האם הבנק הוא עדיין המקום הנכון להשקיע בו?

האם הבנק הוא עדיין המקום הטוב ביותר להשקיע בו
כולנו עובדים עם הבנק הקרוב לביתנו שנים ארוכות, מכירים את הבנקאי באופן אישי וסומכים עליו בעיניים עצומות. האם האמון הזה יכול לגרור אותנו להחלטות פיננסיות שגויות? כנראה שכן!

תוכן עניינים

האמונה בבנקים, כנראה שאין אזרח במדינה שאינו בוטח בסניף הבנק הקרוב לביתו כמקום השמור והנכון ביותר להחזיק את כספי החסכונות שלו.

אין ספק שבעבר באמת הבנקים היו אלטרנטיבה מצוינת, הם העניקו ריבית גבוהות, שירות ברמה גבוהה ולקוחות באמת קיבלו ערך מוסף בעבור זה שהסכימו להפקיד את כספכם בפיקדונות בנקאיים לאורך זמן.

אך האם אי פעם עצרנו ושאלנו את עצמנו האם עצת הבנק היא עצה טובה? האם העצה תטיב עם הלקוח וגם עם הבנק או רק אחד מהצדדים? על השאלה הזו ננסה לענות יחד.

נתחיל מהמובן מאליו , מהו בנק ?

הבנק הינו תאגיד פרטי שתפקידו היחיד הוא לשמור את כספנו מאובטח מפני גניבה בעבור עמלה מסוימת.

במרוצת השנים, החלו הבנקים להציע מוצרים פיננסים שונים, מתוכניות חיסכון ועד ניהול תיקי חברות ותאגידים. ייתכן שחלק מהמוצרים הללו איכותיים אך עיקרון היסוד תקף גם כאן, זהו תאגיד פרטי שתפקידו לייצר רווחיות לבעלי המניות. בלבד.

פק"ם – מהו פקדון קצר מועד באמת?

כאשר ענף ההלוואות בעולם תפס תאוצה, החלו הבנקים להציע "כסף מתנה" , הלוואות ללקוחות בריביות אטרקטיביות.

על מנת לממן את ההלוואות הללו, היה צריך למלא את קופת הבנק במזומנים ולשם כך נולדו תוכניות החיסכון על כל צורותיהם. אתם בוודאי מכירים אותם כ-פק"ם , אותה תוכנית חיסכון שנועדה לשמור על כספו של הלקוח ואף להגדיל אותו בעזרת ריביות גבוהה או הצמדה למדד בתמורה לכך שהלקוח יסכים לסגור את כספו לתקופה קצובה מראש.

כל עוד הבנק הציע ריבית גבוהה והצמדה למדד, הכל היה מצוין. אך מה קורה כאשר סביבת הריבית היא אפסית והבנק אינו מציע הצמדה למדד?

נמחיש בדוגמא:

ישראל ישראלי נכנס לסניף הבנק שלו בו הוא מחזיק כיום סכום של מיליון ₪ בעובר ושב. אותו ישראל ישראלי מסכים להצעת הבנקאי שלו וסוגר את כספו לתקופה קצובה ובעבור כך מקבל ישראל 0.8% ריבית שנתית.

אז מה הבעיה בדוגמא שלנו?

נוכל למצוא בדוגמא המאוד פופולאריות הזו 2 בעיות עיקריות:

ראשית מדד המחירים לצרכן, במידה ובאותה שנה שבה הסכים ישראל לסגור את כספו בפק"ם עלה המדד ב1.1%, הרי שכוח הקנייה של ישראל ירד למרות הריבית שהבטיח לו הבנק. כלומר, גם אם שורת הרווח בחשבון הבנק לא השתנתה, המציאות סביבנו השתנתה והמחירים עלו ולמעשה הגדילו את הפער בינם לבין כספו של ישראל. מכאן ההפסד של ישראל.

שנית, הפסד אלטרנטיבי, כספו של ישראל משמש את הבנק להשקעות שונות, בין אם בשוק ההון, בחברות או אפילו כהלוואה ללקוחות אחרים בריבית כפולה ומוכפלת.

אם כך, בעולם שבו המידע נגיש לכולנו, אין סיבה שניתן לבנק להשקיע את כספנו באותם מוצרים שאנו יכולים להשקיע בהם ולהרוויח.

לעומת זאת, ישראל שלנו ירוויח רק 0.8% ריבית בזמן שהבנק שלו יכול לייצר פוטנציאל תשואה גבוה בהרבה יותר.

בואו נדבר על ריביות

מפה נוכל לעבור לדוגמא נפלאה של עולם הריבית , קורה שלקוח זקוק להלוואה מהבנק בין אם בנסיבות טובות או פחות טובות.

אותנו מעניין העלות של ההלוואה , לכסף זר יש מחיר וחשוב לדרוש את המחיר הנמוך ביותר עבור ההלוואה של הכספים.

הבנקים בשנים האחרונות מצליחים לשכנע לקוחות לקחת הלוואות בריביות גבוהות ולא משתלמות , מי שידע לבצע משא ומתן קשוח עם הפקיד הצליח לרב להשיג תנאים סבירים , כעת נחשוב מה ניתן לעשות על מנת למצוא מקור הלוואה נוסף פרט לבנק.

שימו לב שכיום תחרות ההלוואות נפתחה בשל מערכת האשראי ולכן יש מקום לגשת לבנק שונה מהבנק שלכם לטובת בדיקה של הלוואה מתחרה, אך אחד הפתרונות הטובים והאטרקטיביים היא לפנות לבתי ההשקעות שמנהלים עבורכם את קרנות ההשתלמות , קופות הגמל , ביטוחי המנהלים וקרנות הפנסיה ולקחת מהם הלוואה בתמורה לריבית אטרקטיבית הנעה לרב בין פריים מינוס חצי לפריים פלוס חצי.

ניהול השקעות בבנק , האם זה כדאי ?

נקודה נוספת שהבנקאים מציעים היא ניהול תיק השקעות בעזרת יועץ השקעות בבנק.

חשוב להבהיר שאין לנו שום כוונה להוריד מרמתם של אנשי המקצוע הנמצאים בבנקים השונים, הכשרתם זהה לכל הכשרה של אנשי המקצוע האחרים בשוק כגון מתכננים פיננסים, סוכני ביטוח ועוד.

אם כך, מדוע קוראים רבים פונים אלינו עם תלונות על ניהול השקעות בבנק?

מקור הבעיה שחוזר על עצמו במרבית מהתלונות הוא ברמת השירות והאכפתיות של מנהל ההשקעות.

נסביר, יועץ השקעות בנקאי בסופו של היום הוא שכיר במערכת בנקאית סבוכה ויחד עם מגבלות השעות והלחצים לייצר רווח לבנק, אינו מצליח להעניק שירות ברמה גבוהה לקהל לקוחותיו.

היכן זה מורגש וכיצד תוכלו לבדוק זאת בעצמכם?

תכונה שמאפיינת תיקי השקעות רבים של הקוראים שלנו היא ריבוי קרנות נאמנות בתמהיל התיק, קרנות נאמנות של מנהלי השקעות בכירים במשק אומנם בעלי פוטנציאל תשואה גבוהה אך הוא מוצר נחות בהשוואה לענף ההשקעות.

קרנות נאמנות כוללות דמי ניהול פנימיים שברוב המקרים אינם משוקפים ללקוחות הבנקים באתר, ומכאן עולה שאלה, במידה והבנק רוכש קרנות נאמנות של מנהלי השקעות בכירים, מדוע אנחנו נדרשים לשלם גם דמי ניהול לבנק וגם את דמי הניהול הפנימיים של קרן הנאמנות?

דוגמא אמיתית של קורא אתר לירות (שמו שונה והוא נתן לנו את הסכמתו לפרסם את סיפורו)

משה ניהל בבנק שלו כ800 אלף ₪ בתיק השקעות מנוהל, הבנק שלו חייב אותו בדמי ניהול, דמי משמרת ואף עלויות על פגישות ושעות ייעוץ עם מנהל ההשקעות שלו.

משה הסכים לשלם את עלויות הניהול האלו בתנאי שיקבל תיק השקעות מגוון ומדורג אשר יישאר יציב גם בתקופות קשות בשוק ההון, אך לאחר שמשה שלח לנו את פירוט תיק ההשקעות שלו, הופתענו לגלות שכל כספו מושקע ב4 קרנות נאמנות בלבד.

למעשה, משה משלם דמי ניהול השקעות, דמי משמרת, עלויות שיחות ייעוץ ודמי ניהול פנימיים של קרנות הנאמנות לחינם!

לאחר פגישת ייעוץ והכוונה של אתר לירות המגזין, משה העביר את כספו לפוליסת חיסכון אשר מתמחה בנכסים בלתי סחירים וחתך את עלויות הניהול ביותר מחצי וכספו כעת מחולק בין אפיקי השקעה מגוונים.

חיסכון פנסיוני האם הייעוץ הפנסיוני בבנק שווה משהו?

ייעוץ פנסיוני עשה את דרכו בשנים האחרונות לבנקים גם כן, הבנקים מקבלים עמלת הפצה העומדת על 0.25% מהצבירה , אין שום פסול בקבלת תשלום עבור שירות טוב אך רב הפעמים היועצים הפנסיונים בבנק לא ממליצים על שינוי אלא מבקשים את החתימה המיוחלת שלכם לטובת ייפוי הכוח ובזה הם מקבלים את העמלה שלהם ואחריהם המבול.

היועצים הפנסיונים לא מספקים שירות עוטף ולא יכולים לעבוד עם חברות הביטוח ולכן מוצרים טובים שנמצאים על המדף נמצאים מעבר להישג ידם וכתוצאה ישירה גם מעבר להישג היד של הלקוח.

טיפים לבחון את הסניף שלכם , קח תוכלו לדעת האם הסניף שלכם הגון אתכם:

  1. האם נולדתם לפני 1949 והבנק הסב את תשומת ליבכם לטובת סעיף 125 ד והפטור ממס רווחי הון שאתם זכאים לו?
  2. תיקון 190 , האם הבנק שרואה את הקצבה החודשית ואת שנת הלידה שלכם הציע לכם תיקון 190 על חשבון תיק ההשקעות הקיים ?
  3. דמי משמרת – בעבר ניירות ערך נשמרו על ידי הבנק בנייר פיזי וגבו דמי משמרת , כיום הכל נמצא באופן וירטואלי ואין מגירה ששומרת על הנייר, אם אתם משלמים דמי משמרת , משהו לא תקין וחשבו שתשקלו את המשך הדרך עם הבנק הקיים.

התנהלות מול הבנקים , מה ניתן לעשות  ?

היועצים הפנסיונים בבנק אינם חשופים לכל המוצרים במשק ויחד עם זאת נדרשים לגבות עלויות דמי ניהול חיצוניות לכל מוצר שהם כן מנהלים (כגון תיק השקעות )

אנו לא רוצים לפסול את הבנקים לחלוטין, גם חשבון הבנק שלנו מנוהל בבנק אך יחד עם זאת, ישנם מוצרים שלא מומלץ לנהל בעזרת מנהל השקעות בנקאי.

קוראי אתר לירות אשר כן עשו צעד וניתחו את תיק ההשקעות הבנקאי שלהם יחד איתנו מצאו נקודות רבות שהם הצליחו לחסוך עלויות ואף לשפר את פוטנציאל התשואה שלהם.

תפקידנו הוא לעורר את המודעות שלכם, אך זה התפקיד שלכם לעשות את הצעד הבא.

בהצלחה לכולנו!

מערכת אתר לירות

צוות מגובש בעל עשרות שנות ניסיון בתחום הפנסיה, ביטוח והשקעות שכל מטרתו היא להנגיש לציבור הרחב כמה שיותר מידע רלוונטי שיכול לסייע לו בהצלחת ניהול החיסכון שלו לפנסיה.

מוכנים לפוליסת חיסכון מצויינת?
קבלו מאתנו את ההצעה הטובה ביותר. נקודה
כתבנו לא מעט על פוליסות חיסכון
פוליסת חיסכון הכשרה Best Invest

האם פוליסת החיסכון של הכשרה בסט אינווסט מספקת תוצאות?

חברת "הכשרה חברה לביטוח" מציעה ללקוחותיה מגוון מוצרים, בהתמקדות בביטוח אלמנטרי. בשנים אחרונות השיקה החברה פוליסות חיסכון אשר שוברות שיאים ומציגות תשואות פנטסטיות הרבה מעל לשאר השוק. אל תשארו אדישים למגמה ובדקו האם המוצר הזה טוב יותר מהדרך שבה אתם מנהלים את כספכם היום
כסף ישן בעובר ושב

מנערים את האבק מהכספים ששכחתם בעובר ושב ומתחילים להרוויח

לא תאמינו לסכום הכסף שחוסכים רבים שומרים בפקדונות בנקאיים ועובר ושב, מדובר בכסף שאינו מצייר תשואה ובמרבית המקרים אפילו מאבד מערכו וכך מציגה הפסד וודאי.
ווארן באפט ריבית דה ריבית

תוך כמה זמן כספכם יוכפל? חוק ריבית דריבית

סיפרו לכם על אפיק השקעה שמניב תאושה שנתית ? מעולה! השאלה הבאה צריכה להיות האם אפקט ריבית דריבית עובד באפיק השקעה שכזה?
פקדון שיקלי בבנק או בבית השקעות

פיקדון שקלי – בבנק או בבית השקעות?

פיקדון שקלי מתייחס לחיסכון אשר אינו חשוף לתנודתיות של שוק ההון והחוסך מרוויח אך ורק כתוצאה מריבית שמשולמת על ידי הגוף אשר מנהל את החיסכון.
מינוף פיננסי 50% פוטנציאל תשואה ללא הון עצמי

מינוף פיננסי – תשואה של 50% כמעט ללא הון עצמי

מינוף פיננסי נכון יכול להניב תשואה גבוהה מהשקעה יחסית קטנה. תחום המינוף תפס תאוצה לאחרונה בעיקר בתחום הנדל"ן אך גם בשוק ההון. מינוף השקעות היברידי…
פוליסת חיסכון הכשרה אלטשולר שחם

פוליסת החיסכון שתגרום לכם לשכוח מתיק ההשקעות שלכם

תיקי השקעות תמיד היו המוצר הסקסי והנחשק ביותר בבנק. בשנים האחרונות פוליסות החיסכון מתחרות על המקום הראשון ואף מנצחות לא פעם את מנהלי ההשקעות הותיקים. אל תדלגו על המוצר הזה, בדקו האם הוא מתאים לתיק הנכסים שלכם.
פוליסות חיסכון מעולות שכדאי לכם לשקול
5.33
אוקטובר 2021
364.8
יתרת נכסים
31.79
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה גדולה
5.13
אוקטובר 2021
2067.1
יתרת נכסים
41.98
12 חודשים
51.65
36 חודשים
82.63
60 חודשים
קופה גדולה
5.1
אוקטובר 2021
1015.3
יתרת נכסים
28.2
12 חודשים
45.45
36 חודשים
83.66
60 חודשים
4.76
אוקטובר 2021
6.3
יתרת נכסים
42.81
12 חודשים
53.45
36 חודשים
88.43
60 חודשים
4.68
אוקטובר 2021
401.2
יתרת נכסים
39.57
12 חודשים
46.47
36 חודשים
75.91
60 חודשים
4.62
אוקטובר 2021
490.5
יתרת נכסים
34.5
12 חודשים
61.29
36 חודשים
97.13
60 חודשים
זה לא מכובד להעתיק
ניוזלטר
הרשמו לניוזלטר וקבלו את התשואות החודשיות ישירות למייל שלכם
בהתאם למדיניות הפרטיות ותקנון האתר