קופת גמל הינה מוצר פנסיוני פופולארי בקרב החוסכים לגיל פרישה, שימוש בקופת גמל מזכה את החוסך בפטור ממס רווחי הון, הטבת מס מצויינת שלא קיימת במוצרים פיננסים אחרים. בשונה מקרן השתלמות אשר מאפשרת לנו החוסכים למשוך את כספנו הפטור ממס רווחי הון לאחר שש שנים, בקופת גמל נוכל לבצע משיכה הונית (בפעם אחת) של הסכום שצברנו רק לאחר גיל פרישה, או לחלופין נוכל להוון אותו (להמיר אותו) לקצבה חודשית בפנסיה. יחד עם היתרונות קיים חיסרון, קופת גמל לא כוללת מרכיב ביטוחי כגון ביטוח שארים, אך את זה נוכל לרכוש בנפרד מחברת הביטוח.
אלו ביטוחים חסר לי בקופת גמל?
קרן הפנסיה מבדילה עצמה משאר אפיקי החיסכון בכך שהיא כוללת מרכיב ביטוחי שיגבה אותנו במקרה ולא נוכל להמשיך להפקיד כספים לקרן הפנסיה, במקרה של נכות, אובדן כושר עבודה, או מוות לצערנו.
קופת הגמל אינה מציעה אף אחד מהביטוחים האלו אך ניתן לכל חוסך האופציה לרכוש את הביטוחים הבאים:
- אובדן כושר עבודה – פיצוי כספי חד פעמי או קבוע בעבור פציעה. הסכום הנ"ל נקבע על פי חומרת הפציעה וגובה הביטוח אותו רכשתם.
- ביטוח שארים – במקרה של פטירת המבוטח לפני גיל פרישה, ביטוח השארים ישלם לבת/בן הזוג שלו והילדים שלו קצבה בגובה של עד 75% מהשכר שלו. במידה והמבוטח נפטר לאחר גיל פרישה, גובה הקצבה צונח לעד 60% מגובה השכר.
העובדה שקופת הגמל אינה כוללת ביטוחים מקנה לחוסך גמישות מסויימת שכן רווק בן 26 כנראה לא ירכוש ביטוח שארים להבדיל מבקרן הפנסיה ששם הביטוח נמצא ללא אפשרות להסירו.
בתי השקעות פרטיים טובים יותר
גם אם אתם לא בודקים את כלכליסט וגלובס ברמה יומית, את השמות אלטשולר שחם וילין לפידות בוודאי ששמעתם בעבר, אלו בתי השקעות בבעלות פרטית המציעים מגוון מוצרי חיסכון כגון קופת גמל, קרן השתלמות, קרנות נאמנות ופוליסות חיסכון.
בתי ההשקעות האלו נמצאים בראש טבלת התשואות כבר שנים רצופות, לצד התשואות האלו מתלווים דמי ניהול גבוהים ביחס לשוק, לקוחות רבים בוחרים לנהל את קופות הגמל בבתי השקעות פרטיים ולרכוש פוליסות ביטוח משלימות בחברות ביטוח אחרות.
לאחרונה פורסם תיקון של משרד האוצר המאפשר לבתי השקעות פרטיים לשווק ביטוחים משלימים לקופות גמל אך אנו חוששים מעמלות תיווך שלבסוף יועברו ללקוחות. ברגע שנקבל תעריפים להשוואה נפרסם כאן באתר.
מרבה נכסים, מרבה דאגות
ניהול קופת גמל בבתי השקעות פרטיים נשמע מאוד מפתה שכן הם מייצרים תשואות יפות לאורך שנים, משקיעים באפיקים יציבים ונכונים, אך האם זה מספיק לנו?
ציינו קודם את נושא הביטוחים הנלווים, במידה ובחרנו לנהל את קופת הגמל אצל אלטשולר שחם, נאלץ לבצע סקר שוק ארוך אצל כל חברות הביטוח השונות כדי לרכוש פוליסת ביטוח משלימה הנכונה לנו. דבר המסרבל את העבודה במקצת שכן יש לדאוג לעבודה מול מס' חברות, בירוקרטיה, חיתום ועדכון פרטים במידה ויש שינויים בחייכם האישיים.
האלטרנטיבה היא לנהל את קופות הגמל באחת מחברות הביטוח המובילות, חברות כגון הפניקס או פסגות אשר מצאו את עצמם מדורגות גבוה בטבלת התשואות לצד דמי ניהול נמוכים ומפתות לקוחות לנהל אצלם את קופות הגמל באמצעות הנחה בקניית כיסויים ביטוחיים.
שורה תחתונה
אין ספק שקופת גמל הוא מוצר פנטסטי בזכות הפטור שלו ממס רווחי הון, שימוש נכון בהטבות לצד כיסוי ביטוחי מלא יקנה לנו שקט וביטחון לעת זקנה. מומלץ לשקול לבצע פיזור נכסים בעזרת איש מקצוע, לפצל את כספכם בין בתי ההשקעות וחברות הביטוח המובילות בתשואות, להתמקח על דמי הניהול ועלויות הביטוחים.
