הדרך הקצרה ביותר ליעילות ניהול הכספים שלכם?

רבים מאיתנו שואלים את עצמם איך אפשר להגיע לאותה נקודה של רווחה כלכלית , כזאת שלא תשאיר אותנו עם ספק האם לטוס לחופשה הקרובה או להחליף את הרכב או לאכול במסעדה ממש כל יום.

כספים נזילים – מה חשוב לדעת ?

נתחיל דווקא בכספים הפנויים שעומדים לרשותנו , במידה ויש בבעלותנו חסכונות, חשוב שנדע כיצד למקסם את ההצלחה להפיק מהם עוד כספים ועוד רווחים על מנת להגדיל את ההון הפנוי שלנו לטובת כל הנאה וצורך אשר ישרת אותנו כחוסכים.

בניהול כספים פנויים קיימים מספר פרמטרים חשובים לבדיקה.

פרמטר ראשון – תשואות

הדבר החשוב והקריטי ביותר בהשקעה הוא התשואה שהיא מביאה איתה. נכון שאין הבטחה של תשואה במרבית ההשקעות , אך יחד עם זאת ניתן לבצע חישוב משוכלל ובדיקה של כדאיות על מנת לבחור את ההשקעות הנכונות והראויות ביותר עבור תיק הנכסים שלנו.

פרמטר שני – רמת הסיכון

הרי ככל שהסיכון גדול כך גם הסיכוי לרווח גדול או הפסד גדול ולכן חשוב להתאים את רמת הסיכון למקסימום גבולות הגזרה שלנו ליכולת לספוג הפסד הן בטווח ארוך והן בטווח קצר. הרי מצד השני של המתרס קיים סיכוי כמובן לרווח ושם לא קיימת הגבלה של רווחים.

פרמטר שלישי – מיסוי

השותף הסמוי שלנו להצלחות , לקריירה , לחסכונות הוא מס הכנסה . חודש בחודשו אנו משלמים מיסים מתלוש השכר שלנו , הפנסיה, ההצלחות בשוק ההון , ההצלחות בשוק הנדל"ן , אפילו קיים מס ירושה. אז כאשר מדובר בכספים הפנויים שלנו , חשוב להבין כי הם החלק ששרד את תשלום המס ולכן חשוב שנפעל ככל יכולתנו לשלם כמה שפחות מס מההשקעות שבחרנו לבצע.

שילוב של שלושת הפרמטרים האלו בהחלט יכול לייצב את ההשקעות שלכם בצורה אופטימלית לחלוטין.

כספים פנסיונים – חשובים לא פחות

כעת נבדוק את העולם הפנסיוני שלנו , כבר ב2008 החל חוק פנסיה חובה וגרם באופן פעיל לחסכון פנסיוני אשר יהווה כרית בטחון ותזרים מזומנים בהגיע חוסך לגיל פרישה.

חשוב להבין דבר אחד, הפנסיה לא תהיה תחליף מלא לשכר אשר החוסך הרוויח במהלך ימי חייו וגם עם קצבת הזקנה על מנת לשמר את רמת החיים שהורגלנו אליה יהיה עלינו להשתמש בהון קיים.

לכן חשוב לוודא כי אכן המוצרים הפנסיונים שעומדים לרשותנו מנוהלים בצורה האופטימלית ביותר. בניהול כספים אלו חשוב לשים דגש על הפרמטרים הבאים :

פרמטר ראשון – חשיפה למניות

בשנת 2016 החלה רפורמה חדשה אשר מקטינה את רמת הסיכון למניות ככל שהחוסך מתקרב לגיל הפרישה. לא תמיד הגישה נכונה עבור כל חוסך ולכן חשוב לבצע בדיקה אחת לתקופה של החשיפה המניתיית אל מול תנאי השוק והצרכים האישים שלנו .

פרמטר שני – תשואות

אחד הדברים החשובים הוא שכספי הפנסיה שלנו יהיו בידיים טובות והמיומנות על מנת שנוכל להגיע למקסימום רווחים במוצרים אלו ומכאן המתמטיקה פשוטה, ככל שיהיה לנו יותר כספים בפנסיה כך התשלום החודשי יהיה גבוה יותר ונוכל לשמור על רמת חיים גבוהה יותר.

פרמטר שלישי – התאמה של מוצרים לפי צורך

כמו בכל דבר הצרכים שלנו משתנים עם הזמן. אם בשלב ראשון אנו רווקים ואין לנו צורך ביטוחי , במעגל החיים הצורך משתנה ותא משפחתי מחייב הגנות לכל צרה שתבוא ולכן מוצרים שהיו נכונים בתחילת הדרך לא בהכרח נכונים עבורנו בשלב שני וכן ככל שנתקרב לגיל שלישי , והילדים יעברו את גיל 21 הרי שאין לנו צורך בקצבת שאירים ומכאן שאין לנו צורך לשלם כיסויי ביטוחי מיותר בקרן הפנסיה לדוגמא. חשוב לבדוק את הכיסויים והמוצרים השונים בכל שינוי שחל אצל החוסך על מנת להתאים את התיק הפנסיוני לחוסך ולמקסם את הפנסיה לאורך השנים.

איך תוכלו לשפר את ניהול הכסף שלכם בקלות ?

התחילו דווקא בכספים הפנויים שלכם, יש סיכוי סביר שהם יושבים בעובר ושב ומפסידים את הערך הריאלי שלהם ולכן חשוב לטפל בהם ויפה שעה אחת קודם. לאחר שתבנו את ההשקעות בכספים פנויים אל תחתמו עדיין על כולם והחלו בדיקה של התיק הפנסיוני , ייתכן שהקצבה העתידית שלכם גבוהה והמיסוי עליה יהיה כבד ותבחרו למשוך חלק מהכספים ההוניים בעת פרישה , מה שאומר שכספים אלו יכולים להיות בחשיפה גבוהה למניות מאחר שהם פטורים ממס רווחי הון ולכן ישפיעו על ההחלטות לכספים הפנויים. לאחר בחינה ובדיקה של 2 עולמות אלו יחד תוכלו לבצע את השילוב האופטימלי ולהתחיל לחתום על ההשקעות החדשות.

ושיהיה המון בהצלחה