תשואות , תשואות , מדד שארפ , גיוסים ופדיונות , ושוב תשואות.
עולם ההשקעות רחב ובלתי פוסק. נחלק את עולם ההשקעות של משקיע במדינת ישראל לשלושה חלקים עיקריים.
העולם הפנסיוני – כספים המיועדים לפרישה
מורכב מקופות גמל, קרנות השתלמות , ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה.
פרט לקרנות ההשתלמות שלנו, אלו המכשירים הפנסיונים אשר יהוו את חומר הגלם לפנסיה עבורנו בגיל פרישה.
חשוב לזכור כי בביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה יש הבדל בין קרנות הפנסיה החדשות לוותיקות ובין ביטוחי המנהלים החדשים והישנים.
מוצרים ישנים אלו שלא נמצאים על המדף הם ביצת זהב שיש להחזיק אותה חזק ולא לעזוב, אך החיסרון הקיים לדוגמא בביטוחי המנהלים הם דמי הניהול הגבוהים ולכן צריך לוודא שאכן אותו ביטוח מנהלים יהווה את הבסיס לקצבה , במידה ולא כך פני הדברים, קיימת דרך חכמה להוריד את העלות באופן משמעותי ופעמים רבות גם לשפר את הסיכויים לתשואה אטרקטיבית יותר.
קרנות ההשתלמות הם מקלט המס הטוב ביותר עבור החוסכים ולכן במידה וקיימת קרן השתלמות העומדת לרשותכם, נסו שלא לפדות אותה אלא לראות בה רובד שבו הכספים האלו יהיו האחרונים לשימוש.
בתוך בעולם הפנסיוני קיימות אופציות שונות ורבות של ניהול, מנהלי השקעות שונים ומסלולים שונים.
חשוב לזכור כי בעולם הפנסיוני קיים מקלט מס פטור ממס רווחי הון ולכן מרבית החשיפה למניות תשב דווקא בעולם הפנסיוני ולכן החשיבות של התמהיל מבחירת מסלול ומנהל ההשקעות ועד לזמנים בהם החשיפה גבוהה קריטית להצלחה של התיק והגדלת הפנסיה.
העולם הפיננסי – כספים נזילים העומדים לרשותנו להשקעה
מכיל את כל הכספים אשר המשקיע חסך לאורך החיים בין אם ביגיעה אישית או בין אם על ידי ירושות, חסכונות, רווחים, או אפילו זכייה בלוטו.
אלו הכספים העומדים לרשות משקיע ולכן ברמה העקרונית כל השקעה אשר תבוצע עם כספים אלו תכיל בחובה תשלום מס במידה וההשקעה תהיה מוצלחת.
כיום מס רווחי הון עומד על 25% , אין משקיע שלא מאחל להצלחה, כלומר מאחל לתשלום מס כתוצאה ישירה מהצלחה אך עם תכנון נכון ובחירת מכשירים תקינה יהיה ניתן להוריד את חבות המס.
כספים נזילים אשר עומדים לרשות המשקיע חייבים לשקף את הצרכים של המשקיע, תיאום ציפיות להצלחה וכישלון של ההשקעה ושילוב של פיזור סיכונים בין מניות, אג"ח והשקעות לא סחירות דורשת בניה הוליסטית וחשיבה לאורך שנים.
עולם ההשקעות האלטרנטיביות ונדל"ן – אין מי שלא רוצה לרכוש בית , נכס אשר יהיה חלקת האלוקים שלו.
מעבר לביטחון והשקט הנפשי שמגיע עם נכס בבעלות פרטית , קיימת מגמה של עליית ערך ותשואה חודשית כאשר מדובר בנכס להשקעה ואילו כספים פנויים נוספים יכולים להוות רובד השקעה כמו הלוואות חברתיות , הלוואות חוב נדל"ן , השקעה בחברות הזנק וכו'.
הטבות מס – הפרמטר הכי חשוב לכל משקיע
אין אדם שמעוניין לתרום מכיסו כספים למס הכנסה ללא סיבה ,ולכן בדיקה יסודית של כל הטבות המס המגיעות למשקיע בשל גילו, מצב משפחתי, כלכלי, תושבות שונה או פטורים אישיים.
קיימות הטבות מס כמו תשלום של 15% נומינלי בלבד על רווחי הון , החזר של כ7% מתשלומי המס על הפנסיה משולמת, החזר מס רווחי הון שיכול להגיע מעל 4,000 אלף ₪ בשנה שמתחדש כל שנה , חישוב ירושה פטורה ורכישת קצבה פטורה מכספים פרטיים לקצבה מוכרת.
קיימות הטבות מס נוספות ולא תמיד צריך לשלם את המקסימום מס אלא תכנון מס לגיטימי יכול למקסם את יעילות תיק הנכסים הכללי ולגרום לתשואה גבוהה יותר.
שירות, בדיקה והתאמה של הצרכים האישיים אל מול תנאי השוק.
כאשר בוחנים את השילוב בין התיק הפיננסי לתיק הפנסיוני של המשקיע, תוך התחשבות בנכסי הנדל"ן שעומדים לרשותו וכמובן שילוב של השקעות אלטרנטיביות על מנת לאזן ולייצר תיק נכסים יציב לאורך שנים.
חשוב לזכור שמה שהיה נכון לשנת 2009 לא היה נכון לשנת 2011 ולא בהכרח נכון לשנת 2017 ומכן אפשר להמשיך הלאה ולכן חשוב להיות כל הזמן עם אצבע על הדופק על מנת לבדוק את תנאי השוק בכל החזיתות השונות, את החקיקות השונות ואת הטבות המס שנוספו או שונו.
לכן חשוב לוודא כי בהנחה שהצרכים האישים לא השתנו , עדיין תנאי השוק תואמים לתמהיל הקיים ואילו אם הצרכים השתנו אזי להתאים את התמהיל לצרכים החדשים.
שירות , בתי השקעות ומנהלי תיקים מוצלחים ומבוקשים עלולים להיות בעומס בשירות הלקוחות ואפילו בעת קבלת לקוחות חדשים , תחילת העבודה עלולה להתעכב ולכן כיום קיים רובד שלם של מתכננים פיננסים אשר עומדים ביניכם ובין חברות הניהול השונות לטובת בניית תיק הנכסים, אובייקטיבית , שירות אישי וזמין ומעקב שוטף על תיק הנכסים שלכם.
אל תחששו לעבוד עם מתכנן פיננסי ופנסיוני עצמאי , איש מקצוע מסוג זה יכול להוות גורם קריטי שיראה את סך הנכסים בכל עולמות התוכן, יבדוק יחד עם המשקיעים כל אפשרות ליתרון מס והטבות שונות בשל זכאויות שונות ולאחר בדיקת הצרכים של המשקיע יידע להציע את מכשירי ההשקעה הטובים ביותר ואת מנהל ההשקעות הטוב ביותר בתחומו ולבנות תיק יציב ומגודר לטובת תשואה עודפת ללא סטיות תקן גבוהות .
