מהו ביטוח מנהלים? והאם הוא באמת עדיף מקרן פנסיה?

כולנו יודעים כי לעיתים למנהלים יש צרכים שונים מרוב האוכלוסייה, ובכלל זה צרכים ביטוחיים. ביטוח מנהלים נועד לתת מענה לאתגרים הייחודיים המרכיבים את חייו הפרטיים והמקצועיים של מנהל בכיר במשק, ולספק רשת הגנה נוספת מאירועים שליליים ולא צפויים במהלך עבודתו וחייו של מנהל בכיר. עם זאת, כיום חברות הביטוח מרחיבות הרבה יותר את מעגל המבוטחים הפוטנציאליים שלהן – לא נדיר למצוא עובדים שאינם בתפקידי ניהול, שמקבלים הצעות מחברות ביטוח להשתתף בביטוח מנהלים.

מה מספק ביטוח מנהלים למבוטחיו?

ביטוח מנהלים משלב בתוכו שניים או שלושה אפיקי כיסוי – ביטוח חיים, חיסכון כמו-פנסיוני, ולעיתים גם ביטוח אובדן כושר עבודה.

חברות במשק מציעות ביטוח כזה בהסכמים קיבוציים, לא רק למנהלים אלה גם לחלק מהעובדים. חלוקת הפרמיה (הסכום שהמבוטח משלם כל חודש) בין אפיקי הכיסוי השונים (ביטוח חיים, חיסכון, אובדן כושר עבודה) ניתנת לבחירה מסוימת של המבוטח, אשר יכול לבחור להפקיד את הפרמיה שהוא משלם למסלולי ביטוח שונים, המורכבים משיעורים יחסיים שונים לכל אפיק כיסוי.

בעבר, המבוטח יכול היה לבחור בין שתי אופנים של קבלת תשלומי פיצויים: מסלול קצבתי, כלומר קצבאות בסכום קבוע לכל אורך חייו, או מסלול הוני, כלומר קבלת כל סכום הפיצויים באופן מיידי. כיום, לאחר שינויים חוקיים ורגולטוריים, ניתן לקבל את הפיצויים רק במסלול הקצבתי.

אז מהם בעצם ההבדלים המרכזיים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה רגילה?

אז כפי שאמרנו – למרות שמו, אתם לא חייבים להיות מנהל על מנת למצוא תועלת בביטוח מנהלים. למעשה, ישנם עובדים רבים במשק אשר לא נמצאים בתפקיד ניהולי, אך בוחרים ביתרונות שהכיסוי של ביטוח המנהלים מעניק להם.

שני המסלולים נראים דומים במבט ראשון, אך למעשה אין הדבר כך. ע"מ לבצע בחירה מושכלת של מסלול המתאים לכם ביותר, חשוב שתכירו כמה נקודות שוני בולטות:

• טיב היחסים עם הגוף המבטח שונים מאוד בין שני המסלולים. בעוד קרן פנסיה רגילה עובדת לפי תקנון, אשר פרטיו משתנים לפי החלטות הגופים הממשלתיים הרלוונטיים ותקנות רגולטוריות שונות, ביטוח מנהלים מבוסס על חוזה מוסדר ומוסכם בין המבוטח ובין חברת הביטוח, שלא ניתן לשינוי או להחלפה ע"י אף אחד מהצדדים. החוזה יכול להיות שונה בין מבוטח ומבוטח.
• כלל הפרמיה המשולמת לחברת הביטוח תשמש להשקעות בשוק ההון או בכל מקום אחר. גובה הפיצויים החודשיים תלוי בתשואה שהשיגה מדיניות ההשקעות של חברת הביטוח. לעומתה, קרן הפנסיה מעניקה ריבית קבועה על 30% מסך החיסכון הפנסיוני, בחסות המדינה. שאר הכסף יושקע באפיקים שונים, בדומה לביטוח מנהלים.
• הקצבה החודשית מקרן הפנסיה יכולה להשתנות גם לאחר הפרישה – גורמים כגון תוחלת החיים, מין, ומצב משפחתי משפיעים על גובה הקצבה החודשית. לעומתה, גובה הפיצויים החודשיים מחברת הביטוח מושפע רק מתשואת ההשקעות בכספי הפרמיה.