קרן פנסיה כללית במה היא שונה מקרן פנסיה מקיפה ?

לפני שנתחיל חשוב להסביר שהיום קיימות 2 סוגי קרנות פנסיה, האחת מקיפה – וכשמה כן היא, מקיפה את הכיסויים הביטוחים החשובים שהם ביטוח זקנה (פנסיה), ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות.
במקביל אליה קיימת בכול גוף מנהל של קרן פנסיה גם פנסיה כללית, אנו נתמקד בקרן פנסיה הכללית בשורות הבאות.

למה יש שני סוגי קרנות פנסיה ?

על מנת להבין את החלוקה וההבדל ביניהם יש להבין חלק קטן ממנגנון התשואה בפנסיה המקיפה. להזכירכם בקרנות הפנסיה המקיפות המדינה מסבסדת חלק מהתשואה בצורה של אג"ח מיועדות – אותם אג"חים שהמדינה מנפיקה בתשואה של 4.86% לטובת קרנות הפנסיה בלבד, ושעד לא מזמן היוו כ30% מסה"כ החיסכון של כל אחד ואחד מאיתנו בקרנות הפנסיה המקיפות.

נשמע מדהים לא? תשואה מובטחת של 4.86% על שליש מכספי החוסך בפנסיה בחסות המדינה ? איפה הקאטצ' אתם שואלים? אין קאטצ'. ככה המדינה והאוצר החליטו לצורך הקטנת התנודתיות בתיק החוסכים והבטחת קצבה ראויה בעת פרישה.

דגש חשוב הוא שהבטחת תשואה מסוג זה קיימת אך ורק בפנסיות המקיפות ! על מנת לעשות את המעבר בהבנה מפנסיה מקיפה לכללית צריך להפנים שהבטחת תשואה זו לא ניתנת בחינם – והאוצר צריך למצוא פתרונות מימון בעבור חלק זה שכן הוא גדל משמעותית בכול שנה גם בהפקדות חדשות לפנסיה וגם ברווחים של הקרנות עצמן – ועל כן על מנת להגביל את גובהה הסבסוד הממשלתי קבע האוצר תקרת שכר המותרת להפקדה לפנסיה המקיפה.

תקרת השכר עומדת על 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, שזה שווה ערך נכון להיום להפקדה חודשית של כ4,212 ₪. במידה וההפקדה החודשית עוברת את התקרה, יתרת ההפקדה זולגת אוטומטית לקרן הפנסיה הכללית באותו הגוף, שם כמובן אין אגח מיועדות.

לצערנו החוסר באג"ח מיועדות הוא לא ההבדל היחיד

הגנה ביטוחית  

בכניסת חוק פנסיה חובה אשר חייב מעסיקים להתחיל ולהפריש לעובדים לקופת גמל לטובת החיסכון הפנסיוני שלהם, נקבע גם החובה להפקיד להם בנוסף לטובת ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה.

קרנות הפנסיה ככלל נחשבות על פי חוק כקופות גמל משלמות לקצבה וההפקדה אליהן הפכה לנוחה שכן מוצר זה מאפשר את העמידה בכול הסעיפים בהפקדה אחת.

ההגנה הביטוחית בקרנות אלו ניתנת כנגד השכר המופקד לקרן, במקרה של זליגת שכר לפנסיה הכללית – רכיב שכר זה לא מבוטח.
לאחרונה החלו קרנות הפנסיה לפתוח מסלולי ביטוח גם בקרנות הפנסיה הכלליות – נושא שחשוב לשים עליו דגש בעבור כל אותם בעלי שכר גבוהה.

גובה דמי ניהול

בזמן שדמי הניהול בקרן הפנסיה המקיפה עומדים על 6% מהפקדה ו0.5% מהצבירה, דמי הניהול בקרנות פנסיה הכלליות דומה לאלו הנהוגים בקופות הגמל 4% מהפקדה ו1.05% מצבירה.

איזון אקטוארי

פה לא מדובר באמת על הבדל שכן שני הקרנות מאוזנות אקטוארית אבל .. במידה ולא רכשנו ביטוח בפנסיה הכללית.. (כפי שמצוין בסעיף הראשון) האיזון האקטוארי יכול להוות תשלום ביטוח שלנו בעבור כיסוי בגין שאר החוסכים בקרן..

קרן פנסיה כללית – השורה התחתונה

קרן פנסיה כללית היא בעצם קופת גמל על כל תנאיה (דמי ניהול, ביטוח, מסלולי השקעה וכו') למעט נושא האיזון האקטוארי שמבצע בה בהתאם להיותה קרן פנסיה.
אם אתם חוסכים בעלי שכר גבוהה שמעוניינים בביטוח גם על הרובד שכר הזולג לכללית – כיום ניתן ורצוי לבצע את השינוי.

במידה ואתם חוסכים שלא מעוניינים בכיסוי ביטוחי זה – בין אם רכשתם אותו חיצונית לקרן הפנסיה ובין אם אתם לא רואים בו צורך – ההמלצה היא להעביר את הפקדות רכיב זה לקופת גמל פשוטה על מנת לנטרל את נושא האיזון האקטוארי.
כמובן שגם פה יש המון דרכים להסתכל על המצב וחשוב לעזר באיש מקצוע שינחה אותנו ויתאים עבורנו את הדרך הנכונה ביותר.