לחלקכם הפנסיה נשמעת כמו עתיד רחוק, ולחלקכם הפנסיה היא דווקא העתיד הקרוב. כך או כך, כדאי לקרוא כמה עקרונות שחשוב שתקחו בחשבון בתכנון הפנסיה שלכם.
מסלול ביטוח הפנסיה
קודם כל, כשאתם מגיעים לשלב החיסכון לקרן הפנסיה, כדאי שתבררו באיזה סוג של ביטוח אתם מבוטחים. לכן, כדאי שתתאימו את סוג הביטוח למצבכם האישי והמשפחתי העדכני. כלומר, במידה והתרחשו אירועים משפחתיים בחייכם, לדוגמת נישואין או לידה, יהיה עליכם לשנות את סוג הביטוח. אנחנו ממליצים לכם לא לשכוח לעשות זאת.
דוגמא לכך היא ביטוח פנסיה עבור מבוטח ללא שאירים. ביטוח לאדם ללא שאירים יחסוך את העלות של כיסוי הביטוחים לשאירים, שהיא עלות גבוהה למדיי. ניתן לבטל את הביטוח לשאירים לשנתיים, ובתום תקופה זו יש לעדכן מחדש את הסטטוס.
במידה ואינכם בטוחים מה סוג הביטוח המתאים לך, תוכלו להתייעץ עם המומחים שלנו בלירות אשר מוסמכים במתן שירות ייעוץ לפני פרישה.
התשואה
התשואה היא אלמנט קריטי בקרן הפנסיה. אנחנו ממליצים לכם להתרגל לערוך מעקב אחר התשואה של קרן הפנסיה שבידיכם. תוכלו לעשות זאת בעזרת הדוחות השנתיים שמופיעים באתר של החברה המנהלת את הקרן. לחילופין ניתן לעקוב אחר התשואה גם בדוחות של ההפקדות לפנסיה.
בנוסף לכך, מומלץ להיות עם-יד-על-הדופק גם באתרים השונים של משרד-האוצר שעוקבים אחרי קופות הגמל וקרנות הפנסיה. כדאי להשקיע מעט זמן ולהבין לעומק מהי התשואה של הקרן שלכם.
צפי הפנסיה
לא כדאי להגיע לגיל הפרישה ולגלות שהכסף שחסכתם לא מספיק להוצאות הצפויות שלכם לתקופה זו. לכן, מומלץ לבחון מראש מה הצפי של הפנסיה ולבדוק שמא כדאי לפתוח חיסכון בנוסף לפנסיה.
איך בודקים את הצפי? פניה ליועצים פנסיוניים יכולה לחשוף בפניכם את ההיקף של החיסכון הצפוי לכם.
בשלב הבא תישאל כנראה השאלה – האם הצפי מתאים לצרכים העתידיים שלכם? אנחנו ממליצים להתאים את ההכנסה בתקופת הפנסיה להכנסה הממוצעת שאתם מקבלים כיום ממקום עבודתכם.
כספי פיצויים
במידה ואתם שכירים וקיבלתם לאחרונה כספי פיצויים ממקום העבודה, חשוב שתדעו כי הכספים הללו הם חלק ניכר מכספי הפנסיה שלכם. לעיתים כספי הפיצויים יכולים להוות בין 30% ועד 50% מקרן הפנסיה שלכם. לכן, זכרו כי לאורך השנים הכספים הללו הופכים לחלק הארי של הפנסיה העתידית. למרות שהפיצויים הם כספים זמינים ונגישים, הימנעו ממשיכתם והקפידו לשמור אותם כחלק מהקרן.
מסלולי השקעות
השוק מוצף במסלולים מגוונים של קופות גמל ושל קרנות פנסיה. לפני שאתם בוחרים מהו המסלול שלכם, חשוב שתשאלו את עצמכם מספר שאלות:
- מהו טווח הזמן של ההשקעה?
- כמה זמן עוד נותר לגיל הפרישה?
- האם אתם מעדיפים תשואה גבוהה על פני סולידיות או להפך?
אנו ממליצים לכם להתאים את החיסכון שלכם למשך הזמן של החיסכון. הסתייעו בעזרה של מומחים במטרה להחליט מה מידת החשיפה למניות שאתם מעוניינים בה. כל תגבשו את בחירת המסלול שמתאים למצבכם.
דמי ניהול
כמה בסיסי, ככה חשוב: דמי הניהול נדמים לנו ככסף קטן, אך מדובר בעלות מצטברת משמעותית. לכן השוו בין דמי הניהול של הקרנות ואל תהססו לערוך משא-ומתן בנוגע להפחתת דמי הניהול. אנחנו ממליצים לחתור לדמי ניהול בעלות ממוצעת, או פחות מכך, משום שאין הצדקה של ממש בדמי ניהול גבוהים.
הפקדות
במידה ועברתם קרנות פנסיה במהלך השנים, יתכן כי הוחמצו הפקדות מסוימות. לכן, וידאו עם המעסיקים, כמו-גם אל-מול הדוחות הייעודיים, כי אכן הופקדו הכספים החודשיים בהתאם לתלושי השכר שלכם. ערכו את הבדיקה באופן שוטף כדי לחסוך טעויות מצטברות.
קראו דוחות כמו מנהלי-הקרנות
אל תהיו מבוטחים פאסיביים: אנו ממליצים לכם לקרוא דוחות שנתיים ולשכלל את יכולותכם לערוך בעצמכם את ההשוואה בין הקרנות. שימו לב למספר קטגוריות משמעותיות: תשואה, דמי ניהול, הפקדות, כיסוי ביטוחי (כלומר, ביטוח נכות וביטוח שאירים) ומסלולי ההשקעה.
קיבוע זכויות
חשוב שתכירו את טופס 161ד, זהו המסמך שיכול להעניק לכם זכויות והטבות מס שאתם לא מודעים אליהם. חשוב להיעזר ביועץ פנסיוני בשביל לוודא כי אתם מקבלים את ההטבות שאתם זכאים להן.
תיאום מס
החל מגיל הפרישה אנו ממליצים לכם לערוך תיאום מס מידי שנה, ולהימנע מתשלום מס שלא לצורך. המומחים שלנו באתר לירות ישמחו להעניק לכם הכוונה בנוגע לדרגות המס ולגובה המס ביחס לקצבאות ומקורות ההכנסה השונים שבידיכם.
