ניוד קופות גמל
שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

ניוד של קופת גמל : מה באמת קורה מאחורי הקלעים ?

בוודאי שמעתם לא מעט על הצעות להעביר את כספי הפנסיה או הגמל שלכם בין בתי השקעות שונים, אך האם אתם יודעים מה באמת קורה שם מאחורי הקלעים? כיצד הטופס שחתמתם עליו הופך להעברה בפועל של הכסף? כל הפרטים לפניכם

החל מאוקטובר 2008 נכנסו לתוקף הוראות האוצר המאפשרות ניוד קופות גמל ומהוות יתרון בולט שניתן ללקוח בקופות הגמל הותיקות, קרנות ההשתלמות ותיקון 190.

למה שנרצה לנייד קופת גמל ?

האפשרות לנייד קופת גמל מגוף ניהול אחד לגוף המתחרה ללא פגיעה בזכויות שנצברו בקופה הובילה להורדת רמת דמי הניהול שהיו נהוגים בעבר.

דמי ניהול שנעו סביב 1.5%- 1% היו שכיחים ביותר, היום קיימת תקרת דמי ניהול של 1.05% מהצבירה ו4% מההפקדות בקופות הגמל ו2% מהצבירה בקרנות ההשתלמות.

אפשרות הניוד הגדילה את התחרותיות בשוק והובילה את חברות הגמל להפחית את דמי הניהול ללקוחותיהם לרמות מאוד נמוכות לעיתים אף לדמי ניהול הפסדיים לגופי הניהול בעיקר לבעלי צבירות גבוהות.

תהליך ניוד קופת גמל

נפגשתם עם סוכן פנסיוני או יועץ בבנק שבחן עבורכם את גופי הניהול שמנהלים עבורכם את קרנות ההשתלמות וקופת הגמל.

בשלב זה התקבלה החלטה לנייד קופות פנסיוניות (פנסיה, השתלמות, גמל וכו' ) לגופים מתחרים ממספר סיבות אפשריות אליהן נחזור בהמשך.

בעל הרשיון יחתים אתכם על טפסי הצטרפות לגוף החדש, טפסי בקשת העברה ומסמך הנמקה בו בעל הרשיון הפנסיוני מפרט את הסיבות לביצוע המעבר ומבצע השוואה בין המצב הקיים למצב העתידי.

טפסים אלו נשלחים לגוף החדש וזה פועל לפתיחת קופות חדשות בהתאם למצוין בטפסי ההצטרפות, לאחר הקמת הקופות מועברת בקשת הניוד עליה חתם העמית לגוף בו מתנהלת הקופה הנוכחית זהו "הגוף המעביר".

תהליך השימור וסיום הניוד בהצלחה

עם קבלת בקשת הלקוח, לגוף המעביר ישנו זמן קצוב בו הוא רשאי לפנות ללקוח ולנסות לשמרו, השימור מתבצע ע"י נציגי מחלקת השימור.

לרוב מדובר באנשי מכירות מיומנים שמתוגמלים בצורה נאה בהתאם להצלחתם, ככל שסכומי הצבירה גבוהים יותר, כך הלחץ המופעל על העמית הופך כבד יותר וההצעה לשדרוג דמי הניהול בקופה הקיימת מפתה יותר.

במידה וחלפו להם ימי השימור ללא הצלחה, מחלקות התפעול מעבירות לגוף המקבל את ה- "סדין" שזוהי תעודת הזהות של הקופה ומשקפת את כל הנתונים ההיסטוריים הרלוונטיים לטובת שמירת זכויות העמית בגוף החדש.

לאחר קבלת הסדין מועבר סכום הצבירה לחשבון הניהול בקופה החדשה.

בקופות פעילות בהן ישנן הפקדות חודשיות המעבר יבוצע רק לאחר שהמעסיק עודכן במעבר וביצע הפקדה ראשונה לקופה החדשה זאת כדי למנוע המשך הפקדות בקופה הישנה ופיצול הקופה לשניים, אלא אם העמית דרש אחרת והפיצול התקיים במודע.

מגיע לך להרוויח הרבה יותר!
הצטרפו ל- 24,817 קוראים אשר הגדילו בעזרתנו את פוטנציאל התשואה שלהם והוזילו את דמי הניהול בקלות!

מהם היתרונות של ניוד קופת גמל ?

מעבר להגברת התחרות, אפשרות הניוד יצרה יתרונות נוספים מהם נהנים העמיתים

ריכוז וסדר בכספי החיסכון לפנסיה

תפקידו של המתכנן הפיננסי הוא לאפיין את הלקוח בין היתר על בסיס מגוון מוצריו הפיננסיים, לעיתים, המלצתו לעמית תהיה דווקא לשאוף לריכוז ניהול מוצרי הגמל בגוף אחד לטובת מעקב נכון ומקסום הטבת דמי הניהול האפשרית שמתבססת על גובה הצבירה.

הוזלת דמי הניהול בהתאם למדרג בתי ההשקעות

דיברנו על כך שהתחרות שנוצרה הובילה להפחתת דמי הניהול הממוצעים הנהוגים בשוק, לקוח שאינו מרוצה מדמי הניהול שנגבים ממנו יכול להעביר קופותיו לגוף שעונה לדרישותיו.

כפי שנאמר קודם לכן, גופי הגמל לעיתים מוכנים להפחית את דמי הניהול בעת שימור לרמות נמוכות מאוד, האם תמיד יהיה נכון ללקוח להסכים להטבות אלו?!

בואו נחשוב רגע, מנהל גמל שלאורך זמן מגלה חולשה בתשואות קופותיו מתחיל לזהות פדיונות מחשבונותיו בעיקר כתוצאה ממעבר העמיתים לגופים מתחרים.

יציאה משמעותית של מזומן מחשבון הקופה מגדילה את יחס נכסים מסוכנים מול נכסים חסרי סיכון ומצמצמת את יכולת מנהלי ההשקעות שמחויבים למדיניות השקעה ספציפית המותאמת למסלול ההשקעה שנבחר ע"י העמית.

אנסה להסביר בפשטות ע"י דוגמא, קופה שמחויבת למדיניות ההשקעה בחשיפה של עד 20% מניות, יציאה של מזומן משנה באופן אוטומטי את תמהיל ההשקעה בקופה כך שאחוז המניות מסך הנכסים בתיק גדל מעבר ל20% ומחייב מכירה של נכסים איכותיים שמתאימים למצב השוק לטובת שמירת יחס המזומן המקורי, לעיתים אף מכירה במחיר נמוך מהשוק ובניגוד למתבקש, ובדיוק להפך בנוגע לגופים שעומדים בראש טבלת התשואות לאורך זמן, כספים מוזרמים לחשבונות כתוצאה מגיוס לקוחות חדשים וגדלה האפשרות לניצול הזדמנויות קנייה בשוק.

חברות הניהול חוששות מכדור שלג זה ולכן מוכנות להוריד את דמי הניהול בצורה משמעותית לטובת צמצום פדיונות בקופות, אז אני שואל, האם נכון לנו תמיד להתפתה לדמי הניהול הנמוכים? ומה זה מעיד על גופים אלו?

שיפור פוטנציאל תשואה לכסף שלנו

מהנאמר עד כה הרי מובן שמעבר לנושא העלויות בפועל ניתנת ללקוח האפשרות לבחור גוף שלדעתו מנהל השקעתיו בצורה המקצועית ביותר, זאת נבחנת בעיקר באמצעות השוואת תשואות – אתר "הגמל נט" מאפשר לנו לעקוב אחר תשואות כל הקופות בתקופות שונות, מומלץ להתרכז בהשוואות ארוכות טווח ולבחון גם תקופות בהן התשואות היו שליליות.

כיצד נדע האם זה נכון לנו לנייד את כספנו ?

ריכזתי כאן מספר פרמטרים מצומצם מתוך מגוון רב של אלמנטים שונים שיש לקחת בחשבון לפני שמבצעים פעולת ניוד בכספים אשר אמורים לשרת אותנו בפנסיה.

השלב הראשון יהיה לשבת עם מתכנן פיננסי ולפרוס בפניו את התיק הפנסיוני שלכם, רצוי להיעזר במסלקה הפנסיונית של משרד האוצר, בעזרת ניתוח פנסיוני מלא תוכלו לקבל תמונה ברורה היכן החולייה החלשה בקופות הפנסיוניות שלכם.

אנו מקווים שתבחרו לקחת פעולה אקטיבית לטובת שיפור ניהול כספכם לפנסיה, אנחנו נשמח לעזור בכל שאלה כרגיל ?

המאמר נכתב על ידי:

תום זילברשטיין

איש מקצוע ותיק בתחום ובעל ניסיון עשיר בניתוח תיקי לקוחות בפן הביטוחי, פנסיוני ופיננסי.

מגיע לך להרוויח הרבה יותר!
הצטרפו ל- 24,817 קוראים אשר הגדילו בעזרתנו את פוטנציאל התשואה שלהם והוזילו את דמי הניהול בקלות!
Don`t copy text!
הרשמה לניוזלטר
מצטרפים לניוזלטר שלנו ונהנים מהטבות והצעות בלעדיות
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
זמן מוגבל
חינם לזמן מוגבל בלבד!
חוברת תכנון פיננסי 2020
תכנון פיננסי אישי ומנצח במתנה!

ההטבה המבוקשת ביותר שלנו ממשיכה גם לשנת 2020 ואתם המרוויחים הגדולים. מהרו להזמין חוברת תכנון פיננסי אישי לפני שההטבה תגמר.