מטריה ביטוחית בפנסיה – השדרוג הטוב ביותר לקרן הפנסיה

מטריה ביטוחית בפנסיה
קרנות הפנסיה מתקדמות אל עבר ביטוחי המנהלים בצעדי ענק והפעם פוליסת מטריה ביטוחית של הראל מעבירה עוד יתרון של ביטוח המנהלים לצד קרן הפנסיה .

תוכן עניינים

לא מעט פעמים בשיחות סלון בין חברים עולה הוויכוח על הכדאיות שבין חיסכון לפנסיה בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים.

הדעות כמובן חלוקות לשניים מצד אחד לפנסיה יש יתרון בעלות דמי הניהול אשר מאפשרת לאורך השנים חיסכון משמעותי יותר בקופה אל מול ביטוחי המנהלים ומצד השני ביטוחי המנהלים מתנהגים בחוזה מול חברת הביטוח ולא נתונים לגחמות שינוי כאלו ואחרות שלא ניתן לצפות מראש כפי שנהוג היום בקרנות הפנסיה.

יגדילו המומחים בסלון לעשות ויפצלו את ההפרשות משכרם לשני המוצרים בחלוקה כזו או אחרת על מנת לפזר בין שני הסיכונים הללו.

היתרון העיקרי של ביטוח המנהלים אל מול קרן הפנסיה

אחד היתרונות הבולטים הקיימים בביטוח מנהלים אל מול קרנות הפנסיה הוא האפשרות לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי לבעלי מקצועות צווארון לבן.

נסביר שבקרנות הפנסיה מבוטח נחשב באובדן כושר עבודה רק במידה ולא יכול לעבוד בעבודה שמתאימה להכשרתו והשכלתו. בעוד שבביטוחי המנהלים ניתן היה לרכוש כיסוי לאובדן כושר עבודה המגדיר באופן ספציפי את העיסוק של המבוטח.

לצורך המחשה, מהנדס בניין, מקצוע הנחשב כצווארון לבן, שעובד באתרי בנייה. היה ונפגע פיזית באופן כזה שלא היה מאפשר לו להתרוצץ בין אתר בניה אחד לשני. קרן הפנסיה לא הייתה משלמת לו קצבה חודשית בטענה שבהתאם להכשרתו והשכלתו הוא עדיין יכול לתפקד כמהנדס בניין בעבודה משרדית.

בעיה כמעט ולא קיימת כאשר מדובר במקצועות צווארון כחול שכן הסבירות שהנכות שנגרמה להן לא תאפשר להם לעבוד בעבודתם הקודמת אבל כל בעבודה אחרת העונה להגדרה זו קטנה.

מסיבה זו בדיוק לא מעט בעלי מקצועות חופשיים החליטו שלמרות העלות הגבוהה יותר בניהול כספי החיסכון שלהם בביטוחי מנהלים יש עדיפות לקבל מענה מלא יותר לנושא הכיסוי הביטוחי.

מטריה ביטוחית לקרן פנסיה מבית הראל

בדיוק לנישה זו נכנסו בשנים האחרונות חברות הביטוח ובראשן הראל. זאת יצרה פוליסת ביטוח נפרדת לקרן הפנסיה העומדת בזכות עצמה ומאפשרת הרחבת ההגדרה העיסוקית מהכשרתו והשכלתו לעיסוקו הספציפי ערב קרות מקרה הביטוח.

לפוליסות אלו ישנם יתרונות וחסרונות עליהם ננסה לעמוד בכתבה זו.

עלויות נמוכות – שילוב עם קרן פנסיה ברירת מחדל

היתרון הבולט הוא האפשרות להנות משני העולמות. גם עלות דמי ניהול נמוכה בקרן הפנסיה וגם הגדרה תעסוקתית בביטוח אובדן כושר עבודה – מצד שני לביטוח זה קיימת עלות חודשית נפרדת מקרן הפנסיה ויש לחשב את שני העלויות יחד על מנת לבצע השוואה אמיתית.

שוק חופשי – יכולת לנהל את קרן הפנסיה והמטרייה הפנסיונית בחברות שונות

הפוליסה מתפקדת כפוליסה נפרדת לקרן הפנסיה, יתרה מכך אין חובה להחזיק את קרן הפנסיה ואת המטריה תחת אותו גוף.

כלומר נוכל לנהל את קרן הפנסיה באלטשולר בדמי ניהול ברירת מחדל ואת המטריה בהראל. אבל עובדה זו מאפשרת חוסר התאמה בין הכיסוי הביטוחי הנרכש בפנסיה לבין הכיסוי במטריה.

עדכון גובה השכר לא מתבצע באופן אוטומטי

חשוב להבין שהכיסוי בקרן הפנסיה נרכש בגין ההפקדות המוצעות בפועל וככול שהשכר משתנה אתו גם ישתנו הפקדות החודשיות ולכן תמיד תהיה התאמה בין השכר בפועל לבין השכר המבוטח.

בעוד שבפוליסת המטריה השכר המבוטח הוא השכר שנקבע על ידינו ברכישת המטריה ולא מתעדכן אוטומטית ביחס לשכר האמיתי שלנו.

מצב זה ניתן לפתור באמצעות עדכון השכר בפוליסת המטריה אחת לתקופה כאשר יש שינויי שכר משמעותיים (נניח בקבלת העלאת שכר).

תשלום בגין המטרייה נפרד מההפרשות לפנסיה

בעיה נוספת שקיימת היא העובדת שפוליסת המטריה תקפה רק כאשר הכיסוי הביטוחי בפנסיה תקף או במילים אחרות רק כאשר יש הפקדות רציפות לקרן הפנסיה.

יתכן מצב שמבוטח רכש את המטריה הביטוחית אבל לאחר מכן הופסקו ההפקדות לקרן הפנסיה בגלל הפסקת עבודה. בזמן זה פרמיות התשלום בגין הפוליסה הפרטית ימשיכו לרדת כסדרן.

המטרייה הפנסיונית – למי זה מתאים ?

קשה לומר באופן גורף למי כדאי לרכוש את הרחבת המטרייה הפנסיונית לקרן הפנסיה שלו אך אנסה לכוון אתכם ובמידה ותרגישו שהדוגמא תואמת את מצבכם, אשמח לבחון לעומק כל מקרה לגופו.

בכל אופן, לאור העובדה שמקדמי הקצבה בביטוחי המנהלים המוצעים היום אינם אטרקטיביים במיוחד לעומת הדור הוותיק (בני 50+) , באופן תיאורטי יכול בחור צעיר בעל מקצוע בצווארון לבן לחסוך את כספו בקרן פנסיה ברירת מחדל בעלויות זעירות ובנוסף המטרייה הפנסיונית תסייע לשמור עליו ועל משפחתו במקרה של אובדן כושר עבודה.

ואילו כאשר יגיע לגיל 60, יוכל לנייד את כספו לקופה בעלת מקדם מובטח וכך לקבע את גובה הקצבה שהוא עתיד לשלם.

ישנם עוד דוגמאות רבות ומשתנים שיש לשקול, לכן אל תמהרו לבצע שינויים קיצוניים בחיסכון לפנסיה מבלי להתייעץ עם איש מקצוע.

מערכת אתר לירות

צוות מגובש בעל עשרות שנות ניסיון בתחום הפנסיה, ביטוח והשקעות שכל מטרתו היא להנגיש לציבור הרחב כמה שיותר מידע רלוונטי שיכול לסייע לו בהצלחת ניהול החיסכון שלו לפנסיה.

מוכנים לקרן פנסיה מצויינת?
קבלו מאתנו את ההצעה הטובה ביותר. נקודה
כתבנו לא מעט על קרן פנסיה
קרן פנסיה במשבר הקורונה

קרנות הפנסיה ומשבר הקורונה

משקיעים רבים נלחצו במשבר הקורונה ודאגו לכספים המנוהלים שלהם בפנסיה, אם כך בראיה לאחור, האם קרן פנסיה עדיין עדיפה לכל חוסך?
10 דברים שלא ידעתם על הפנסיה שלכם

קרן פנסיה : 10 דברים שכנראה לא ידעתם על הפנסיה שלכם

פנסיה מרגיש לנו כמו מושג מופשט וגדול כזה שלרוב אנחנו בוחרים לדחות לגילאים מבוגרים, ריכזנו בשבילכם 10 דברים שחשוב שתדעו על קרן הפנסיה שלכם כבר היום וכיצד תוכלו להגדיל אותה.
פרישה מרצון

פרישה מרצון : איך מתחילים והאם זה כדאי בכלל? [הסבר פשוט]

פרישה מוקדמת קורצת לעובדים רבים המתקרבים לגילאי פרישה, אך האם היא כדאית לכולם? אולי בכלל המעסיק הוא המרוויח העיקרי? כל הפרטים לפניכם.
סעיף 14 לפיצויים

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין – כיצד הסעיף הזה ישמור עליכם?

סעיף 14 לחוק פיצויי פיטורין נועד לשמור על העובד בנוסף למעסיק ולמעשה מסדיר בניהם את חובת תשלום הפיצויים במהלך זמן העבודה באמצעות הפרשות שוטפות לקופת פיצויים
מטרייה ביטוחית

מטרייה ביטוחית : מחדשת את תחום הביטוח בקרן הפנסיה

מטרייה ביטוחית מבית חברת מגדל מעניקה אפשרות גמישה של כיסוי ביטוחי תחת קרן הפנסיה ברמה דומה לזו הקיימת בביטוח מנהלים, גלו כמה ניתן לחסוך בעזרת מטרייה ביטוחית
בחירת מוצר פנסיוני לעובדי הייטק

עובדי הייטק? נקודה למחשבה רגע לפני שתבחרו מוצר פנסיוני

עובדי הייטק מוצלחים ומוכשרים אך לעיתים בעקבות הצמיחה המטאורית בשכר אינם מצליחים למקסם את כל הזכויות הפנסיונית שלהם. גלו מהן הנקודות החשובות
קרנות פנסיה מעולות שכדאי לכם לשקול
קופה פופולארית
3.88
דצמבר 2021
39.44
צבירה נטו
21.59
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה פופולארית
3.57
דצמבר 2021
123.9
צבירה נטו
24.58
12 חודשים
66.33
36 חודשים
82.51
60 חודשים
קופה פופולארית
3.5
דצמבר 2021
26.5
צבירה נטו
22.94
12 חודשים
61.64
36 חודשים
73.06
60 חודשים
3.42
דצמבר 2021
0
צבירה נטו
8.07
12 חודשים
11.8
36 חודשים
13.09
60 חודשים
3.21
דצמבר 2021
6.75
צבירה נטו
28.92
12 חודשים
0
36 חודשים
0
60 חודשים
קופה פופולארית
קופה גדולה
3.1
דצמבר 2021
455.27
צבירה נטו
20.92
12 חודשים
30.98
36 חודשים
47.02
60 חודשים
זה לא מכובד להעתיק
ניוזלטר
הרשמו לניוזלטר וקבלו את התשואות החודשיות ישירות למייל שלכם
בהתאם למדיניות הפרטיות ותקנון האתר