לירות המגזין 2019
הרשמו לניוזלטר המשובח שלנו
אלפי קוראים כבר הצליחו לחסוך הון בזכותו
אנחנו מבטיחים לא להעביר את המייל שלכם לאף אחד בהתאם למדיניות הפרטיות שלנו.
להמיר קרן פנסיה לקופת גמל

שתפו את הכתבה:

שיתוף ב whatsapp
שיתוף ב facebook
שיתוף ב email
שיתוף ב twitter

איך להמיר את קרן הפנסיה בקופת גמל ?

קרן פנסיה הוא מוצר פנסיוני שכיח אך האם זהו החיסכון הפנסיוני הנכון ביותר עבורכם? כיום חוסכים רבים עוברים מקרן פנסיה לקופת גמל, כך תדעו האם זה נכון עבורכם?

תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (העברת כספים בין קופות גמל), תשס"ח–2008, מאפשרות לכל אדם שמבוטח בביטוח פנסיוני, לנייד את כספו בין מוצרים ובית החברות המנהלות.

זאת, במטרה להגדיל את התחרות בין הגופים השונים הפועלים בתחום ולאפשר ללקוחות לנהל משא ומתן בין הגופים הפנסיוניים על גובה דמי הניהול והתנאים, השירות, הזמינות וכן אופן ניהול החיסכון.

מדוע להעביר מוצרים פנסיונים בכלל ?

העברה שווה בין מוצרים פנסיונים הינה מומלצת וכדאית על מנת לשמור על דמי ניהול תחרותיים ותשואות אטרקטיביות זאת משום שמוצרים פנסיונים זהים שומרים על כל הזכויות המובנות במוצר כגון: קצבת שארים, ביטוח אובדן כושר עבודה וכו'.

לפחות פעם בשנה מומלץ לבצע בדיקה יסודית של התיק הפנסיוני ולבצע השוואה אל מול הגופים המובילים בשוק , זוהי כמובן פעולה די קלה מכיוון שאנו שואפים לתשואה גבוהה ובעלות משתלמת.

המרה של קרן פנסיה בקופת גמל

כל מוצר פנסיוני אשר ברשותכם כולל מאפיינים מובנים כגון מקדם קצבה, הטבות מס, אג"ח מיועדות ועוד.

לכן במידה ואתם שוקלים לנייד כספים בין מוצרים פנסיונים אשר אינם זהים, חשוב לבחון בנוסף לתשואות ודמי הניהול, מהו הפער במאפייני הקופה וזכויות העמית בין המוצרים.

בכתבה הזו אני אנסה לסקור את הנקודות החשובות שעליכם לבדוק לפני ביצוע מעבר מקרן פנסיה לקופת גמל.

אג"ח מיועדות: התשואה הבטוחה של קרן הפנסיה

הטיעון הראשון לטובת קרן הפנסיה הוא כמובן התשואה המובטחת של האג"ח המיועדות , אלו למעשה איגרות חוב אשר הונפקו על ידי המדינה ולמעשה מהווים 30% מסך הנכסים המושקעים בקרנות הפנסיה ומשמשים כתשואה מובטחת.

אז נכון, תשואה מובטחת נשמע מצוין אך כפי שציינו, אג"ח מיועדות מהוות רק 30% מתמהיל ההשקעות בקרן הפנסיה ולכן משקלם אינו מספיק על מנת להטות את הכף ולהבטיח תשואה אטרקטיבית לאורך זמן.

אפשר לעזור לך

להרוויח יותר?

משיגים הרבה יותר מקרן הפנסיה שלכם
מאות קוראי לירות הצליחו לעשות סדר במוצרי החיסכון שלהם לפנסיה וכך הצליחו לשפר את צפי הפנסיה שלהם

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

ביטוחים מובנים: העלות הסמויה של קרן הפנסיה

בקרן הפנסיה אין צורך משמעותי במשא ומתן קשוח על מנת להשיג דמי ניהול מוזלים, כיום ניתן לפתוח קרן פנסיה ברירת מחדל באלטשולר שחם או מיטב דש ולהנות מדמי ניהול מזערים.

אך, בנוסף לדמי הניהול, תאלצו להיפרד מ0.25% מכל הפקדה שלכם לחסכון לטובת ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים.

נכון, ביטוח אובדן כושר עבודה בהחלט חשוב אך יש לעיתים צורך בהתאמה פרטנית לפי כל מקצוע כך שברוב המקרים ישתלם לכם הרבה יותר לרכוש ביטוח זה בנפרד.

יחד עם זאת, ביטוח חיים הפך פופולארי בעיקר בקרב הורים צעירים אשר יש להם כעת נתמכים וצריכים להבטיח עתיד כלכלי לשארים.

גם כאן, בחירת גובה הכיסוי וההנחות בביטוח חיים ייתכן ויהיה קל יותר להשיג באופן פרטי וחיצוני לקרן הפנסיה.

חשוב לציין, שהתשלום עבור הביטוחים מתבצע מההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה ולכן במקרה והקרן אינה פעילה לאורך זמן, ייתכן ותאלצו לשלם את הפער מכספכם או שתאבדו את הכיסוי הביטוחי.

איזון אקטוארי: עיקרון ההדדיות בפנסיה

קרן הפנסיה היא קופה אשר מנוהלת על ידי תקנון ולא חוזה, כלומר ניתן לשנות את תנאי ההסכם בין החברה המנהלת ובין העמיתים ללא הודעה מוקדמת.

אחד העקרונות החשובים בקרן הפנסיה הוא עיקרון ההדדיות בין העמיתים, כלומר סך כל החיסכון שנצבר על ידי העמיתים ישמש את החברה המנהלת לתשלום קצבאות לפורשים שלה.

במידה וסך הקצבאות המשולמות לפורשים יעלה על סך החיסכון בקרן, החברה המנהלת אינה ערבה לכסף ולכן תפנה לכספי העמיתים ה"צעירים" על מנת לשלם את קצבאות הפורשים.

האיזון בין הגדלת החיסכון לבין שימוש בכספי העמיתים אשר אינם פרשו עדיין נקרא איזון אקטוארי.

השקעה לעומת קצבה: משתנה בין משקיעים

בשונה מקרן פנסיה, קופת גמל אינה קופה משלמת, כלומר ניתן לחסוך בה כספים ובעת פרישה לנייד את הכספים למוצר משלם, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים.

לא אוכל לתת לכם כלל ברזל האם להסתכל על כספי החיסכון שלכם כהשקעה או כקצבה מכיוון שזה תלוי רבות בסך הנכסים שלכם.

משקיעים רבים בעלי הון בוחרים לנייד את כספם מקרן פנסיה ולבצע השקעות מתקדמות בקופות גמל, הן בשילוב סינטטי בין מסלולים והן בעזרת ניהול עצמי IRA.

האם להמיר את קרן הפנסיה בקופת גמל?

חיפוש בגוגל אחר הביטוי "קרן פנסיה או קופת גמל" יניב כנראה עשרות תוצאות, חלקם מעודדות קרן פנסיה והאחרות קופת גמל.

אני לא אוכל למהר לתת תשובה חד משמעית אשר תתאים לכל הקוראים שלנו שכן ישנם מספר רב של משתנים בין משקיע למשקיע.

יחד עם זאת, אמליץ בחום לבחון לעומק את תיק הנכסים שלכם, שכן מלבד הדוגמאות שציינתי ישנם עוד שיקולים רבים בהמרה של קרן פנסיה לקופת גמל.

אפשר לעזור לכם להרוויח יותר?

משיגים הרבה יותר מקרן הפנסיה שלכם
מאות קוראי לירות הצליחו לעשות סדר במוצרי החיסכון שלהם לפנסיה וכך הצליחו לשפר את צפי הפנסיה שלהם

אני מאשר שקראתי והסכמתי לתנאי השימוש באתר ומדיניות הפרטיות.

אולי יעניין אותך לקרוא:

Don`t copy text!
Asset 2
הרשמה לניוזלטר
מצטרפים לניוזלטר שלנו ונהנים מהטבות והצעות בלעדיות
חוברת תכנון פיננסי 2020
זמן מוגבל
חינם לזמן מוגבל בלבד!
תכנון פיננסי אישי ומנצח במתנה!

ההטבה המבוקשת ביותר שלנו ממשיכה גם לשנת 2020 ואתם המרוויחים הגדולים. מהרו להזמין חוברת תכנון פיננסי אישי לפני שההטבה תגמר.

זמן מוגבל
חינם לזמן מוגבל בלבד!
חוברת תכנון פיננסי 2020
תכנון פיננסי אישי ומנצח במתנה!

ההטבה המבוקשת ביותר שלנו ממשיכה גם לשנת 2020 ואתם המרוויחים הגדולים. מהרו להזמין חוברת תכנון פיננסי אישי לפני שההטבה תגמר.

דילוג לתוכן