כל מי שאי פעם נזקק להלוואה מן הבנק מכיר בווודאי את המונח "ריבית פריים", אך כמה מאיתנו באמת מבינים את משמעותו? לפניכם הסבר על ריבית הפריים, מהי, מי קובע אותה, מה הגורמים המשפיעים עליה וכן הלאה.
נא להכיר: ריבית פריים
ריבית פריים היא ריבית שערכה נקבע על פי ריבית בנק ישראל, בתוספת של אחוז וחצי. זאת אומרת שאם הריבית הבנקאית בישראל היום היא 0.5%, הרי שריבית הפריים היא 0.5%+1.5% = 1.75% . ריבית הפריים משתנה בהתאם לערך הפריים, ולכן הלוואת פריים היא הלוואה בריבית משתנה.
פריים פלוס ופריים מינוס
כשנוטלים משכנתא מבוססת ריבית פריים, אחוז הריבית נקבע על פי ריבית הפריים פלוס או מינוס אחוזי ריבית, על פי החלטת הבנק. ריבית המחושבת על פי גובה ריבית הפריים בתוספת כך וכך אחוזים נקראת ריבית פריים פלוס. בהתאם לכך, ריבית הנקבעת על פי ריבית הפריים פחות כך וכך אחוזים נקראת ריבית פריים מינוס.
ריבית פריים יתרונות וחסרונות
הלוואה בריבית פריים היא אטרקטיבית ככל שהפריים נמוך יותר, ולמעשה כל זמן שהריבית הבנקאית נמוכה, במגמת ירידה, או לא במגמות עלייה מובהקות, הלוואה בריבית פריים היא אטרקטיבית, בייחוד אם הצלחתם לקבל ריבית פריים מינוס.
יתרון נוסף של הלוואה בריבית פריים הוא שניתן לפרוע אותה בכל עת ללא קנסות. הבעיה עם הלוואת פריים נוצרת כאשר הריבית במשק עולה, שכן אז ריבית הפריים עולה יחד איתה, והחזרי המשכנתא תופחים, לעתים מעבר ליכולת ההחזר של הלווה.
משום כך ממליצים לא לקחת משכנתאות והלוואות מבוססות פריים בלבד, אלא לשלב כמה מסלולי ריבית, כך שהלווים לא ימצאו עצמם לפתע כשאין להם יכולת החזר להלוואת פריים שתפחה.
מי קובע את ריבית הפריים ומתי
כאמור, ריבית הפריים היא נגזרת של ריבית בנק ישראל. מי שמוסמך לקבוע את ריבית בנק ישראל הוא הועדה המוניטארית של בנק ישראל, אשר בראשה עומד נגיד בנק ישראל.
בעבר נקבעה הריבית מדי חודש, ומאז 2017 מפורסמת ריבית בנק ישראל שמונה פעמים בשנה. בחודשים פברואר, מאי, אוגוסט ונובמבר מפרסם בנק ישראל את הריבית ביום שני הקודם ליום רביעי האחרון של החודש, ואילו בחודשים ינואר, אפריל, יולי, ואוקטובר מפרסם הבנק את הריבית ביום שני השני בכל חודש.
מה משפיע על הריבית
קיימים גורמים כלכליים רבים המשפיעים על הריבית, העיקריים ביניהם הם:
- אינפלציה – כאשר ההערכות צופות אינפלציה גבוהה ממה שציפו לו, יעדיף בנק ישראל להעלות את הריבית, בכדי לבלום את האינפלציה.
- כלכלה עולמית – ריביות הנקבעות בארצות הברית ומדינות משפיעות אחרות הן בעלות השפעה על השוק בישראל, ויכולות לגרום לבנק ישראל להעלות את הריבית בהתאם.
- שער השקל – כאשר יש לנקוט באמצעים כדי לשמור על ערך השקל מול הדולר, בנק ישראל יכול להחליט להעלות את הריבית.
כיצד נקבעת הריבית בהלוואת פריים
כשאתם מבקשים הלוואת פריים מן הבנק, הבנק מעריך את הסיכונים והסיכויים שבמתן ההלוואה, ומציע לכם ריבית שתהיה משתלמת עבורו.
יש להבין שריבית הפריים עצמה היא כבר רווחית עבור הבנק, כיוון שמדובר בריבית בנק ישראל פלוס אחד וחצי אחוזי ריבית.
כאשר בנק מסוים מציע לכם הלוואה בריבית פריים פלוס חצי אחוז, הוא למעשה גובה מכם שני אחוז ריבית מעל לגובה הריבית של בנק ישראל.
זו הסיבה שניתן למצוא גם הלוואות פריים מינוס, אם כי אלו אופייניות לתקופות בהן הריבית גבוהה יותר. אם אתם לקוחות ותיקים של הבנק ובעלי מוסר תשלומים טוב, אל תתביישו לקבל כמה הצעות ולהתמקח עם פקידי ההלוואות, שכן, כאמור הבנק מרוויח גם על ריבית פריים ללא כל תוספת.
לא לשים את כל הביצים באותו סל
זקוקים להלוואה ארוכת טווח, ושוקלים לקחת הלוואה או משכנתא מבוססת פריים? מזה מספר שנים הריבית בישראל הייתה נמוכה יחסית, ולכן הלוואות פריים היו אטרקטיביות מאוד.
יחד עם זאת, השוק מטבעו צפוי לתנודות, ויהיה זה סביר להניח שהריבית צפויה לעלות במוקדם או במאוחר. ריבית הפריים יכולה להשתנות שמונה פעמים במהלך כל שנה ואף אחד לא ערב לכם שהריביות יישארו נמוכות. כדי שלא תסכנו את כל רכושכם, אל תיקחו משכנתא מבוססת פריים בלבד, אלא פזרו את הסיכונים, כך שגם אם הריבית בשוק תעלה, תוכלו להמשיך ולהחזיר את התשלומים כסדרם.
