מאז פרוץ משבר הקורונה, לשיח הציבורי בישראל נכנסו מונחים חדשים רבים, חלקם בתחום הרפואה והאפידמיולוגיה, אבל גם כמה מונחים מתמטיים. בין היתר נחשפנו כולנו למושגים "משוואה מעריכית", "אקספוננציאלי", "מקדם" ועוד.
בהקשר קשה מאוד המשפיע על חיי כולנו, למדנו שיש דברים שלא רק גדלים מהר, אלא שקצב הגדילה שלהם גם הולך וגדל. נחמד לדעת שישנם דברים אקספוננציאליים שהם חיוביים – שקצב הגדילה שלהם הולך וגדל, מה שבא לטובתנו. אחד מהדברים הללו הוא הכסף שלנו כשהוא מושקע היטב, ועל הפוטנציאל האדיר הטמון בריבית דריבית נרחיב בשורות הבאות.
מה זה ריבית דריבית?
"ריבית דריבית היא הפלא השמיני בתבל. מי שמבין זאת, מרוויח. מי שלא – משלם" כך אמר אלברט איינשטיין, שידע דבר או שניים על פלאי תבל, ולא בכדי. ריבית דריבית באופן הפשוט ביותר היא ריבית המתקבלת על הריבית, בנוסף לריבית המקורית שהיא על הקרן, מה שהופך את הערך הריאלי של הריבית לגבוה יותר ככל שעובר הזמן.
נצטרך דוגמה כדי להבהיר זאת : נניח שיש לכם סכום של מיליון שקלים, אותו אתם סוגרים בקרן השקעות שמניבה 5% ריבית בשנה. יש יחשבו אם כך שהרווח מהקרן יהיה 50 אלף ₪ בשנה, אבל מחשבה זו תהיה נכונה רק לשנה הראשונה. בשנה השנייה הריבית של ה5% לא תהיה על סכום של מיליון שקלים כמו בשנה הראשונה, אלא על סכום של מיליון ו-50 אלף שקלים, כולל הריבית שנצברה בשנה הראשונה.
לכן בשנה השנייה הריבית תהיה 52,500 ₪. בשנה השלישית, לאחר הצטברות שתי ריביות בשנים הראשונות, הריבית תחושב לפי 5% מ1,102,500 ותעמוד על 55,125 ₪. כך כל שנה הריבית תגדל, וכעת נדלג כמה שנים קדימה ונשאל, מה תהיה הריבית לאחר עשר שנים? לא 50 אלף ₪ כפי שאולי חשבנו בהתחלה, אלא על כ-81 אלף שקלים. הקרן עצמה תעמוד על כמיליון ו-628 אלף שקלים, כ-128 אלף ₪ יותר מאשר אם לא הייתה ריבית דריבית, אלא רק ריבית של 5% על הקרן.
איפה להשקיע כדי ליהנות מריבית דריבית?
בבואנו לבחור השקעה, עלינו לשאול את עצמנו שתי שאלות מרכזיות. שאלה אחת היא מה מידת הסיכון שאנו מוכנים לקחת בהשקעה, והשאלה השנייה היא עד כמה אנו צריכים את הכסף שלנו נזיל. המלצתנו היא שמהרגע שבו יש כסף נזיל לצרכים השוטפים ובנוסף חיסכון זמין שנועד למקרי חירום, כל סכום נוסף ניתן להשקיע בערוצים בעלי סיכון גבוה שאינם נזילים.
אחד הערוצים הללו הוא פוליסת חיסכון , אותו מוצר המנוהל בחברות הביטוח השונות על ידי מנהלי השקעות מובילים, מעניק למשקיעים דחיית תשלום מס בכל עת שהכסף מנוהל באופן אקטיבי ובכך מנצלת באופן מלא את אפקט ריבית דריבית. בצורה כזאת, כל הרווחים שהתקבלו מניהול הכספים בפוליסת חיסכון יושקעו חזרה על פי מדיניות ההשקעה במסלול אותו בחרתם.
גמלאים ופנסיונרים נהנים מיתרון טוב עוד יותר, לרשותם 2 הטבות מס משמעותיות: תיקון 190 וסעיף 125 ד'.
הפקדת כספים נזילים לקופת גמל במעמד תיקון 190 מעניקה הטבת מס משמעותית ואף פטור מלא ממס רווחי הון, זאת בנוסף לאפקט ריבית דהריבית שקיים בכל קופת גמל
לעומת זאת, סעיף 125 ד' מוגבל בגובה הפטור ממס רווחי הון והוא עומד על קצת מתחת ל-17,000 ש"ח לשנה (נכון להיום), את הפטור ניתן לנצל באמצעות ביצוע מכירה רעיונית מדי שנה והגשת דוח שנתי.
מחשבון ריבית דריבית
חישוב ריבית דריבית אינו מסובך במיוחד, אך כשמדובר בהשקעה בת שנים רבות זה יכול להיות חישוב ארוך וקצת מסורבל. למרבה השמחה הרשת מלאה במחשבונים ייעודיים עבור ריבית דריבית, בהם ניתן להכניס את סכום הקרן, את הריבית השנתית, ואת כמות השנים של ההשקעה, ולקבל את ערך הקרן בסוף תקופת ההשקעה ואת ערך הריבית באותה יחידת זמן.
כשאתם בוחרים ערוץ השקעה, כדאי מאוד לצד בדיקות אחרות לחפש בגוגל "מחשבון ריבית דריבית" ולהתחשב בתוצאות שהתקבלו על מנת לבחור את ההשקעה שהכי מתאימה לכם.
