שנים שהמונח מתכנן פיננסי נמצא בשיחות קפה של חברים. בשנים האחרונות עבר המקצוע תהפוכות רבות. בתחילה היו המתכננים הפיננסים או סוכן הביטוח דמות חשובה אשר הציעה ללקוח מוצרים שיגנו עליו מבחינת מערך ביטוחי בריאות, חיים , הגנות וסיעוד.
לימים החלו הכשרה בעולם הפנסיוני, הפיננסי ותכנון הפרישה. המתכנן הפיננסי שמלווה את הלקוח בעולם רחב של מוצרים כגון קופת גמל, קרן השתלמות, קרן פנסיה וכדומה, יודע את הצרכים, התאמה לכל צורך ואף הופך לאיש סוד מול הלקוחות השונים.
לפני שנים הייתה מהומה סביב סוכני הביטוח והחלה מגמה של עבודה ישירה מול חברות הביטוח ובתי ההשקעות. בהתאם ל"מחאת הקוטג" , הלקוחות החלו לבצע פעולות ישירות בעצמם מול החברות השונות וזאת מתוך מגמה להוזיל עלויות על ידי הסרה של המתווך. אכן ישנם בתי השקעות שהיו מוכנים לקבל את קו המחשבה הזה ואף להוזיל מעט את דמי הניהול, אך בבדיקה מעמיקה ניתן להבחין כי מדובר בבתי השקעות שאינם מובילים בתשואות ומוכנים להיאחז בכל עלה שניתן להם על מנת לגייס לקוחות לטובתם, בכל המקרים הלקוחות האלו יצאו שכרם בהפסדם שאך שקיבלו עלות נמוכה יותר זה יגיע עם תו מחיר גבוה יותר באיכות הניהול ואיכות השירות.
בשנים האחרונות גילו מחדש את היתרון המהותי מול עבודה עם מתכנן פיננסי והמגמה נעשתה יותר ויותר נפוצה, היום עבודה מול בתי ההשקעות וחברות ביטוח באופן ישיר נחשבת לא אחראית מאחר שאותו לקוח קצה אינו בעל ניסיון , ידע או תעודה כדי למקסם את ההשקעות השונות ואת תיק הביטוחים שלו כמו איש מקצוע.
אז מה היתרונות הגדולים של מתכנן פיננסי ?
אובייקטיביות מול מנהלי ההשקעות השונים: המתכנן הפיננסי עובד מול כל בתי ההשקעות וחברות הביטוח ובפועל מתוך כוונה אמיתית להטיב עם הלקוח, מאחורי הקלעים קיימת עבורו אדישות מוחלטת לאיזה מנהל השקעות ייבחר הלקוח בניהול כספיו שכן באפריל 2017 נותקה הזיקה בין דמי הניהול של הלקוח לעמלה של המתכנן הפיננסי ובכך המתכנן יעשה כל מאמץ להמליץ על מנהל ההשקעות הטוב ביותר בהתאם לצרכי הלקוח ללא אינטרס מנוגד מצידו.
עלויות של מתכנן פיננסי : מרבית המתכננים גובים את שכר הטרחה שלהם מבתי ההשקעות וחברות הביטוח , ואילו הלקוח מקבל את השירות , ידע והמקצועיות של המתכנן ללא עלות נוספת. היתרון הגדול של הלקוח הוא שבסיטואציה כזו הוא מחזיק שני צינורות שירות שעובדים מולו , הראשון הוא בית ההשקעות או חברת הביטוח בעצמם , הרי בסוף הכספים מושקעים אצל אותו גורם מוסדי והוא מחויב במתן שירות אל הלקוח ואילו השני הוא המתכנן הפיננסי שיודע לראות את כל המידע עבור הלקוחות שלו , מכיר את התמונה הרחבה ובמרבית הפעמים יהיה זמין יותר משירות הלקוחות של בית ההשקעות או חברת הביטוח.
השאלה שעולה היא כמובן , האם העבודה עם מתכנן פיננסי לא מגולמת בדמי הניהול שנקבעו? התשובה היא לא, לפחות ב90% מהמקרים. מרבית מנהלי ההשקעות המובילים והמומלצים כמו אלטשולר שחם , ילין לפידות ,אקסלנס, הכשרה , הפניקס וכו' יישרו קו עם המתכננים ואותה הצעה שתקבלו מהם ישירות תהיה זהה להצעה שתקבלו ממתכנן פיננסי . אגב , אם במקרה קיבלת הצעה נמוכה יותר באופן ישיר , נסו לעדכן את מתכנן הפיננסי שלכם ייתכן שהוא יקבל אישור ליישר קו ואתם תוכלו ליהנות מכל העולמות.
זמינות ומעקב שוטף : המתכנן הפיננסי חי ונושם את השוק , כל מה שחדש או השתנה הוא מיועד לדעת ואם יש צורך לבצע שינוי בתמהיל תיק הנכסים או הביטוחים הקיים , אתם בהחלט יכולים לצפות ממנו לעדכן ולהציע. לא תמיד תסכימו לבצע את השינוי אך המעקב השוטף , העובדה כי איש המקצוע חי את השטח ובנוסף הוא עצמאי ולכן הלקוחות הם הלחם והחמאה שלו מייצר מנגנון מחייב של זמינות .
כשהכל עולה והשגרה נפלאה אני לא מבין מה המתכנן עושה ?
גם אם אתם לא שומעים מאיש המקצוע שלכם כל כמה ימים זה בסדר, תיק הביטוחים והשקעות לטווח ארוך לפעמים לא זקוקים לשינויים גם בתקופות ארוכות, מאידך אל תחשבו שאם לא שמעתם מאיש המקצוע הוא לא עובד עבורכם.
להיות עם אצבע על הדופק זה לבדוק שאתם נמצאים תמיד במנהלי ההשקעות המובילים, אגב עבודה טובה של איש מקצוע יכולה להביא למצב בו אין צורך לבצע שינויים שנים וזאת נקודה טובה. אל תחפשו לבצע שינויים רק בשביל להרגיש שעשיתם משהו , בעולם ההשקעות יש שינויים שמהווים אירועי מס או שינוי של ניירות ספציפיים ותמהיל שונה ולא תמיד יהיו יעילים עבורכם.
ואם היה ספק, אז אין ספק.
במשבר הקורונה שאנו חווים ממש בימים אלו הוגדרו העובדים החיוניים , הרבה מהמקצועות השונים אינם מחייבים במציאות והעובדים בהם נמצאים בחל"ת ואילו סוכני הביטוח או המתכננים הפיננסים שלכם, הם לא יוצאים לחל"ת ולא יוצאים למנוחה וגם לא ללשכת האבטלה, בתי ההשקעות וחברות הביטוח עובדים בתנאים קשים יותר כדי להעניק שירות , לנהל את ההשקעות ולהמשיך את העבודה גם בתקופות אלו ואנשי המקצוע שלכם נשארים זמינים ועובדים ומחפשים עבורכם פתרונות למצבים השונים , אז אם אין לכם מתכנן פיננסי בשלב זה , בדקו עם חברים , מכרים ובקשו המלצה ואם יש לכם , תפנו אליהם – אנשי המקצוע שמכירים אתכם ואת הצרכים שלכם ידעו לכוון אתכם מקצועית ולהכיל אתכם כי בסוף , הדרך שלכם היא דרך משותפת.
