אנונה או קצבה? כיצד עדיף להגדיל את ההכנסה החודשית אחרי פרישה?

מה עדיף לכם? אנונה או קצבה?
קצבה חודשית או אנונה עצמאית ? השאלה החשובה ביותר בעולם הפרישה , גלו כיצד תוכלו לבחון נכון ואולי אף להגדיל משמעותית את גודל התשלום החודשי שתקבלו.

תוכן עניינים

בשנים האחרונות פורשים רבים בעלי פנסיות נמוכות וגבוהות פונים אליי ומבקשים למצוא עבורם את הדרך הנכונה ביותר להגדלת ההכנסה החודשית ושמירה על רמת החיים לה התרגלו לאורך תקופת עבודתם.

במרבית המקרים הקצבה החודשית להם זכאים הפורשים נמוכה באופן ניכר משכר העבודה לו התרגלו וחשוב לעצור לרגע לפני הפרישה ולהבין מהן ההשלכות של ירידת שכר זו וכיצד ניתן להשלים את הפער שנוצר.

לפנסיונרים שמנהלים סכומים הוניים נזילים כגון חסכונות, מענקי פרישה, קופות גמל והשתלמויות וכו' ישנה האפשרות להמיר חיסכון זה לטובת הגדלת ההכנסה החודשית בצורה מבוקרת תוך שמירה על רמת החיים שלהם.

ישנם מספר דרכים לעשות זאת, ארחיב על שניים מהם: אנונה וקצבה. 

מהי קצבה?

קצבה חודשית הינה הכנסה חודשית קבועה צמודת מדד או ריבית שניתנת ע"י חברות הביטוח והפנסיה. הקצבה ניתנת לכל החיים בהתאם למקדם שנקבע ומסתמך בעיקר על גיל ומין החוסך.

כלומר, אדם שמקדם הקצבה שלו עומד על 200 והחליט להפקיד 1,000,000 ₪ לחיסכון שיעניק לו קצבה חודשית, ייהנה מקצבה של 5000 ₪ צמודה למסלול ההשקעה שבחר לשארית חייו.

החוסך רשאי לבחור מסלול קצבאות מובטח מראש שיקבלו יורשיו במידה וילך לעולמו מוקדם מהמתוכנן.

לדוגמא: מסלול הבטחת קצבה ל120 חודשים- במידה והקצבה הינה 5,000 ₪ בחודש ושולמו לחוסך 100 קצבאות טרם פטירתו חברת הביטוח או הפנסיה תבצע השלמה של 20 קצבאות ליורשיו. ככל שבחר בהבטחת קצבה למספר רב יותר של חודשים כך מקדם הקצבה יגדל והקצבה החודשית תקטן.

אם כך, מהי אנונה?

אנונה היא משיכה חודשית קבועה שמתבצעת באמצעות הוראת קבע הפוכה לטובת החוסך באמצעות מוצר פיננסי נזיל ומסתמכת על תשואת החיסכון בשוק ההון, ברוב המקרים מתבצע בפוליסות החיסכון ובמוצרי הגמל השונים.

בקבלת אנונה בניגוד לקצבה אין התחייבות תשלום לכל החיים, המשיכה החודשית נגרעת מסכום החיסכון וברוב המקרים תחסל את החיסכון בסופו של דבר.

אז מה נעדיף? תלוי!

תשובה מובהקת לשאלה זו כמובן שאין, לכל אחת מהאפשרויות יתרונות וחסרונות ויש להתאים את הבחירה לחוסך בהתאם למאפייניו הייחודיים ולצרכיו.

יש לבחון מספר גורמים לפני קבלת ההחלטה:

גמישות:

באנונה ישנה גמישות מלאה, בניגוד לקבלת קצבה החוסך יוכל להפסיק את הוראת הקבע, לבצע משיכה של יתרת החיסכון ולהגדיל או להקטין את המשיכה החודשית מתי שירצה.

קבלת קצבה לעומת זאת הינה מהלך ללא אפשרות חרטה, כלומר, לאחר קבלת הקצבה לא יוכל החוסך לחזור בו ולמשוך את סכום החיסכון שהפקיד או לשנות את גודל הקצבה.

ביטחון:

בקבלת קצבאות ישנה התחייבות של הגוף המנהל לחוסך לשארית חייו ומספק שקט נפשי ללא תלות בשווקי ההון במידה ולא ירצה בכך החוסך, החוסך יכול לנהל את הוצאותיו העתידיות בצורה בטוחה ושקטה.

כאשר בוחר החוסך בקבלת אנונה הוא לוקח סיכון שבסופו של דבר לאחר שנים של משיכות חודשיות קצבתו תסתיים וצריך להתכונן לכך.

ירושה:

יורשי מקבל הקצבאות לא ייהנו מהסכום שנותר בחיסכון גם במידה והבטחת הקצבאות נמוכה מהחיסכון עצמו בעוד שבקבלת אנונה סכום החיסכון שנותר בקופה יופנה למוטבים שנקבעו ע"י החוסך בעת ההפקדה לקופה.

תכנון נכון בדרך לקבלת החלטה

לפני שמתבצעת החלטה באופן הגדלת ההכנסה החודשית מומלץ לבצע תיכנון אישי, הסתכלות עתידית ולאחר מכן לקבל החלטה נכונה.

למשל, במקרים בהם ידוע מבעוד מועד כי חלק מרכזי מההכנסות מופנה להוצאה שעתידה להסתיים כגון ילד שעדיין נתמך ע"י הוריו, הורה נתמך או משכנתא קיימת ישנו יתרון לאפשרות האנונה בה יהיה ניתן להקטין ולצמצם את המשיכה החודשית בעתיד, גם ירושות עתידיות או כל הכנסה חד פעמית צפויה צריכה להילקח בחשבון ותאפשר גם כן להקטין את סכום המשיכה החודשית.

בחירה במסלול השקעה מתאים

בעת ההצטרפות למוצר שיספק אנונה יש לבחור ברמת חשיפה שתואמת את סך הצבירה ואת גודל האנונה הדרושה, יש לבחון את התשואה הממוצעת של מסלול ההשקעה לאורך שנים במטרה להגדיל ככל הניתן את שנות קבלת האנונה, בחלק מהמקרים בחירה נכונה אף יכולה להגדיל את החיסכון כתוצאה מתשואות המסלול בשוק ההון למרות המשיכה הקבועה, נראה דוגמא:

בהילקח בחשבון תשואה נטו של 4% בהתבסס על תשואה ממוצעת של מוצר ספציפי לאורך ההיסטוריה, לקוח שיפקיד 1,000,000 שקלים ויבצע משיכה של 3000 ₪ בחודש, לאחר 20 שנה צבירתו בקופה תעמוד על כ-1,100,000 ₪. כמובן שאין התחייבות שהמסלול שנבחר אכן ייהנה מאותה תשואה ממוצעת שהשיג לאורך שנים.

במידה ואתם נמצאים בצומת בה אתם זקוקים לעזרה בבחירה בין אנונה לבין קצבה , אל תהססו לפנות אלינו, אני אשמח לשמוע ולסייע כמה שאוכל.

מערכת אתר לירות

צוות מגובש בעל עשרות שנות ניסיון בתחום הפנסיה, ביטוח והשקעות שכל מטרתו היא להנגיש לציבור הרחב כמה שיותר מידע רלוונטי שיכול לסייע לו בהצלחת ניהול החיסכון שלו לפנסיה.

מוכנים לפוליסת חיסכון מצויינת?
קבלו מאתנו את ההצעה הטובה ביותר. נקודה
כתבנו לא מעט על פוליסות חיסכון
פוליסת חיסכון הכשרה Best Invest

האם פוליסת החיסכון של הכשרה בסט אינווסט מספקת תוצאות?

חברת "הכשרה חברה לביטוח" מציעה ללקוחותיה מגוון מוצרים, בהתמקדות בביטוח אלמנטרי. בשנים אחרונות השיקה החברה פוליסות חיסכון אשר שוברות שיאים ומציגות תשואות פנטסטיות הרבה מעל לשאר השוק. אל תשארו אדישים למגמה ובדקו האם המוצר הזה טוב יותר מהדרך שבה אתם מנהלים את כספכם היום
כסף ישן בעובר ושב

מנערים את האבק מהכספים ששכחתם בעובר ושב ומתחילים להרוויח

לא תאמינו לסכום הכסף שחוסכים רבים שומרים בפקדונות בנקאיים ועובר ושב, מדובר בכסף שאינו מצייר תשואה ובמרבית המקרים אפילו מאבד מערכו וכך מציגה הפסד וודאי.
ווארן באפט ריבית דה ריבית

תוך כמה זמן כספכם יוכפל? חוק ריבית דריבית

סיפרו לכם על אפיק השקעה שמניב תאושה שנתית ? מעולה! השאלה הבאה צריכה להיות האם אפקט ריבית דריבית עובד באפיק השקעה שכזה?
פקדון שיקלי בבנק או בבית השקעות

פיקדון שקלי – בבנק או בבית השקעות?

פיקדון שקלי מתייחס לחיסכון אשר אינו חשוף לתנודתיות של שוק ההון והחוסך מרוויח אך ורק כתוצאה מריבית שמשולמת על ידי הגוף אשר מנהל את החיסכון.
מינוף פיננסי 50% פוטנציאל תשואה ללא הון עצמי

מינוף פיננסי – תשואה של 50% כמעט ללא הון עצמי

מינוף פיננסי נכון יכול להניב תשואה גבוהה מהשקעה יחסית קטנה. תחום המינוף תפס תאוצה לאחרונה בעיקר בתחום הנדל"ן אך גם בשוק ההון. מינוף השקעות היברידי…
פוליסת חיסכון הכשרה אלטשולר שחם

פוליסת החיסכון שתגרום לכם לשכוח מתיק ההשקעות שלכם

תיקי השקעות תמיד היו המוצר הסקסי והנחשק ביותר בבנק. בשנים האחרונות פוליסות החיסכון מתחרות על המקום הראשון ואף מנצחות לא פעם את מנהלי ההשקעות הותיקים. אל תדלגו על המוצר הזה, בדקו האם הוא מתאים לתיק הנכסים שלכם.
פוליסות חיסכון מעולות שכדאי לכם לשקול
6.13
דצמבר 2021
47.6
יתרת נכסים
0
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
4.05
דצמבר 2021
101.8
יתרת נכסים
24.57
12 חודשים
64.41
36 חודשים
75.63
60 חודשים
קופה גדולה
4.05
דצמבר 2021
2591.3
יתרת נכסים
24.57
12 חודשים
64.41
36 חודשים
75.63
60 חודשים
3.73
דצמבר 2021
6.4
יתרת נכסים
25.5
12 חודשים
69.32
36 חודשים
87.62
60 חודשים
3.64
דצמבר 2021
436.6
יתרת נכסים
23.88
12 חודשים
59.05
36 חודשים
73.49
60 חודשים
קופה גדולה
3.63
דצמבר 2021
1347.5
יתרת נכסים
25.11
12 חודשים
66.38
36 חודשים
82.33
60 חודשים
זה לא מכובד להעתיק
ניוזלטר
הרשמו לניוזלטר וקבלו את התשואות החודשיות ישירות למייל שלכם
בהתאם למדיניות הפרטיות ותקנון האתר