קופת גמל להשקעה שאלות נפוצות

קופת גמל להשקעה תפסה תאוצה רבה כבר מרגע ההשקה שלה. במידה ואתם שוקלים לפתוח גמל להשקעה או שכבר יש ברשותכם, ריכזנו עבורכם את השאלות הנפוצות ביותר שאנחנו במקבלים במערכת.

הסבר כללי

בפשטות, זוהי למעשה קופת גמל נזילה. כלומר זאת קופת גמל שאליה ניתן להפקיד כל סכום עד התקרה של כ-70 אלף ₪ לאדם לשנה.

ברגע משיכה של הכסף (סכום מלא או חלקי) יחויב בעל הקופה במס רווחי הון בגובה 25%. בנוסף, ישנה אפשרות למשוך את הכסף כקצבה חודשית (החל מגיל 60) ללא תשלום מס כלל.

התכונות והמאפיינים של קופת גמל להשקעה הופכים אותה לגמישה מאוד, כזאת המתאימה לכולם! כל אדם בכל שלב בחייו יכול למצוא שימוש בגמל להשקעה כחיסכון לטווח קצר ומיידי או ארוך. בין אם מדובר בחיסכון חודשי לילד, סכום חד פעמי עודף שנשאר מחתונה של זוג צעיר או ניהול חסכונות של משפחה.

סכום ההפקדה המקסימלי נקבע מדי שנה ונע סביב ה-70 אלף ₪ (70,913.10 ₪ ליתר דיוק), הסכום המינימאלי להפקדה הוא 100 ₪.

כל סכום שהופקד לקופת גמל להשקעה נזיל לחלוטין וניתן למשוך אותו בכל שלב כסכום חד פעמי (מלא או חלקי), בנוסף ניתן למשוך את הכספים כקצבה רק החל מגיל 60.

כמובן. גמל להשקעה הוא אחד ממוצרי החיסכון הטובים ביותר להשקעה לילדים לטווח הארוך. כך למעשה ישנה אפשרות למשוך את הכסף במהלך חייו של הילד או להשאיר אותם כקצבה עתידית.

כל בית השקעות או חברת ביטוח מציעים מגוון אפשרויות הפקדה לגמל להשקעה, כלומר כמעט כל האופציות פתוחות בפניכם למעט הפקדה במזומן. כאשר הפופולאריות ביותר הן העברה בנקאית או צ'ק.

לא. נכון להוראת השעה האחרונה של משרד האוצר, לא ניתן לנהל באופן עצמאי את קופת גמל להשקעה ב-IRA. אלא אך ורק במסגרת מסלולי ההשקעה בבתי ההשקעות וחברות הביטוח השונות.

לא. קופת גמל להשקעה הינה מוצר נזיל לחלוטין. בשונה מקרן הפנסיה אשר כוללת מרכיב ביטוחי ולמעשה פועלת כקרן "קיבוצית", בגמל להשקעה כל חוסך יקבל קצבה התאם לסכום שנצבר בקופה.

הטבות מס

לא. כרגע הפקדה לקופת גמל להשקעה אינה מזכה בהטבת מס בשנת המס הקלנדרית.

קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת ומאפשרת משיכה הונית של הסכום שנצבר בקופה.

במקרה של משיכה חד פעמית (באופן מלא או חלקי), תשלמו 25% מס רווחי הון על הרווח הריאלי (בדומה לכל אפיק השקעה אחר).

אם תבקשו למשוך את הכסף כקצבה לאחר גיל 60, הקצבה תהיה פטורה לחלוטין ממס.

אופן ההפקדה ותדירות ההפקדה נתונים לחלוטין לבחירתו של בעל הקופה. ניתן להפקיד לקופה באופן חד פעמי ומזדמן או לבצע הפקדה חודשית קבועה.

כיום מרבית בתי ההשקעות ובחרות הביטוח מציעות מגוון מסלולי השקעה בהתאם לרמת הסיכון, אופי הלקוח וחשיפה רלוונטית לשווקים.

כמובן, כל חוסך רשאי לבחור מסלול השקעה מתוך המגוון שמציע אותו בית השקעות או חברת ביטוח, בהתאם להשקפתו, רמת הסיכון בה הוא מרגיש נוח וכדומה.

כמובן. ניתן לבצע כמעט כל שינוי שתרצו בגמל להשקעה, בין אם בסכום ההפקדה, אמצעי התשלום וכדומה.

התקרה הגבוהה של דמי הניהול בקופת גמל להשקעה דומים לקופות הגמל הרגילות ועומד על 1.05% מצבירה ו-4% מהפקדות.

דמי הניהול אשר נגבים בפועל מהחוסכים נמוך מהמקסימום באופן ניכר. כיום ניתן לקבל דמי ניהול ממוצעים בטווח שבין 0.7%-0.8% מצבירה וכמובן 0% מהפקדות.

מוכנים לקופת גמל להשקעה מצויינת?
קבלו מאתנו את ההצעה הטובה ביותר. נקודה

משיכת כספים

ניתן להעביר את קופת הגמל להשקעה ממסלול אחד לאחר בכל שלב וללא אירוע מס כלשהו.

כמובן. כבר בטפסי ההצטרפות ופתיחת הקופה ניתן לקבוע מוטבים לפי רצונכם אשר יהיו זכאים לכסף שנצבר בקופה במקרה של פטירה.

יחד עם זאת, ניתן לשנות ולעדכן את המוטבים בקופה בכל שלב.

גמל להשקעה אינה כוללת כיסויים ביטוחים.

סכום הכסף שצברתם בגמל להשקעה יכול בהחלט להוסיף לקצבה החודשית שלכם אך מפאת תקרת ההפקדה, זוהי אינה קופה אשר מיועדת להחליף את קופות הגמל הרגילות אשר משמשות אתכם כיום.

ההבדל טמון דווקא בנזילות הקופה, קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת, בשונה מקופת גמל רגילה אשר מיועדת כולה לשמש אך ורק כקצבה בעת פרישה.

ישנם חריגים ואפשרויות משיכה מקופת גמל רגילה, אך ההבדל מתייחס למטרת הקופה.

לא. גמל להשקעה אינה מוצר פנסיוני טהור למרות השם המטעה.

לא. ניתן להפקיד לכמה גופים שתרצו, כל עוד תחת אותה תעודת זהות של בעל הקופות לא מופקדים יותר מהתקרה לאותה שנה.

כמובן. אין חובה להשאיר את כל הכסף מנוהל באותו מסלול השקעות.

מדיניות השקעה

כמובן. ניתן לפתוח בכל שלב קופת גמל להשקעה על שם הילדים או הנכדים.

קופות גמל להשקעה פועלות במגוון מסלולי השקעה, ברמות סיכון נפרדות וזאת על מנת להתאים בצורה אופטימלית להעדפות המשקיע.

מסלולי ההשקעה הנפוצים בכל בית השקעות או חברת ביטוח:

גמל להשקעה – מסלול 100% מניות

גמל להשקעה – מסלול כללי

גמל להשקעה – מסלול אג"ח

גמל להשקעה – מסלול אג"ח עד 15% מניות

גמל להשקעה – מסלול אג"ח ממשלת ישראל

גמל להשקעה – מסלול שקלי טווח קצר

גמל להשקעה – מסלול הלכה

כל אזרח בישראל בעל תעודת זהות יכול למעשה לפתוח קופת גמל להשקעה.

לא. אין שום בעיה לפתוח גמל להשקעה אפילו לתינוק אשר נולד היום.

בכלל לא, אפשר ומומלץ לפתוח גמל להשקעה בכל גיל.

החיסכון שנצבר בקופת גמל להשקעה יכול לשמש אתכם לטווח הקצר והמיידי או הארוך. בין אם מדובר בחיסכון לילדים ונכדים, רכישת רכב חדש, לימודים, חופשה משפחתית, קניית דירה או כל שימוש שתמצאו לנכון.

כספי החיסכון הצבורים בגמל להשקעה למעשה אינם מחויבים לסקטור מסוים אם אפיק השקעה ולכן ועדות ההשקעה בגופים השונים יכולים להשקיע בשוק ההון, נכסים לא סחירים וכדומה.

אם היה ניתן לנבא את התשואה, סביר להניח שכל משקיע היה בוחר רק במסלול 100% מניות. אך במציאות של תנודתיות בשוק ההון, כל משקיע צריך לבחור מסלול השקעה הנכון עבורו, עבור המטרות וטווח ההשקעה שלו.

בהנחה שבקשת המשיכה התקבלה והיא תקינה, תקנון בתי ההשקעות וחברות הביטוח מציין עד 10 ימי עסקים, אך לרוב זה מתבצע תוך 4 ימי עסקים.

חשוב לזכור, שיש לחריג את 3 ימי העסקים הראשונים בכל חודש.  

אפשרות קבלת קצבה מגמל להשקעה נפתחת לאחר גיל 60.

דוחות ומעקב

סביר להניח שלא תוכלו לבחור את קופת הגמל להשקעה הטובה ביותר בכל חודש/יום או אפילו שנה. השווקים משתנים ואיתם גם הביצועים של בתי ההשקעות וחברות הביטוח.

יחד עם זאת, יש לבחון ביצועים לטווח ארוך ככל הניתן (גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית), לצד דמי ניהול הוגנים וכמובן שירות.

אלו אשר בוחרים בגמל להשקעה על פני תיק השקעות או אפיק השקעה דומה כנראה יבחרו את המסלולים האגרסיביים במניות ולכן יאלצו לבצע בדיקות נוספות על מנת לבחור את הגוף הנכון להם.

לאלו אשר בוחרים לחסוך בקופת גמל להשקעה לטווח ארוך, לא מומלץ לנסות לתזמן את השוק על מנת להשיג את התשואה העודפת ביותר, אלה לבחור בגוף יציב עם מוניטין של ניהול השקעות איכותי לטווח ארוך.

כמובן. בנוסף ניתן למצוא פירוט מלא של כל הקופות אצלנו באתר.

סביר להניח שלא תוכלו לבחור את קופת הגמל להשקעה הטובה ביותר בכל חודש/יום או אפילו שנה. השווקים משתנים ואיתם גם הביצועים של בתי ההשקעות וחברות הביטוח.

יחד עם זאת, יש לבחון ביצועים לטווח ארוך ככל הניתן (גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית), לצד דמי ניהול הוגנים וכמובן שירות.

אלו אשר בוחרים בגמל להשקעה על פני תיק השקעות או אפיק השקעה דומה כנראה יבחרו את המסלולים האגרסיביים במניות ולכן יאלצו לבצע בדיקות נוספות על מנת לבחור את הגוף הנכון להם.

לאלו אשר בוחרים לחסוך בקופת גמל להשקעה לטווח ארוך, לא מומלץ לנסות לתזמן את השוק על מנת להשיג את התשואה העודפת ביותר, אלה לבחור בגוף יציב עם מוניטין של ניהול השקעות איכותי לטווח ארוך.

ניתן די בקלות לקבל את כל המידע אודות התשואות, דמי ניהול ושאר הפרטים של קופות הגמל להשקעה השונות אצלנו באתר.

באופן עקרוני כן. ניתן לבצע ניוד ללא אירוע מס של קופות גמל להשקעה בין בתי השקעות, אך תפעולית לא כל הגופים עדיין ערוכים לקלוט את הכספים בצורה נכונה.

לכן, בחרו היטב היכן אתם פותחים את קופת הגמל להשקעה.

לחלוטין לא. בשונה מפוליסות חיסכון או תיקי השקעות, גמל להשקעה מאפשר לכם לנייד את הקופה בין גופים ללא אירוע מס כלשהו.

לא. "צבע הכסף" אינו תואם, כלומר אלו כספים בקופת הגמל ה"רגילה" מיועדים לקצבה ולכן אינם יכולים לעבור לגמל להשקעה שהוא מוצר נזיל לחלוטין.

החיסכון הצבור בקופת גמל להשקעה כפוף לתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי בלבד.

חוסכים אשר בוחרים לנייד את החיסכון הצבור בגמל להשקעה לקופת גמל רגילה או קרן פנסיה משלמת, ייהנו מפטור מלא ממס.

הלוואה ומינוף

כמובן. בתי ההשקעות וחברות הביטוח מאפשרות מתן הלוואות בתנאים מועדפים כנגד קופות גמל להשקעה

אין תשובה חד משמעית והיא משתנה עבור כל אדם. יחד עם זאת, התנאים להלוואה בקופת גמל להשקעה כנראה יהיו הטובים ביותר אל מול כל אפיק חיסכון או מוסד פיננסי אחר.

כך שבמידה והחיסכון שלכם בגמל להשקעה הוא לטווח ארוך, מומלץ לשקול את האפשרות לקבל הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה.

קרן השתלמות בין אם לעצמאים או שכירים, אינה נזילה למשך 6 שנים ראשונות, אך מהצד השני היא פטורה לחלוטין ממס רווחי הון.

גמל להשקעה לעומת זאת, נזילה לחלוטין בכל שלב אך מחייבת בתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי.

אם כך, יש הבדל משמעותי בין המוצרים השונים ולכן מומלץ לראות אותם כמוצרים משלמים ולא מתחרים.

פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי מעולה ומנוהל בבתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילות, אך מעבר בין גופים מלווה בפדיון מלא ותשלום מס רווחי הון, בזמן שקופת גמל להשקעה ניתן לנייד בין גופים ללא אירוע מס כלל.

 במידה ואתם לא עובדים עם איש מקצוע פרטי, תוכלו להיכנס לאזור האישי שלכם באתר של בית ההשקעות או חברת הביטוח בה נמצאת קופת הגמל להשקעה ולהתעדכן בכל רגע במצב החיסכון.