מגדל מנהלים fix
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

מגדל מציגה: מנהלים Fix – ביטוח מנהלים מוזל

מגדל חברת הביטוח השקיעה מסלול מוזל לביטוח מנהלים בשם מנהלים fix , זהו צעד משמעותי לטובת הנגשת ביטוח מנהלים למשקיעים אך לא בהכרח מתאים לכל אחד.

בתחילת החודש השיקה חברת מגדל מסלול ביטוח מנהלים חדש בשם fix מתוך הרצון להחיות את ביטוחי המנהלים באמצעות יצירת מוצר בעל דמי ניהול מוזלים וניסיון להתחרות בדמי הניהול הנמוכים הנהוגים בקרנות הפנסיה שמושכים אליהן את מרבית החוסכים בשנים האחרונות.

מגדל מסלול מנהלים fix

הבשורה מגיעה בעיקר מגובה דמי הניהול המשולמים מהפרמיה החודשית, אלו יעמדו על 3% כמקובל במוצר זה, אך שימו לב,  לא יעברו תקרה של 40 ₪ בחודש.

דמי הניהול השנתיים מהחיסכון יקבעו בהתאם לגובה הצבירה ונעים בין 0.5% בצבירות נמוכות עד ל-0.2% בצבירה של 500,000 ש"ח ומעלה.

צריך להבין שישנם כבר היום ביטוחי מנהלים שמספקים לחוסכים דמי ניהול זהים של 3% אך ההגבלה לתקרת גבייה של 40 ₪ היא אכן ייחודית.

ניתן להבין שההטבה בהחלט מהווה יתרון משמעותי לבעלי צבירה גבוהה או לבעלי שכר גבוה. לדוגמא, חוסך עם שכר של 15,000 ₪ יבצע הפקדה חודשית ממוצעת של 2900 ₪ וישלם דמי ניהול מפרמיה של 40 ש"ח בלבד המהווים 1.4% מההפקדה כלומר דמי ניהול נמוכים מהממוצע, במידה והצבירה בביטוח המנהלים תעבור את ה500,000 ש"ח כתוצאה מההפקדות החודשיות דמי הניהול מצבירה יעמדו על 0.2% שנתי שנחשבים גם כן לנמוכים במוצרים אלו.

קצת רקע על ביטוחי מנהלים

במשך שנים שררה בקרב החוסכים חוסר וודאות לגבי בחירת מוצר פנסיוני, במרבית המקרים התקשו החוסכים לקבל תשובה ברורה וההחלטה הייתה קשה, מרביתם בחרו שלא לבחור ופיצלו את החיסכון הפנסיוני בין שני המוצרים בצורה שווה.

קרן פנסיה מול ביטוח מנהלים ?

בצד האחד נמצאות קרנות הפנסיה שנהנות מאגרות החוב המיועדות שמהוות 30% מתמהיל ההשקעה בהן ומניבות תשואה מובטחת של 4.86% בשנה. יתרון נוסף שמהווה תמריץ משמעותי לבחירה בקרן הפנסיה הם דמי הניהול הנמוכים וביטוחי שאירים ונכות מוזלים הכלולים בקרן הפנסיה עצמה.

מולה עומד ביטוח המנהלים שהתפאר ביתרונו הבולט עד לשנת 2013 והרי הוא מקדם קצבה מובטח, מקדם הקצבה הוא המספר שבאמצעותו יתורגם הסכום הצבור במוצר הפנסיוני לקצבה חודשית.

אמחיש זאת באמצעות דוגמא פשוטה – במידה ומקדם הקצבה הינו 200 והחוסך צבר טרם יציאתו לפנסיה במוצר הפנסיוני 1,000,000 ש"ח קצבתו תעמוד על 5,000 ₪ לשארית חייו על בסיס החישוב הבא – 1,000,000/200 = 5,000, מכאן שככל שמקדם הקצבה גדול יותר כך גם קטנה הקצבה.

באמצע שנות ה-90 הוקמו קרנות הפנסיה החדשות המכונות גם קרנות פנסיה צוברות, בקרנות אלו מקדם הקצבה אינו קבוע ומשתנה בהתאם למספר גורמים שהעיקרי בהם הוא מדד תוחלת החיים.

מגיע לך להרוויח הרבה יותר!
הצטרפו ל- 24,817 קוראים אשר הגדילו בעזרתנו את פוטנציאל התשואה שלהם והוזילו את דמי הניהול בקלות!

עלייה בתוחלת החיים בישראל מאריכה את תקופה תשלום הקצבה שנאלצות לשלם חברות הפנסיה והביטוח לפנסיונרים, ולכן, מדד תוחלת החיים לוקח חלק בנוסחת חישוב מקדם ההמרה ובפועל מגדיל אותו כך שבסופו של דבר עליה בתוחלת החיים מובילה להקטנת סכומי הקצבה, כל זאת לטובת שמירה מפני גירעונות אקטוארים בחברות הביטוח והפנסיה כפי שקרה בקרנות הפנסיה הוותיקות.

החל משנת 2013 ביטוחי המנהלים כבר אינם נהנים מיתרון קיבוע המקדם, הדרישה להפסקת הקיבוע נועדה כדי למנוע גירעונות אקטוארים בחברות הביטוח גם כן,

לאור העובדה שביטוחי מנהלים כבר אינם מספקים מקדם קצבה מובטח ופערי דמי הניהול בין קרנות הפנסיה לביטוחי המנהלים צומצמו רק במעט, חלה ירידה משמעותית בהצטרפות החוסכים לביטוחי המנהלים כאשר הנטייה היא לבצע הפקדה לקרנות הפנסיה החדשות לפחות עד לתקרת השכר האפשרית.

למרות השינויים שחלו ב2013 יש לזכור שביטוחי המנהלים מתבססים על התקשרות חוזית בניגוד לקרנות הפנסיה בהן קיים תקנון קרן אשר מבוסס על ערבות הדדית בין החוסכים.

לאור זאת, בניגוד לביטוחי המנהלים מתחייבת קרן הפנסיה לערוך מאזן אקטוארי שנתי ולבחון את שווי נכסיה מול התחייבויותיה כלפי החוסכים, במקרים של גירעון ישנה פגיעה ישירה בתשואת הקרן ובמקרים של עודף נהנים המבוטחים מתשואה מוגדלת.

רפורמות עדכניות שנכנסו לאחרונה לשוק החיסכון הפנסיוני בנוגע להתאמת אחוז אגרות החוב המיועדות לסטאטוס וגיל המבוטח אמורות לצמצם באופן משמעותי את הצורך באיזון אקטוארי בקרנות הפנסיה אך יישום רפורמה זו מתפרס על שנים רבות וימנע את הצורך באיזון אקטוארי רק בעתיד.

לסיכום, קשה לומר שאכן תצליח מגדל להחזיר לבדה את ביטוחי המנהלים למרכז הבמה כפי שהיה בעבר אך בהחלט צמצום פערי דמי הניהול היא התחלה טובה ומבורכת.

מגיע לך להרוויח הרבה יותר!
הצטרפו ל- 24,817 קוראים אשר הגדילו בעזרתנו את פוטנציאל התשואה שלהם והוזילו את דמי הניהול בקלות!
מגיע לך להרוויח הרבה יותר!
Don`t copy text!
הרשמה לניוזלטר
מצטרפים לניוזלטר שלנו ונהנים מהטבות והצעות בלעדיות
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
24,817 קוראים הגדילו כבר את פוטנציאל התשואה שלהם. מה איתך?
חוברת תכנון פיננסי 2021 ראשי
מהדורה מוגבלת
תכנון פיננסי במתנה
הטעות היחידה שלכם תהיה, לא להזמין את החוברת שלנו