אנונה מפוליסת חיסכון – מנהלים תזרים חכם במקביל לתשואה

אנונה בהגדרתה היא משיכה לשיעורין – סכום קבוע המשולם לחוסך מתוך פוליסת חיסכון עד לסיום כספי החיסכון. המשיכה מתבצעת בצורה חודשית ומשולמת בהתאם ליתרת החיסכון הקיימת בפוליסה. האנונה מאופיינת בגמישות ובנזילות ומציעה ניהול תזרים מזומנים לפי צרכי המשתמש תוך השקעת יתרת הכסף בפוליסת חיסכון בעלת פוטנציאל תשואה. אנונה מפוליסת חיסכון, העובדות שחובה לדעת.

נעים להכיר: אנונה

האנונה היא זרם של תשלומים קבועים המשולמים לפרקים קבועים. שם שיטת המשיכה "אנונה" נגזר מהמילה annus – שנה בלטינית.

אנונה מתייחסת לשלל מוצרים פיננסיים אולם אנונה מפוליסת חיסכון משלבת יתרונות משמעותיים ללקוח: לצד תזרים קבוע שמאפשר שימוש בכסף לתצרוכת ולכל מטרה אחרת, יכול החוסך להמשיך וליהנות מחיסכון נושא תשואה. גם במשיכה חודשית, בהתייחס לכך שהכסף הנותר בינתיים חשוף לפוטנציאל תשואה גבוהה ביחס לריבית על האנונה, הוא מרוויח מכך שהחיסכון שלו גדל. זוהי אופציה חכמה המאפשרת גם וגם – גם ליהנות ממשיכות חודשיות עד לתום כספי החיסכון וגם הגדלת התשואה במשך שנות המשיכה.

אנונה מפוליסת חיסכון: היתרונות על פני מוצרים פיננסיים אחרים

קיימים מגוון מוצרים המאפשרים קבלת אנונה על פני אפשרויות משיכה/קצבה: קרן השתלמות, קופת גמל, ביטוח מנהלים וקופת גמל להשקעה. אולם אנונה מפוליסת חיסכון מהווה אופציה משתלמת ונוחה במיוחד מכיוון שכספי הפוליסה נזילים ממש כמו חשבון הבנק שלכם. אנונה מפוליסת חיסכון מאפשרת ללקוח לשחק בגובה המשיכה החודשית ולמשוך את הכספים בכל עת שיחפוץ. כך ניתן להרוויח במקביל יכולות משיכה גמישות ופוטנציאל תשואה בהתאם לסכום הכסף שנותר בפוליסה.

אנונה – סוגיית המיסוי 

שואלים את עצמכם מה לגבי מס הכנסה על אנונה? אז ככה, אנונה אינה מחייבת את החוסך במס הכנסה, עם זאת, מכיוון שפוליסת חיסכון היא מוצר החייב מס רווח הון – הרווחים של האנונה יהיו חייבים במס רווח הון.

ההבדלים בין אנונה לקצבה חודשית

אנונה מהווה זרם תשלומים קבוע המשולם בהתאם לכספי החיסכון המופקדים בתוכנית מסוימת. לרבים מהאנשים אנונה נדמית ממש כמו קצבה חודשית מחיסכון פנסיוני בקרן פנסיה – תשלום קבוע של כספי חיסכון. אולם למעשה קיימים הבדלים משמעותיים בין שתי האופציות:

בשונה מקצבה של קרן פנסיה שאינה מוגבלת בזמן, האנונה מוגבלת עד לזמן בו יכלו מפוליסת החיסכון כספי החיסכון שהופקדו. אולם, במקרה של מות המבוטח, הכספים בפוליסת חיסכון מועברים למוטבים, לעומת כספי פנסיה שמלבד קצבת שאירים – אינם מזכים בתשלום היתרה למוטבים/ליורשים.

בנוסף, הפנסיה החודשית מוגבלת לסכום קבוע למשך כל תקופת קבלת קצבת הזקנה, לעומת גובה האנונה אותו ניתן להגדיר מדי תקופה מחדש לפי צרכי המשתמש.

כספי פנסיה אינם נזילים ואילו כספי האנונה נזילים וניתנים למשיכה בכל עת כאשר בעת שירצה הלקוח הוא יוכל למשוך את כל יתרת כספי החיסכון כסכום חד פעמי. 

הצרכים גדלים עם הגיל? ניתן להגדיל את תשלומי האנונה או לבחור במשיכה, כך ניתן לשחק בסכום חיסכון ללא מגבלות של קצבה מדויקת שאינה ניתנת למשיכה כלל.

 בנוסף, אנונה מפוליסת חיסכון מקנה לחוסכים את הביטחון כי לאחר מותם הכספים אותם חסכו לא יישארו בידי חברת הביטוח אלא יועברו ליקיריהם בהתאם ליתרת הסכום בפוליסה.

שילוב של אנונה מפוליסת חיסכון יחד עם מוצרים נוספים

למעשה, הבחירה הנכונה ביותר עבור חוסכים היא לשלב בין מספר מוצרים פיננסיים: כך למשל שילוב בין אנונה מפוליסת חיסכון לבין פנסיית זקנה מקרן פנסיה מעניקה לחוסך מעטפת מקיפה של תזרים מזומנים: אפשרות לקבלת קצבה עד סוף החיים לצד משיכה לשיעורין בגמישות ובנזילות מה שמקנה רוגע בהתאם לסכום חיסכון נזיל למשיכה בכל עת.

לסיכום

אנונה היא אפשרות למשיכה קבועה של כספים ממוצרי חיסכון שונים. אנונה מפוליסת חיסכון מאפשרת לחוסך ליהנות מקבלת סכום חודשי קבוע יחד עם האופציה לפוטנציאל תשואה גבוהה יחסית של יתרת הכספים בפוליסה.

אנונה מפוליסת חיסכון מתאפיינת ברמת נזילות גבוהה, גמישות בגובה האנונה ויכולת משיכה בכל עת בתשלום מס רווח הון וזאת בפרט אם נעזרת בסעיף 125 ד לניצול הטבת מס ייעודית לפוליסת חיסכון. מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע בתחום כדי להתאים את תנאי האנונה ובייחוד לקראת משיכת כספים כדי לבצע את השינויים בצורה שתיטיב עם החוסך.