לירות המגזין 2019
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
מטריה ביטוחית

שתפו את הכתבה:

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

מטריה ביטוחית בפנסיה – השדרוג הטוב ביותר לקרן הפנסיה

קרנות הפנסיה מתקדמות אל עבר ביטוחי המנהלים בצעדי ענק והפעם פוליסת מטריה ביטוחית של הראל מעבירה עוד יתרון של ביטוח המנהלים לצד קרן הפנסיה .

לא מעט פעמים בשיחות סלון בין חברים עולה הוויכוח על הכדאיות שבין חיסכון לפנסיה בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים.

הדעות כמובן חלוקות לשניים מצד אחד לפנסיה יש יתרון בעלות דמי הניהול אשר מאפשרת לאורך השנים חיסכון משמעותי יותר בקופה אל מול ביטוחי המנהלים ומצד השני ביטוחי המנהלים מתנהגים בחוזה מול חברת הביטוח ולא נתונים לגחמות שינוי כאלו ואחרות שלא ניתן לצפות מראש כפי שנהוג היום בקרנות הפנסיה.

יגדילו המומחים בסלון לעשות ויפצלו את ההפרשות משכרם לשני המוצרים בחלוקה כזו או אחרת על מנת לפזר בין שני הסיכונים הללו.

היתרון העיקרי של ביטוח המנהלים אל מול קרן הפנסיה

אחד היתרונות הבולטים הקיימים בביטוח מנהלים אל מול קרנות הפנסיה הוא האפשרות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי לבעלי מקצועות צווארון לבן.

נסביר שבקרנות הפנסיה מבוטח נחשב באובדן כושר עבודה רק במידה ולא יכול לעבוד בעבודה שמתאימה להכשרתו והשכלתו. בעוד שבביטוחי המנהלים ניתן היה לרכוש כיסוי לאובדן כושר עבודה המגדיר באופן ספציפי את העיסוק של המבוטח.

לצורך המחשה, מהנדס בניין, מקצוע הנחשב כצווארון לבן, שעובד באתרי בנייה. היה ונפגע פיזית באופן כזה שלא היה מאפשר לו להתרוצץ בין אתר בניה אחד לשני. קרן הפנסיה לא הייתה משלמת לו קצבה חודשית בטענה שבהתאם להכשרתו והשכלתו הוא עדיין יכול לתפקד כמהנדס בניין בעבודה משרדית.

בעיה כמעט ולא קיימת כאשר מדובר במקצועות צווארון כחול שכן הסבירות שהנכות שנגרמה להן לא תאפשר להם לעבוד בעבודתם הקודמת אבל כל בעבודה אחרת העונה להגדרה זו קטנה.

מסיבה זו בדיוק לא מעט בעלי מקצועות חופשיים החליטו שלמרות העלות הגבוהה יותר בניהול כספי החיסכון שלהם בביטוחי מנהלים יש עדיפות לקבל מענה מלא יותר לנושא הכיסוי הביטוחי.

אפשר לעזור לך

להרוויח יותר?

מחזקים את קרן הפנסיה עם מטרייה ביטוחית אשר תגן עליכם בכל צרה
מאות קוראי אתר לירות כבר הצליחו בעזרתנו לשדרג את המוצרים הפנסיונים שלהם

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

מטריה ביטוחית לקרן פנסיה מבית הראל

בדיוק לנישה זו נכנסו בשנים האחרונות חברות הביטוח ובראשן הראל. זאת יצרה פוליסת ביטוח נפרדת לקרן הפנסיה העומדת בזכות עצמה ומאפשרת הרחבת ההגדרה העיסוקית מהכשרתו והשכלתו לעיסוקו הספציפי ערב קרות מקרה הביטוח.

לפוליסות אלו ישנם יתרונות וחסרונות עליהם ננסה לעמוד בכתבה זו.

עלויות נמוכות – שילוב עם קרן פנסיה ברירת מחדל

היתרון הבולט הוא האפשרות להנות משני העולמות. גם עלות דמי ניהול נמוכה בקרן הפנסיה וגם הגדרה תעסוקתית בביטוח אובדן כושר עבודה – מצד שני לביטוח זה קיימת עלות חודשית נפרדת מקרן הפנסיה ויש לחשב את שני העלויות יחד על מנת לבצע השוואה אמיתית.

שוק חופשי – יכולת לנהל את קרן הפנסיה והמטרייה הפנסיונית בחברות שונות

הפוליסה מתפקדת כפוליסה נפרדת לקרן הפנסיה, יתרה מכך אין חובה להחזיק את קרן הפנסיה ואת המטריה תחת אותו גוף.

כלומר נוכל לנהל את קרן הפנסיה באלטשולר בדמי ניהול ברירת מחדל ואת המטריה בהראל. אבל עובדה זו מאפשרת חוסר התאמה בין הכיסוי הביטוחי הנרכש בפנסיה לבין הכיסוי במטריה.

עדכון גובה השכר לא מתבצע באופן אוטומטי

חשוב להבין שהכיסוי בקרן הפנסיה נרכש בגין ההפקדות המוצעות בפועל וככול שהשכר משתנה אתו גם ישתנו הפקדות החודשיות ולכן תמיד תהיה התאמה בין השכר בפועל לבין השכר המבוטח.

בעוד שבפוליסת המטריה השכר המבוטח הוא השכר שנקבע על ידינו ברכישת המטריה ולא מתעדכן אוטומטית ביחס לשכר האמיתי שלנו.

מצב זה ניתן לפתור באמצעות עדכון השכר בפוליסת המטריה אחת לתקופה כאשר יש שינויי שכר משמעותיים (נניח בקבלת העלאת שכר).

תשלום בגין המטרייה נפרד מההפרשות לפנסיה

בעיה נוספת שקיימת היא העובדת שפוליסת המטריה תקפה רק כאשר הכיסוי הביטוחי בפנסיה תקף או במילים אחרות רק כאשר יש הפקדות רציפות לקרן הפנסיה.

יתכן מצב שמבוטח רכש את המטריה הביטוחית אבל לאחר מכן הופסקו ההפקדות לקרן הפנסיה בגלל הפסקת עבודה. בזמן זה פרמיות התשלום בגין הפוליסה הפרטית ימשיכו לרדת כסדרן.

המטרייה הפנסיונית – למי זה מתאים ?

קשה לומר באופן גורף למי כדאי לרכוש את הרחבת המטרייה הפנסיונית לקרן הפנסיה שלו אך אנסה לכוון אתכם ובמידה ותרגישו שהדוגמא תואמת את מצבכם, אשמח לבחון לעומק כל מקרה לגופו.

בכל אופן, לאור העובדה שמקדמי הקצבה בביטוחי המנהלים המוצעים היום אינם אטרקטיביים במיוחד לעומת הדור הוותיק (בני 50+) , באופן תיאורטי יכול בחור צעיר בעל מקצוע בצווארון לבן לחסוך את כספו בקרן פנסיה ברירת מחדל בעלויות זעירות ובנוסף המטרייה הפנסיונית תסייע לשמור עליו ועל משפחתו במקרה של אובדן כושר עבודה.

ואילו כאשר יגיע לגיל 60, יוכל לנייד את כספו לקופה בעלת מקדם מובטח וכך לקבע את גובה הקצבה שהוא עתיד לשלם.

ישנם עוד דוגמאות רבות ומשתנים שיש לשקול, לכן אל תמהרו לבצע שינויים קיצוניים בחיסכון לפנסיה מבלי להתייעץ עם איש מקצוע.

אפשר לעזור לכם להרוויח יותר?

מחזקים את קרן הפנסיה עם מטרייה ביטוחית אשר תגן עליכם בכל צרה
מאות קוראי אתר לירות כבר הצליחו בעזרתנו לשדרג את המוצרים הפנסיונים שלהם

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

אולי יעניין אותך לקרוא:

Don`t copy text!
כל מה שחדש בכסף שלכם, אצלכם במייל
הצטרפו ל58,942 הקוראים אשר כבר מקבלים מאיתנו טיפים, עצות, עדכונים וחדשות אודות הכסף שלהם.
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
תכנון פיננסי 2019
תכנון פיננסי במתנה
הצטרפו לאלפי קוראים שכבר קיבלו את החוברת ומצליחים לחסוך הון בדמי ניהול, הטבות מס ועוד.
דילוג לתוכן