למערכת הבריאות בארץ קיימת רשימה ארוכה של יתרונות וחסרונות, מצד אחד האמריקאים היו מתחלפים איתנו בשנייה ומהצד השני לצערנו עדיין יש בארץ מספר רב של אנשים שלא מטופלים כראוי ומצבם הבריאותי אינו מזהיר.
הצורך בביטוח בריאות פרטי כבר הוכח מספר פעמים והיום השאלה שנשאלת היא לא "אם צריך ביטוח" אלה "איזה ביטוח צריך ומתי לקנות אותו?" ננסה לשפוך קצת אור על הנושא ולעזור לכם להמנע מכפל ביטוחים או פרמיות גבוהות.
פוליסת פיצוי או פוליסת שיפוי
בשיחות טלמרקטינג שחברות הביטוח מבצעות, הנציגים לרוב דואגים להזכיר לנו שוב ושוב את סכום הפיצוי המקסימלי שמגיע לנו בעבור הביטוח. ברוב המקרים ניתנת ההרגשה שבמידה והפעלנו את הביטוח, סכום הכסף יועבר לחשבון שלנו במהירות. לצערנו המציאות שונה לחלוטין, חברות הביטוח מציעות 2 סוגים של פוליסות:
- פוליסת פיצוי – בפוליסה הזאת המבוטח יקבל את סכום הכסף אותו ביטח, כגון ביטוח חיים, במידה ואבטח את החיים שלי בסכום של 2 מיליון ש"ח, כאשר אלך לעולמי, היורשים שלי יקבלו 2 מיליון ש"ח ללא כל תנאי. ביטוחים נוספים הנכללים כפוליסת פיצוי הם תאונות אישיות, אובדן כושר עבודה וכו'.
- פוליסת שיפוי – פוליסות אשר טיבעם הוא לפצות את המבוטח רק עד גובה הנזק, כלומר במידה ואצטרך ניתוח השתלה בעלות של חצי מילון ש"ח, חברת הביטוח תכסה את עלות הניתוח בלבד. המבוטח לא יזכה בפיצוי נוסף מעבר לכך.
ריבוי פוליסות שיפוי יכול לפגוע במבוטח שכן זה יצור מצב של "כפל ביטוחים". נשתמש בדוגמא הקודמת, במידה ומבוטח צריך לתבוע ניתוח השתלה בעלות של חצי מיליון ש"ח, חברות הביטוח יחלקו בניהם את החשבון חצי-חצי ולכן מצב שבו המבוטח שילם פרמייה כפולה ל2 חברות ביטוח, לא קיבל פיצוי גבוה מעלות הניתוח.
פרמייה קבועה או פרמייה משתנה?
במידה ובחרנו לרכוש ביטוח בריאות, נעמוד מול 2 מסלולי תשלום, האחד פרמייה קבועה המחושבת לפי מס' פרמטרים (גיל, עישון, מצב בריאותי, מדדים וכו) והשני פרמייה משתנה המתחילה בתשלום נמוך משמעותית ועולה במהלך השנים לפרמייה מקסימלית בגיל 80.
רובנו נחשוב על ה"כאן ועכשיו" ונבחר את הפרמייה הנמוכה, בנוסף אנשי השיווק של חברות הביטוח מצליחים לשכנע אותנו לשלם סכום נמוך היום ולא לדאוג לעתיד. אך חשבון פשוט יראה שהפרמייה הקבועה זולה משמעותית מהפרמייה המשתנה. בנוסף בשנות ה20-30 לחיינו אנחנו כנראה מרוויחים משכורות גבוהות עם מינימום הוצאות (ללא ילדים, נכדים וכו) ולכן אין סיבה שבתקופה הזאת נשלם סכום נמוך ונשמור את הפרמיות הגבוהות לתקופת הפנסיה אשר ידוע לכולנו כמה קשה לצבור פנסיה גבוהה (יש קטגוריה שלמה באתר סביב הנושא הזה). היבט נוסף מציע לבחור את הפרמייה הקבועה כדאי לתכנן את הוצאות הבית שלכם נכון יותר.
חיתום – הצהרת בריאות, איך זה משפיע עלי?
אחד הפרמטרים הכי חשובים לחברת הביטוח בקביעת הפרמייה החודשית שלכם היא הצהרת הבריאות שלכם (חיתום) כאשר אתם ממלאים את הצהרת הבריאות לבד או עם הסוכן שלכם, היו כנים ככל שתוכלו ואל תחסירו פרט (זיכרו שלחברות הביטוח יש מחלקות שלמות שתפקידן הוא למצוא סיבות לא לשלם לכם, אל תתנו להם פרצה).
מה שרוב הציבור אינו מודע לו שהצהרת הבריאות נועדה לשימוש אך ורק כאשר המבוטח תובע נזק מסויים, חברת הביטוח תשתמש בהצהרת הבריאות כדי להוכיח שמדובר במקרה חוזר ולא חדש. כך לדוגמא: אדם שאיננו מעשן ומילא בהצהרת הבריאות שהוא לא מעשן, במידה ושנים לאחר מכאן יתחיל לעשן וכתוצאה מזה חלה במחלה, חברת הביטוח איננה יכולה לטעון שזה נגרם כתוצאה מעישון לפני תקופה הביטוח. לכן, מומלץ לרכוש ביטוח בהקדם כדי לנצל את העובדה שאתם במצב בריאות טוב ולדאוג להצהרת בריאות נקייה ככל שתוכלו שתשמש אתכם בעתיד במידה ותצטרכו.
מה עם הילדים? אין יותר חשוב מהם!
אין הורה שיחסוך בבריאות הילדים שלו, לצערנו חברות הביטוח מנצלות לא פעם את החולשה הזאת ומוכרת להורים פוליסות כפולות ובמחירים גבוהים מאוד.
קיימות היום מגוון רחב של פוליסות שמקנות להורים את האופציה לשלב את ילדיהם באותה פוליסה ולקבע להם את הפרמייה עד גיל 18. כלומר הורה בגיל 35 במצב בריאותי תקין יוכל להוסיף את התינוק שלו כבר בחודשים הראשונים לאותה פוליסה בעבור פרמייה נמוכה מאוד (עשרות שקלים) ולמעשה לקבע את סכום הפרמייה עד לגיל בגרות של הילד.
אופציה זאת לרוב לא חשופה לציבור הרחב שכן היא לא לטובתה של חברת הביטוח, ילדים בטווח הגילאים האלו, הם בעלי הצהרת בריאות תקינה לחלוטין ובכך חברת הביטוח חשופה לכל תביעה.
אז מה הוא הגיל הנכון ביותר לרכוש בו ביטוח?
כמה שיותר מהר. תחום ביטוח הבריאות מבוסס על סטטיסטיקות ורגשות, מצד אחד חברות הביטוח מבצעות אנליזות מורכבות כדי לקבוע כמה כסף נתבע מהם בפוטנציאל וכך קובעת את הפרמייה שלנו ומצד שני משתמש ברגשות שלנו כדי לגרום לנו לרכוש ביטוחים כפולים.
אלמנט הגיל והצהרת הבריאות שלנו הם הפרמטרים העיקריים בקביעת הפרמייה החודשית, בצעו בדיקה באמצעות סוכן ביטוח מוסמך כדי לקבוע את עלות הפרמייה קבועה שלכם ביחד עם ילדכם, עדיפות לרכישת פוליסה אחת מקיפה כדי למנוע מצב של כפל ביטוחים. ובכך תקנו לעצמכם ראש שקט לשנים הבאות.