האם הקופות הסקטוריאליות עדיין רלוונטיות היום ?

רבות מדובר היום על החשיבות בחברות בוועד הסתדרותי גדול שידאג לייצוג הולם של העובד הפשוט. חברות בקבוצות גדולות מסוג זה מאפשר ליחיד להנות מכוח של קבוצה גדולה וכולנו יודעים שהמשמעות היא הוזלת מחירים והשגת תנאים טובים יותר.
קופות הגמל וההשתלמות הסקטוריאליות מונעות מאותה כוונה בדיוק והם שריד אחרון של תקופה שנעלמה .. וטוב שכך.

קופות סקטוריאליות – היסטוריה

בתקופת המנדט הבריטי (טוב אולי לא כזה רחוק..) הוקמו קופות הגמל וההשתלמות הסקטוריאלית מתוך כוונה אמיתית לאפשר לעובדים פשוטים בסקטור מסוים להנות מכוח של קבוצה גם בנושא החיסכון הפנסיוני שלהם.

חשוב לציין שמדובר בתקופה שהיא טרום תקנות הניוד ולכן הלקוחות ידעו מראש שברגע שהם נכנסים לקופה אחת מדובר על חתונה קתולית והם הופכים להיות לקוחות שבויים ללא אפשרות של שינוי.

כמובן שאז כמו היום היו מגוון רחב של קופות גמל וקרנות ההשתלמות אשר נלחמו על כספי הלקוחות אבל מתוך ידיעה שברגע שלקוח נכנס בדלת .. לצאת זה קצת יותר בעייתי…

להזכירכם אנחנו חיים בעולם קפיטליסטי וככזה שדאג לנצל את תמימותם וחוסר הידע של הלקוח הקטן, הגופים החלו לגבות דמי ניהול שהיום היו נחשבים לא פחות מעושק וגזל.

על הקרקע הפורייה הזו כאמור קמו הקופות הסקטוריאלית שחרטו על דגלם את המאבק של העובד הפשוט.
"אתה מהנדס ? אין בעיה יש קרן השתלמות למהנדסים שדמי ניהול סופר נמוכים תצטרף לקבוצה ואנחנו נדאג לך !" אותו הכנל גם לאחים ואחיות, רופאים, עובדי מעבדה, מורים, מרצים, עובדי חברת חשמל ועוד.

מצוין ! אז מה הבעיה ?

הבעיה היא שהזמן לא עוצר ושינויים בשוק קופות הגמל וההשתלמות הוא דבר שלמדנו להתרגל אילו בשנים האחרונות.

אבל מעל כל זה, ישנן שתי נקודות סופר חשובות שכל עובד שמחזיק קופה סקטוריאלית צריך להכיר. בואו נבחן את הקופות האלו בשלושה פרמטרים עיקריים שכל אחד מאתנו משתמש בהן כשהוא בא לרכוש מוצר כזה או אחר, מחיר, איכות ושירות.

מחיר

דיברנו על כך שדמי הניהול בעבור אלו שלא היו חלק מקבוצה היה אסטרונומי. תסכימו איתי שבמידה ודמי הניהול בקופות הסקטוריאלית היו 50% פחות, אין ספק שזו תהיה הצעה מפתה..

אבל מה קורה כאשר נכנס לתוקפו תקנות הניוד שכל מטרתם הייתה להוזיל את דמי הניהול ועכשיו קיימים גופים בשוק שמציעים את מרכולתם בדמי ניהול אפילו זולים יותר מאותם קופות סקטוריאליות. פקטור דמי הניהול נעלם כלא היה.

קופות סקטוריאליות – איכות הניהול

איכות המוצרים הפנסיונים נמדדים בשורה התחתונה באמצעות שורת הרווח של הקופה. כך ניתן לזהות מוצר / קופה שהיא איכותית יותר מחברתה.

לצערי ולהפתעת כל אותם חוסכים אשר מנהלים את כספם בקופות הסקטוריאליות – התשואות שלהן לאורך השנים בצורה גורפת נמצאות בתחתית הטבלה מבין כל הגופים הקיימים במשק.

הסיבה לכך מונעת משני גורמים עיקריים, האחד ניהול הקופות נמצא בשליטה של גופים הסתדרותיים שאין להם שום ידע וניסיון בניהול כספים בשוק ההון ולכן רובן מוציאות את ניהול הכספים לגופים חיצוניים קטנים או גדולים.

הבעיה היא שניהול כזה הוא לא ניהול רציף יום יומי אלא כזה שנעשה אחת לחודש בישיבת דירקטוריון שבה נלקחים החלטות לגבי שינוים בהרכב התיק. בשוק דינאמי כמו היום כל ניהול שהוא לא עם אצבע תמידית על הדופק לוקה בחסר.

הגורם השני הוא אפילו יותר מצער.. הכספים בקופות אלו הפכו לכלי ניגוח פוליטי של אותם גורמים הסתדרותיים שמחזיקים בהם והכספים מושקעים לעיתים בחברות בעלות עניין שפועלות לטובת הארגון ולא בהכרח בחברות עם פוטנציאל רווח גדול.

על פני יבואו מי שיגיד שמהלכים כאלה משרתים את הסתדרות העובדים וזו עוד דרך להחזיק פנקס אדום ולהשפיע.. אבל אני אומר בואו נשאיר את הקופות מחוץ למשחק, כיום לעובדים יש מספיק אפשרויות אחרות להראות את כוחם.

שירות

הקופות הסקטוריאלית מחזיקות משמעותית פחות כספים מכל שאר הגופים המוסדיים במשק.
יתרה מזאת, כמוכם עוד ועוד אנשים שמחזיקים בקופות אלו, מבינים שאין הרבה יתרון בהן ומחליטים ברגלים לעבור לגופים טובים יותר.

מצב כזה יוצר דימום מתמשך של שנים בקופות וככול שהכסף יוצא סה"כ דמי הניהול שמתקבל מהחברים שנשארים קטן .. ונשאר פחות לשלם לאנשי שירות טלפונים שיעזרו בעת הצורך. אין מוקדים פיזיים. אין סוכנים פנסיונים. אין מחלקות יעוץ וכו'

אז מה כן טוב בכול הסיפור הזה ?

לצערי לא הרבה.. ניתן למצוא נקודות אור בחלק מן הקופות בצורת ביטוח חיים מוזל בצורה כזו או אחרת או באפשרות למורים לצאת לשנת שבתון על חשבון קרן ההשתלמות שלהם אבל מעבר לכך ממליץ בחום לצאת ולבדוק את הקופה שלכם ביחס לאלטרנטיבות, יש סיכוי לא קטן, שאתם תופתעו לרעה.