סוף שנה בפיננסים! זה הזמן לעשות שינוי!

לא מרוצים מהתשואה שלכם היום? שאננים לגבי השינויים במצבכם הפיננסי? לאדישות יש מחיר. גלו מהו ההפסד האלטרנטיבי שלכם ואיך ניתן למנף את סוף השנה לטובתכם ולהשיג תשואות גבוהות ביחד עם דמי ניהול אטרקטיבים.
סוף שנה
שתף בפייסבוק
שלח בוואטסאפ
העבר במייל
הדפס

זמן קריאה: 11 דקות

כל אחד מאתנו וודאי הבחין שבסוף השנה צצים להם ימי מכירות מיוחדים ומבצעים חסרי תקדים בכל תחום בחיינו. בין אם אתם מעוניינים בחולצה אופנתית מקסטרו או בדירה חדשה מקבלן, סביר להניח שב"סוף שנה" תמצאו את הדיל הטוב ביותר.

כך קורה גם בעולם הפיננסי בישראל, בתי ההשקעות וחברות הביטוח נדרשות להציג דוח מאזנים למשרד האוצר בו הם מציינים את סך הנכסים המנוהלים על ידם במוצרים השונים. ועל מנת להיות מוצגים באור חיובי, יפעיל כל גוף פיננסי את המחלקות השונות בארגון על מנת לשמר לקוחות קיימים ולמשוך לקוחות חדשים. זוהי הזדמנות מעולה עבורנו הצרכנים שכן לראשונה, יש לנו מינוף אל מול הגופים הגדולים במשק.

"תנו לנו צ'אנס עד סוף שנה" – ההמנון בעולם הפיננסי

ראשית חשוב שנבין מדוע דווקא סוף השנה נחשב לזמן הנכון ביותר לבצע שינויים ושיפורים לתיק הנכסים שברשותנו. כפי שציינו קודם, בתי ההשקעות וחברות הביטוח חייבות בדוח שנתי המציג את מאזן הנכסים המנוהלים על ידם ולכן מתוך רצון להיות מדורגים במקום גבוה ככל הניתן, מרבות החברות השונות לתת ללקוחות הטבות שונות ופיתויים רבים על מנת שתישארו עד סוף שנה.

לאלו מכם אשר עברו תהליך שימור של בית השקעות בוודאי שמתם לב שנציגי השימור ביקשו שוב ושוב ש"תתנו לנו צ'אנס עד סוף שנה", זהו הפך להמנון בעולם הפיננסי, כך גם הטבות דמי הניהול, מענקי רטרו השונים ואף פגישות שירות ואסטרטגיה. כולם נדחים לסוף שנה מתוך מטרה שתשאירו את כספכם עד מועד הדוח השנתי.

לקוחות רבים מתפתים אחר נציגי השימור הממולחים ומתוך כבוד לבית ההשקעות ומנהל ההשקעות, מחליטים לתת צ'אנס נוסף ולהישאר עד סוף השנה. אנו מקווים שבעזרת הנתונים שנציג עבורכם, תגלו שאדישות בקבלת החלטה פיננסית יכולה לעלות לכם בהפסד אלטרנטיבי גדול מאוד.

הפער בתשואות באמת משמעותי?

בתי ההשקעות וחברות הביטוח בישראל עובדות מאוד קשה סביב השעון על מנת לייצר תשואה עודפת תוך שמירה על אטרקטיביות ללקוחות ומעקב אחר הטרנדים העולמיים בהשקעות. אנו רואים בשנים האחרונות קרנות חדשות בעלות אסטרטגיות השקעה אלטרנטיבית כגון הלוואות חברתיות, מדדי נדל"ן, קרנות SmartBeta ועוד.

בעקבות כניסתו של המודל הצ'יליאני בשנה האחרונה אשר קבע שבתי השקעות וחברות הביטוח חייבות להציע ללקוחותיהם קופות גמל וקרנות השתלמות בעלות אסטרטגיות השקעה המתאימות לטווחי גילאים שונים, כספי הציבור המנוהל על ידי החברות השונות התפלג בין מסלולי גילאים, הקופה הפופולארית והגדולה כרגע הינה "קופת גמל במסלול הכללי לבני גיל 50-60" וזוהי הקופה שהשתמשנו בעת ביצוע ההשוואה.

תשואות 12 חודשים

בהשוואה של 12 החודשים האחרונים למסלול כללי לבני 50-60, מציגה אלטשולר שחם ביצועים יוצאי דופן הרחק מהמקום השני. חשוב לזכור שאומנם יש כאן פער גדול מאוד, אך זהו רק מסלול אחד למוצר אחד. אנו נמליץ שתעזרו באיש מקצוע אשר יבצע השוואה מקיפה עבור כל המוצרים שברשותכם.

אך במידה ואתם לא מנהלים את כספכם באלטשולר שחם, אתם וודאי מרגישים פספוס מסוים. בין אם בעבר ניסיתם להעביר את כספכם והצליחו לשמר אתכם בעזרת הטבת דמי ניהול או שהייתם מעט אדישים בנוגע לכספכם ומנעתם מעצמכם עזרה מאנשי המקצוע השונים, העיפו מבט חוזר על הגרף ועל פערי התשואות ושאלו את עצמכם, האם זה היה שווה את זה?

קיבלתם את הדוח השנתי ואתם לא מרוצים? זה הזמן לעשות שינוי!

הצטרפו ל- 21,498 אנשים אשר ביצעו ייעול לתיק הנכסים שלהם ונמצאים במקומות הראשונים (מתחילת שנה)!

הדוחות האלו הם הפנסיה שלנו, זה הזמן לקחת אותם ברצינות.

בלחיצה על כפתור "שליחה" הינך מסכים לתנאי השימוש באתר

בדיוק לשם כך בנינו גרף נוסף אשר מציג במבט-על את פערי התשואה של בתי ההשקעות וחברות הביטוח מהמקום הראשון (במקרה הזה, אלטשולר שחם). חפשו את הקופה שלכם והכפילו בסכום הצבירה אשר ברשותכם, אנו בטוחים שתקבלו סכום גבוה יותר מכל הטבה שהוצעה לכם בעבר.

פערי תשואות

כן, הפערים באמת דורשים שינוי מציידכם, אנו לא יכולים להבטיח שתמיד הפער יהיה לטובת אלטשולר שחם שכן לפני שנים זהו היה ילין לפידות שהוביל את הטבלה, אבל בכל שנה יש רק גוף אחד שמוביל את הטבלה וזהו תפקידו של איש המקצוע להעריך מיהו הגוף בעל המומנט הטוב ביותר במשק ולהציע לכם לעבור אליו.

אז למה אתם אדישים?

אנו מקבלים פניות רבות מהקוראים שלנו אשר משתפים אותנו בחוויות שלהם עם אנשי מקצוע שונים ולצערנו לא מעט מהלקוחות מתמהמהים שבועות ואף חודשים רבים לפני שהם מבצעים שינוי בתיק הנכסים שלהם, גם במצבים שפערי התשואה מובהקים בדומה לפערים שראינו בגרפים למעלה. אז מהיכן נובעת האדישות שלנו?

  • "השוק הוא מחזורי, אין טעם לשינוי" – האמרה הכי ישנה בשוק ההון, לקוחות רבים רואים בשינוי כ"רדיפה אחר זהב" ומעדיפים להישאר באותו גוף תקופה ארוכה מתוך אמונה שמתישהו השוק ישתנה לטובתם.
  • "השגתי דמי ניהול זולים" – הטיעון הכי נדוש של לקוחות, גופים רבים יודעים לנצל את הרגישות של הלקוחות לדמי הניהול ומציעים דמי ניהול בגובה של 0.25% על מנת לשמר את הלקוחות. זה אומנם נשמע אטרקטיבי לעומת 0.9% של אלטשולר שחם אך מבט לגרף מראה שההוזלה בדמי הניהול בטלה ב-60 לעומת הפער בתשואה.
  • "אין לי זמן" – אחוז גדול מהלקוחות היום מנהלים את כספם ללא סוכן ולכן נדרשים לבצע את עבודת הניתוח בעצמם, כך גם את עבודת התפעול והשירות מול הגופים השונים. זוהי עבודה שגוזלת זמן יקר מכם, עשו לעצמכם טובה והיעזרו במקצוענים.

לגרף הבא אנו בטוחים שלא תוכלו להישאר אדישים, גרף יחסי מרווח התשואות מציג בצורה קלה ונוחה "פי כמה" גדול מרווח התשואה של לקוחות אלטשולר שחם אל מול לקוחות החברות השונות.

טבלת יחסי מרווח תשואה

עדכון: התגובות שקיבלנו בעקבות הגרף הזה היו מסעירות, זוהי דרך חדשה שלנו להציג את הנתונים ולקוחות רבים פוקחים עיניים ואף קמים לעשות מעשה.

אין ספק שהגרף הנ"ל מציג מראה עבור לקוחות אדישים רבים אשר אינם מיהרו לבצע שינוי.

ניקח דוגמא:

לקוח מגדל אשר מנהל כ-1,000,000 ₪ בקופות גמל השיג ב-12 החודשים האחרונים תשואה של 4.67% כלומר 46,700 ₪

על פי גרף יחסי מרווח התשואה, הציגו לקוחות אלטשולר שחם באותו מסלול ובעבור אותו סכום, תשואה עודפת של פי 2.04 מלקוחות מגדל, כלומר 95,268 ₪.

פערי התשואה הללו אינם משאירים מקום לתירוצים, הטבות דמי ניהול או שאננות יתרה מצדכם.

קיבלתם את הדוח השנתי ואתם לא מרוצים? זה הזמן לעשות שינוי!

הצטרפו ל- 21,498 אנשים אשר ביצעו ייעול לתיק הנכסים שלהם ונמצאים במקומות הראשונים (מתחילת שנה)!

הדוחות האלו הם הפנסיה שלנו, זה הזמן לקחת אותם ברצינות.

בלחיצה על כפתור "שליחה" הינך מסכים לתנאי השימוש באתר

זהו! השתכנעתי, איך מתחילים?!

אנחנו שמחים לשמוע שקיבלתם החלטה לעשות שינוי כלשהו, לקחת אחראיות על מצבכם הפיננסי ולא לתת לאדישות או להטבות דמי ניהול כאלה ואחרות להחליט עבורכם איך יראה תיק הנכסים הפיננסים שלכם בסוף שנה.

אלו מוצרים אתם צריכים לבדוק ולשקול עבורם שינוי?

  • פיקדונות בבנק
  • קופות גמל
  • קרנות השתלמות
  • תיקי השקעות
  • פוליסות חיסכון
  • קרנות גידור
  • ביטוחים

פיקדונות בבנק – בעבר, שימשו הפיקדונות הבנקאים ברירת מחדל עבור כלל הלקוחות אשר ביקשו "להשקיע" את כספם. כמובן שזוהי לא צורת השקעה לגיטימית והבנקים אינם מציעים תשואה הולמת גם עבור לקוחות אשר סוגרים את הכסף בפיקדונות ארוכות טווח.

קופות גמל – המוצר הסחיר ביותר במשק, כ-70% מטפסי ההעברה המתקבלים בבתי ההשקעות השונים שייכים לקופות גמל. בעידן האינטרנט, הפך המידע בנוגע לקופות הגמל לשקוף ונגיש לקהל הציבור. ועל כן מבקשים לקוחות רבים לבצע שינוי בכדי להישאר באחד משלושת הגופים המובילים לאותה תקופה.

קרן השתלמות – בדומה לקופות הגמל, גם כאן מבקשים הלקוחות להישאר במקומות הראשונים בטבלת התשואות. מה שמייחד את קרן ההשתלמות הוא ותק הקופה אשר קובע האם היא נזילה או לא. בהעדר איש מקצוע ייתכן שתפגעו בותק שלכם ובזכויות הקופה.

תיקי השקעות – בין אם אתם מנהלים תיק השקעות בעצמכם או משלמים למנהל השקעות, הוכיח את עצמו תיק השקעות במרבית מהמקרים כמוצר יקר ואינו אפקטיבי. אנו לא פוסלים אותו לחלוטין אך יחד עם זאת נתקלנו באלטרנטיבות מצוינות וזולות הרבה יותר.

פוליסות חיסכון – הטרנד החם ביותר בעולם ההשקעות, בשנים האחרונות הצליחו פוליסות החיסכון להשיג תשואה עודפת מעל מרבית מנהלי ההשקעות וכך הפכו לאלטרנטיבה מצוינת למרבית אפיקי ההשקעה לכספים נזילים.

קרנות גידור – התחום הספקולטיבי ביותר היום, קרנות הגידור מציעות תשואות גבוהות לצד סיכון גבוה והסכמה לסגירה של הכסף לטווח זמן ארוך. לפני השקעה בקרן גידור בצעו בחינה עמוקה של ההסכם הכולל עלויות שונות וסעיפים המתארים את נזילות הכסף.

ביטוח – הרפורמה בביטוחים לא מפסיקה לחדש ולשנות את הרכבי הביטוחים עבורנו, אך יחד עם זאת, נראה שמשרד הבריאות אינו משקיע מאמצים על מנת ליידע את קהל הציבור על השינויים הרבים. לקוחות אשר אינם עובדים עם סוכן ביטוח אשר מעודכן בכל המתרחש, לעיתים מצאו את עצמם עם פרמיה גבוה ופוליסה מצומצמת.

אל תחששו מהרשימה הארוכה הזאת, העבודה הקשה מתבצעת לרוב פעם אחת בשנה ובשאר הזמן מבצעים מעקב אחר ההשקעות. על אחת כמה וכמה אם בחרתם לעבוד עם איש מקצוע אשר יבצע את מרבית העבודה עבורכם.

על מנת לבחור איש מקצוע קראו >>> עשרת הדיברות לבחירת מתכנן פיננסי

במידה והחלטתם לבחון את האפשרות לביצוע שינוי בתיק הפיננסי שלכם, נפרוט עבורכם בקצרה את התהליך שאתם עתידים לעבור.

קיבלתם את הדוח השנתי ואתם לא מרוצים? זה הזמן לעשות שינוי!

הצטרפו ל- 21,498 אנשים אשר ביצעו ייעול לתיק הנכסים שלהם ונמצאים במקומות הראשונים (מתחילת שנה)!

הדוחות האלו הם הפנסיה שלנו, זה הזמן לקחת אותם ברצינות.

בלחיצה על כפתור "שליחה" הינך מסכים לתנאי השימוש באתר

שלב א' בחירת איש מקצוע

לא משנה מה גודל התיק שלכם או היכן אתם נמצאים בארץ, קיימים מגוון שלם של אנשי מקצוע המתאימים לכל סוג לקוח. יחד עם זאת ישנם מספר פרמטרים שכל לקוח חייב לוודא עם איש המקצוע הרלוונטי עבורו.

צוות אתר "לירות" מבצע בדיקות מקיפות על כל איש מקצוע המבקש לסייע לקוראים שלנו בתחומים השונים.

  • תוקף רישיון
  • גודל תיק לקוחות
  • המלצות מלקוחות קיימים
  • עם כמה גופים הוא עובד?
  • תלונות עבר במשרד האוצר

במידה ובשלב שיחת הטלפון הרגשתם כימיה מסוימת, בקשו פגישה בזמן הנוח לכם, במגרש הביתי שלכם והגיעו מוכנים לפגישה.

שלב ב' איסוף נתונים

מי שעבר את גיל 40 זוכר את הפגישות עם סוכני הביטוח שהיינו צריכים להוציא מהבוידם ערימה של מכתבים שקיבלנו מחברות הביטוח המכילים את הפרטים המלאים שלנו בבכל הנוגע לפנסיה ולביטוחים, היום קיים שירות חדש וקל בשם "המסלקה הפנסיונית" הפועל בשירות משרד האוצר. בעזרת השירות הזה, יכול סוכן הביטוח או המתכנן הפיננסי לבצע בקשה (באישורכם כמובן) למסלקה הפנסיונית ולהזמין תמונת מצב עדכנית של התיק הפיננסי שלכם הכולל דמי ניהול, מס' קופות וצבירות.

שלב ג' ההצעה

לאחר שהמסלקה הפנסיונית שולחת את קובץ הנתונים שלכם לאיש המקצוע שבחרתם, תבקשו ממנו להגיש לכם הצעה כתובה ומלאה לשינוי בתיק הפיננסי שלכם. התעקשו שההצעה תכיל את הסיבות לשינוי ותגובה בטבלת תשואות מאתרים ממשלתיים בלבד (GemelNet,BituachNet ).

אנו מבקשים בכל לשון של בקשה, לא לוותר על הצעה מלאה בכתב! כך תמנען ממצב של הבטחות שווא שנעשו בעל פה.

שלב ד' ביצוע של השינויים

במידה וההצעה שקבלתם מאיש המקצוע מניחה את דעתכם, אנו נמליץ לבצע את כל השינויים יחד שכן לא תרצו להפסיד תשואה ובנוסף מחלקות שירות הלקוחות בחברות הביטוח ובתי ההשקעות יציקו לכם לא מעט בתקופה הזאת לכן אם יש לכם נופש מתוכנן, זהו זמן מצוין לחתום על הטפסים ולצאת מאזור הקליטה בסלולר. 😊

שלב ה' פגישת שירות

ככל אצבע בתעשייה, נהוג להיפגש עם איש המקצוע שלכם אחת לחצי שנה על מנת לעמוד על הביצועים של הקופות שבחרתם, זה בסדר לבקש תדירות גבוהה יותר אך גם עבורכם זהו מטרד שכן התשואות משתנות מדי חודש וקשה מאוד לפגוע בול כל חודש. עשו לעצמכם טובה והישארו על טווח החצי שנתי.

קיבלתם את הדוח השנתי ואתם לא מרוצים? זה הזמן לעשות שינוי!

הצטרפו ל- 21,498 אנשים אשר ביצעו ייעול לתיק הנכסים שלהם ונמצאים במקומות הראשונים (מתחילת שנה)!

הדוחות האלו הם הפנסיה שלנו, זה הזמן לקחת אותם ברצינות.

בלחיצה על כפתור "שליחה" הינך מסכים לתנאי השימוש באתר

שורה התחתונה – אין מקום לפסיביות

בזמן כתיבת הפוסט הזה, ביצענו ניתוחים והשוואות לקופות הגמל בחברות השונות והופתענו לגלות שבחברות אשר הציגו תשואה נמוכה ב-4% ויותר! מהמקום הראשון, עדיין מנהלות מאות מיליוני שקלים. אין לנו דבר רע להגיד על החברות הללו שכן הם מעולות בתחומם, אך יחד עם זאת, המספר הזה מעיד על מאות אלפי לקוחות אדישים אשר יכלו להרוויח פי כמה וכמה על כספם ובחרו שלא לעשות זאת מסיבות שאנו מקווים שלאחר קריאת הפוסט הזה הפכו ללא רלוונטיות.

הצלחה של מועדוני לקוחות כגון גרופון, לייף סטייל, מועדון "חבר" וכו' מעיד שהציבור בישראל אכן פיקח ויודע להבחין במה שנכון עבורו בצרכנות היומית, זהו אכן צעד מבורך לקראת צרכנות נבונה אך עדיין מדובר חיסכון בסכומים נמוכים. אנו מקווים שבעזרת הפוסט הזה, גיליתם שניהול נכון של כספכם יכול להרוויח לכם סכומים השווים לחופשות, שכר עבודה חודשי, רכב חדש ועוד.

אנו כאן ובפייסבוק שלנו לכל שאלה ועזרת שתצטרכו, נקווה שבעוד חצי שנה נעדכן ונשמע שאתם כבר במקומות הראשונים בתשואה. צאו לדרך ובהצלחה!

 

מי אנחנו?

אתר לירות המגזין הוקם במטרה לספר לקוראים שלו נקודת מבט אובייקטיבית על ניהול כספם בשוק ההון. רובנו לא בקיאים במונחים, בחובות ובזכויות שלנו ולכן אנו ממליצים בחום לא להיות ביישנים, לקרוא, ללמוד, לשאול ולהגיב.

הרשמו לניוזלטר שלנו

39,175

קוראים כבר נרשמו

אנחנו מבטיחים שלא להציק או לחפור

BEST INVEST

Best Invest – הפוליסה שניצחה בקלות את תיקי ההשקעות

חברת "הכשרה חברה לביטוח" מציעה ללקוחותיה מגוון מוצרים, בהתמקדות בביטוח אלמנטרי. בשנים אחרונות השיקה החברה פוליסות חיסכון אשר שוברות שיאים ומציגות תשואות פנטסטיות הרבה מעל לשאר השוק. אל תשארו אדישים למגמה ובדקו האם המוצר הזה טוב יותר מהדרך שבה אתם מנהלים את כספכם היום

5 חברות שאתם חייבים בתיק הנכסים שלכם

אלטשולר שחם

הכשרה חברה לביטוח

אקסלנס נשואה

אקסלנס נשואה

ילין לפידות

הראל