פוליסת החיסכון שתגרום לכם לשכוח מתיק ההשקעות שלכם

פוליסת חיסכון הכשרה אלטשולר שחם
תיקי השקעות תמיד היו המוצר הסקסי והנחשק ביותר בבנק. בשנים האחרונות פוליסות החיסכון מתחרות על המקום הראשון ואף מנצחות לא פעם את מנהלי ההשקעות הותיקים. אל תדלגו על המוצר הזה, בדקו האם הוא מתאים לתיק הנכסים שלכם.

תוכן עניינים

במידה ויש לכם כסף פנוי להשקעה, ייתכן שההצעה הראשונה שתקבלו מהבנקאי שלכם תהיה לסגור סכום כסף בפק"ם בריבית מזערית אם בכלל וזאת על מנת שהכסף ישרת את השקעות הבנק ויפרנס את מנהליו.

ההצעה השנייה של הבנקאי שלכם תהיה לייעץ לכם לפתוח תיק השקעות מנוהל, ייתכן שבזמן שאתם קוראים את השורות הללו אתם כבר עם תיק השקעות פעיל, ספוילר קטן: בסוף הכתבה אתם תרצו לסגור אותו לטובת פוליסת חיסכון, אבל לבינתיים תהנו מהקריאה.

תיקי השקעות תמיד היו המוצר הנחשק והסקסי ביותר שיש לבנק להציע, תהליך פתיחת תיק כלל בין היתר צעדה משותפת לחלקו האחורי של הבנק השמור ללקוחות פרימיום, יחס אישי ממנהל הבנק וכל תשומת הלב שאנחנו כלקוחות חושקים בו מהבנק שלנו, אך האם תיק השקעות כדאי עבורכם בסוף היום? כנראה שלא.

לימים המשפט "אני מנהל תיק השקעות בבנק" הפך לסמל סטטוס בקרב משקיעים וייצג אתכם כאנשים בעלי נכסים ויכולות פיננסיות גבוהות, אך האם זהו באמת המוצר הפיננסי הנכון עבור הלקוח או הבנק? ייתכן שתיק השקעות הצליח מכיוון שהיה אופציית "ברירת מחדל" למשקיעים?

אוקי, הבנו, לא הייתה אופציה אחרת, אבל זה לא יהיה אחראי מצידנו אם לא נציע לכם אלטרנטיבה מצויינת.

פוליסת חיסכון: המתחרה הגדול ביותר לתיקי השקעות

פוליסת חיסכון או בשמה הנפוץ יותר "פוליסה פיננסית" מציעה אלטרנטיבה מצוינת לתיקי ההשקעות המיושנים, חמושה ביתרונות רבים מצליחה פוליסת החיסכון לסחוף לקוחות רבים וכיום במצטבר מנוהלים עשרות מיליארדי שקלים במגוון חברות ביטוח ובתי השקעות.

 בשורות הבאות נעבור על כל היתרונות של פוליסת החיסכון ואילו מה החסרונות של תיקי ההשקעות, אך בקצרה , חישבו על פוליסת חיסכון כעל תיק השקעות מנוהל ללא עלויות מיותרות או תשלום מס.

נשמע לא רע נכון? תוסיפו לכך שהתשואה בפוליסת החיסכון כנראה תנצח את תיק ההשקעות שלכם (אנחנו בודקים תיקי לקוחות משנת 2017, 99% הפסידו לפוליסת החיסכון. )

יתרון ראשון – שקיפות מלאה בתשואות

נקודת המכירה העיקרית של הבנקאי שלכם תהיה שתיק ההשקעות מנוהל ישירות בחשבון הבנק ותוכלו לראות את ניירות הערך באתר, על פניו נשמע פנטסטי אך מה קורה כאשר אנחנו מבקשים לראות את תשואות תיקי ההשקעות לפני שאנחנו בוחרים להשקיע? כנראה שנתקל בסירוב.

מאידך, תשואות פוליסות החיסכון על כל המסלולים שלה פרושים לרווחה באתר ממשלתי בשם "ביטוח-נט" שם ניתן לבצע בדיקות ומעקב בטווחי זמן שונים, לבחון את מבנה הנכסים בפוליסה (נכסים בלתי סחירים, מזומנים, אג"ח, מניות וכו').

אתר ביטוח נט

אין טעם לכעוס על מנהלי תיקי השקעות מכיוון שהרגולציה לא מאפשרת להם לחשוף את תשואות התיקים שלהם ללקוחות פוטנציאלים, לכן המכירה מתבצעת בעיקר סביב אמון הלקוח ו"סמוך עלי".

מהעבר השני, פוליסות החיסכון הגדולות מאפשרות מעקב יומי באפליקציות לטלפון ובאתר האינטרנט בדומה לחשבון הבנק שלכם כך שאתם נהנים משקיפות מלאה לפני ההשקעה ובמהלכה.

יתרון שני – עלויות: פוליסת החיסכון זולה יותר מכל תיק השקעות מנוהל

אוקי, אז דיברנו על שקיפות וזה נחמד, אבל בנינו אתם בוודאי שואלים את עצמכם, כמה זה באמת עולה לי?

אם כך, פוליסת החיסכון משווקת ומנוהלת בחברות הביטוח השונות ולכן קיים חוזה בין חברת הביטוח למשקיע בו מצוינים כל העלויות הנלוות לניהול פוליסת החיסכון.

בשונה מתיקי השקעות אשר כוללים מספר רב מדי של עלויות (גלויות ונסתרות) כגון: דמי משמרת, ניהול השקעות, עלות ייעוץ, דמי ניהול לתיק השקעות, דמי ניהול למנהל ההשקעות (בנקאי או חיצוני), עלויות קנייה ומכירה של ניירות ערך, עלויות פנימיות של קרנות נאמנות, תשלום מס בעת מכירה של נייר ערך ועוד ועוד ועוד..

מאז 2017 כאשר פתחנו את האתר, נחשפנו לאלפי סיפורי לקוחות אשר גילו סעיפי עמלות מגוונים ו"מקוריים" שפשוט הדהימו אותנו.

אז כמה גובה חברת הביטוח לטובת ניהול פוליסת החיסכון? דמי ניהול פיקס. וזהו. קל ופשוט.

אין לכם עלויות קנייה ומכירה, עלויות ניהול או ייעוץ, דמי משמרת או כל עלות נוספת שאתם רגילים לראות בתדפיס הבנק שלכם.

במרבית המקרים שבחרנו, תיקי ההשקעות הראו עלות ממוצעת של כ-1.7% לעומת פוליסות החיסכון אשר עולה פחות מחצי מהסכום הנ"ל.

יתרון שלישי – נכסים לא סחירים: העוגן של פוליסות החיסכון

דבר אחד בטוח, ברגעים ששוק ההון מעט לא יציב, כולם רצים לנכסים הלא סחירים בשביל להינצל מהתנודתיות והירידות בשוק.

נכסים לא סחירים, אלו נכסי נדל"ן שונים (פרטי ומסחרי) שחברת הביטוח רוכשת בשם קרן האחזקות שלה, נתוני העבר מראים שרכישה נכונה של נכסי נדל"ן הצליחו לא פעם להציל את הקרן מתשואה שלילית בתנאי שוק לא יציבים.

לצערנו בתיקי השקעות אין את האפשרות לגוון את ההשקעות בנכסים בלתי סחירים מוחשיים, ניתן כמובן לרכוש מניות של חברות נדל"ן או קרנות נאמנות עוקבות מדדי נדל"ן אך זוהי לא הדרך האופטימלית.

יתרון רביעי – הטבות מס בפוליסות חיסכון גוברות על קיזוז הרווחים בתיק השקעות

במדינת ישראל חייב כל אזרח לשלם מס רווחי הון בגובה של 25% בגין כל שקל שהרוויח בשוק ההון, לחוק זה יש יוצאים מן הכלל והקלות מס אך נבחן זאת בהמשך.

בתיקי השקעות , תשלום המס מתרחש בעת "מימוש נייר ערך" כלומר בעת מכירה ברווח, מתבצע ניכוי מידי של 25% מסך הרווח שהתקבל בניכוי דמי ניהול ועלויות מכירה כמובן.

אומנם ניתן לעיתים לבצע קיזוז רווחים, כלומר לשלם מס רווחי הון בעבור ה"רווח נטו" וכך הפסדי העבר שלנו יכולים לסייע לנו להקטין את תשלום המס.

זוהי הטבת מס עם טעם מר שכן צריך ראשית להפסיד בתיק השקעות סכומים לא מבוטלים על מנת להנות מהקלות במס רווחי הון בתקופת הרווח.

בנוסף, תשלום המס באופן מיידי מקטין את הקרן שלכם להמשך ההשקעה, לדוגמא: מניית טבע שנקנתה ב-1000 ₪ וכעת נמצאת ב-1500 ₪ , ברגע המכירה שלנו 25% מהרווח כלומר 125 ₪ ינוכה מהתיק ולכן להשקעה הבאה יעמוד לרשותנו רק 1375 ₪ . נשמע מעט? בדקו זאת בתיק השקעות של מיליון ₪ אשר מבצע מספר רב של פעולות בשנה.

מאידך , פוליסת החיסכון מגיעה עם יתרונות מיסוי יוצאי דופן!

ראשית תהנו מדחיית מס, כלומר מנהל ההשקעות בפוליסה יוכל לבצע אינספור פעולות קנייה ומכירה ואילו אתם לא מאבדים את ערך ההשקעה או משלמים מס רווחי הון ולכן כספכם למעשה עובד באפקט של ריבית דה ריבית.

יתרון זה הוא עצום, ולא רק בגלל תשלום המס, בעל תיק השקעות יחשוש לבצע פעולות על מנת להתחמק מתשלומי מס מרובים, בזמן שמנהל השקעות בפוליסת החיסכון יוכל לבצע את כל הפעולות הנדרשות על מנת להשיג למשקיעים את התשואה הגבוה ביותר באותו מסלול.

עד כה היתרונות לטובת פוליסת החיסכון, נצרף אליהם יתרון נוסף אך הוא מיועד לקהילת חוסכים גמלאי ותיק במדינת ישראל, משקיעים אשר נולדו לפני 1948 (כולל), יוכלו להנות מפטור נוסף ממס רווחי הון לפי סעיף 125 ד' לפקודת מס הכנסה.

סעיף 125 ד' מתייחס לפטור מריבית נשך בפיקדונות בנקאיים (בתקופה שהם עוד היו משמעותיים) , משקיעים אשר נולדו לפני הכרזת המדינה, קיבלו פטור של עד 16,760 ₪ (לזוג זכאי) מסך הסכום שהתקבל כתוצאה מריבית על הפיקדונות שלהם.

בגלל המאפיינים של פוליסות החיסכון, הצליחו אנשי מקצוע להכריז עליה כמוצר אשר זכאי לפטור לפי סעיף 125 ד' וכך מציעים אלטרנטיבה מצויינת לאותם פקדונות בנקאיים אשר לא מציעים היום ריביות אטרקטיביות בכלל.

הרגע שאלטשולר שחם עברה את רף ה20% תשואה.

פוליסות החיסכון קיימות כבר למעלה מעשור ומשקיעים חכמים כבר הבינו את הפוטנציאל והעבירו את כספם מתיקי ההשקעות והפקדונות הבנקאיים, אך ניתן לומר בבטחה שרגע התפנית שהפך את פוליסת החיסכון למוצר הזהב של המשקיעים היה באוקטובר 2017.

אלטשולר שחם בסט אינוסט
הכשרה בסט אינווסט

בשנת 2017, פוליסת החיסכון של אלטשולר שחם חצתה לראשונה את רף ה-20% תשואה, בשילוב כל היתרונות שמנינו למעלה, מדובר בתוצאה יוצאת דופן בעולם ההשקעות וניתן לראות גם באתר ביטוח-נט את קצב הגדילה של הפוליסה בעקבות ביצועים אלו

אתר ביטוח נט

לימים הצטרפו לאלטשולר שחם מנהלי השקעות נוספים אשר מצטיינים בדרך הניהול שלהם, מיטב דש במסלול אג"ח, ילין לפידות במסלול כללי ועוד מנהלי השקעות חדשים כגון מור בית השקעות שעוד עתידים להוכיח את מקצוענותם.

נכון, אין התחייבות לתשואות ואנחנו לא רוצים למכור חלום, אך בהשוואה של שני מוצרים: תיק השקעות ופוליסת חיסכון, אנחנו מעדיפים מוצר שקוף שניתן לבחון ולסרוק אותו מא' ועד ת' על פני מוצר חשאי בתשואות אשר מסתמך על אמון.

שורה תחתונה – פוליסת חיסכון עדיפה מתיק השקעות?

בקצרה כן, באריכות, כמובן שכן.

אנחנו לא מתיימרים למכור חלומות, כמובן שאין וודאות בשוק ההון, אך מכיוון שאתם כאן, סימן שכספכם מנוהל בדרך כלשהי בשוק ההון ומטרתכם היא למצוא דרך יעילה וחכמה להמשיך לנהל אותו.

כבר מעל ל-3 שנים אנחנו בוחנים תיקי השקעות אל מול פוליסות החיסכון המוצעות בשוק וב-99% מהמקרים נמצא מקום לשיפור כזה או אחר ו-3 שנים אחרי, יש לנו אלפי קוראים מרוצים אשר משוויצים במהלך החכם שעשו ?

חשוב לומר, יש להחריג את בעלי החברות, נכון לרגע כתיבת השורות האלו, אין אפשרות לנהל כספי חברה בפוליסת חיסכון ולכן תיק השקעות נשאר ברירת מחדל לאותו פלח משקיעים זה.

נוכל לומר בבטחה שמשקיע אשר אינו בוחר להשוות את תיק ההשקעות או הפקדון הבנקאי שלו אל מול פוליסת החיסכון במקבילה ברמת הסיכון, בהכרח ובוודאות מפסיד כסף.

אנחנו כאן ונשמח להשקיע את המשאבים והזמן על מנת לסייע לכל קורא למצוא את דרכו בשוק ההון. הצלחה!

מערכת אתר לירות

צוות מגובש בעל עשרות שנות ניסיון בתחום הפנסיה, ביטוח והשקעות שכל מטרתו היא להנגיש לציבור הרחב כמה שיותר מידע רלוונטי שיכול לסייע לו בהצלחת ניהול החיסכון שלו לפנסיה.

מוכנים לפוליסת חיסכון מצויינת?
קבלו מאתנו את ההצעה הטובה ביותר. נקודה
כתבנו לא מעט על פוליסות חיסכון
פוליסת חיסכון הכשרה Best Invest

האם פוליסת החיסכון של הכשרה בסט אינווסט מספקת תוצאות?

חברת "הכשרה חברה לביטוח" מציעה ללקוחותיה מגוון מוצרים, בהתמקדות בביטוח אלמנטרי. בשנים אחרונות השיקה החברה פוליסות חיסכון אשר שוברות שיאים ומציגות תשואות פנטסטיות הרבה מעל לשאר השוק. אל תשארו אדישים למגמה ובדקו האם המוצר הזה טוב יותר מהדרך שבה אתם מנהלים את כספכם היום
כסף ישן בעובר ושב

מנערים את האבק מהכספים ששכחתם בעובר ושב ומתחילים להרוויח

לא תאמינו לסכום הכסף שחוסכים רבים שומרים בפקדונות בנקאיים ועובר ושב, מדובר בכסף שאינו מצייר תשואה ובמרבית המקרים אפילו מאבד מערכו וכך מציגה הפסד וודאי.
ווארן באפט ריבית דה ריבית

תוך כמה זמן כספכם יוכפל? חוק ריבית דריבית

סיפרו לכם על אפיק השקעה שמניב תאושה שנתית ? מעולה! השאלה הבאה צריכה להיות האם אפקט ריבית דריבית עובד באפיק השקעה שכזה?
פקדון שיקלי בבנק או בבית השקעות

פיקדון שקלי – בבנק או בבית השקעות?

פיקדון שקלי מתייחס לחיסכון אשר אינו חשוף לתנודתיות של שוק ההון והחוסך מרוויח אך ורק כתוצאה מריבית שמשולמת על ידי הגוף אשר מנהל את החיסכון.
מינוף פיננסי 50% פוטנציאל תשואה ללא הון עצמי

מינוף פיננסי – תשואה של 50% כמעט ללא הון עצמי

מינוף פיננסי נכון יכול להניב תשואה גבוהה מהשקעה יחסית קטנה. תחום המינוף תפס תאוצה לאחרונה בעיקר בתחום הנדל"ן אך גם בשוק ההון. מינוף השקעות היברידי…
מור בית השקעות הצטרף לפוליסת חיסכון של הכשרה

מור בית ההשקעות מצטרף להכשרה בסט אינווסט

מור בית ההשקעות מנהל ביד רמה תיקי השקעות כבר שנים, בתחילת השנה נחתם הסכם שיתוף פעולה עם הכשרה וכעת מור מציעים פוליסת חיסכון מנוהלת על ידם
פוליסות חיסכון מעולות שכדאי לכם לשקול
7.58
יולי 2022
131.5
יתרת נכסים
-9.78
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה גדולה
7.5
יולי 2022
621.6
יתרת נכסים
-8.92
12 חודשים
14.88
36 חודשים
39.95
60 חודשים
6.62
יולי 2022
87.4
יתרת נכסים
14.96
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה גדולה
6.16
יולי 2022
667.8
יתרת נכסים
1.94
12 חודשים
30.01
36 חודשים
54.08
60 חודשים
קופה גדולה
6.14
יולי 2022
2672.4
יתרת נכסים
1.88
12 חודשים
33.79
36 חודשים
49.59
60 חודשים
6.14
יולי 2022
108.7
יתרת נכסים
1.88
12 חודשים
33.79
36 חודשים
49.59
60 חודשים
זה לא מכובד להעתיק
ניוזלטר
הרשמו לניוזלטר וקבלו את התשואות החודשיות ישירות למייל שלכם
בהתאם למדיניות הפרטיות ותקנון האתר