תהליך תכנון הפרישה לוקח זמן ומאמץ. לעיתים זה עשוי להיראות כמו משימה בלתי אפשרית. אך מה שתעשו היום יכול לעזור לכם להשיג את יעדי הפרישה שלכם ולאפשר לכם לשמור על אורח החיים הרצוי בשנותיכם המאוחרות. להלן מספר טיפים שיעזרו לכם להגיע ליעדי פרישה שלכם ביתר קלות.
התמקדו בדברים שתוכלו לעשות היום ונקטו בפעולה.
למרות החוקים האחרונים המחייבים הפרשה לפנסיה, עדיין קיימות אוכלוסיות אשר החיסכון שלהם לפנסיה נמוך משמעותית.
נוסף לכך, לא מעט מהאוכלוסייה שכן חוסכת לפנסיה לא יודעת האם החיסכון הזה יספיק לה ומה היא באמת תקבל תמורתו.
עובדים אלה נכללים באוכלוסיית "הלא יודע" בגלל חוסר התכנון שלהם. כמו שאומר הפתגם, "מי שלא מצליח לתכנן, מתכנן להיכשל."
אם אתם חשים חוסר ביטחון בנושא הפרישה או שטרם יצרתם תוכנית בסיסית, תוכלו להשתלט על תכנון הפרישה שלכם על ידי ביצוע הצעדים הבאים שיעזרו לכם להגדיל את תחושת המוכנות שלכם.
צרו תוכנית והעלו אותה על הכתב.
קבעו מה תצטרכו על מנת לפרוש. גם אם הפרישה היא יעד לטווח הארוך, תוכלו לבצע אומדן. אתם יכולים להעריך מה יהיה לרשותכם על ידי בחינת ההשקעות הנוכחיות שלכם ומקורות ההכנסה לפנסיה.
לאחר מכן, חשבו כמה אתם צריכים לחסוך מדי שנה בכדי לעמוד ביעדי הפרישה שלכם. התוכנית הכספית הכתובה שלכם לא חייבת להיות מסובכת יתר על המידה ויכולה להיות פשוטה באורך עמוד אחד.
זהו ללא ספק הצעד הראשוני החשוב ביותר מכיוון שדחיינות תשמש רק כמחסום בדרככם לעצמאות כלכלית. אם אתם מגלים שלא תוכלו להגיע למטרת הפרישה שלכם באמצעות החיסכון הנוכחי שלכם, קחו היום אחריות והחלו לחפש דרכים נוספות לחיסכון.
צמצום ההוצאות שלכם, ביטול חוב או אפילו שינוי התוכניות המקוריות שלכם, אף פעם לא מאוחר מדי לחזור למסלול הנכון, עקבו אחר ההתקדמות שלכם.
רצוי לבצע חישוב פרישה לפחות פעם בשנה, ולבדוק האם אתם בדרך לעמידה ביעדים שלכם. זכרו שהתוכנית שלכם דינמית, ולא סטטית.
בדקו את ההתקדמות שלכם לפחות פעם בשנה, חשבו גם על ההשפעה שיש לאירועי חיים כמו נישואין או גירושין, קידום או פיטורים, לידת ילד ומימון חינוך על התוכנית שלכם.
במידת הצורך, ערכו שינויים בתוכנית שלכם ככל שמצבכם ישתנה ושמרו על קשר רציף עם המתכנן הפיננסי שלכם!
הגנו על עצמכם ועל יקיריכם
טעות מאוד שכיחה היא להשקיע את כל תשומת הלב שלנו לחיסכון לפרישה ולא להתרכז בהגנה מפני סיכונים פוטנציאליים. הימנעו מטעות זו על ידי מחשבה על הסיכונים הכספיים שתוכלו לעמוד בהם בקלות ועל גידור הסיכונים הכספיים שלא תוכל לעמוד בהם.
החיים שלכם.
וודאו שיש לכם ולבן או בת הזוג כיסוי מתאים לביטוח חיים, כדאי לבדוק את הכיסוי שלכם באמצעות המתכנן הפיננסי שלך ולוודא שהוא אכן מותאם לצרכים המשתנים שלכם.
כמובן שעדכון הכיסוי אחת לתקופה הוא דבר חשוב, צריך לדעת שכאשר יש שינוי במצבכם או שמתרחש אירוע גדול בחיים, יתכן שגם הכיסוי שלכם צריך להשתנות. ככל שתאריך הפרישה המתוכנן שלכם מתקרב, הקפידו להעריך מחדש את צרכי ביטוח החיים שלכם (האם עדיין תזדקק לביטוח חיים כשתפרוש?).
הבריאות שלכם.
אירוע נכות לאורך זמן או שהות ארוכת טווח בבית אבות יכולים להשפיע דרמטית וארוכת טווח על עושרכם. כיסוי מתאים יכול להפחית את הסיכון הכספי הקשור במכשולים אלה ועליו להיות חלק מסקירת תכנון הפרישה שלכם.
אם אתם מודאגים לגבי עלויות רפואיות גבוהות ככל שתתקרבו לפנסיה, הקפידו לכלול את עלויות שירותי הבריאות בתוכנית התקציב שלכם לפרישה.
הנכסים שלכם.
חיסכון באפיקי השקעה בדמות קרן הפנסיה שלכם, תוך בחירת מסלולי השקעות נכונה על סמך היעדים הפיננסיים שלכם, גילכם, רמת הסיכון המועדפת עליכם ואופק הזמן יכולה לעשות את ההבדל העיקרי.
אבל אתם צריכים גם לחשוב על נכסים אחרים שתוכלו צבור עם השנים כמו הבית שלכם או נכסי נדל"ן אחרים. אל תסכמו על כל הונכם בפנסיה רק בחיסכון הפנסיוני שלכם, עם השנים דאגו לאגור נכסים נוספים.
הסתכלו בכל אפשרויות החיסכון בפרישה
ישנם מגוון אפשרויות שיכולות לעזור לכם לחסוך טוב יותר לפנסיה, להלן כמה מהם שיש לקחת בחשבון.
תוכנית פנסיה עם הפקדות מעסיק מומחים פיננסיים רבים טוענים שחיסכון זה הוא אחד האפיקים הטובים ביותר לחיסכון פנסיוני.
למה? ההפקדות מתבצעות לפני מס כך שהן מקטינות ישירות את ההכנסה החייבת שלכם, בנוסף קיים גם אפקט דחיית מס, כך שלא תשלמו מיסים על הרווחים עד שתמשוך את הכספים.
שווה לבדוק מול המעסיק מה הם התנאים ואחוזי ההפרשה שהוא מפקיד לפנסיה, רוב החברות מציעות תנאים טובים יותר מהפקדות פנסיה חובה (שעומדות היום על 18.5% מהשכר עובד + מעביד). קחו בחשבון שהפרשה מקסימאלית לפנסיה עומדת על 22.83% בהחלט שווה בדיקה!
גם אם אתם מפקידים לתוכנית פנסיונית יחד עם המעסיק, אל תחשבו שזו אפשרות ההשקעה היחידה שלכם בכל הקשור לחיסכון לפרישה.
בשוק קיימות מגוון אפשרויות חיסכון דומות כגון גמל להשקעה ופוליסות חיסכון והם דרך נהדרת נוספת לגרוף כסף לעתיד.
לכל אחד מהמוצרים הנ"ל יש את המגבלות, היתרונות והחסרונות שלו, זכרו לבצע בדיקה ולבחור את המוצר הטוב ביותר למצבכם וזכרו שתמיד תוכלו להפקיד למספר מוצרים שונים אם אינכם בטוחים לחלוטין.
התמקדו ברווחתכם הכלכלית
בריאות פיננסית היא מונח המשמש לתיאור מצב הבריאות הכלכלית הכללית שלנו והוא קשור ישירות למוכנות לפנסיה.
הערכו מחדש את הדרך בה אתם מנהל כיום את הכספים שלכם ונקטו גישה הוליסטית לשיפור הבריאות הכלכלית הכללית שלכם. להלן כמה דרכים קלות לשיפור תחושת הבריאות הפיננסית שלכם ולחסוך יותר מזומנים לפרישתכם.
הגדלו את הידע שלכם ככל שתקדישו זמן רב יותר ללמוד על אפשרויות חסכון בפרישה, כך תהיו מוכנים יותר.
הגדילו את הכנסותיכם אם אתם חוששים כי אין לכם מספיק הכנסות בכדי לחסוך, שקלו להגדיל את הכנסותיכם על ידי עבודה בשעות נוספות, קבלת משרה חלקית, פתיחת עסק או רכישת נכס להשכרה.
השתמשו בהכנסה הנוספת כדי להפחית את החוב, כך שיש לך עוד מה להשקיע בחיסכון או להשקיע לעתיד.
מצאו דרכים להפחית את ההוצאות שלכם תקציב או "תוכנית הוצאות אישיות" הם צעד מפתח להצלחה בפרישה. מגורים מתחת לאמצעים מאפשרים לכם להגדיל את סכום החיסכון שלכם היום כדי שתוכל להשקיע אותו לטובת העתיד.
ערכו מעקב אחרי ההוצאות שלכם ותכננו את ההוצאות לפני תחילת החודש, גלו כמה אתם מוציאים כל חודש וחודש בהוצאות מחויבות, כמו דיור, שירותים ומזון, לעומת הוצאות החיים הספונטניות שלכם, כגון בידור והסעדה בחוץ.
האם החלוקה היא יותר לטובת ה "רוצים" או "זקוקים"? ראו איפה אתם יכולים לקצץ ולהעביר את הכסף הזה לחיסכון או השקעה.
למחזר חובות. אם יש לכם חוב בריבית גבוהה, הקדישו זמן לבדוק מי הם המלווים שמוכנים למחזר את החוב הנוכחי בשיעור ריבית נמוך מכפי שאתה משלם כרגע.
באופן כללי חוב מבוסס נדלן ניתן לממן לאורך תקופות זמן ארוכות יותר מרוב צורות החוב האחרות, מה שיכול להפוך אותו לאחד ממקורות החוב הזולים ביותר.
אבל גם באפיקים אלו שווה לבדוק לקיחת הלוואה מגורמים חוץ בנקאיים, אני בטוח שתהיו מופתעים לשמוע מה הריביות שניתן לקבל מבתי ההשקעות היום.
בטלו עמלות וחיובים נוספים. האם מערכת היחסים הנוכחית שלכם עם הבנק גובהה ממכם עמלות מוגזמות? חפשו תנאים טובים יותר על ידי שימוש באתרים ממשלתיים להשוואה. השתמשו בחיסכון הנוסף מהעמלות והחיובים כדי לפרוע את החוב הקיים או להשקיע.
חפשו דרכים להפחתת המיסים שלכם. כיום יש אפשרות גם לשכירים להפקיד למוצרים פנסיונים מעבר להפקדות המעסיק ובכך להנות מהטבות מס נוספות.
פעולה זו היא יתרון כפול גם חיסכון וגם הטבת מס. לאזרחים בגיל השלישי ישנם יתרונות מיסוי נוספות בדמות תיקון 190 ותקנה 125 ד' שבהחלט יכולים לשמש כעזר לאלו שרוצים להמשיך לחסוך ולנהל את כספם בצורה חכמה גם בגיל הפנסיה.
שיפור הרווחה הפיננסית שלכם לא קורה בן לילה. אבל אם תנקטו רק כמה מהצעדים האלה על בסיס קבוע, תהיה בדרך להצלחה בפרישה.
