לירות המגזין 2019
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
הרשמה לניוזלטר
כספים פנסיונים בשעת משבר

שתפו את הכתבה:

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

כיצד לשמור על הכספים הפנסיונים בשעת משבר הקורונה

ירידות השווקים בעקבות משבר הקורונה משפיע עם הכספים הפנסיונים שחסכנו לעת פרישה, כיצד ניתן למגר ולצמצם את ההשפעה ואפילו להפוך מצב זה להזדמנות פז לעתיד

כספים פנסיונים הם רשת הביטחון שלנו בגיל הפנסיה, רבים מאתנו רצים את מירוץ החיים ולא תמיד עוצרים לחשוב מה יהיה ביום המחר ? ברגע ההוא שנחליט לצאת לעולם הגיל השלישי ולנסות ליהנות מהפנסיה.

השכר כבר לא ישולם כדרך קבע חודש בחודש, קצבת הזקנה במדינת ישראל אינה מספיקה על מנת לחיות ברווחה ולכן לאורך שנות חיינו היה עלינו לחסוך כספים , נכסים או מקורות הכנסה שונים בעת יציאה לגמלאות מהעבודה השוטפת.

אז מהם הכספים הפנסיונים ?

מקורם של הכספים הפנסיונים החל לפני שנים רבות, בתחילה הגיחה לעולם קרן הפנסיה התקציבית בה החוסך לא הפקיד כספים בפועל, אלא המדינה התחייבה לספק 70% מהשכר הממוצע 12 חודשים לפני פרישה, כאשר כל שנתיים נחשבו ל2% , כלומר אדם שעבד 35 שנים במקום העבודה הגיע למקסימום של 70% גובה פנסיה בעת פרישה ל12 חודשים הקודמים.

בשנים האחרונות שונה החוק והחוסך החל לבצע הפקדות של 2% מהשכר לטובת הפנסיה התקציבית שמיועדת לעובדי מדינה. לצידה הגיעו הקרנות הוותיקות שעובדות לפי שיטת הממוצעים וגם הן יודעות להציג תנאים אטרקטיביים לפנסיונרים שמחזיקים אותם.

כמה שנים לאחר מכן נולדו ביטוחי המנהלים השונים וב1994 הגיעה לעולם קרן הפנסיה החדשה שהיא המוצר הפנסיוני האחרון שהצטרף. עד 1996 לא הייתה חובה לבצע הפקדות לפנסיה ולכן עובדים רבים במגזר פרטי לא זכו לקבלת תשלומי פנסיה ואילו רק לאחר החוק , המעסיקים החלו לבצע הפקדות.

ב2008 לאחר רפורמת בכר היוצרות השתנו פעם נוספת וכספי המעסיק להפקדות תגמולים ופיצויים הפכו להיות כספי קצבה כאשר מחיר המשיכה של הכספים כסכום חד פעמי מגיעים קנס גבוה שיכול להגיע עד 47% מהקרן עצמה , מה שגורם לחוסך לחשוב פעם נוספת לפני משיכה ובכך בעל כורחו הוא דואג ליום יציאה לגמלאות.

הכספים הפנסיונים אלו הכספים המופקדים חודש בחודשו עבור העובד במהלך זמן העבודה, נכון למרץ 2020 ההפקדות חובה עומדות על 8.33% פיצויים ( למי שיש לו כבר מוצר פנסיוני פעיל, במידה ולא המינימום הינו 6% ) , 6.5% תגמולי מעביד ו6% תגמולי מעביד.

הכספים האלו נצברים במכשיר הפנסיוני העומד לרשות העובד ולבחירתו ונעים בין קרנות הפנסיה החדשות לביטוחי המנהלים , ולבעלי המזל בנינו לקרנות הפנסיה הוותיקות. הצפי למפגש עם הכספים האלו הינו בעת יציאה לפרישה והם הבסיס לתשלום הפנסיה בעת פרישה, כמובן לפי התנאים של המכשיר הפנסיוני של החוסך, לאחר תכנון פרישה שכולל מענקי פרישה, פיצויים , משיכות שבוצעו בעבר , מקדמים שונים וטבלת שארים .

חשוב לזכור, מרגע קבלת הקצבה אין דרך חזרה ולכן את תכנון הפרישה מומלץ לבצע עם מתכנן פרישה בעל תעודה ולא לבד, אתם עלולים למצוא את עצמכם עושים טעיות ששוות הרבה מאוד כסף לאורך שנים.

איך מנוהלים הכספים ?

הכספים מנוהלים ברובם המוחלט בשוק ההון , לפי אחוז חשיפה למניות שבחר החוסך בעת פתיחת קרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל. ייתכן כי שינה את מסלול הניהול מספר פעמים וניתן להסיט חשיפה למניות מ0% ועד ל100% וזאת כמובן מומלץ לבצע עם איש מקצוע אשר יחד עוברים אפיון צרכים והתאמה לחוסך עצמו לפי מסלול החיים האישי.

לאורך השנים ניתן יהיה לראות תשואות של הכספים הפנסיוניים , מאחר ששוק ההון אינו מכיל תשואה מובטחת אנו יכולים למצוא בין הדוחות השנתיים גם שנים של תשואות שליליות. חשוב לזכור כי בסוף שוק ההון הוא אחר מאפיקי ההשקעה הטובים והאטרקטיביים ביותר שיש לעולם ההשקעות להציע ולכן ההשקעה בו לטווח ארוך מוצלחת.

אז מה עושים בשעת משבר?

שנים שעומדים חוסכים מהצד , כל עוד השגרה מנצחת על חיינו אין דאגה מיותרת והחוסך הממוצע לרב לא יבצע שינויים מהותיים במסלולים שבהם בחרו לנהל את כספם , וככל הנראה זה יעשה עמם חסד לאורך השנים. חוסכים שבשנת 2008 לא ניסו לתזמן את השווקים , לא ברחו בעת משבר ולא משכו כספים הגיעו ל2009 החזירו את כל ההפסדים ומשם התקדמו לרווחים גבוהים יותר עם , ואילו חוסכים אשר בחרו לקבל החלטות אקטיביות , ניסו לתזמן את השווקים או משכו את הכספים קיבעו את ההפסדים שלהם ועד היום קיימים משקיעים שלא תיקנו את הטעות שעשו לפני מעל עשור.

אז איזה טעיות אסור לנו לעשות גם במשבר הקורונה?

  1. לא למשוך כספים פנסיוניים מקופות גמל ועד קרנות השתלמות. קומץ של חוסכים מדבר על משיכת הכספים, אין טעות גדולה יותר ממשיכת כספים עם הטבות מיסוי גבוהות בשל פאניקה לא נכונה וניסיון לתזמן את השווקים.
  2. שינוי מסלולי השקעה, אל תבצעו את השינוי כי חבר סיפר לכם שהוא שינה, אם אתם בוחרים לבצע שינוי מסלול בהשקעה חשוב להבין את ההשלכות של השינוי וכי אכן זה תואם את הצרכים האישיים שלכם בטווח הקצר , מאחר שהשקעות לטווח ארוך מוכיחות את עצמם לאורך כל המשברים בהיסטוריה בהם השווקים עלו לנקודות גבוהות יותר.
  3. אל תתיימרו להיות נביאי זעם , נסו שלא להביע דעה עבור הסביבה שלכם, דעתכם יכולה להיות נחרצת ולגרום למישהו מעבר לפינה לקבל החלטה שגויה בשל חוסר הבנה.
  4. בדקו כל שינוי עם איש מקצוע בעל רישיון, אם אינו מחזיק רישיון פנסיוני או שיווק השקעות בהתאם לייעוץ אל תתפתו לקבל עצה , אין דרך חזרה להחלטות שתקבלו כעת.
  5. אל תבדקו כל יום את תיק ההשקעות , פוליסת החיסכון או המוצרים הפנסיוניים . לא מחכה הפתעה נעימה לעיניים בעת משבר , לפעמים מה שלא יודעים לא כואב .. לפחות בטווח הקצר 😊

אפשר לעזור לכם להרוויח יותר?

מגדילים את פוטנציאל התשואה בצורה חכמה עוד היום!
מאות קוראים של אתר לירות הצליחו בעזרתנו לשפר את ניהול ההשקעות שלהם בקלות ובמהירות

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

אולי יעניין אותך לקרוא:

Don`t copy text!
Asset 2
הרשמה לניוזלטר
מצטרפים לניוזלטר שלנו ונהנים מהטבות והצעות בלעדיות
זמן מוגבל
חינם לזמן מוגבל בלבד!
חוברת תכנון פיננסי 2020
תכנון פיננסי אישי ומנצח במתנה!

ההטבה המבוקשת ביותר שלנו ממשיכה גם לשנת 2020 ואתם המרוויחים הגדולים. מהרו להזמין חוברת תכנון פיננסי אישי לפני שההטבה תגמר.

זמן מוגבל
חינם לזמן מוגבל בלבד!
חוברת תכנון פיננסי 2020
תכנון פיננסי אישי ומנצח במתנה!

ההטבה המבוקשת ביותר שלנו ממשיכה גם לשנת 2020 ואתם המרוויחים הגדולים. מהרו להזמין חוברת תכנון פיננסי אישי לפני שההטבה תגמר.