הביטוח הבסיסי ביותר בסל מוצרי הביטוח הוא ביטוח החיים. ביטוח זה מקנה סכום חד פעמי ליקירנו חלילה במקרה פטירה. כמו כל ביטוח יש חשיבות להבין את משמעות ההגנה אותה אנו רוכשים ואיך להתאים אותה בצורה אופטימאלית לצרכים האישיים של כל אחד ואחד מאיתנו.
ראשית, לא נוכל שלא להתייחס לפרסומים הרבים בכל ערוצי השיווק הנוגעים ל"הוזלת ביטוחים" "כפל ביטוחים" ושלל מושגים דומים אשר מטרתם העיקרית היא להוזיל/לבטל ביטוחים בערך מוחלט.
כלומר, הוזלה אגרסיבית של תיק ביטוח ללא קורלציה לחייו האישיים של החוסך יכול לגרום יותר נזק מאשר ערך אמיתי.
השורות הבאות נועדו לחוסכים אשר מבקשים להבין לעומקו של ביטוח החיים, מטרתו וכיצד יוכלו לקבל הנחה דינמית לשנים הקרובות, זוהי שיטה לגיטימית, מקובלת ואינה מצריכה ממכם שום דבר מיוחד מלבד סיוע של איש מקצוע מצוות האתר.
מהו הצורך האמיתי בביטוח חיים?
לצערנו חוסכים רבים רואים בביטוח חיים כמוצר מנותק, כזה שהם צריכים לרכוש במחיר הנמוך ביותר ועם הכיסוי הגבוה ביותר.
ביטוח חיים אינו עומד בפני עצמו , כלומר יש להתאים את גובה הסכום לסך ההוצאות ותזרים הכלכלי של המשפחה. לאחר שביצענו תחשיב מדויק אשר לוקח בחשבון הוצאות קבועות, נלוות, הפתעות וכו' לכל בן משפחה בהתאם לגילו.
כאשר הגענו למספר המיוחל, נבדוק את הדרך החכמה ביותר להשיג את התמיכה בכלכלית הזו, הן בקצבת שארים, ביטוח משכנתא וביטוח חיים פרטי.
ביטוח חיים בקרן הפנסיה, עוזר אבל לא מספיק
הרציונל שעומד מאחורי ביטוח זה, אומר שחלילה במקרה מוות, התא המשפחתי סופג מכה כלכלית קשה, שכן אחד המפרנסים הלך לעולמו ואיתו גם ההכנסה החודשית שלו.
כיום לרוב השכירים המבוטחים בקרנות פנסיה קיים ביטוח מובנה המעניק למשפחה קצבה חודשית במקרה מוות.
בהנחה שהתאמתם את כיסוי הביטוח בקרן הפנסיה בצורה הנכונה הוא יעניק לבן או בת הזוג שלכם קצבה בגובה 60% מהשכר שלכם למשך כל ימי חייכם גם אם התחתנם בשנית ו40% למרכיב הילדים כל עוד יש ילד אחת מתחת לגיל 21.
מה שהרבה מבוטחים לא יודעים הוא שכיסוי זה נותן מענה לשכר המבוטח בלבד כלומר במידה ולעובד יש רכיבי שכר שלא נכללים בהפרשות לפנסיה רכיבים אלו לא מבוטחים ולכן במקרה כזה המשפחה תקבל קצבאות נמוכות יותר מהשכר האמיתי בפועל.
יתרה מזאת, נניח מבוטח שהמעסיק מפריש לו קרן השתלמות או אפילו מקבל רכב מהחברה ובונוסים שנתיים. כל אלו לא כלולים בביטוח שקרן הפנסיה מעניקה ובמקרה מוות גם חסכונות אלו יפסקו ויפגעו בחסכונות המשפחה.
בנוסף לכול אלה בן הזוג הנותר יאלץ להקטין משרה על מנת לטפל בילדים מה שיפגע גם בהכנסה שלו.
לקנות ביטוח חיים בנפרד זה לא תמיד הפתרון
אנחנו אומנם מברכים על חוסכים אשר רכשו ביטוח חיים באופן פרטי , זוהי פעולה חשובה לטובת שימור עתיד המשפחה אך ייתכן שזהו לא הצעד החכם ביותר.
ביטוח חיים פרטי משמר סכום פיצוי קבוע אשר ייעודו להגיע לבן או בת הזוג וילדי המשפחה בהתאם להוצאות השוטפות והעתידיות, לעומת זאת, הסכום שאתם זקוקים לו דווקא הולך וקטן ככל שהמשפחה גדלה ומתרחבת (ילדים יוצאים מחיק המשפחה ומהתלות הכלכלית בהורים).
במקרה של ביטוח חיים פרטי , סכום הפיצוי נשאר קבוע לאורך כל התקופה ולעיתים הפרמיה דווקא עולה על מנת לשמר את גובה הפיצוי וכפי שציינו קודם הצורך בסכום כולו הולך ופוחת עם השנים.
למעשה קורה כאן הליך הפוך, בוא אנו זקוקים פחות ופחות לסכום הביטוח ודווקא משלמים עליו יותר ויותר עם השנים והתפתחות הפרמייה.
אז מה הפתרון היצירתי שלנו לביטוח חיים ?
אנו מניחים שכבר הצלחתם להבין לאן אני חותר, שינוי של גובה כיסוי הביטוח אחת לתקופה יכול להקטין את גובה הפרמיה החודשית.
האופן הקלאסי הוא לפנות ישירות לחברת הביטוח אחת לתקופה ולבקש להקטין את גובה הכיסוי, מצב זה אפשרי בכל נקודת זמן – אך חשוב שלא לבטל את הכיסוי לחלוטין אלא רק להקטין אותו למידה הנכונה לרגע השינוי.
הפתרון היצירתי שלנו מגיע דווקא מעולם המשכנתאות.
משכנתא היא החוב הגדול ביותר שיש לכל משפחה, אך יחד עם זאת זהו חוב שהולך וקטן עם השנים, בדומה לגובה סכום הפיצוי שאנו מבקשים בביטוח חיים, ביטוח חיים צמוד משכנתא נועד לוודא שהבנק אכן יקבל את כספו במידה ואחד הלווים ילך לעולמו בטרם עת.
לכן, מה עם נרכוש ביטוח חיים מחברת הביטוח ונדרש למנות את הבן או בת הזוג כמוטב במקום הבנק?
במצב שכזה, כיסוי הביטוח יקטן עם השנים באופן קבוע ודינמי וללא צורך בהתערבות שלנו, זאת למעשה הבטחת הנחות קבועה לכל החיים!
גם חסכנו בתשלומים מיותרים לאורך השנים וגם חסכנו התעסקות מיותרת בפניה לחברת הביטוח אחת לתקופה.
מכיוון שביטוח חיים הינו פיצוי נצבר, תוכלו לרכוש מחברת ביטוח נפרדת, סכום נמוך נוסף קבוע אשר נועד אך ורק להוצאות המשפחה.
כיצד אפשר ליישם את ההנחה הדינמית שלנו?
אנו דוגלים בשקיפות מלאה, לכן עקרון ההנחה הדינמי מפורט בכתבה הזו, אך יחד עם זאת, חישוב העלויות וגובה הפיצוי בהתאם לכל משפחה דורש סיוע של איש מקצוע.
יחד עם זאת, מעת לעת ישנן אפשרויות הנחה מזדמנות בחברות הביטוח השונות ולכן יד מכוונת שלנו יכולה לסייע לכם לקבל הנחה נוספת.
נשמח לסייע לכם לעלות על דרך המלך ולדעת שבשנים הקרובות אתם מסודרים עם הנחה דינמית והכי חשוב, אוטומטית לחלוטין!