קופת גמל להשקעה הינה אחד המוצרים הפיננסיים הצעירים ביותר בשוק הישראלי – מדובר במוצר שיצא לשוק בשנת 2016 ובמידה רבה מהווה בשורה חיובית מאוד לציבור המשקיעים. השם "קופת גמל להשקעה" כמובן מרמז לדמיון למוצר ותיק יותר – קופת גמל, אך כמובן שעצם קיומו של מוצר חדש מעיד גם על שינויים.
מה ההבדל בין קופת גמל לקופת גמל להשקעה?
בדומה לקופות גמל מהסוג הוותיק, גם בקופות גמל להשקעה ניתן להפקיד סכום מוגבל, ובמידה ולא מושכים כסף מהקופה עד הפנסיה – רווחי ההון של הקרן פטורים ממס.
ההבדל הגדול בין שני המסלולים הוא בגמישות, כאשר בקופת גמל להשקעה ניתן למשוך את הכספים בכל שלב, תוך ויתור על חלק מהטבות המס. כמו כן, ניתן לעבור בין מסלולים ובין בתי השקעה מבלי לשלם מס על הרווח כחלק מהתהליך.
דמי ניהול
דמי ניהול ועמלות בקופת גמל להשקעה יכולים להיות בטווח מחירים רחב למדי, והם תלויים בעיקר ביכולת המיקוח של כל חוסך, ובמוטיבציה שלו להשוות מחירים בין בתי ההשקעה השונים. יש להדגיש כי במקרים רבים מדובר בקופות שעובדות שנים רבות ואף עשרות שנים, כך שבשל חוק הריבית דריבית, ההשקעה בהשוואת מחירים ובמשא ומתן יכולה להיות שווה בסופו של דבר עשרות אלפי שקלים.
יש לציין פוטנציאלית ניתן להגיע למחירים הוגנים ביותר. יש לדרוש לא לשלם בכלל דמי ניהול על ההפקדות, ולהסתפק בתשלום על הצבירה. התשלום על הצבירה יכול לנוע בין רבע אחוז לבין אחוז אחד, הבדל של פי ארבעה! ההפרש הגדול נובע לא רק ממשא ומתן אלא גם מפרמטרים אובייקטיביים כגון גודל הקרן, אך בסופו של דבר כושר המיקוח של המשקיעים גבוה, ויש לשאוף לנצל אותו למקסימום.
האם 70 אלף היא תקרת ההפקדה?
בין יתרונותיהן של קופות הגמל להשקעה, יש למנות את היכולת להפקיד בהן סכומי כסף גדולים למדי. כאמור, אם נתייחס לכספים אלה כ-מיועדים לפנסיה, מדובר בהפקדה של כספים גדולים ללא מיסוי. התקרה השנתית לחוסך בודד הינה הפקדה של 70 אלף ₪. יש להדגיש כי מדובר בתקרה שנתית, כלומר ניתן להפקיד כל שנה מחדש 70 אלף ₪, סכום חיסכון גבוה בהרבה משל רוב משקי הבית בישראל. נוסף על כך, מדובר בחיסכון פר חוסך, כך שמשקי בית שחוסכים סכומים גבוהים יותר, יוכלו לפצל את החיסכון למספר קרנות שונות, כל אחת על שם בן משפחה אחר, ובכל אחת מהן עד 70 אלף שקלים.
איך בוחרים קופת גמל להשקעה?
בחירת קופת גמל להשקעה עלולה להיות תהליך לכאורה משעמם, אך מספר שעות במחקר, בהשוואה בין קופות גמל להשקעה ובמשא ומתן עשויות להיות מרצפי השעות המשתלמים ביותר בחיים. שני הקריטריונים המרכזיים לבחירה הם עלויות דמי הניהול והעמלות מצד אחד, ומסלולי ההשקעה מצד שני.
בכל הקשור לדמי ניהול ועמלות, השיטה פשוטה – מתקשרים לכמה שיותר חברות שמציעות קופות גמל להשקעה, ומבקשים את הצעת המחיר שלהן. בסופו של דבר חוזרים לחברות עם העלויות הנמוכות ביותר, ומנהלים איתן משא ומתן עד הגעה לתוצאה המשתלמת ביותר.
מבחינת מסלולי השקעה, ראשית יש לבדוק עם עצמנו האם אנו מעוניינים בהשקעה לטווח קצר יחסית או ארוך. התשובה לשאלה זו תשפיע על מסלולי ההשקעה העדיפים מבחינתנו, כאשר ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר, כך ההשקעה שלנו צריכה להיות ספקולטיבית יותר.
כל בתי ההשקעה כמובן יציעו מסלולים ספקולטיביים ומסלולים סולידיים, אך חלקם הגיעו לרמת פירוט גבוהה יותר של מסלולים. המלצתנו היא לברר גם על מסלולים שאתם לא מבינים, כדי שבסופו של דבר ההשקעה שלכם תצא המשתלמת ביותר האפשרית.
גם לאחר שפתחתם קופת גמל לחיסכון, תמיד ניתן לבחור מחדש בקופה שלכם או בקופה חדשה. אנו ממליצים אחת לשנה, או לכל הפחות אחת לכמה שנים, לבדוק אם אחת החברות מציעה מבצע מיוחד על דמי הניהול או מסלול השקעה מעניין במיוחד. אין צורך בהכרח לעבור חברה, על אף שזה לא תהליך מאוד מסובך. בדרך כלל יספיק להגיד לנציג החברה שלכם כי קיבלתם הצעה טובה יותר, והוא כבר יציע לכם הצעה מתחרה.
סיכום קצר
לסיכום, קופת גמל לחיסכון היא אחד מערוצי ההשקעה ארוכי הטווח המשתלמים ביותר כיום בשוק הישראלי. אנו ממליצים בחום לבחון את האפשרות לפתוח קופה כזו, תוך תשומת לב לפרטים הקשורים במסלולי ההשקעה של הקופה ובדמי הניהול.
