קופות גמל סקטוריאליות

קופת גמל סקטוריאלית אינה שונה במהותה מכל קופת גמל שאתם מכירים, כלומר כל נושא הפקדות, תפעול וזכויות העמיתים די דומה ואינו משתנה מבין קופה זאת או אחרת. אם כך, מדוע עמיתים אשר זכאים לקופת גמל סקטוריאלית אכן נאחזים בהטבה זאת?

אם נוותר לרגע על הביטוי המפוצץ "קופת גמל סקטוריאלית", נבין שזאת למעשה קופת גמל רגילה שיש לה הטבה כזאת או אחרת אשר שמורה לקהל מסויים. בדומה לכל מועדון לקוחות שאתם מכירים (לדוגמא, לייף סטייל, שופרסל ועוד.. ).

גם כאן, קהל מסוים התאחד על מנת לנהל משא ומתן עם בית השקעות או חברת ביטוח אודות הטבה כזאת או אחרת. לרוב מדובר בהטבת דמי ניהול אשר מעניקה לעמיתים הזדמנות לנהל את כספם בדמי ניהול מתחת לממוצע.

קופת גמל סקטוריאלית בניהול אקטיבי

בנוסף להטבת דמי ניהול, ישנם מגזרים מסויים שאף לקחו את המושכות אליהם ובחרו לנהל את אופי ניהול קופות הגמל בעצמם בבעלותם. זה טיפה מורכב, לא לדאוג 🙂

על מנת להבין כיצד אפשר לנהל קופת גמל באופן אקטיבי, נמחיש ראשית את המצב הקיים וברירת המחדל למרבית הלקוחות.

משקיע ממוצע פונה לבית השקעות או חברת ביטוח, לצורך הדוגמא נבחר ב"מור בית השקעות". אותו משקיע יבקש להעביר (לנייד) את כספו בקופת הגמל לאחד מהמסלולים המובנים הקיימים של מור, אולם יוכל לנהל משא ומתן אודות דמי הניהול אך לבסוף הכסף ינוהל בפועל באחד ממסלולי ההשקעה המובנים של מור.

עכשיו נחזור לקופת גמל אקטיבית לרגע, במקרה הזה אותו משקיע ינהל את כספו בקופת גמל משלו, כלומר שחברת הגמל בבעלותו, נניח "משקיע גמל בע"מ". במקרה כזה, הוא לא צריך את התפעול והשירות של מור אלה רק את ועדת ההשקעות. וכך למעשה הוא יכול להעניק ייפוי כוח זמני או קבוע לניהול כל או חלק מההשקעות הנמצאות בקופות הגמל שלו.

ישנם מושבים וקיבוצים אשר הקימו חברה לניהול קופת גמל בבעלותם ומעניקים ייפוי כוח למנהלי השקעות משתנים בהתאם לבחירת ועדת ההשקעות הפנימית שלהם.

דבר זה אכן מוסיף שכבת יתרון נוספת לניהול בקופת גמל סקטוריאלית שכן בנוסף לדמי הניהול המוזלים, ישנה אפשרות להחליף מנהל השקעות או יתרה מכך, לשלב מנהלי השקעות בדרך שלא הייתה מתאפשרת לולא קופת הגמל הסקטוריאלית.

שירות ותפעול – יתרון וחיסרון יחדיו

חלק מהקופות הסקטוריאליות מכוונות לבעלי מקצועות מסוימים כגון חברת חשמל, עובדי הוראה וכדומה. אותם מקצועות מעסיקים אלפי עובדים אשר תלויים בתפעול השוטף של אותה קופת גמל ואף חשוב מכך, תפעול הקופה בעת פרישה.

לכן, כל עוד אותה עובד נמצא תחת אותה מסגרת מחבקת ומתפעלת של הקופה הסקטוריאלית, נדיר שתתבצע טעות כלשהי אך יחד עם זאת, ישנו חשש מסוים לבצע ניוד או שינוי בקופה במידה ומשקיע מעוניין לנהל את כספו אצל מנהל השקעות אחר.

כלומר, היציאה מהמטרייה של הקופה הסקטוריאלית כרוכה בחשש גדול מצד המשקיעים וזה למעשה מונע מהם לא פעם לבצע שינוים אקטיבים אשר יכולים בטווח הרחוק להניב להם תמורה כדאית יותר.

אם יש לך קופת גמל סקטוריאלית, מה כדאי לעשות?

דבר ראשון, לא לפחד.

משקיעים ותיקים נמצאים בחשש לעשות את הקופה הסקטוריאלית מכל מיני סיבות, הן תפעול, הן חברתיות ועוד. החשש הזה לעיתים משתק אותם מלבצע שינויים חיונים בקופות הגמל שלהם.

לכן, זכרו שכל גוף מוסדי במדינת ישראל יכול לנהל קופת גמל ולהיכנס בנעליהם של הגוף אשר מנהל להם את קופת הגמל הסקטוריאלית כרגע.

כך שבמידת הצורך ואתם מרגישים שיש גוף אחר, מסלול או דרך שונה לנהל את קופת הגמל שלהם אשר אינה נמצאת תחת המעטפת של הגוף שבו אתם נמצאים, אין פסול בלבחון את האפשרות לשינוי או לחשוש מלבצע את המעבר.

יחד עם זאת, נמליץ גם לצד השני, לחשוב פעמיים לפחות לפני שאתם שוקלים לעזור קופת גמל סקטוריאלית שכן מלבד מנהל ההשקעות, אותה קופה לרוב תהיה בדמי ניהול נמוכים משמעותית מזאת שתקבלו באופן עצמאי מול אותו גוף ולכן חשוב לבצע השוואה חכמה של תשואה אל מול דמי ניהול לאורך שנים ולא לקבל החלטות פזיזות.