ביטוחים מובנים בקרן הפנסיה – למה אנחנו צריכים אותם בכלל ?

ביטוחים מובנים בקרן פנסיה
קרן הפנסיה שלנו כבר מזמן לא אפיק חיסכון מיושן אשר נועד לשלם לנו כמה לירות בגיל פרישה , שימוש חכם בביטוחים המובנים בקרן הפנסיה יכול דווקא לסייע לכל משפחה ולשמור עליה מכל צרה שלא תבוא.

תוכן עניינים

לצערי מעטים מודעים לחשיבות קרן הפנסיה שלנו לתא המשפחתי. רובנו חושבים שקרן הפנסיה שלנו היא למעשה אפיק חיסכון בלבד , אותו נוכל לממש כסכום חד פעמי או כקצבה חודשית בהגיענו לגיל פרישה.

מחקר שנעשה בנושא מראה שהתייחסות לעצמנו בגיל פרישה 30-40 שנה קדימה דומה להתייחסות שלנו לאדם זר. אנחנו לא מכירים בעובדה שהזמן הזה יגיע ובצורך לדאוג לאותו אדם זר כבר מהיום.

אבל בקרן הפנסיה יש מרכיב ביטוחי חשוב שדואג לנו כבר היום בתקופת החיסכון. בכתבה היום ניגע בחלק עלום זה של קרן הפנסיה והחשיבות שלו דווקא למציאות היום יומית שלנו כבעלי משפחות.

קרן הפנסיה של כל אחד ואחת מאיתנו מורכבת משלושה כיסויים ביטוחים:

  1. ביטוח זקנה (המוכר לכולנו כקצבת זקנה או פנסיה חודשית)
  2. ביטוח אובדן כושר עבודה
  3. ביטוח חיים

ראשית , כיצד מורכבת קרן פנסיה וכמה היא עולה ?

נבין כיצד מנגנון החסכון ותשלום הפנסיה עובד,
בשלב הראשון העובד והמעסיק יחדיו מחויבים להפריש לקרן הפנסיה של העובד אחוז מסוים מהשכר.

גובה ההפרשות מינימליות נכון להיום עומד על 6% עובד 6.5% מעסיק ו6% פיצויים (שגם משולמים מחשבון המעסיק) כלומר במינימום 18.5% מהשכר החודשי צריך לעבור כהפקדה לקרן הפנסיה.

בשלב השני קרן הפנסיה גובה את דמי הניהול מההפקדה (דמי הניהול המקסימליים מהפקדה הם 6% (תוכלו לקרוא על חשיבות דמי ניהול נמוכים ).

שלב שלישי, עלויות כיסוי הביטוח, באותה נשימה, קרן הפנסיה גובה את עלות כיסוי הביטוח  , זאת נגזרת מבחירת מסלול הביטוח של המבוטח. שלב זה חוזר על עצמו עד הגיענו לגיל פרישה.

בשלב האחרון קרן הפנסיה מחשבת את קצבת הזקנה שמגיעה לנו על סמך הכספים הצבורים בקופה.

מבנה קרן פנסיה – דוגמא מוחשית

לדוגמא שכיר עם שכר חודשי של 10,000 ופנסיית חובה (הפרשות מינימאליות),
אותו מבוטח יפקיד יחד עם המעסיק כ-1850 ₪ בחודש, מתוכן חברת הביטוח או בית ההשקעות יגבו דמי ניהול של כ-2% ועלות ביטוח בהתאם לגילו, שכרו של המבוטח ומסלול הביטוח שבחר כלומר בשורה התחתונה, קרן הפנסיה שלו תגדל בכ-1750 ₪ .

סכום הצבירה בקרן הפנסיה הכולל הפקדות עתידיות ורווחים כתוצאה מניהול הכספים בשוק ההון על ידי בית ההשקעות או חברת הביטוח, ישמש את המבוטח לצורך קבלת קצבת זקנה בעתיד.

מאידך, סכום הביטוח שמשולם מידי חודש, יקנה למבוטח הגנה בכל שנות החיסכון עד לרגע היציאה לפנסיה.

אם כך, ניתן לומר שבמידה ואדם לא השתמש בביטוח שרכש בקרן הפנסיה, הוא מנע מעצמו חיסכון נוסף לקצבה.

האם זה הדבר הנכון ביותר לעשות? מדוע שנרצה בכלל לרכוש ביטוח בכספי הפנסיה שלנו?

כיסוי ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה

קרן הפנסיה כמוצר, מטרתה לייצר ביטחון כלכלי לתא המשפחתי גם במהלך שנות העבודה ולכן גובה את עלות הביטוח לטובת הגנה במקרה של אובדן כושר עבודה ובמקרה מוות.

במקרה של אובדן כושר עבודה הנחשב 25% נכות ומעלה, תשלם קרן הפנסיה את אחוז הנכות כפול השכר המבוטח עד תקרה של 75% נכות.

בדוגמא שלנו, השכר החודשי של המבוטח עומד על 10,000 ₪ , במקרה של נכות מלאה תשלם קרן הפנסיה למבוטח 7,500 ₪ לחודש לכל תקופת הנכות גם אם זאת נמשכה עד לגיל הפרישה!

לא רק זאת, שכן היא גם תפקיד לעצמה 1850 ₪ כנגד הפקדות העובד והמעביד שהופסקו בגין הנכות וכל זאת על מנת לשמר את גובה פנסיית הזקנה העתידית.

ביטוח זה חשוב לכול אחד מאיתנו בין אם נשוי רווק או חד הורי שכן אין לדעת אם ומתי נזדקק לו והוא נותן מענה נכון לפרנסה שנגדעה עקב המצב הרפואי החדש.

כיסוי נכות מתפתחת ומקרה מוות בקרן פנסיה

בתקנון קרנות הפנסיה האחיד ישנה גם אפשרות לרכוש כיסוי לנכות מתפתחת של 2% לשנה. המשמעות היא שהקצבה החודשית לא תישאר בגובה של 7,500 ₪ אלא תגדל ב2% בכול שנה ותדמה עליית שכר נורמאלית לעובד שכיר וזאת על מנת למנוע שחיקה של הקצבה במקרה של אובדן כושר עבודה לתקופות ארוכות.

במקרה של מוות המצב קצת מסתבך,  ויש צורך לבצע התאמות נכונות יותר לכל אחד ואחד מאיתנו ביחס למצבו המשפחתי.
ברמה הבסיסית במקרה מוות החיסכון הקיים יעבור לחברת הביטוח וקרן הפנסיה תשלם 60% מהשכר לבת הזוג למשך כל ימי חייה ו40% למרכיב הילדים כל עוד יש ילד אחת מתחת לגיל 21.

חשוב לציין שקרן הפנסיה תשלם אך ורק לבת זוג או ידועה בציבור (גם לזוגות חד מיניים) ולילדים ביולוגים ומאומצים עד גיל 21 בלבד.
אין שום חשיבות לכתיבת מוטבים שונים מכך שכן הבחינה היא חיצונית לקרן הפנסיה.

קרן פנסיה במקרה של פטירה

נניח מצב א' גבר נשוי בן 30 עם 3 ילדים בני 5,4 ו2 המשתכר כ-10,000 לחודש. עם חיסכון קיים של כ100,000 ₪.

במקרה פטירה של הגבר בטרם עת, תקבל בת הזוג 6,000 ₪ לחודש עבור עצמה למשך כל ימי חייה + 4,000 ₪ לחודש בגין מרכיב הילדים עד שהילד הקטן ביותר (בן שנתיים) יגיע לגיל 21 – כלומר לתקופה של 19 שנה.

את כדאיות הכיסוי במקרה של פטירה בקרן הפנסיה, לצערנו אפשר לקבוע רק בדיעבד. כלומר במידה וחס וחלילה אחד המבוטחים הלך לעולמו בזמן שסך החיסכון שלו בקופה קטן מהסכום שעתידה משפחתו לקבל בעתיד, נוכל לומר שכיסוי הביטוח הטיב עם המשפחה וסייע במצב הכלכלי.

לדוגמא, במקרה בו החוסך מהדוגמא שלנו הולך לעולמו תחת כיסוי קרן הפנסיה שלו, תקבל משפחתו סכום כולל של 2,280,000 ₪ המורכבים מ60% מהשכר המבוטח לבת הזוג ו40% מהשכר המבוטח לילדים.

כלומר, 10,000 ₪ לחודש כפול 12 חודשים כפול 19 שנה (עד שילדיו יגיעו לגיל 21) שווה 2,280,000 ₪.

כמובן שלסכום זה נוסיף את הקצבאות שבת הזוג תמשיך לקבל גם לאחר שהילדים עברו את גיל 21.

מאידך, במידה והמבוטחים הגיעו לגיל מבוגר וילדיהם מתקרבים לגיל 21, הסכום שיקבלו מכיסוי הביטוח יהיה נמוך משמעותית מהסכום אותו הם צברו, זכרו שבמקרה של פטירה, החיסכון הקיים עובר לחברת הביטוח.

לדוגמא,
במקרה בו המבוטח שלנו נשוי בן 65 עם ילדים בני 25, 22 ו19 המשתכר בכ-10,000 ₪ לחודש. עם חיסכון קיים של 2,000,000 ₪.

במקרה כזה בת הזוג (שסביר להניח בת 55) תקבל 60% למשך כל ימה חייה ואת ה40% הנותרים רק לתקופה של שנתיים בלבד (עד שהילד בן ה-19 יגיע לגיל 21 ).

כלומר 240,000 ₪ בשנתיים הראשונות + 6,000 לחודש למשך כל ימי החייה, בחישוב מהיר במידה ובת הזוג לא תזכה לחיות עד גיל 89 יתכן ולא תנצל את מלוא סכום החיסכון…

קרן פנסיה במשפחה חד הורית

חיסכון קרן הפנסיה במשפחה חד הורית הוא מורכב הרבה יותר, כיוון שאין בן או בת זוג אשר יהיה זכאי לקבל 60% מהשכר המבוטח, כל ה-100% יועברו לילדים עד לגיל 21.

כמובן שכאן עולות שאלות רבות, מה קורה אם שני הילדים מעל גיל 21? , מה עושים במידה ורק ילד אחד מעל גיל 21?

אנחנו נפרט במדריך מיוחד המתמקד בקרן פנסיה במשפחות חד הוריות, אך לבינתיים נאמר שאם זה המקרה שלכם, בבקשה היעזרו בנו ואל תקבלו החלטות פזיזות לבד.

ביטוחים בקרן פנסיה לרווקים ?

במקרה של גבר או אישה רווקים אשר פתחו את קרן הפנסיה שלהם ממקום העבודה או ישירות מול חברת הביטוח , סביר להניח שלא עדכנו את מסלול הביטוח שלהם למקרה של מוות.

במקרה של פטירה בזמן רווקות, אין שארים מוגדרים ולכן קרן הפנסיה לא תשלם קצבאות ועלות הביטוח ששילמו מתוך החיסכון הנצבר שלהם ירד לטמיון.

כיסוי ביטוחי בקרן הפנסיה – השורה התחתונה

רבות דובר על קרן הפנסיה והחשיבות שלה עבורנו.

במידה ואתם רווקים וצעירים, סביר להניח שקרן הפנסיה בעיניכם היא לא יותר מדמי ניהול וטופס של משאבי אנוש שצריך לחתום עליו.

אפשר לתאר את חשיבות קרן הפנסיה במשפט אחד " סוף מעשה, במחשבה תחילה" , שימוש נכון בכיסוי הביטוחי של קרן הפנסיה, התאמה אישית לכל משפחה ולכל חוסך, יכול להקנות הגנה כלכלית עצומה לכל מקרה שלא יבוא.

או לחלופין, לחסוך ולהקטין עלויות במידה והגובה הכיסוי כבר אינו כדאי.

אז בתוך העולם של דמי ניהול, ברירות מחדל, ביטוחים, תשואות, הפקדות שוטפות ועוד, נסו לקחת רגע ולוודא שהמוצר שאמור לשרת אתכם בפנסיה אכן יעשה זאת ולא יאכזב אתכם.

מערכת אתר לירות

צוות מגובש בעל עשרות שנות ניסיון בתחום הפנסיה, ביטוח והשקעות שכל מטרתו היא להנגיש לציבור הרחב כמה שיותר מידע רלוונטי שיכול לסייע לו בהצלחת ניהול החיסכון שלו לפנסיה.

מוכנים לקרן פנסיה מצויינת?
קבלו מאתנו את ההצעה הטובה ביותר. נקודה
כתבנו לא מעט על קרן פנסיה
קרן פנסיה במשבר הקורונה

קרנות הפנסיה ומשבר הקורונה

משקיעים רבים נלחצו במשבר הקורונה ודאגו לכספים המנוהלים שלהם בפנסיה, אם כך בראיה לאחור, האם קרן פנסיה עדיין עדיפה לכל חוסך?
10 דברים שלא ידעתם על הפנסיה שלכם

קרן פנסיה : 10 דברים שכנראה לא ידעתם על הפנסיה שלכם

פנסיה מרגיש לנו כמו מושג מופשט וגדול כזה שלרוב אנחנו בוחרים לדחות לגילאים מבוגרים, ריכזנו בשבילכם 10 דברים שחשוב שתדעו על קרן הפנסיה שלכם כבר היום וכיצד תוכלו להגדיל אותה.
פרישה מרצון

פרישה מרצון : איך מתחילים והאם זה כדאי בכלל? [הסבר פשוט]

פרישה מוקדמת קורצת לעובדים רבים המתקרבים לגילאי פרישה, אך האם היא כדאית לכולם? אולי בכלל המעסיק הוא המרוויח העיקרי? כל הפרטים לפניכם.
סעיף 14 לפיצויים

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין – כיצד הסעיף הזה ישמור עליכם?

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין נועד לשמור על העובד בנוסף למעסיק ולמעשה מסדיר בניהם את חובת תשלום הפיצויים במהלך זמן העבודה באמצעות הפרשות שוטפות לקופת פיצויים
מטרייה ביטוחית

מטרייה ביטוחית : מחדשת את תחום הביטוח בקרן הפנסיה

מטרייה ביטוחית מבית חברת מגדל מעניקה אפשרות גמישה של כיסוי ביטוחי תחת קרן הפנסיה ברמה דומה לזו הקיימת בביטוח מנהלים, גלו כמה ניתן לחסוך בעזרת מטרייה ביטוחית
בחירת מוצר פנסיוני לעובדי הייטק

עובדי הייטק? נקודה למחשבה רגע לפני שתבחרו מוצר פנסיוני

עובדי הייטק מוצלחים ומוכשרים אך לעיתים בעקבות הצמיחה המטאורית בשכר אינם מצליחים למקסם את כל הזכויות הפנסיונית שלהם. גלו מהן הנקודות החשובות
קרנות פנסיה מעולות שכדאי לכם לשקול
קופה פופולארית
3.88
דצמבר 2021
39.44
צבירה נטו
21.59
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה פופולארית
3.57
דצמבר 2021
123.9
צבירה נטו
24.58
12 חודשים
66.33
36 חודשים
82.51
60 חודשים
קופה פופולארית
3.5
דצמבר 2021
26.5
צבירה נטו
22.94
12 חודשים
61.64
36 חודשים
73.06
60 חודשים
3.42
דצמבר 2021
0
צבירה נטו
8.07
12 חודשים
11.8
36 חודשים
13.09
60 חודשים
3.21
דצמבר 2021
6.75
צבירה נטו
28.92
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה פופולארית
קופה גדולה
3.1
דצמבר 2021
455.27
צבירה נטו
20.92
12 חודשים
30.98
36 חודשים
47.02
60 חודשים
זה לא מכובד להעתיק
ניוזלטר
הרשמו לניוזלטר וקבלו את התשואות החודשיות ישירות למייל שלכם
בהתאם למדיניות הפרטיות ותקנון האתר