הכיסויים הביטוחים בקרנות הפנסיה לרוב מוצגים כזולים יותר מהאלטרנטיבה השנייה של ביטוח מנהלים. המתנגדים יגידו שהסיבה לכך היא העובדה שהכיסוי בביטוח מנהלים הוא מקיף יותר, ולכן גם יקר יותר.
האם ניתן לשלב בין שני היתרונות ?!
מה בעצם ההבדל ?!
לכל הקוראים האדוקים של המגזין שלנו זה בטוח לא תהיה הפעם הראשונה שהם שומעים על השוואה כזו או אחרת בין שני המוצרים המובילים לחיסכון לפנסיה.
מצד אחד קרן הפנסיה שפועלת תחת תקנון קבוע לכול המבוטחים בה, ובהחלט מתאימה לאחוז גדול מהאוכלוסייה העובדת. ומצד שני מוצר הפרמיום, ביטוח מנהלים, שפועל תחת חוזה מחייב בין חברת הביטוח למבוטח, וככזה גם עולה יותר.. אבל.. גם נותן יותר למי שקיים עבורו צורך שכזה.
בשביל שנוכל להבין את החידוש שחברות הביטוח הכניסו לחיינו, עלינו להבין קודם את ההבדלים בין שני המוצרים הנ"ל. היום נתרכז בהבדל הקיים בין המוצרים בכול הנוגע לכיסוי ביטוחי בכלל וכיסוי לאובדן כושר עבודה בפרט. בכול אחת מהאפשרויות, בין אם בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים יש אפשרות לרכוש שני כיסוים עיקריים האחת למקרה מוות והשני לאובדן כושר עבודה.
ביטוח למקרה מוות
הביטוח למקרה מוות הוא הפשוט מבין השניים, שכן אין הרבה מקום לטעות בהגדרת מקרה הביטוח. מבוטח בקרן הפנסיה שעדכן את מסלול הביטוח בצורה נכונה ייהנה מהגנה מתמשכת לתא המשפחתי שנשאר מאחוריו.
מבלי להיכנס לדקויות, בת הזוג תקבל 60% משכרו של
המבוטח לאורך כל ימיה חייה גם אם התחתנה בשנית ומרכיב הילדים, כל עוד יש ילד אחד
מתחת לגיל 21 יקבלו 40%. כלומר 100% משכורת עד שאחרון הילדים מגיע לגיל 21.
אין ספק שזה מענה מאוד מספק למשפחות עם ילדים קטנים. כמובן שבחישוב מהיר סכום
הביטוח המתקבל לאורך השנים הוא גבוה במיוחד מה שגם מטיב עם המשפחה.
לעומת זאת בביטוח מנהלים המשפחה תקבל את היתרה הצבורה בוודאות פלוס סכום נוסף שנרכש למקרה מוות במידה ונרכש. המשמעות פה היא הפוכה שכן זוג צעיר לא חסך הרבה ולכם הצבירה תהיה קטנה, מה שמחייב השלמה בסכום ביטוח גבוה יותר ויקר יותר.
עד כאן יתרון מובהק לקרן הפנסיה. אך, מה עם הגרושים, החד הוריים, הרווקים .. האם קרן הפנסיה מתאימה גם להם כמו כפפה ? במילה אחת לא.
כפי שכבר נכתב, קרן הפנסיה מאוד מתאימה לאחוז גדול באוכלוסייה, כאלו שנחשבים "מיינסטרים", משפחות סטנדרטיות שלא מתגרשות ומביאות ילדים מידי פעם לפעם.
ביטוח לאובדן כושר עבודה
לעומת הפשטות הזאת בביטוח החיים, קיים הבדלים מאוד משמעותיים בביטוח אובדן כושר עבודה בין שני המוצרים. כאלו שרלוונטיים גם לבעלי משפחות סטנדרטיות וגרמו ללא מעט מבוטחים לבחור מוצר יקר יותר בגלל הסיבה הזאת בדיוק.
ההגדרה לאובדן כושר עבודה בפנסיה היא "עיסוק סביר אחר בהתאם להכשרתו, ניסיונו, והשכלתו של העמית." כלומר אם העמית נמצא באובדן כושר עבודה אך יכול לעסוק בעבודה אחרת בהתאם להגדרה הנ"ל התביעה תדחה על ידי קרן הפנסיה.
אבסורד? לא ממש. כפי שציינו קרן הפנסיה היא המכנה המשותף הנמוך ביותר שמתאים לרוב האוכלוסייה העובדת ולכן התקנון מותאם להגדרה הביטוחית של "צווארון כחול" מה שפעם היה נחשב עובדי מפעלים וייצור והשתנה עם השנים לעיסוקים אחרים נוספים שלא דורשים השכלה והכשרה מיוחדת.
אם כך, האם
היא מתאימה למקצועות "צווארון לבן" ? האמת שיש מקרים שכן ומקרים שלא.
ניקח לדוגמא רופא מנתח, עבר הכשרה מקצועית ? כמובן. יש לו ניסיון והשכלה מיוחדת ?
כמובן.
במידה והוא מבוטח בקרן הפנסיה ועבר תאונת דרכים שהשאירה אותו בכיסא גלגלים אבל ללא פגיעה קוגניטיבית. קרן הפנסיה יכולה לטעון שהוא יכול לעבוד כמרצה בתחום או כרופא משפחה המקבל ילדים. אין כאן אובדן כושר עבודה מבחינתה. אבל אם באותה תאונה הפך למשותק בכול הגוף אזי הכיסוי בפנסיה ייתן את המענה המלא.
הפתרון למצב הראשון מגיע בדמות ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי אשר בהגדרתו מאפשר למבוטח לקבל פיצוי כספי במקרה של אובדן חלקי או מוחלט של כושרו לעבוד בעיסוק הספציפי בו עסק ערב קרות מקרה הביטוח. הביטוח הנ"ל שווק בעיקר לבעלי מקצועות מתאימים מתוך הביטוח מנהלים שלהם וגרם לאותו פלח אוכלוסייה להיות שבוי במוצר יקר יותר רק לצורך קבלת כיסוי מותאם יותר למקרה של אובדן כושר עבודה.
אז מה החידוש ?
ראשית נגיד שעד לפני קרוב לשנתיים היה מותר על פי חוק לשווק ללקוח ביטוח אובדן כושר עבודה מקצועי סטנד אלון חיצוני לקרן הפנסיה גם למי שהיה מבוטח בקרן פנסיה וקיבל את הכיסוי (החלקי אומנם) מקרן הפנסיה.
חשוב להבין שבמקרה של אובדן כושר עבודה במצב כזה התשלום יתקבל רק מאחד הביטוחים ולא משניהם ולכן במהלך מבורך לדעתי של המפקח על הביטוח ועל מנת למנוע ממבוטחים רבים לשלם כפל ביטוח, סגר את הגולל על אפשרות זו והיום סוכן ביטוח / משווק של חברה שדוחף ללקוח שלו ביטוח מסוג זה כתוספת לביטוח קיים בקרן פנסיה בעצם עובר על החוק.
יש שיגידו שאין בזה היגיון שכן המבוטח מעוניין לקבל את העלויות הזולות של קרן הפנסיה והביטוח למקרה מוות שהוא מציע וגם להיות מכוסה באופן מקצועי באובדן כושר ובהחלט מוכן לשלם על כך.
בדיוק לנישה הזאת נכנסו מספר חברות ביטוח
המציעות כיום מוצר הנקרא "מטריה ביטוחית". מוצר ביטוחי זה הוא מוצר
חיצוני לקרן הפנסיה אבל כזה שחייב לחיות איתה בהרמוניה.
המטריה הביטוחית מאפשרת למבוטחים בקרן הפנסיה לשנות את הגדרת התקנון מעיסוק סביר
לעיסוק ספציפי תמורת תשלום הפרש העלויות בלבד !! מדובר על בשורה אמיתית בעולם
הביטוח כזה שבאמת שם את צורכי המבוטח במרכז.
מעבר ליתרון המשמעותי הנ"ל, מאפשרות חברות הביטוח למי שמחליט לרכוש את המטריה הביטוחית לבטל את תקופת ההכשרה הקיימת ב5 שנים הראשונות בקרנות הפנסיה. מעל כל אלה הגדילה לעשות מגדל חברה לביטוח ולאפשר למבוטחים במוצר זה לקבל כיסוי ביטוחי מוגדל במקרה סיעודי בתוך אותם 5 שנים ראשונות.
הייתרון היחסי הזה מקבל משנה חשיבות בימים בהם כל חברות הביטוח סגרו את שעריהם למצטרפים חדשים בביטוחי סיעוד טהורים. העובדה שניתן לרכוש כיסוי משני מסוג זה דרך המטריה הביטוחית של מגדל נותן לה רוח גבית מאוד חזקה ביחס למתחרים.
בחרנו להצטרף למטריה הביטוחית. למה אנחנו צריכים לשים לב ?
מכיוון שכיסוי זה הוא חיצוני לקרן הפנסיה וניתן לרכוש אותו גם כאשר קרן הפנסיה שלנו מנוהלת בגוף אחר. אחד הסייגים העיקריים לכך שכיסוי זה יהיה פעיל הוא הצורך שהכיסוי בקרן הפנסיה יהיה פעיל. ולכן אין טעם להמשיך לשלם אותו במידה ומסיבה כל שהיא הביטוח בקרן הפנסיה כבר לא תקף. למפקידים בקרנות הפנסיה הסיבה היחידה לכך יכולה להיות הפסקת הפקדות לקרן לתקופה ממושכת.
דבר נוסף שחשוב להכיר מאותה סיבה בדיוק, הוא שהכיסוי במטריה הביטוחית הוא כנגד
השכר שהוצהר עליו ביום רכישת הפוליסה והוא לא מתעדכן אוטומטית למעלה או למטה כפי
שהכיסוי בקרן הפנסיה מתעדכן בכול שינוי שכר בפועל. ולכן חשוב אחת לתקופה או בכול
שינוי שכר דרמטי לבצע את האיזונים מול המטריה הביטוחית.
תוספות נוספות שניתן לרכוש תחת המטריה הביטוחית הם
- ביטול קיזוז תשלומים מביטוח לאומי.
- קיצור תקופה ההמתנה מ3 חודשים לחודש או לחלופין תשלום מהחודש השלישי עם תשלום כפול בחודשיים הראשונים (פרציזה).
- נכות מתפתחת, גידול הקיצבה ב2% בכול שנה.
כרגיל אנחנו תמיד ממליצים להתייעץ עם בעל מקצוע לגבי הצורך והתאמת המוצר באופן מושלם ולאורך זמן.
