נתחיל בשאלה תמימה, האם רציתם בעבר להעביר את קופת הגמל שלכם מבית השקעות אחד לאחר? בין אם זה בגלל הציעו לכם דמי ניהול טובים יותר או שאותו גוף הציע ביצועים טובים יותר. אם עניתם כן אז כנראה שחוויתם את 21 ימי השימור הידועים לשמצה, בהם לגוף שאתם מעבירים ממנו את הכסף יש את הזכות לפנות אליכם בניסיון לשמר את כספכם. אך לפעמים הם עוברים את הגבול, בואו נכיר קצת את השיטות שלהם אך גם את הזכויות שלכם.
למה שנרצה לעשות שינוי בין הגופים? מהן הסיבות העיקריות?
כל אדם אשר חוסך כסף לפנסיה ישאף להגיע לגיל פרישה עם הקצבה הגבוהה ביותר שיוכל, יחד עם זאת במהלך החיים ייתכן שאותו אדם פתח מספר קרנות פנסיה, קופות גמל או קרנות השתלמות מבלי לשים לב או שהמעסיק שלו חתם הסכם קיבוצי עם גוף מסויים וחייב אותו לנהל את כספו באותו גוף.
אם כך, אלו הסיבות העיקריות בהם נרצה לעשות שינוי בחסכון הפנסיוני שלנו
- דמי ניהול – השוק מאוד תחרותי ומתעדכן מעת לאט, אם בעבר היה נהוג לשלם דמי ניהול של כ-2% לביטוח מנהלים, היום ניתן למצוא את אותו ביטוח מנהלים בדמי ניהול ממוצעים של כ-0.7%. זהו פער עצום! ורווח ישיר לכיסו של החוסך.
- תשואות – הרי אנחנו לא נותנים לבית השקעות לגבות דמי ניהול מבלי לעבוד בשביל הכסף, נשאף לנייד את כספנו לגוף המציג את התשואה הגבוהה ביותר. נהוג לבחון בית השקעות בתשואה של 12 חודשים אחרונים באתר הממשלתי "גמלנט". שימו לב שפער התשואות בין הקופה הטובה ביותר לחלשה יכול לעבור את ה-10%!
- חשיפה למניות – שוק המניות נחשב תנודתי וספקולטיבי ואולי לא מתאים לכל אדם, לרוב צעירים מרשים לעצמם לנהל את כספם במסלולים בעלי חשיפה מנייתית גבוהה שכן יש להם את כל חייהם לפניהם להתמודד עם ההשלכות במידה ותהיה ירידה בשווקים. אך בהגיעם לגיל מבוגר ייתכן וירצו להקטין את החשיפה למניות ובכך גם את התנודתיות של התיק. לשמר את הקיים כמה שאפשר עד רגע הפרישה.
- יחס אישי – אומנם אנו לא אמורים לדרוש מבית ההשקעות דבר מלבד דמי ניהול הוגנים ותשואות, למרות זאת חשוב לזכור שאנחנו הלקוח שלהם ונצפה למידה מסויימת של יחס אישי ושירות לקוחות. אם נתקלתם בגוף שלא משתף איתכם פעולה, יהיה קשה לסמוך עליו ברגע היציאה לפרישה.
איך תהליך ההעברה מתבצע?
במידה והגענו להחלטה שאנו רוצים לבצע שינוי מכל סיבה שהיא בין אם זה בעזרת סוכן פנסיוני ובין אם זה באופן עצמאי, אנו נפנה לגוף שאליו נרצה להעביר את הכסף נחתום על טפסי הצטרפות+טפסי העברה בהם אנו בוחרים את המסלול (אחוז חשיפה למניות) המבוקש ואת הסכום אותו נרצה להעביר.
נעביר את הטפסים הנ"ל לגוף החדש יחד עם צילום תעודת זהות וטופס הנמקה, עכשיו על הגוף המקבל להקים את הקופות אצלו במערכת ולשלוח בקשה לקבלת הכספים בצירוף המסמכים החתומים על ידכם. לגוף שמעביר את הכסף יש 21 ימי שימור לנסות ולשכנע אתכם לבטל את ההעברה, במידה ולא השתכנעתם יאלץ אותו גוף להעביר את הכסף ובכך להשלים את ההעברה.
כל התהליך אמור לקחת בממוצע כ-24 יום.
אז מה קורה ב-21 יום האלו? למה כבר ניתן לצפות?
כאשר רובנו חושבים על שימור לקוחות אנחנו מדמיינים את אימא או אבא מתווכחים עם נציג של הכבלים ומקבלים חודש מתנה בתמורה לכך שלא יעברו למתחרים. במקרה של הפיננסים קיימים לקוחות המחזיקים סכומים לא מבוטלים בבתי השקעות ואלו לא יוותרו על הכספים ללא מאבק.
בין השיטות לשימור נמצא גם:
- אסור לדבר עם סוכן – במידה ואתם עובדים עם סוכן עצמאי או מכירים אחד כזה או שאחותכם מומחית לתחום, נציג השימור יסרב בתוקף לצרפה לשיחה כדי לבודד אתכם בשיחה, להשתמש במונחים מקצועיים בזמן שאין לכם מי שיסביר לכם מהצד שלכם.
- חריגה מגבולות הרגולציה – הרגולציה של משרד האוצר מאוד ברורה בנוגע לנושאים עליהם מותר לנציג השימור לשוחח עם הלקוח, במידה והנציג ללא רישיון פנסיוני של משרד האוצר הוא אינו רשאי לדבר על תשואות עבר, תחזיות, ניתוחים והשוואות. שימו לב! אם מישהו מדבר איתכם על תשואות אל תהססו לדרוש צילום של הרישיון הפנסיוני של אותו אדם.
- "הקפאה" – אחת השיטות הפופולאריות ביותר היא הפעלת לחץ מסיבי על הלקוח. נציגי השימור מתקשרים ללקוח ביום האחרון להעברה ובנימה מלחיצה מערערים את ביטחונו לגבי הצעד אותו הוא מתכנן אך אז מציעים לו לבצע "הקפאה" של ההעברה כדי לישון על הדברים בנחת. תוך הבטחה שיוכל תמיד להמשיך את ההעברה מאותו רגע שהקפיא. שימו לב! אין מושג כזה "הקפאת העברה" אלה מדובר בביטול העברה לכל דבר, לא יהיה אפשר להחזיר את ההעברה אלה לבצע אותה מחדש ולעבור את 24 ימי המעבר שוב.
- פגישת סיכום – לקוחות השייכים למועדון הפלטינום (מעל מיליון ש"ח) ישמעו את זה הרבה, נציגי השימור יכבדו את רצונו של הלקוח ויבקשו להיפגש רק על מנת לסכם את התקופה יחד, מיותר לציין שאין כל צורך בסיכום תקופה, זהו נוהל שימור לקוחות קלאסי. נתקלנו במקרים שבהם נציגי שימור הפריעו ללקוחות בשדה התעופה, ארוחות משפחתיות ואפילו בחתונת בנם! שימו לב, אין צורך להיפגש כדי להיפרד מבית השקעות.
מקרים חמורים הדורשים התייחסות משפטית
החרגנו את הפסקה הזאת כדי להדגיש את חומרת המעשים שהגיעו לידנו בהם נתפסו נציגי שימור מזייפים חתימות של לקוחות, משמידים טפסי העברה, מזייפים תשואות, מטרידים טלפונים לקוחות עד כדי התשה (למעלה מ17 שיחות ביום). לשמחתנו הלקוחות אשר חוו את הטרדות מהסוג הזה דאגו להתבוע את אותו גוף ולזכות בפיצויים. במידה וחוויתם משהו חריג נשמח לשמוע ולנסות לעזור כמה שרק ניתן.
קחו סוכן, וסעו לחו"ל
וודאו שאתם מבצעים את השינוי הנכון ביותר עבורכם, התייעצו עם סוכן עצמאי שאינו קשור לבית השקעות כזה או אחר, קחו את הזמן לעכל את השינוי, הפנימו אותו והסכימו איתו. אל תבצעו שום דבר בלחץ.
אך במידה והחלטתם שאתם עושים את זה ועוברים, תחתמו על הטפסים וצאו לחופשה! בקשו מהסוכן שלכם דוח צבירה מהגוף שקיבל את הכספים לאשר שהכל עבר במלואו וזהו, אתם מסודרים ?
