחה בסכום חד פעמי קבוע מראש ואינו מפצה כנגד חשבוניות כמו ביטוח בריאות "רגיל" לכן יש לחשב בזהירות רבה את גובה הסכום.

בסיטואציה זו נאלץ לבחון עלות ממוצעת של סך הטיפולים, פגיעה בהכנסה של בן הזוג בשל היעדרות מעבודה, גובה ההכנסה של אותו בן משפחה אשר חלה במחלה. ועוד משתנים רבים אשר משפיעים על המשפחה בעת גילוי מחלה קשה.

פעם הרביעית – טיפול סיעודי והשפעתו על המשפחה

פעם רביעית ואחרונה בוחנת תרחיש של כניסה למצב סיעודי במשפחה, במידה ובן משפחה מגיע למצב סיעודי ב"גיל מוקדם". תרחיש זה הוא המורכב ביותר שכן הוא מהווה סכימה של כל התרחישים הקודמים. למעט סיעודי כתוצאה מתאונה, כניסה למצב סיעודי נגרמת כתוצאה ממחלה קשה וכוללת אובדן כושר עבודה.

במקרה סיעודי במשפחה, ההוצאות השוטפות לרוב עולות באופן כמעט מיידי וההכנסות נפגעות משמעותית מבן המשפחה אשר סיעודי מחד ומבן/בת זוגו/תו אשר יאלצו להקטין את היקף המשרה שלהם מאידך.

האם ביטוח בין דורי יכול לשפר את מצבי הביטוחי?

ביצוע סימולציה של ביטוח בין דורי הינו תהליך לא קצר ולרוב מתבצע עם משפחה אשר מעוניינת לקחת ברצינות את התרחישים האפשריים שיכולים לקרות במבנה המשפחתי שלה.

לרוב ניתן לבצע שינויים כמעט מיידים בכיסויים השונים על מנת לשפר את המצב הביטוחי של משפחה ולוודא שהם מכוסים ב99% מהתרחישים אשר נבדקים בסימולטור ביטוח בין דורי.

ננסה לתת דוגמא קטנה על מנת להמחיש טעימה מתרחיש אפשרי של אובדן כושר עבודה לאחד מבני הזוג. במידה ואותו בן משפחה חוסך את כספו לפנסיה במוצר הנקרא "קרן פנסיה", חשוב לבדוק מהו גובה השכר המבוטח באובדן כושר עבודה.

לנו זה נשמע טריוויאלי אך מעסיקים רבים אינם מבטחים את כל שכר העובדים שלהם לקרן הפנסיה (בונוסים ושאר תוספות) ולמעשה במקרה כזה, תרחיש של אובדן כושר עבודה עשוי להוריד את גובה הכנסת המשפחה בכ-45%. שזהו זעזוע חזק לתא המשפחתי ולנכסים הפיננסים אשר ברשותם.

במקרה כזה, נרצה לבחון האם הכדאיות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה על השלמת השכר לעומת גובה השכר הלא מבוטח עוד משתנים רבים נוספים. לכן אל תרוצו עדיין לרכוש אובדן כושר עבודה 🙂

ביטוח בין דורי נשמע תהליך מורכב – איך עושים את זה בכלל?

אכן ביטוח בין דורי הוא תהליך מורכב וארוך קצת יותר מ"בדיקת הוזלת ביטוח" ופונה לקהל לקוחות אשר ברוב המקרים מחזיק נכסים פיננסים או רכש דירה עם משכנתא גבוהה או אפילו מינף נכסים.

כאשר קיימות התחייבויות גדולות על התא המשפחתי לצד הכנסות גבוהות ואתם מרגישים ששינוי חד ופתאומי במבנה המשפחתי ובהכנסה יכול לזעזע את המערכת ולגרום לאובדן נכסים, אז סימולציה של ביטוח בין דורי היא בשבילכם.

התהליך בפועל כולל לרוב בין 2-3 פגישות עם בני המשפחה (המבוגרים 🙂 כאשר מבצעים מספר בדיקות מקדימות כגון ריכוז נכסים פיננסים ופנסיונים, התחייבויות מול הבנק, נדל"ן ופלט פיזי של פוליסות הביטוח (מדוע לא רק הר הביטוח? מכיוון שבפוליסות הפיזיות ניתן לבחון החרגות ומצב בריאותי מקדים של בן המשפחה.).

לירות המגזין 2019

בעל משפחה?

לאחר מכן בונים את העץ המשפחתי ומתחילים לכסות את בני המשפחה ולבחון תרחישים מכל סוג. חשוב לציין שהנושא מאוד רגיש ולכן לפעמים הסימולציה מתקיימת במספר פגישות.

רגע של כנות, נכון שההגיון והמקצועיות שלנו יכולים להראות לנו במספרים שצריכים לקבל החלטה איקס, אנו יודעים שעבורכם מדובר בבני משפחה בשר ודם ולכן האמוציות והרגש עשויים להשפיע עליכם לקבל החלטה שונה. לכן ננסה לשלב את הגישות וליצור כיסוי מקיף ואפקטיבי ככל הניתן.

ביטוח בין דורי – השורה תחתונה

נושא תביעות הביטוח בשנים האחרונות גרר שיח ציבורי רחב של "למה צריך את הביטוח אם לא מקבלים כלום?" שזאת טענה לגיטימית, אך יצרה גישה שגויה של "הוזלת ביטוח בכל מחיר" וכך הורגלנו לשלם הכי פחות על הביטוח שלא אמור לכסות אותנו בכל מקרה.

משפט ששמעתי מקורא שלנו מתאר את הסיטואציה כך: "כאשר אתה קונה מנעול , אתה קונה הרגשה של ביטחון רק עבורך, מבחינת הפורץ זה עוד יום עבודה.."

ביטוח בין דורי בא לתקן את הגישה הזאת ולהיכנס לעובי הקורה יחד איתכם ולהמחיש עבורכם כיצד ניתן לתבוע מחברות הביטוח בכל סיטוצאיה שלא תבוא, להציג ולמרקר בפוליסה עצמה היכן ההחרגות ומה הסעיפים אשר עשויים להציל אתכם בשעת הצורך.

אנחנו הראשונים לברך על שינוי התפיסה הזו ורואים מסימולציות שבוצעו עבור קוראי האתר שאפילו הצליחו להוזיל את עלויות הביטוח כמטרה משנית לתהליך.

אנחנו כאן בשבילכם וכל מה שנותן לכם הוא להתחיל את התהליך ולדבוק בו. בהצלחה לנו ולכם 🙂

אפשר לעזור לכם להרוויח יותר?

גלו כיצד כיסוי ביטוחי אחד יכול להגן על המשפחה כולה לדורות.
קוראים רבים שלנו הצליחו להגן על ילדיהם בעזרת כיסוי ביטוחי מיוחד.

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

אולי יעניין אותך לקרוא:

Don`t copy text!
כל מה שחדש בכסף שלכם, אצלכם במייל
הצטרפו ל58,942 הקוראים אשר כבר מקבלים מאיתנו טיפים, עצות, עדכונים וחדשות אודות הכסף שלהם.
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
קבלו מאיתנו תכנון פיננסי במתנה
הצטרפו לאלפי קוראים שכבר קיבלו את החוברת ומצליחים לחסוך הון בדמי ניהול, הטבות מס ועוד.
תכנון פיננסי 2019
דילוג לתוכן