לירות המגזין 2019
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
ביטוח סיעודי

שתפו את הכתבה:

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

מדוע חברות הביטוח הפסיקו לשווק ביטוח סיעודי וכיצד זה משפיע עליכם?

חברות הביטוח השונות הפסיקו לשווק את הביטוח הסיעודי הפרטי וכך למעשה פגעה בפלח די רחב באוכלוסיה אשר היה אמור להישען על כך, גלו מהן ההשלכות וכיצד להתכונן.
 צילום:ד"ר אבישי טייכר, מתוך אתר פיקיויקי 

לאחרונה כמעט כל חברות הביטוח (פרט למגדל) הודיעו על הפסקת שיווקו של מוצרי הביטוח הסיעודיים הפרטיים, כתוצאה ממגוון סיבות עליהן ארחיב בהמשך, להחלטה זו השלכות רבות בעיקר בטווח הארוך.

מהו ביטוח סיעודי?

מטרת הביטוח הסיעודי הינה להגן על המבוטח במידה והפך לסיעודי מפני העלויות הגבוהות שנלוות למצבו הרפואי, ישנה בחוק הגדרה ברורה מתי חולה מוגדר סיעודי ועל פי רוב אדם שתפקודו הפיזי לקוי באופן קבוע כתוצאה מבעיה רפואית ואינו יכול לבצע פעולות בסיסיות באופן עצמאי כמו להתקלח, ללכת, לשלוט על סוגריו וכו' יתכן ויוגדר סיעודי, מצבים אלו אינם חייבים להתקיים כתוצאה מפגיעה פיזית אלא גם כתוצאה מתשישות נפשית המצריכה השגחה כגון מחלת האלצהיימר.

ככל הנראה מצב זה ידרוש מהמבוטח להיעזר במטפל קבוע, העלויות הכרוכות בכך מתחילות בכ-7,000 ₪ בחודש במקרה הטוב ועולות באופן ניכר בהתאם לחומרת המצב עד למקרים בהם נדרש האדם המוגדר כסיעודי לאשפוז במוסד שעלותו יכולה להגיע לכ12,000 ₪ בחודש.

אז מי מתייצב לצידנו ויעזור לנו לממן עלויות אלו במידה ונהפוך לסיעודיים?

קצבת סיעוד – ביטוח לאומי

בהתאם לבחינת רמות ההכנסה ובחינת המצב הרפואי שמבצע הביטוח הלאומי נמדדת זכאותו של מבקש הקצבה לקצבה סיעודית מטעמו, קצבה סיעודית בעבר ניתנה אך ורק כשעות מטפל אך היום כבר ניתן להמירה לקצבה כספית.

בממוצע ניתן לשערך שעות אלו לכ2,500 ₪ בחודש לא כולל קצבת הזקנה שתוסיף לכך כ2,000 ₪ נוספים.

כמובן שקצבה זו אינה מספקת אדם שהפך לסיעודי ותכסה חלק קטן מהוצאותיו.

ביטוח קבוצתי – קופות החולים

קופות החולים משמשות כגורם מתווך בין העמיתים החברים בקופה לבין חברות הביטוח ומשווקות ביטוחים סיעודיים קבוצתיים למי שמעוניין בהרחבת הביטוח המשלים הנפוץ לדוגמא "מכבי שלי" שחבריה מבוטחים בביטוח סיעודי בחברת הפניקס או "כללית מושלם פלטינום" דרך הראל ביטוח.

חלק מחברי קופות החולים אמנם משלמים על הרחבת הביטוח הרפואי שלהם בקופה אך אינם מודעים כלל לכך שביטוח סיעודי כלול בהרחבה זו.

נכון להיום בהמשך לדרישת הרגולטור ביטוחים קבוצתיים אלו זהים אחד לשני ואדם אשר אכן הוגדר כסיעודי ע"י חברת הביטוח יקבל 5000 ₪ בחודש במידה ונזקק למטפל וכ10,000 ₪ במידה ונזקק לאשפוז במוסד סיעודי, קצבה זו תקפה ל5 שנים בלבד.

חשוב לציין שבממוצע אדם שהוגדר כסיעודי ככל הנראה לא יאריך שנים מעבר ל5 שנים אך גורם זה משתנה בכל עת בעיקר כתוצאה משיפורים טכנולוגיים ורפואיים שמגדילים את תוחלת החיים גם של החולים הסיעודיים.

אפשר לעזור לך

להרוויח יותר?

מבטחים את העתיד הכלכלי שלכם בצורה חכמה!
מאות קוראי לירות הצליחו בעזרתנו לשמור על ההגנה הביטוחית שלהם גם ללא ביטוח סיעודי

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

ביטוח פרטי – חברות הביטוח

עד היום מרבית חברות הביטוח שיווקו ביטוח סיעודי פרטי שמטרתו להשלים את קצבאות הזקנה והביטוחים הקבוצתיים של קופות החולים בהתאם לבחירת המבוטח.

המבוטח יכול לרכוש ביטוח שיחול מרגע סיום תקופת הביטוח הקבוצתי כלומר לאחר 5 שנים לתקופה מוגבלת או לשארית חייו ואף לרכוש ביטוח שיחזק את ביטוח קופת החולים מהיום הראשון ויגדיל את הקצבה החודשית מיום הגדרתו כסיעודי.

כפי שציינתי בתחילת המאמר רוב חברות הביטוח הודיעו לאחרונה שלא ישווקו עוד ביטוח מסוג זה, לטענתן תנאי השוק פוגעים ברווחיות הביטוח הסיעודי עד לכדי הפסד, ניתן למנות שלושה גורמים עיקרים שיצרו סביבה זו:

התארכות תוחלת החיים

התארכות תוחלת החיים כתוצאה משיפורים רפואיים יוצרת מצב בו יותר מבוטחים מגיעים לגילאים בהם הסיכוי להיות סיעודי גבוה, בנוסף, שיפורים אלו מאריכים את תוחלת חייו של החולה הסיעודי כך שהסיכון שלוקחת על עצמה חברת הביטוח גדל באופן משמעותי.

ריבית נמוכה

לאור מגמת התארכות תוחלת החיים הרגולטור מחייב את חברות הביטוח לרתק סכומי הון גבוהים למטרת הבטחת העמידה בתשלומי הקצבאות, הריבית הנמוכה במשק והעובדה שריבית זו אינה צפויה להתרומם בזמן הקרוב אינה מאפשרת השאת רווחי ההון על כספים מרותקים אלו מה שיוצר הפסדים משמעותיים לחברות הביטוח.

מבטחי המשנה

חברות הביטוח נעזרות במבטחי משנה שלוקחים על עצמם חלק מהסיכון הגלום בביטוח הסיעודי בתמורה לאחוזי פרמיה, לאור הירידה ברווחיות ישנה מגמה של יציאת מבטחי המשנה מהביטוחים הסיעודיים מה שמעביר את כל הסיכון לחברות הביטוח.

אז מה דורשות חברות הביטוח?

הפסקה מיידית של שיווק הביטוח משמשת את חברות הביטוח כמנוף לחץ מול הרגולטור בדרישה לאפשר להן להעלות את פרמיות הביטוח הסיעודי.

בפועל הנפגעים המרכזיים ממשבר זה הם המשתייכים למעמד הביניים שיכולים להרשות לעצמם הצטרפות לביטוח פרטי למרות עלותו הגבוהה במטרה להבטיח רמת חיים סבירה במידה ויכנסו למעגל הסיעודי. מעמד נמוך יותר אינו נכלל בקטגוריית מבוטחים זו בשל העלות הגבוהה של ביטוחי הפרט הסיעודיים ואילו מעמד כלכלי גבוה אינו זקוק לקצבה זו ולכן לרוב אינו רוכש ביטוחים אלו כלל.

חשוב לציין שיציאת חברות הביטוח מהתחום הסיעודי אינה מבטלת את הביטוח למי שבחזקתו ביטוח קיים ואינה מבטלת את הביטוח הקבוצתי כחלק מהרחבת הביטוח בקופת החולים.

אפשר לעזור לכם להרוויח יותר?

מבטחים את העתיד הכלכלי שלכם בצורה חכמה!
מאות קוראי לירות הצליחו בעזרתנו לשמור על ההגנה הביטוחית שלהם גם ללא ביטוח סיעודי

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

אולי יעניין אותך לקרוא:

Don`t copy text!
Asset 2
הרשמה לניוזלטר
מצטרפים לניוזלטר שלנו ונהנים מהטבות והצעות בלעדיות
חוברת תכנון פיננסי 2020
זמן מוגבל
חינם לזמן מוגבל בלבד!
תכנון פיננסי אישי ומנצח במתנה!

ההטבה המבוקשת ביותר שלנו ממשיכה גם לשנת 2020 ואתם המרוויחים הגדולים. מהרו להזמין חוברת תכנון פיננסי אישי לפני שההטבה תגמר.

זמן מוגבל
חינם לזמן מוגבל בלבד!
חוברת תכנון פיננסי 2020
תכנון פיננסי אישי ומנצח במתנה!

ההטבה המבוקשת ביותר שלנו ממשיכה גם לשנת 2020 ואתם המרוויחים הגדולים. מהרו להזמין חוברת תכנון פיננסי אישי לפני שההטבה תגמר.

דילוג לתוכן