קופת גמל שאלות נפוצות

תיאורטית אפשר בכל שלב לבצע משיכה של הכספים והרווחים מקופת הגמל, אך משיכה לפני גיל פרישה נחשבת "משיכה שלא כדין" ותחויב ב-35% מס. (למעט קופות בעלות צבירה נמוכה מ-8,000 ₪)

בעת פרישה, ניתן למשוך את החיסכון מקופת הגמל בצורה של קצבה חודשית.

תהליך פתיחת קופת גמל קל ונוח היום, במרבית מבתי ההשקעות וחברות הביטוח התהליך דיגיטלי כמעט לחלוטין וניתן לביצוע מכל מקום.

קופות גמל עם צבירה גבוהה מ-8,000 ₪ יחויבו בתשלום מס בגובה 35%. מטרתו של המס הוא להרחיק שכירים ועצמאים ממשיכה של קופת הגמל טרום יציאה לפרישה. יחד עם זאת, ישנן החרגות בחוק מס הכנסה המאפשר משיכה חלקית או מלאה פטורה ממס.

קופת גמל המאפשרת משיכת כספים וזאת משום שצברה וותק מספר לפי התקנון. לאחר משיכה מסוג זה, קופת הגמל נסגרת להפקדות עתידיות.

העברת קופת גמל נחשבת פעולה לא מסובכת, תוכלו לפנות אלינו כמובן אך גם ישירות לבית ההשקעות או חברת הביטוח אליהם תרצו להעביר את קופת הגמל שלכם.

נוסיף שחתימה על טפסי העברה אינם רק אחוז קטן מתהליך העברת הקופה הכולל גם שימור לקוחות, העברה סדין, העברות זנב, רצף הפקדות ועוד שלל אירועי תפעול שקורים בתדירות גבוהה.

בקלות, באמצעות המסלקה הפנסיונית תוכלו לקבל דוח מפורט האם והיכן יש ברשותכם קופת גמל. במקרה ותרצו ניתוח מעמיק אודות מצבכם הפנסיוני, ניתן תמיד לפנות אלינו.

קופת גמל וקרן פנסיה שניהם מוצרי חיסכון מיועדים לפנסיה, אך בבחינה קפדנית, ישנם מספר הבדלים וחובתו של כל חוסך לוודא את התאמת המוצר לצרכים שלו.

ראשית, דמי הניהול מעט שונים וזאת בזכות קרנות הפנסיה ברירת מחדל אשר הוזילו משמעותית את עלויות הניהול. כך שבקופות הגמל תשלמו קצת יותר לבתי ההשקעות או חברות הביטוח המנהלות.

הבדל נוסף הוא רכיב הביטוח, קרנות הפנסיה מכילות כברירת מחדל מספר כיסויים כגון אובדן כושר עבודה, ביטוח שארים וכו'), קופות גמל לא כוללות ביטוח אך ניתן לרכוש ביטוח באופן פרטי ונפרד וכך לגשר על הפער.

בנושא המוטבים, קרן פנסיה מעט מגבילה את תחום המוטבים ומאפשרים אך ורק לבני משפחה קרובה כגון בן/בת זוג, ילדים או הורים להיות מוטבים. מאידך, בקופת גמל אין בעיה לרשום כל אדם כמוטב.

קופת גמל וקרן השתלמות שניהם מוצרי חיסכון, יחד עם זאת, קופת גמל מיועדת לחיסכון ארוך טווח לפרישה והטבות המס השונות קשורות בדרך זאת או אחרת לגיל הפרישה.

קרן השתלמות מכוונת לחיסכון בטווח בינוני (כ-7 שנים), היא אינה חובה וניתנת כהטבה לשכירים (עצמאים יכולים לפתוח בכל שלב).

קופת גמל דומה לתיק השקעות מנוהל באופן ניהול ההשקעות מצד בית ההשקעות או חברת הביטוח. ישנם מסלולי ברמות חשיפה שונות למניות.

ההבדל בין קופת גמל לתיק השקעות נמצא דווקא בתחום המס, כאשר קופת גמל פטורה לחלוטין ממס רווחי הון ואילו תיק השקעות אינו פטור לחלוטין (רק מאפשר קיזוזי הפסד).

קופת גמל מתנהלת באופן די דומה לפוליסת חיסכון, שניהם בנויים כאפיקי חיסכון טהור וללא מרכיב ביטוח. ההבדל היחיד הוא נזילות הכסף, קופת גמל מכוונת לחיסכון לפנסיה ואילו פוליסת חיסכון מאפשרת משיכה והפקדה בכל שלב.

קופת גמל מכוונת לחיסכון הון עצמי לפרישה, אותו סכום שנצבר מנוהל בשוק ההון בהתאם לדרישת הלקוח. בבנק ישנן אפשרויות ניהול כגון פקדון בנקאי ותיק השקעות, בשניהם עלויות ניהול ההשקעות יקרות יותר מקופת גמל.

קרן פנסיה שקולה למוצר עדיף במרבית המקרים על פני קופת גמל וזאת בזכות הביטוחים מפני אובדן כושר עבודה וביטוח שארים במקרה פטירה, הכלולים בנוסף לחיסכון. כמו כן, דמי הניהול בקרנות הפנסיה ברירת מחדל נמוכים במעט מקופות הגמל.

יחד עם זאת, ישנם מקרים חריגים בהם קופת גמל עדיפה כגון תיקון 190, ניהול עצמאי בIRA ועוד..

ביטוחי מנהלים נחשבים למוצר יקר מעט יותר מקופת גמל וזאת משום שמקדם הקצבה, אותו נתון שקובע מה תהיה גובה הקצבה החודשית בפרישה, קבוע ויציב כבר בהתחלה.

לכן, הדעה הרווחת היא שביטוחי מנהלים ישנים בעלי מקדם קצבה נמוך ולעיתים אפילו תשואה מובטחת יהיו עדיפים על פני קופת גמל.

יחד עם זאת, בשנים האחרונות הפערים בין ביטוחי מנהלים וקופות גמל נסגרים וניתן לגשר בניהם ולהיות למעשה אדישים בניהם.

קופת גמל נחשבת מוצר חיסכון חובה לפנסיה ואילו קרן השתלמות נחשבת הטבה לחיסכון טווח בינוני ולכן אין צורך להעדיף מוצר אחד על פני השני אלה דווקא לשלב בין השניים ולהנות מהטבות משלובות.

שאלת מיליון הדולר אך אין עליה תשובה מדויקת. ישנן מעל 100 מסלולי השקעה ואפשרויות ניהול של קופת גמל כך שכל חוסך צריך לוודא שהוא בוחר את קופת הגמל הנכונה ביותר עבורו.

קופת הגמל הכי טובה היא זאת אשר משרת את המטרה שלה. כלומר, בין אם יש צורך בהלוואה מקופת גמל וגוף מסוים מציע תנאים גמישים או הנחה בדמי ניהול, חשיפה לסקטור מניות מסוים וכדומה.

בתכנון פיננסי הוליסטי, קופת גמל יכולה לשרת מטרה שונה לכל לקוח ולכן יש לבחור את קופת הגמל הכי טובה עבורכם.

על מנת לבחור קופת גמל מוצלחת, רצוי ראשית לרשום יעדים ומטרות שרוצים להשיג, לאחר מכאן בקרו בעמוד השוואת קופות גמל שלנו ותוכלו לצפות בדירוגים של קופות הגמל לפי סינונים הנכונים ביותר עבורכם.

על מנת למשוך כסף מקופת גמל עליכם לפנות לגוף המנהל או איש המקצוע שמלווה אתכם ולמלא טפסי משיכה בהם אתם מאשרים תשלום מס של 35%. בנוסף, יש לצרף מסמכי זיהוי אישיים כגון תעודת זהות ואישור ניהול חשבון בנק.

באתר שלנו יש מדריך קצר המתאר את התהליך.

קופת גמל לתגמולים היא קופה שבה הכסף שנחסך עומד לרשות הלקוח כסכום חד פעמי במועד הנקוב שבו הוא רשאי לבצע משיכה.

קופת גמל הינה מוצר פנסיוני פטור ממס רווחי הון בהגדרתו, יחד עם זאת, כל משיכה שלא כדין או שינוי חריג בתקנון הקופה יכול לגרור תשלום מס הכנסה של 35%.

ישנם סעיפים חריגים בהם ניתן להפחית או לבטל את גובה תשלום מס הכנסה או מס רווחי הון ולכן מומלץ לוודא עם איש מקצוע.

קופת גמל לקצבה הינה קופה בעלת חיסכון מיועד לקצבה בלבד. הוא אינו פתוח למשיכת כספים כסכום חד פעמי, אלה כקצבה חודשית בעת פרישה.

מ"ה זה רשאי תיבות של "מספר האוצר" , זהו מספר ייחודי למסלול הקופה המייחד אותה. תוכלו למצוא באתר שלנו את מספרי האוצר של כל קופות הגמל, קרנות ההשתלמות וכו'..

תשואות קופות הגמל מתחלקות לטווח קצר מאוד (תשואה חודשית) לבין תשואה לאורך שנים (60 חודשים). דאגו לבצע בדיקה הדרגתית ובחנו את הקופה במספר טווחי זמן שונים כך תוודאו שאכן מדובר במגמה ולא תשואה גבוה חד פעמית.
בנוסף, דאגו להשוות תשואות קופות גמל בעלות מאפייני ניהול השקעות דומות כגון רמת חשיפה למניות שכן פוטנציאל התשואה הגלום בשוק המניות גבוהה משוק האג"ח לדוגמא.

על מנת לבחור קופת גמל נכונה ומתאימה עבורכם ראשית יש להבין מהו הצורך שלכם ואלו קופות גמל יש כבר ברשותכם.

ישנם משקיעים סולידים שרצוי להתאים להם גופים בעלי הצלחה של שנים במסלולי האג"ח לעומת משקיעים הרפתקנים אשר יחפשו מסלולים עתירי מניות.

במידה ואתם יודעים איזה קופת גמל מתאימה לכם, ניגשים לעמוד השוואת קופות גמל שלנו ומתחילים לסנן את טבלת קופות הגמל בהתאם למאפיינים שלכם ובמהרה תגלו טבלה מצומצמת של קופות שכל מה שנותן הוא לבחור את הקופה המובילה בתשואות ואטרקטיבית בדמי ניהול.

מסלולי השקעה הם למעשה מקבץ של מאפיינים לועדת ההשקעות של הקופה.
כלומר, מסלול השקעה מסוג א' יכול להשקיע עד X אחוזים במניות, ו-Y אחוזים באג"ח וכך הלאה.

כך יכול משקיע להיות בטוח שאותו מנהל השקעות לא יחרוג באופן ניכר מאופי ניהול השקעות שנבחר.

לרוב ניתן למצוא מסלולי השקעה בכל קשת דרגות הסיכון, החל ממסלול שקלי (דומה לפקדון בנקאי) ועד מסלולי 100% מניות.

ניתן בקלות לבצע שינוי ומעבר בין מסלולי השקעה באותה קופת גמל על ידי שליחת טופס בקשה לשינוי מסלול בהתאם לגוף המנהל וזאת יעשה את השינוי תוך -3 ימי עסקים (על פי רוב ובהנחה שאין טעויות בטופס).

בדומה למסלולי ההשקעה של קופות הגמל, ניתן גם לנייד את החיסכון בין קופות גמל שונות המנוהלות על ידי מנהלי השקעות ובתי השקעות שונים לחלוטין, גם אם מדובר במסלול השקעה זהה.

גם כאן יש חופש בחירה בין מסלולי השקעה ואין חובה להשאיר את הקופה החדשה באותו מסלול השקעה.

לדוגמא, ניתן לנייד קופת גמל במסלול אג"ח אצל בית השקעות א' לקופת גמל במסלול מניות אצל חברת ביטוח ב'

אופן הפעולה דורש מילוי טופס "הצטרפות והעברה" של הגוף החדש (הגוף אשר יקבל את הכספים) , לאחר קבלת הטפסים, הגוף החדש יפנה בעצמו לגוף אשר מנהל כרגע את קופת הגמל שלכם ויבקש ממנו להעביר את הכספים.

הפעולה דומה לחברות הסלולר היום שבהם אתם פשוט מצטרפים למקום חדש ואלו דואגים לעדכן את המקום הקודם על עזיבתכם.

כמובן שדרך אתר לירות 🙂

מלבד זאת, ניתן לעקוב אחרי התשואות גם באתר הממשלתי גמלנט.

אך במידה ותרצו לראות את השפעת התשואות על החיסכון הפנסיוני שלכם, זאת תוכלו לעשות רק דרך האיזור האישי שלכם בבתי ההשקעות השונים.

בנוסף, ישנם פתרונות ייחודים לפמלי אופיס אשר מעניק גישה לאזור אישי ייחודי ללקוחות אמידים, נביא סקירה של מוצר כזה בהמשך הדרך.

זאת השאלה הנשאלת ביותר, שכן שוב יש רצון לרכז את נושא השוואת קופות גמל לכדי משפט אחד או נתון אחד.

אך למעשה אין אפשרות לקבוע מהי קופת גמל הגמל שהצליחה להשיג את הרווח הגבוה ביותר שכן ישנם משתנים רבים ובעיקר ותק שונה בין הקופות.

קופת גמל במסלול מניות של ילין לפידות עברה את רף ה-100% תשואה מתחילת הפעילות אך האם זה אומר שהיא בהכרח טובה יותר ממסלול המניות הצעיר של בית ההשקעות מור?

לכן ננסה לבחון איזה קופה הצליחה יותר תחת מסננים ומכנה משותף בין הקופות על מנת שנוכל לבצע השוואה נכונה.