השוואת פוליסות חיסכון

בדקו ובחרו את פוליסת החיסכון הטובה והמתאימה ביותר עבורכם
מצאו את פוליסת החיסכון הבאה שלכם
התמחות הפוליסה
תחום התמחות
התמחות הפוליסה
חשיפה למניות
טווח חשיפה
חשיפה למניות
חשיפה לחו"לחדש!
רמת חשיפה
חשיפה לחו"לחדש!
דמי ניהול
דמי ניהול - slider
0.00%1.00%
גודל הפוליסה (במיליונים)
גודל קופה (מיליונים)
דירוג תשואה חודשית (בהתאם להתמחות)
דירוג פוליסה לפי תשואה חודשית
נכסים לא סחירים חשיפה באחוזים)
נכסים לא סחירים - slider
0%100%
בית השקעות
שם קופהחודשיתמתחילת שנה12 חודשים36 חודשים60 חודשים
חברת הביטוח הראל לוגו

הראל חברת ביטוח

6.34
-4.04
-4.04
5.08
3.46
3.46
4.37
16.69
16.69
27.71
64.2
4.21
13.81
13.81
18.53
47.95
4.2
20.40
20.4
27.19
58.22
4.2
13.91
13.91
20.36
54.54
4.07
12.68
4.02
11.10
11.1
11.1
חברת הביטוח הראל לוגו

הראל חברת ביטוח

3.95
13.00
13
20.38
58.89
3.9
17.75
17.75

המדריך המלא להשוואת פוליסת חיסכון

לאחר שקופות הגמל הפכו בהנחיית משרד האוצר לאפיק חיסכון עבור פורשים לגמלאות, ענף פוליסות החיסכון החל להוות אופציית חיסכון פופולרית. נציין כי החוסכים בפוליסת חיסכון רשאים להפקיד בחופשיות לקופה שלהם כשהם נדרשים לשלם מס רווחי הון רק במשיכת הכספים מפוליסת החיסכון.

בהתאם לשינויים בשוק ההון או בצרכי המשקיעים, רצוי לבצע מדי תקופה בדיקה של נתוני השוק והשוואת פוליסות חיסכון לצורך הגנה על כספי החיסכון ומקסום התשואה. כך או כך, חשוב לבצע השוואה בצורה שקולה על מנת שלא להחמיץ אפשרויות משתלמות.

מהי הנוסחה המדויקת להשוואת פוליסות חיסכון? למעשה, לא קיימת אפשרות כזו משום שהשוק דינאמי וכמו גם צרכי המשקיע. אם כן, כיצד נבצע השוואה שתשקף לנו מהי הפוליסה הטובה בשבילנו לטווח הארוך? באמצעות המדריך הבא תוכלו לזהות מגמות בתשואות בפוליסות חיסכון – נתון העשוי לכוון אתכם בדרך לבחירת הפוליסה הטובה ביותר עבורכם. המלצה שלנו: אל תדלגו שלבים. תהליך השוואה נכונה ובטוחה – עובר בדרך הארוכה…

הכירו: פוליסות חיסכון

פוליסות חיסכון מהוות תיק השקעות אותו מנהלות חברות ביטוח מובילות (בדומה לניהול קופות גמל). חברות הביטוח משקיעות בניירות ערך ובמגוון סוגי נכסים שונים שנסחרים בשוק ההון על מנת שהחוסכים ישיגו תשואה משמעותית על החיסכון אותו הפקידו. הפעילות מתבצעת בפיקוח מתמיד של רשות שוק ההון.

הפקדה ללא הגבלה

הנוהל המוכר לנו מקרנות נאמנות חוזר גם בפוליסות חיסכון: כל חוסך רשאי להפקיד סכומים בלתי מוגבלים לפוליסה שלו, ללא הגבלת זמן או אופן ההפקדה. ניתן להפקיד לפוליסת חיסכון בפעם אחת סכום גדול או באופן קבוע וכן במספר פעימות – לפי רצון המשקיעים.

תשלום מס רווחי הון נדרש מהחוסך רק בסוף התהליך: במשיכת הכסף מהפוליסה. יש השואלים מה משנה העיתוי בו נדרש החוסך לשלם מס, בכל מקרה הוא יצטרך לשלם את הסכום, האם יש לכך משמעות אם הוא יעשה את זה בתחילת תהליך החיסכון או בסופו?

ובכן, התשובה היא שיש משמעות גדולה מאוד לדחיית תשלום מס רווחי הון לתקופה מאוחרת יותר, כיוון שכל זמן שכספי המס מושקעים כחלק מתיק ההשקעות, החוסך צובר עליהם רווחים נוספים באפקט דומה לריבית דריבית. הכסף אינו "שוכב" כל התקופה, הוא מניב תשואה נוספת לחוסך, כך שבחלוף השנים, עם העברת תשלום מס רווחי הון על ידי המשקיע, הוא נהנה מכסף רב שנצבר הודות לדחיית המס.

מעבר בין מסלולים

מה לגבי ניוד פוליסות חיסכון? בניגוד לנהלים הקשורים בקרנות נאמנות, בפוליסות חיסכון רשאים החוסכים לעבור מסלול השקעה בקלות ללא תשלום מס רווחי הון, עד לרגע בו יחליט החוסך כי הוא מעוניין למשוך את הסכום מהפוליסה ולהעביר אותו לחשבונו.

פוליסות חיסכון – המסלולים השונים

קיימים מסלולים רבים של השקעה בפוליסות חיסכון הנבדלים אלו מאלו ברמת החשיפה, בתשלום דמי הניהול ובצורת הניהול של התיק. כך ניתן להשקיע במסלול ללא מניות, מסלול חשוף מנייתית, מסלול השקעה באגרות חוב ממשלתיות, מסלול פאסיבי, מסלול הלכה ועוד. הבחירה בפוליסה הרלוונטית תיעשה לפי אופיו של החוסך ותנאי השוק.

באתר לירות תוכלו ליהנות מטבלת השוואה מסודרת שכוללת בתוכה מסלולים רבים ושנים כולל דירוג תשואות פוליסות חיסכון ודירוג לפי פרמטרים נוספים. הטבלה מסייעת בבחינת הנתונים בשטח ובביצוע השוואה מושכלת לפי שלבי ההשוואה המדויקים שיפורטו להלן.

רגע לפני שאתם מבצעים השוואת פוליסות חיסכון – נתונים שחשוב לבדוק

מהו יכולת החיסכון שלכם?

בשלב הראשון, לפני ביצוע השוואה בפועל וסקירת תשואות של פוליסות חיסכון שונות, חשוב שתשבו עם עצמכם ותבינו מהו הסכום הרלוונטי עבורכם להשקעה. כמובן, שככל שתפקידו סכום גדול יותר, כך ניתן יהיה להשיג תשואה גבוהה יותר.

עם זאת, בפוליסות חיסכון לא קיימת הגבלה על הפקדת הכספים מה שמאפשר לכם חופש בכל הנוגע לגובה הסכום אותו תרצו להפקיד (ניתן להפקיד סכום חד פעמי של מינימום 5,000 ש"ח בחלק מבתי ההשקעות או סכום חודשי של מינימום 200 ש"ח). נציין כי תיק השקעות מנוהל דורש סכום הפקדה מינימלי של כמה מאות אלפים, כאן, כל אחד יכול להתחיל לחסוך גם בסכומים קטנים.

שימו לב שפוליסת חיסכון מספקת פתרון בעיקר עבור משקיעים בסכומים לא גבוהים. במידה וחסכתם כספים בפיקדונות והריבית הנמוכה בבנק שחקה את החיסכון וכן במידה ואתם מפקידים לקופת גמל והגעתם לתקרת ההפקדה השנתית – פוליסת חיסכון עשויה להיות עבורכם אפיק חיסכון והשקעה חכם.

אגב, פוליסות חיסכון הן אפיק חיסכון מעולה עבור המעוניינים בהפקדת כספים בצורה גמישה, מה שמאפשר הפקדה בתקופות משתנות של סכומים משתנים וכן משיכה של הכסף בכל עת (חלק מהסכום או כולו) ללא התחייבות בתשלום קנסות או הגבלה ליציאה בנקודות יציאה מסוימות.

מהו טווח החיסכון שלכם?

פוליסות חיסכון נחשבות למכשיר פיננסי אופטימלי עבור חסכון לטווח בינוני-ארוך. שימו לב לבדוק שיש לכם יכולת לחסוך את הסכום לתקופה ארוכה יחסית, שכן, לא מומלצת הפקדה ומשיכת כספים לאחר זמן קצר מהסיבה ששוק ההון הוא דינמי מאוד ואם אינכם מעוניינים להיחשף לתנודות חדות וקיצוניות בשוק ההון, מומלץ לתת לחיסכון אפשרות לתיקון לאחר תקופת הפסדים.
נציין, כי ישנם רבים הבוחרים בכלי פיננסי זה כאפשרות חיסכון לילדים כשהם מפקידים סכומים לתקופה של 18 שנים ויותר.

דמי ניהול פוליסות חיסכון

לפי הנהלים, דמי הניהול המקסימליים בפוליסות חיסכון הם בשיעור 2%. כמובן שכמו בכל אפיק חיסכון או השקעה אחר, גם כאן ניתן לבצע משא ומתן עם בית ההשקעות לצורך הוזלת דמי הניהול בפועל. נציין כי למעשה דמי הניהול של פוליסות החיסכון השונות נעים בין 0.8%-1.5% בלבד.

שימו לב לכלל: באפיקי השקעה סולידיים יותר לגובה דמי הניהול השפעה על כדאיות הפוליסה לחוסכים ועל בחירת בית ההשקעות שינהל את תיק ההשקעות של החוסך.

בהשוואת פוליסות חיסכון, מהווה רכיב דמי הניהול רכיב משמעותי, מומחים טוענים כי מדד זה משמעותי עבור החוסכים מכיוון שזהו המשתנה היחיד שנותר קבוע לעומת המשתנים האחרים במשוואה שאינם קבועים בהתאם לשוק הדינמי.

אם השגתם דמי ניהול בהוזלה משמעותית, יכולה להיות לכך השפעה על כדאיות הפקדת הכספים דווקא בפוליסה זו. עם זאת, ראוי שלא לתת את כל המשקל על גובה דמי הניהול, משום שחשוב לבחון פרמטרים נוספים בהשוואת פוליסות חיסכון.

לסיכום: במידה ויש לכם דמי ניהול טובים, שימו לב לבחון פוליסות נוספות גם בהתאם לדמי הניהול ולא לעבור באופן חפוז לפוליסה אחרת שמראה באופן זמני הישגים גבוהים.

קרבה למועד המשיכה

לעיתים, מכשירים פיננסים שונים עשויים לטמון רווח דווקא לעומדים למשוך את הכספים למרות שאינם מובילים במדד התשואות בטבלת פוליסות חיסכון.

כך יוצא שמשקיעים בסמוך למועד בו ירצו למשוך את הכסף צריכים לקחת בחשבון מאפיינים שונים, ייתכן שבסמוך לזמן בו ירצה לפדות את הסכום כתוצאה מפרישה לגמלאות או מכל סיבה אחרת, רצוי לבחור דווקא במסלול סולידי ללא סיכון שבו משבר פיננסי בשוק ההון לא יפגע בסכום שיתקבל לקראת המשיכה (הכרוכה כאמור, בתשלום מס רווחי הון). אגב, הנוהל לגבי משיכת כספים הוא שמהגשת הבקשה ועד העברת הכסף לחשבון החוסך יעברו עד 4 ימים.

איך לבחור פוליסת חיסכון? השוואת פוליסות חיסכון בצורה הנכונה

בשלב הראשון לפני ביצוע השוואה באמצעות טבלאות השוואה ותשואות, יש לערוך היכרות עם פוליסת החיסכון שברשותכם (במידה וכבר יש לכם אחת כזו). במקרה זה עליכם לחלץ את מאפייני הפוליסה על מנתת להכיר את הנכס שבידכם: ערכו טבלה ובה שבצו את הנתונים הידועים לכם:

  • שם הפוליסה
  • שם בית ההשקעות
  • מספר פוליסה
  • תשואה חודשית
  • תשואה ל-12 חושים
  • תשואה ל-3 שנים
  • תשואה ל-5 שנים
  • חשיפה למניות
  • דמי ניהול

משקיעים רבים ממהרים להחליף מסלול פוליסת חיסכון באחר מכיוון שמתרשמים מתשואות גבוהות ומפער משמעותי בין הרווח שלהם לתשואה המושגת בפוליסה אחרת. אולם, חשוב להבין שלעיתים מדובר בשוני משמעותי בחשיפה למניות ובנתונים נוספים העשויים להשפיע על הפער בין התשואות כשייתכן ולאחר שקילת הנתונים יבחר החוסך שלא לנייד את הפוליסה למסלול אחר.

שלב נוסף אותו חשוב לבצע הוא היכרות של החוסך עם תכונותיו ואופיו: משקיע בעל אופי שקול שלא אוהב לקחת סיכונים, יעדיף לרוב השקעה בפוליסת חיסכון סולידית. לעומת זאת, צעיר בעל מחשבה לטווח ארוך יעדיף תשואות גבוהות תוך לקיחת סיכון גבוה בחשיפה למניות או אג"ח קונצרני.

שימו לב שבדיקה זו היא סובייקטיבית ומשתנה לפי אופי המשקיעים והעדפותיהם האישיות.
בדיקות אלו תעזורנה לנו לסנן מבין פוליסות החיסכון את האפשרויות הרלוונטיות ולמקד את תהליך ההשוואה בהתאם לתיקי הנכסים.

השוואת פוליסות חיסכון מקיפה

עד כה בנינו את הפילטרים לביצוע סינון מדויק לצורך השוואת נתונים ממוקדת וכן הכרנו את מאפייני המשקיעים השונים ופוליסות החיסכון השונות.
הגיע הזמן להיכנס לעובי הקורה ולהכיר את טבלת השוואת פוליסות חיסכון מפנים.

תוצאות החיפוש מעמידות אותנו מול מונחים רבים מעולם ההשקעות העשויים לבלבל גם מומחים בשוק ההון. האם לבחור פוליסה המובילה בתשואות 3 שנים אחורנית? פוליסת חיסכון המובילה בתשואה ממוצעת? דמי ניהול?

נציין כי ניתן לסנן ולמיין את הטבלה בצורות רבות, אולם לפני הכל, חובה להבין היטב מה ההשפעה של כל פרמטר בטבלה , רק לאחר הבנה מעמיקה נוכל לפנות לביצוע השוואה נכונה ממקום שקול.

תשואה חודשית בפוליסת חיסכון

כאשר ניקח תשואה חודשית כנתון בפני עצמו, היא עשויה לבלבל אותנו בהשוואת פוליסות חיסכון, עם זאת, בבחינה רחבה יותר של תשואות על פני מספר חודשים ניתן לעיתים לבסס מגמה ולהגיע לאינדיקציה משמעותית העשויה להוות שיקול בביצוע השוואת פוליסות חיסכון. שימו לב שאין משמעות לבחינת תשואות חודשיות של מתחת ל-3 חודשים.

נציין כי רבים בוחנים בדאגה תשואות חודש בתקופות של משברים בשוק ההון, עם זאת אין זה נכון להתמקד בתשואת חודש בתקופה גועשת פיננסית, מכיוון שלא ניתן להתייחס לתשואת חודש כרכיב בודד אלא כחלק מקבוצה.

השוואת פוליסות חיסכון לפי תשואה של שנה אחרונה

בהשוואת פוליסות חיסכון מקובל מאוד להתייחס לתשואות בטווח של 12 חודשים אחורה, מה שהפך לחלק מהלקסיקון של העוסקים בתחום הפיננסי.

נתון של תשואה לשנה אחורה כולל את כל המאפיינים של שנה לרבות: חגים, דוחות ראלי ומשתנים נוספים שיכולים לשפוך אור על התנהלות ההשקעות בשנה האחרונה.
עובדה זו היא ההופכת את נתון 12 החודשים לנתון בדיקה פופולרי אם כי לא היחיד בביצוע השוואה של פוליסות חיסכון.

בבחינת נתוני תשואות של פוליסות שונות בהתאם ל-12 החודשים האחרונים, יש לקחת בחשבון מספר נתונים ולא רק לדרג מהגבוה לנמוך ללא מחשבה. מהם הנתונים אותם יש לקחת בחשבון?

  • האם מדובר בפוליסת חיסכון חדשה?
  • האם בית ההשקעות נקנה בשנה האחרונה?
  • האם פוליסת החיסכון עברה מיזוג בזמן האחרון?
  • האם ועדת ההשקעות עברה שינוי מהותי?
  • האם נעשה שינוי קיצוני ברמת החשיפה למניות של פוליסת החיסכון?

לאחר קבלת מענה לשאלות שהוצגו לעיל ניתן להבין מה עומד מאחורי הקלעים של בתי ההשקעות השונים, כך שנתוני טבלת ההשוואה אינם סוף פסוק ובדיקה מעמיקה יותר עשויה לתת פרשנות נוספת בעלת השפעה רבה על בחירה בפוליסה המתאימה.

כך ייתכן ובית השקעות ירכוש בית השקעות אחר ולמרות תשואות יוצאות דופן אותן השיג, נתון זה לא יתבטא בטבלה בפועל, משום שעד לחודש מסוים התשואות היו שייכות לבית ההשקעות הקודם טרם נקנה.

מיזוג של בית השקעות עשוי לעמעם נתונים של בית השקעות מצליח כתוצאה מליקוי טכני, מה שעלולים להחמיץ ללא בדיקה מעמיקה של הנעשה בבתי ההשקעות השונים.

תשואה מצטברת ותשואה ממוצעת – מה ההבדלים ביניהם?

טבלת התשואות של פוליסות חיסכון באתר לירות כוללת פירוט תשואות מצטברות לפי פוליסות בהתאם לתקופות שונות החל מחודש בודד ועד 60 חודשים אחורנית. בנוסף מכילה הטבלה תשואות ממוצעות לאותן תקופות זמן, אם כן איך נדע מה ההבדל בין שני סוגי התשואות ומה רלוונטי עבורו בביצוע השוואת פוליסות חיסכון?

בשלב ראשון חשוב להבין כי תשואה מצטברת אינה צירוף פשוט של סך תשואות חודשיות בתקופה נתונה. מכיוון שסכומים מנוהלים משתנים מחודש לחודש, התשואה המצטברת מחושבת באפקט ריבית דריבית. נתון תשואה מצטברת חיוני עבורנו כחוסכים בהשוואת הפוליסות השונות מכיוון שהם מאפשרים לנו להימנע מאיסוף כל הפרטים וביצוע החישוב בצורה ידנית.

אם נמשיך על אותו משקל, הרי שגם תשואה ממוצעת אינה ממוצע פשוט של סך התשואות החודשיות אלא חישוב המשקף מהי תשואה חודשית ממוצעת הנדרשת כדי שבחישוב ריבית דריבית תקבל תוצאה זהה לתשואה המצטברת.

לאחר שהבנו את ההבדל בין סוגי התשואות נעבור לשלב הבא – ההשפעה של התשואות הללו על השוואת פוליסות חיסכון:

תשואה ממוצעת מציבה מולנו את ביצוע בפוליסה בצורה "שטוחה", כלומר ללא העליות והירידות המאפיינות את החודשים השונים. נתון זה ניתן להשוות עם תשואת החודש האחרון ולהבין האם החודש האחרון היה נמוך מהממוצע, גבוה מהממוצע ובכמה.

כך ניתן ללמוד מנתוני תשואה ממוצעת כאשר נתון חודש אחרון גבוה משמעותית מהתשואה הממוצעת כי כדי להגיע לתוצאה זו, הקרן ספגה הפסדים בשנה האחרונה, לעומת זאת, במידה ונתוני תשואת חודש קרובים לממוצע, נוכל להבין שניהול הפוליסה מתבצע בצורה יציבה. כדי לבדוק מגמה מסוימת יש לבחון נתונים של לפחות 12 חודשים.

ייתכן ו-2 פוליסות חיסכון תראינה תשואה ממוצעת בשיעור מסוים כאשר בפוליסה אחת מדובר בהישג שבא לאחר חודשים יציבים ואילו בפוליסה שניה, חלו תנודות רבות והפסדים שונים שהביאו לאותה תשואה ממוצעת.

תשואות פוליסות חיסכון כפרמטר להשוואה

תשואות פוליסות חיסכון מהוות פרמטר משמעותי ביותר בבואנו לבצע השוואה, אולם, חשוב להבין כי בהשוואה מקצועית יש לבחור את העיתוי הנכון כדי שהן תספקנה מידע אמין על הפוליסות השונות.

ראשית יש לבחון את נתוני הפוליסה הקיימת ולבצע סינון של הפוליסות הרלוונטיות התאמה לצרכינו כמשקיעים בעלי העדפות שונות: התאמה לרמת חשיפה מסוימת, צפי המגמות בשווקים ופרמטרים נוספים.

רק לאחר צמצום משמעותי של הפוליסות הרלוונטיות, יש לפנות לבחינת מדדי התשואות בהתאם לפוליסות החיסכון השונות.

חשוב שפרמטר התשואות לא יוביל בראשונה את ביצוע ההשוואה, מכיוון שלעיתים פרטים מהותיים אחרים עלולים להתפספס. כך נוכל להיות מושפעים מרמת תשואה גבוהה מאוד אולם בבדיקה שנייה נבין לדוגמה כי מדובר בחשיפה 100% למניות כאשר הבחירה שלנו דוגלת בפוליסות חיסכון סולידיות לחלוטין.

נכון שניתן לבצע שינוי ברמות החשיפה אולם חשוב שתשואות 'נוצצות' לא תיטולנה מאיתנו את שיקול הדעת הנקי, אלא נבצע השוואה הלוקחת בחשבון את צרכינו כחוסכים, עוד לפני רמת התשואה.

יתרת נכסים בהשוואת פוליסות חיסכון

נתון חשוב נוסף בתהליכי השוואת פוליסות חיסכון הוא פרמטר יתרת הנכסים של בית ההשקעות. פרמטר זה משקף את גודל בית ההשקעות מה שעשוי לתת פרשנויות שונות על אופי בית ההשקעות, עתידו ויכולת הניהול שלו.

בשלב הראשון נביא בחשבון את הנתון הפשוט המספר מהו סך הכספים העומד לרשות ועדת ההשקעות בניהול תיקי השקעות של פוליסות חיסכון.

נהוג לחשוב כי פוליסת חיסכון בבית השקעות בוטיק נהנית מגמישות ניהול ברמה גבוהה יותר ומיכולת לבצע שינויים מהירים בהתאם לדינמיות של שוק ההון. עם זאת, במידה ומדובר בבית השקעות חדש, ייתכן ויתרת הנכסים מושפעת מחשש של חוסכים ומשקיעים לשים את כספם בידיה של שחקנית חדשה במגרש של שוק ההון.

זאת אומרת שלא ניתן להתייחס לנתון של יתרת נכסים נמוכה כנתון המצביע באופן חד משמעי על סיכוי הצלחה גבוהים.

מנגד, בתי השקעות גדולות הכוללים יתרת נכסים גבוהה משקפים יציבות ואיתנות פיננסית ויכולת לצלוח גם תקופות משבר בשוק ההון מכיוון שהם מעורבים בעסקאות רבות לא סחירות, עם זאת, לעיתים דווקא יתרת נכסים גבוהה עשויה להצביע על סיכון לספיגת משיכות רבות והתמוטטות של בית ההשקעות או לפחות שיבוש משמעותי בהשקעות השונות.

גם נתון זה מהווה משתנה שקשה לקבוע באופן חד משמעי מה הטוב ביותר עבור החוסכים. פרמטר זה יילקח בחשבון בעיקר במצבים בהם לאחר ביצוע השוואת פוליסות חיסכון נחשפתם לנתון קיצוני ביתרת הנכסים של בית השקעות. במידה וזה הנתון שגיליתם, מומלץ לבצע בדיקת כדאיות נוספת.

איך להשוות דמי ניהול בין פוליסות חיסכון שונות?

כפי שציינו כבר, דמי ניהול מהווים פרמטר מדיד וקבוע ולכן רואים בו פרמטר משמעותי מאוד. רבים יפנו לבדוק את גובה דמי הניהול בייחוד בתקופות סוערות בהם רווח משואות מוטל בספק, אולם כאן חשוב לעשות סדר ולא לפעול בפזיזות כתוצאה מבהלה זמנית.
כיצד ניתן לבצע השוואת דמי ניהול בצורה מושכלת? שימו לב: בביצוע השוואת דמי ניהול יש לבצע חישובים ידניים שונים מכיוון שבטבלאות המקוונות הם לרוב לא מצוינים:
לאחר שצמצמנו למינימום את הפוליסות הרלוונטיות לנו, יש לבדוק לצד כל פוליסת חיסכון את נתון "תשואות הנטו" כלומר תשואה בהפחתה של דמי הניהול. רק לאחר שנבדוק את היחס בין הפוליסות השונות לגבי תשואות נטו נוכל להבין מהי ההצעה הטובה ביותר עבורנו.

נציין כי יש לבצע התאמות מכיוון שגובה דמי הניהול מחושב באופן שנתי.

באופן זה נתון דמי הניהול אינו עומד בפני עצמו אלא משוקלל היטב בתהליך התשואה של פוליסות החיסכון.

מדד שארפ בהשוואת פוליסות חיסכון

מדד שארפ הינו מדד המשקלל את נתוני סטיית התקן ומשקף את רמות הסיכון של פוליסות החיסכון. סטיית תקן מציגה את המרחק בין תשואה ממוצעת לתשואה בפועל. ניתן דוגמה: בדומה למה שהצגנו בהסבר על תשואה ממוצעת, גם כאן עשויים להיות נתונים של תשואה ממוצעת דומה בכמה פוליסות חיסכון אולם מדד השארפ שלהם יהיה שונה, כיוון שלכל קופה דרך שונה להגיע לתשואה ממוצעת.

מדד שארפ גבוה מעיד על תשואות חודשיות הקרובות לתשואה הממוצעת מה שמשקף התנהלות תקינה ויציבה של ניהול ההשקעות ללא תנודות קיצוניות.

לעומת זאת, מדד שארפ נמוך מעיד על תשואות חודשיות שאינן תואמות את התשואה הממוצעת מה שמספר על פיזור גבוה וליקוי באיכות ניהול ההשקעות.

מדד שארפ מסייע לחוסכים בפוליסות חיסכון להגיע לקבלת החלטה ללא צורך בחישוב סטיית תקן באופן ידני, ובנוסף, משקף לנו את הגרפים של הפוליסות השונות כאשר מצוין בהם האם התשואות החודשיות סמוכות לקו התשואה הממוצעת או שהן פזורות על הגרף ללא סדר בצורה תנודתית. נתונים אלו מאפשרים לשקול את כדאיות החיסכון בפוליסות מסוימות שמציגות תשואה גבוהה אולם מכיוון שפיזור התנודות שלהן גבוה, נעדיף פוליסה אחרת, יציבה יותר, אף אם היא מציגה תשואות בדירוג נמוך יותר.

פרמטר נוסף – רמות חשיפה

פרמטר חשוב להשוואת פוליסות חיסכון עוסק ברמת החשיפה של תיק ההשקעות. רובנו נבדוק בעיקר רמת חשיפה מנייתית של הפוליסה אולם עם התרחבות מסלולי ההשקעה בבתי השקעות נחשפים מסלולי פוליסות חיסכון לשווקים שונים, סיכונים, מטבע ועוד. לכן חשוב לבצע בדיקה מעמיקה של רמות חשיפה וסוג חשיפה. פרט נוסף שחוב לדעת הוא שניתן לפרק גם את נתון רמת החשיפה לתתי קטגוריות כאשר גם ברמת חשיפה שווה למניות יש לבדוק את סוג המניות אליהם נחשפת הפוליסה.

יש לבצע השוואת רמות חשיפה מתוך ראייה רחבה ומחקר מעמיק על מנת שלא לראות רק את השורה התחתונה אלא להבין איך פועלת ההשקעה במדויק.

דירוג פוליסות חיסכון – מה חשוב לדעת?

באתר לירות תוכלו למצוא דירוג של פוליסות חיסכון משוקלל המציג את הפוליסה בקטגוריה הרלוונטית בדירוג התשואה.

פוליסות חיסכון נחלקות לפי התמחויות, רמות סיכון, השקעות ועוד כאשר בכל קטגוריה יש לבדק את דירוג פוליסות החיסכון לפי סוגי תשואות שונות.

נציין כי הדירוג אינו מוחלט ואינו לוקח החשבון פרמטרים הקשורים בהעדפות של החוסך. כך שניתן להיעזר בו רק כדי לשקף פוליסות חיסכון מובילות בתשואה ולא כדי לייתר לחלוטין את הצורך בביצוע השוואת פוליסות חיסכון בצורה מלאה.

האם יש פוליסות חיסכון מתאימות לכולם?

לא, באופן חד משמעי לא קיימת פוליסת חיסכון המותאמת לכל חוסך.
נציין כי פוליסות חיסכון נדרשות להתאים למידות המשקיע ולא להפך, כך במידה ומשקיע בוחר להשקיע כספים בצורה סולידית, לא ייתכן להציע לו חשיפה גבוהה למניות גם בתמורה לתשואה גבוהה מאוד, וכן במקרה של משקיעים צעירים שפניהם קדימה, לרוב הם יעדיפו תשואה גבוה גם בנטילת סיכונים מסוימים לטווח הארוך.

עם זאת ניתן לומר בכלליות כי בתי ההשקעות המובילים בתשואות מהווים את כוכב הצפון בכל הנוגע לדרך האמצע בעולם השקעות בפוליסות חיסכון.

השוואת פוליסות חיסכון – האם יש מקום לסובייקטיביות?

השוואת פוליסות חיסכון מתבצעת באמצעות בחינה של נתונים מספריים שונים מה שעשוי להוביל לחשיבה כביכול ההשוואה מתבצעת באובייקטיביות נטו. למעשה, בכל השוואת פוליסות חיסכון קיים מרכיב של סובייקטיביות מכיוון שבשלב הראשון נדרש כל משקיע לבחון את נתוניו האישיים, את סכום הכסף אותו הוא רוצה להפקיד, מהו טווח החיסכון שלו ומה העדפותיו בנוגע לחשיפה מנייתית ועוד. כך יוצא כי כל השוואת פוליסות חיסכון מונעת מאינטרסים אישיים שמשפיעים על בחירת הפוליסה הנכונה עבור המשקיע.

תחום ההשקעות אינו תחום מוחלט, שוק ההון הוא דינמי וללא ממד סובייקטיבי עלולה ההחלטה ללקות בחסר. כך יוצא שכל השוואת פוליסות חיסכון משלבת הסתכלות סובייקטיבית ואובייקטיבית מה שמרכיב תמונה שלמה ומוביל לבחירה מושכלת מכל בחינה.

השוואה נכונה בין פוליסות חיסכון: לסיכום

לכל משקיע וחוסך חשוב לאתר את פוליסת החיסכון המתאימה לו בצורה אישית בין אם הוא סולידי, חובב סיכונים, חושב לטווח הרחוק או מתכנן למשוך את הכסף תוך זמן קצר. כאשר אתם מבצעים השוואת פוליסות חיסכון – חשוב לזכור את העקרונות הבאים:

  • התאימו את פוליסת החיסכון לתנאים שלכם ולא להפך.
  • בדקו במקביל לרמת חשיפה – גם סוג חשיפה.
  • אל תמהרו להחליף פוליסת חיסכון לפני אתם בודקים היטב את מאפייני הפוליסה שלכם.
  • שימו לב לתשואה הממוצעת ולא רק לתשואה המצטברת.
  • שימו לב למדד שארפ המתעד את פעילות הפוליסה.
  • בדקו היטב יתרת נכסים קיצונית.

השוואת פוליסות חיסכון תתבצע בצורה יסודית ובסבלנות רבה תוך שקלול פרמטרים רבים שתפקידם לסייע לנו להבין את מצב השוק ולבדוק מהי הפוליסה המשתלמת ביותר עבורנו. ניתן ליהנות מטבלת ההשוואה באתר לירות וכן בעזרת אנשי מקצוע בתחום. בהצלחה!

הצג פחות

השוואת פוליסות חיסכון שאלות נפוצות

פוליסת חיסכון הינה אפיק פופולארי ואטרקטיבי לניהול חיסכון נזיל, אך יחד עם זאת, ייתכן שעולות שאלות רבות בנושא בחירת פוליסת חיסכון מובילה

ללא ספק השאלה החשובה ביותר! אך התשובה שלה חשובה לא פחות: " אין פוליסת חיסכון אחת מומלצת" ראוי שכל משקיע ייחפש את הפוליסה הנכונה ביותר עבורו ולא בהכרח את הפוליסה המובילה ביותר בערך מוחלט. 

בשונה מקופות גמל וקרנות השתלמות, כאשר אנחנו רוצים לבצע שינוי במנהל ההשקעה בפוליסות חיסכון אנו נדרשים לבצע פדיון של הכספים המנוהלים בפוליסה ולשלם מס רווחי הון ורק לאחר מכן לבצע הפקדה נוספת לגוף המנהל החדש. 

פוליסת חיסכון הכי טובה היא זאת שמתאימה למשקיע לה. 

משקיעים סולידים יתחברו לאמירה הזאת בפרט שכן קל להסתנוור מתשואה דו ספרתית, אך משקיע אשר כנה עם עצמו ידע שלא יוכל לעמוד בתנודתיות הכרוכה בהשגת התשואה הזאת.  ויעדיף מנגד מסלול סולידי בלי יותר מדי תלתלות.

סביר להניח שהתשובה תהיה פוליסת חיסכון במסלול מנייתי אגרסיבי לאורך שנים. אך האם זאת התשובה הנכונה? לא. 

תשואה גבוהה בנקודת זמן כזאת או אחרת אינה ערבון להצלחה עתידית ולכן צריך להתייחס אליה בהתאם. לכן ראשית נבצע סינון לפוליסות חיסכון אשר מתאימות לאופי שלנו כמשקיעים ורק לאחר מכן נתחיל לסנן את הטבלה לפי תשואות בטווחי זמן שונים. 

 

פעולת ניוד פוליסת חיסכון אינה מסובכת אך כוללת מספר שלבים נוספים מניוד של קופת גמל. 

מבחינה בירוקרטית, ראשית ממלאים טפסי פדיון ושולחים לגוף הנוכחי. לאחר מכן פונים לגוף החדש וממלאים טפסי הצטרפות לפתיחה של פוליסת חיסכון חדשה. 

לאחר הזרמת הכספים מהפוליסה הקיימת, תוכלו לבצע הפקדה חדשה לפוליסת חיסכון המבוקשת. כל נושא המיסוי יתבצע במקביל לפעולה.

כמובן שדרך אתר לירות 🙂 

תשואות פוליסות החיסכון חשופות ונגישות לקהל החוסכים ואף בעזרת אתר לירות ניתן לבצע השוואה בנתונים בקלות. 

יתרה מכך, פוליסות חיסכון מאפשרות בדיקת תשואה יומית, אך נכון להיום הדבר מתאפשר רק באתר של אותה חברת ביטוח וכך ישנו קושי בביצוע השוואה. 

תשואות פוליסות חיסכון בודקים לאורך שנים, למרות שאנו מציגים את התשואה חודשית, הרגולציה מכוונת אותנו לבדוק את נתוני תשואה של לפחות 12 חודשים אחרונים לפני קבלת החלטה. 

נוסף על כך, מומלץ בחום לבצע סינון מקדים של פוליסות חיסכון לפי המאפיינים הרלוונטים אליכם כמשקיעים כגון התמחויות, חשיפה למניות ועוד. 

מסלולי השקעה בפוליסות חיסכון הם למעשה שורה של קווים מנחים לועדת ההשקעות, כך למשל מסלול א' יכול להיות מנוהל אך ורק בסביבת אג"ח מדירוג מסויים לעומת מסלול ב' שינוהל בסביבת 100% מניות. 

כמובן שהקווים המנחים מפורטים מזה, לכן חשוב לבדוק את רמות החשיפה השונות לנכסים ואיזורים גיאוגרפים שאתם מרגישים בנוח איתם ולא להסתמך רק על שם המסלול שיכול לרמז על אופי ניהול ההשקעות בו. 

שינוי מסלול בפוליסות חיסכון אינו מצריך יותר מאשר מילוי ושליחה של טופס בודד. 

מגיע לך פוליסת חיסכון מצוינת!

פוליסת חיסכון היא אפיק חיסכון נהדר לכספים נזילים ובעל גמישות יתרה לטווח השקעה, רמת סיכון ועלויות. 

כל הזכויות שמורות לאתר לירות
אלפי מבקרים כבר נרשמולניוזלטר המשובח שלנו

הרשו לנו לשלוח לכם מדי פעם עדכונים חשובים הנוגעים לכסף שלכם, בין אם בנושא פנסיה או השקעות מעבר לים.