ההוצאות השוטפות, יוקר המחייה והשינויים הרבים בחיים גוזרים על רובנו התנהלות שאינה מאפשרת בנייה של הון משפחתי. נכון, מדובר באתגר לא פשוט כלל, שדורש בעיקרו שינוי תודעתי לגבי האופן בו אנו מגבשים את התקציב הקבוע של משפחתנו. ובכל זאת, מדובר ביעד כלכלי חיוני שיכול לאפשר לכם חיים שאינם מתמקדים בהישרדות כלכלית, כי אם חיים בעלי אופק פיננסי רחב ורחוק יותר.
אז איך עושים זאת? פרשנו בפניכם כמה מהדרכים של המומחים.
הון משפחתי – ממה הוא מורכב?
הון משפחתי בנוי מהון שמקורו בירושות שקיבלה המשפחה מהדורות הקודמים, הון שנוצר בהווה והן שיצטבר בעתיד. ההון המשפחתי כולל הון כספי או נכסים אחרים שיש ברשות המשפחה, לרבות דירה, קרקע, מניות, חסכונות או נכסים מסחריים.
איך קובעים את כמות ההון המשפחתי?
זו שאלה סובייקטיבית, והיא מורכבת מאורח חייכם, מהאירועים שעתידים לכם בהמשך החיים, בשאיפות כלכליות – לדוגמת רכישת דירה, נסיעות לחו״ל, לימודים וכדומה – ובמספר הנפשות של המשפחה. ההערכה הכללית היא שמשפחה בת ארבע או חמש נפשות צריכה לשאוף לצבור עד ימי הפרישה של ההורים הון שעומד על 2-3 מיליון ש״ח (בנוסף לפנסיה השוטפת שצברתם). זהו סכום מאתגר אך ישנן דרכים שונות להגיע אליו.
הצעד הראשון להון משפחתי – מחשבה ותכנון
רוח התקופה שבתוכה גדלנו שונה בתכלית מזו של דור ההורים שלנו. התרגלנו לחשוב כלכלית מהיום-למחר. המטרה המרכזית שלנו, לרוב, היא להשאיר את הראש מעל המים, ואם אנו מצליחים לעשות זאת – אנו נקדיש את מעט הכסף שצברנו להוצאות של ״כאן-ועכשיו״. כך, המחשבה על מה יהיה בעתיד, בעוד עשרים או שלושים שנים, הופכת לשאלה שולית, שיום אחד נטפל בה, ואז אולי יהיה כבר מאוחר מדיי.
בעייה נוספת שכולנו גדלנו בתוכה היא הרתיעה שלנו מלתכנן ולעסוק במספרים הגדולים. וכאן טמון ה״סוויצ׳״ המרכזי שעלינו לעשות – הפכו להיות המומחים הפיננסיים של עצמכם. התעניינו בהוצאות ארוכות הטווח שלכם והתחילו לבנות אסטרטגיה שתאפשר לכם לכונן הון משפחתי, גם אם המטרה שלו אינה חד משמעית לכם כיום. את הגישה הזו, נסו להנחיל גם בדור הבא כדי שהילדים יגדלו עם חינוך פיננסי מפותח יותר משל הדור שלנו.
הנה כמה דגשים נוספים שכדאי להבין, ללמוד ולהפנים.
תכנון יעדים ומטרות של הון משפחתי
אחת הדרכים המרכזיות שתעניק למשפחה מוטיבציה לחסוך כסף, להתנהל בצורה מיטיבה, לעסוק בניהול ההון – היא קביעת יעדים ומטרות. קבעו יחד מטרות לטווח זמן בינוני – כמו נסיעות קבועות לחו״ל – או מטרות ארוכות טווח – כמו לימודים לכל הילדים ורכישת דירה. קבעו את המטרות יחד, כך שההון ייחשב בעיניכם כיעד מדיד וקונקרטי, ולא כשאיפה מופשטת ועתידית.
השקעות – הדרך הרווחת לצבירת הון משפחתי
עבור רובינו, השקעות – בניירות ערך, במניות או בנדל״ן – הן הדרך הריאלית לצבור הון במהלך החיים.
השקעות בשוק ההון הן עולם של ידע רחב ומורכב, שכדאי להבין לעומק. ובכל זאת, השקיעו זמן ללמוד אותו, או סכום כסף כדי להיוועץ עם מומחים.
החליטו את מידת החשיפה לתנודות השוק שאתם מעוניינים בה, ואת אופן פיזור התיק שלכם. בנוסף, החליטו אם אתם מעוניינים לבצע את ההשקעה דרך מנהלי השקעות, דרך קרנות נאמנות למשל, או דרך תעודות סל שעוקבות אחר מדדים או דרך קרנות מחקות.
דרך נוספת להשקעה היא עולם הנדל״ן. לרוב, לשם כך תידרשו להון עצמי מכובד כדי להתחיל לעשות זאת, דבר שלא תידרשו לו בשוק ההון, כמו גם הבנה מעמיקה יותר בתחום, לצד השקעה עקבית לאורך השנים. אך אם תצליחו לעשות זאת, תוכלו להגיע לתשואות גבוהות יותר על כל פרויקט, לעומת בהשקעות בשוק ההון.
דרך אפשרית נוספת להשקעה, במידה ואתם זוג צעיר שמרוויח משכורת חודשית שמספיקה בדיוק להוצאותיכם, היא השקעה משותפת יחד עם פרטנרים נוספים. השקעות משותפות אלה אפשריות הן בעולם המניות, והן בעולם הנדל״ן. היתרון המרכזי הוא שקבוצה של מספר משקיעים במעמדכם תוכל להגיע להון ראשוני רב יותר, אשר יפתח דלתות רבות יותר בתחומי השקעות שונים.
היעזרו באנשי מקצוע
אם אינכם מסוגלים לחקור אפיקי השקעות שונים ולהבין את עולם המספרים בצורה מעמיקה – כדאי שתעזרו במתכננים פיננסיים שילמדו אתכם לעשות זאת, ושיתנו לכם כלים לשם כך, או שינהלו עבורכם את ההון שהתחלתם לצבור. כך או כך, אל תשאירו את ניהול ההון לעתיד. התחילו לחסוך ולנהל את הכסף כבר כשאתם צעירים.
