קופת גמל להשקעה שאלות נפוצות
מהי קופת גמל להשקעה?
בפשטות, זוהי למעשה קופת גמל נזילה. כלומר זאת קופת גמל שאליה ניתן להפקיד כל סכום עד התקרה של כ-70 אלף ₪ לאדם לשנה.
ברגע משיכה של הכסף (סכום מלא או חלקי) יחויב בעל הקופה במס רווחי הון בגובה 25%. בנוסף, ישנה אפשרות למשוך את הכסף כקצבה חודשית (החל מגיל 60) ללא תשלום מס כלל.
למי מתאים לחסוך בגמל להשקעה?
התכונות והמאפיינים של קופת גמל להשקעה הופכים אותה לגמישה מאוד, כזאת המתאימה לכולם! כל אדם בכל שלב בחייו יכול למצוא שימוש בגמל להשקעה כחיסכון לטווח קצר ומיידי או ארוך. בין אם מדובר בחיסכון חודשי לילד, סכום חד פעמי עודף שנשאר מחתונה של זוג צעיר או ניהול חסכונות של משפחה.
האם יש סכום מינימאלי ומקסימלי להפקדה לגמל להשקעה?
סכום ההפקדה המקסימלי נקבע מדי שנה ונע סביב ה-70 אלף ₪ (70,913.10 ₪ ליתר דיוק), הסכום המינימאלי להפקדה הוא 100 ₪.
מתי אפשר למשוך כסף מקופת גמל להשקעה?
כל סכום שהופקד לקופת גמל להשקעה נזיל לחלוטין וניתן למשוך אותו בכל שלב כסכום חד פעמי (מלא או חלקי), בנוסף ניתן למשוך את הכספים כקצבה רק החל מגיל 60.
האם גמל להשקעה כדאית כחיסכון לילדים אם אני מפקיד רק באופן חודשי סכום נמוך?
כמובן. גמל להשקעה הוא אחד ממוצרי החיסכון הטובים ביותר להשקעה לילדים לטווח הארוך. כך למעשה ישנה אפשרות למשוך את הכסף במהלך חייו של הילד או להשאיר אותם כקצבה עתידית.
אלו אמצעי הפקדה יש לקופת גמל להשקעה?
כל בית השקעות או חברת ביטוח מציעים מגוון אפשרויות הפקדה לגמל להשקעה, כלומר כמעט כל האופציות פתוחות בפניכם למעט הפקדה במזומן. כאשר הפופולאריות ביותר הן העברה בנקאית או צ'ק.
האם ניתן לנהל גמל להשקעה דרך IRA?
לא. נכון להוראת השעה האחרונה של משרד האוצר, לא ניתן לנהל באופן עצמאי את קופת גמל להשקעה ב-IRA. אלא אך ורק במסגרת מסלולי ההשקעה בבתי ההשקעות וחברות הביטוח השונות.
האם גירעון אקטוארי רלוונטי לקופת גמל להשקעה?
לא. קופת גמל להשקעה הינה מוצר נזיל לחלוטין. בשונה מקרן הפנסיה אשר כוללת מרכיב ביטוחי ולמעשה פועלת כקרן "קיבוצית", בגמל להשקעה כל חוסך יקבל קצבה התאם לסכום שנצבר בקופה.
האם ישנן הטבות מס בגין ההפקדה לגמל להשקעה?
לא. כרגע הפקדה לקופת גמל להשקעה אינה מזכה בהטבת מס בשנת המס הקלנדרית.
כמה מס אני אשלם אם אמשוך כסף מגמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת ומאפשרת משיכה הונית של הסכום שנצבר בקופה.
במקרה של משיכה חד פעמית (באופן מלא או חלקי), תשלמו 25% מס רווחי הון על הרווח הריאלי (בדומה לכל אפיק השקעה אחר).
אם תבקשו למשוך את הכסף כקצבה לאחר גיל 60, הקצבה תהיה פטורה לחלוטין ממס.
האם הפקדה לגמל להשקעה חדשה חייבת להיות חד פעמית או שוטפת?
אופן ההפקדה ותדירות ההפקדה נתונים לחלוטין לבחירתו של בעל הקופה. ניתן להפקיד לקופה באופן חד פעמי ומזדמן או לבצע הפקדה חודשית קבועה.
מי ינהל בפועל את הכספים בקופה?
כיום מרבית בתי ההשקעות ובחרות הביטוח מציעות מגוון מסלולי השקעה בהתאם לרמת הסיכון, אופי הלקוח וחשיפה רלוונטית לשווקים.
האם ניתן לבחור מסלול השקעה ואת רמת הסיכון?
כמובן, כל חוסך רשאי לבחור מסלול השקעה מתוך המגוון שמציע אותו בית השקעות או חברת ביטוח, בהתאם להשקפתו, רמת הסיכון בה הוא מרגיש נוח וכדומה.
האם אפשר לשנות את סכום ההפקדה החודשית?
כמובן. ניתן לבצע כמעט כל שינוי שתרצו בגמל להשקעה, בין אם בסכום ההפקדה, אמצעי התשלום וכדומה.
מהם דמי הניהול המקסימליים בגמל להשקעה?
התקרה הגבוהה של דמי הניהול בקופת גמל להשקעה דומים לקופות הגמל הרגילות ועומד על 1.05% מצבירה ו-4% מהפקדות.
מהם דמי הניהול הממוצעים בגמל להשקעה?
דמי הניהול אשר נגבים בפועל מהחוסכים נמוך מהמקסימום באופן ניכר. כיום ניתן לקבל דמי ניהול ממוצעים בטווח שבין 0.7%-0.8% מצבירה וכמובן 0% מהפקדות.
האם מעבר בין המסלולים כרוך בתשלום מס?
ניתן להעביר את קופת הגמל להשקעה ממסלול אחד לאחר בכל שלב וללא אירוע מס כלשהו.
האם ניתן לקבוע מוטבים בגמל להשקעה?
כמובן. כבר בטפסי ההצטרפות ופתיחת הקופה ניתן לקבוע מוטבים לפי רצונכם אשר יהיו זכאים לכסף שנצבר בקופה במקרה של פטירה.
יחד עם זאת, ניתן לשנות ולעדכן את המוטבים בקופה בכל שלב.
האם גמל להשקעה כוללת גם כיסוי ביטוח?
גמל להשקעה אינה כוללת כיסויים ביטוחים.
האם קופת גמל להשקעה למעשה מחליפה את קרנות הפנסיה וקופות הגמל ה"רגילות"?
סכום הכסף שצברתם בגמל להשקעה יכול בהחלט להוסיף לקצבה החודשית שלכם אך מפאת תקרת ההפקדה, זוהי אינה קופה אשר מיועדת להחליף את קופות הגמל הרגילות אשר משמשות אתכם כיום.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לקופת גמל "רגילה"?
ההבדל טמון דווקא בנזילות הקופה, קופת גמל להשקעה נזילה בכל עת, בשונה מקופת גמל רגילה אשר מיועדת כולה לשמש אך ורק כקצבה בעת פרישה.
ישנם חריגים ואפשרויות משיכה מקופת גמל רגילה, אך ההבדל מתייחס למטרת הקופה.
האם אפשר לבקש מהמעסיק שלי להעביר את ההפקדות שלי לגמל להשקעה?
לא. גמל להשקעה אינה מוצר פנסיוני טהור למרות השם המטעה.
אם אפקיד למספר גופים שונים, אוכל להפקיד יותר מהתקרה?
לא. ניתן להפקיד לכמה גופים שתרצו, כל עוד תחת אותה תעודת זהות של בעל הקופות לא מופקדים יותר מהתקרה לאותה שנה.
האם ניתן לפצל את הקופה שלי בין כמה מסלולי ברמות סיכון שונות?
כמובן. אין חובה להשאיר את כל הכסף מנוהל באותו מסלול השקעות.
האם אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה על שם הילדים או הנכדים?
כמובן. ניתן לפתוח בכל שלב קופת גמל להשקעה על שם הילדים או הנכדים.
איזה מסלולי השקעה יש בגמל להשקעה?
קופות גמל להשקעה פועלות במגוון מסלולי השקעה, ברמות סיכון נפרדות וזאת על מנת להתאים בצורה אופטימלית להעדפות המשקיע.
מסלולי ההשקעה הנפוצים בכל בית השקעות או חברת ביטוח:
גמל להשקעה – מסלול 100% מניות
גמל להשקעה – מסלול כללי
גמל להשקעה – מסלול אג"ח
גמל להשקעה – מסלול אג"ח עד 15% מניות
גמל להשקעה – מסלול אג"ח ממשלת ישראל
גמל להשקעה – מסלול שקלי טווח קצר
גמל להשקעה – מסלול הלכה
מי יכול לפתוח קופת גמל להשקעה?
כל אזרח בישראל בעל תעודת זהות יכול למעשה לפתוח קופת גמל להשקעה.
האם יש גיל מינימלי לפתיחת גמל להשקעה?
לא. אין שום בעיה לפתוח גמל להשקעה אפילו לתינוק אשר נולד היום.
האם יש גיל מקסימלי לפתיחת גמל להשקעה?
בכלל לא, אפשר ומומלץ לפתוח גמל להשקעה בכל גיל.
לאיזה מטרה הכי מתאימה קופת גמל להשקעה?
החיסכון שנצבר בקופת גמל להשקעה יכול לשמש אתכם לטווח הקצר והמיידי או הארוך. בין אם מדובר בחיסכון לילדים ונכדים, רכישת רכב חדש, לימודים, חופשה משפחתית, קניית דירה או כל שימוש שתמצאו לנכון.
באלו אפיקים יושקעו הכספים בגמל להשקעה?
כספי החיסכון הצבורים בגמל להשקעה למעשה אינם מחויבים לסקטור מסוים אם אפיק השקעה ולכן ועדות ההשקעה בגופים השונים יכולים להשקיע בשוק ההון, נכסים לא סחירים וכדומה.
באיזה מסלול ההשקעה כדאי לי לבחור?
אם היה ניתן לנבא את התשואה, סביר להניח שכל משקיע היה בוחר רק במסלול 100% מניות. אך במציאות של תנודתיות בשוק ההון, כל משקיע צריך לבחור מסלול השקעה הנכון עבורו, עבור המטרות וטווח ההשקעה שלו.
האם אני יכול למשוך רק חלק מהחיסכון בגמל להשקעה?
כן.
מה טווח הזמן שאקבל את הכסף בפועל מרגע בקשת המשיכה?
בהנחה שבקשת המשיכה התקבלה והיא תקינה, תקנון בתי ההשקעות וחברות הביטוח מציין עד 10 ימי עסקים, אך לרוב זה מתבצע תוך 4 ימי עסקים.
חשוב לזכור, שיש לחריג את 3 ימי העסקים הראשונים בכל חודש.
מתי ניתן למשוך את החיסכון מגמל להשקעה כקצבה פטורה ממס?
אפשרות קבלת קצבה מגמל להשקעה נפתחת לאחר גיל 60.
האם גמל להשקעה מופיע בדוח המסלקה הפנסיונית?
כמובן.
איך אדע לבחור קופת גמל להשקעה טובה?
סביר להניח שלא תוכלו לבחור את קופת הגמל להשקעה הטובה ביותר בכל חודש/יום או אפילו שנה. השווקים משתנים ואיתם גם הביצועים של בתי ההשקעות וחברות הביטוח.
יחד עם זאת, מומלץ לבצע השוואה בין קופות הגמל להשקעה השונות ולבחון ביצועים לטווח ארוך ככל הניתן (גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית), לצד דמי ניהול הוגנים וכמובן שירות.
אלו אשר בוחרים בגמל להשקעה על פני תיק השקעות או אפיק השקעה דומה כנראה יבחרו את המסלולים האגרסיביים במניות ולכן יאלצו לבצע בדיקות נוספות על מנת לבחור את הגוף הנכון להם.
לאלו אשר בוחרים לחסוך בקופת גמל להשקעה לטווח ארוך, לא מומלץ לנסות לתזמן את השוק על מנת להשיג את התשואה העודפת ביותר, אלה לבחור בגוף יציב עם מוניטין של ניהול השקעות איכותי לטווח ארוך.
האם קופות גמל להשקעה מופיעות בגמל נט?
כמובן. בנוסף ניתן למצוא פירוט מלא של כל הקופות אצלנו באתר.
איך אפשר לבצע השוואה בין קופות הגמל להשקעה השונות?
ניתן די בקלות לקבל את כל המידע אודות התשואות, דמי ניהול ושאר הפרטים של קופות הגמל להשקעה השונות אצלנו באתר.
האם אפשר לנייד קופת גמל להשקעה מבית השקעות אחר לאחר?
באופן עקרוני כן. ניתן לבצע ניוד ללא אירוע מס של קופות גמל להשקעה בין בתי השקעות, אך תפעולית לא כל הגופים עדיין ערוכים לקלוט את הכספים בצורה נכונה.
לכן, בחרו היטב היכן אתם פותחים את קופת הגמל להשקעה.
האם ניוד של גמל להשקעה בין גופים מחייב בתשלום מס?
לחלוטין לא. בשונה מפוליסות חיסכון או תיקי השקעות, גמל להשקעה מאפשר לכם לנייד את הקופה בין גופים ללא אירוע מס כלשהו.
האם ניתן להעביר כספים מקופת גמל "רגילה" לקופת גמל להשקעה?
לא. "צבע הכסף" אינו תואם, כלומר אלו כספים בקופת הגמל ה"רגילה" מיועדים לקצבה ולכן אינם יכולים לעבור לגמל להשקעה שהוא מוצר נזיל לחלוטין.
מהו שיעור המס על הרווח בקופת גמל להשקעה לחוסכים בני 60 ומטה?
החיסכון הצבור בקופת גמל להשקעה כפוף לתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי בלבד.
האם ניתן לבקש הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה?
כמובן. בתי ההשקעות וחברות הביטוח מאפשרות מתן הלוואות בתנאים מועדפים כנגד קופות גמל להשקעה
האם שווה לבקש הלוואת על חשבון קופת גמל להשקעה?
אין תשובה חד משמעית והיא משתנה עבור כל אדם. יחד עם זאת, התנאים להלוואה בקופת גמל להשקעה כנראה יהיו הטובים ביותר אל מול כל אפיק חיסכון או מוסד פיננסי אחר.
כך שבמידה והחיסכון שלכם בגמל להשקעה הוא לטווח ארוך, מומלץ לשקול את האפשרות לקבל הלוואה על חשבון קופת גמל להשקעה.
מה ההבדל בין גמל להשקעה לבין קרן השתלמות?
קרן השתלמות בין אם לעצמאים או שכירים, אינה נזילה למשך 6 שנים ראשונות, אך מהצד השני היא פטורה לחלוטין ממס רווחי הון.
גמל להשקעה לעומת זאת, נזילה לחלוטין בכל שלב אך מחייבת בתשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי.
אם כך, יש הבדל משמעותי בין המוצרים השונים ולכן מומלץ לראות אותם כמוצרים משלמים ולא מתחרים.
מה ההבדל בעיקרי בין קופת גמל להשקעה לבין פוליסת חיסכון?
פוליסת חיסכון היא מוצר פיננסי מעולה ומנוהל בבתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילות, אך מעבר בין גופים מלווה בפדיון מלא ותשלום מס רווחי הון, בזמן שקופת גמל להשקעה ניתן לנייד בין גופים ללא אירוע מס כלל.
איך אפשר לעקוב אחר החיסכון שצברתי בגמל להשקעה?
במידה ואתם לא עובדים עם איש מקצוע פרטי, תוכלו להיכנס לאזור האישי שלכם באתר של בית ההשקעות או חברת הביטוח בה נמצאת קופת הגמל להשקעה ולהתעדכן בכל רגע במצב החיסכון.
עדיין יש לכם שאלות? בבקשה צרו איתנו קשר, נשמח לסייע.