הלוואות חברתיות – מבוא
מאז פתיחת הבנק הראשון בישראל, שימש הבנק כמקור היחידי לאשראי והלוואות לכל מטרה. בין אם רצינו לחדש את האוטו, לשפץ את הבית, לפתוח או עסק או רק לכסות את המנוס נאלצו לפנות אל הבנק ולקבל את ההלוואה שניתנה לנו בתנאים שנקבעו עבורנו. התלות הזאת בבנק גרמה לעלייה בריבית ולשינויי תנאי ההלוואות לרעת הלווה (עמלות פירעון, ריבית משתנה וכו).
אומנם חברות האשראי החלו להציע הלוואות ללקוחותיהם בשנים האחרונות, אך גם כאן ניתן למצוא ריביות גבוהות מאוד ובנוסף הלוואה מסוג זה קושרת את הלקוח לחברת האשראי ותופסת את מקסימום המסגרת לחיוב.
אל תוך הוואקום הזה של פתרון הלוואות הוגן ונוח, נכנסו שחקנים חדשים כגון טריא או בלנדר המציעים פתרונות הלוואה. ומכאן נולדה תעשייה חדשה בשם הלוואות חברתיות הבאה למסד ולפקח אחר הלוואות P2P ובכך לאפשר לאזרחים להלוות אחד לשני בריביות נוחות, בהחזרים נוחים ובתשואה נוחה למשקיעים.
איך משקיעים בהלוואות חברתיות
כל משקיע המעוניין להצטרף לתעשיית הלוואות חברתיות יידרש להקצות סכום כסף לטובת זה ולהפקידו בחשבון שפתח באחת מחברות הלוואות חברתיות.
לאחר שהפקיד סכום כסף ראשוני, יוכל לבצע עסקאות שונות ולממן באופן מלא או חלקי הלוואות בדרגות סיכון שונות ובטווחי החזר מגוונים.
על מנת שנוכל להבין קצת יותר בקלות את אופי ההשקעה בהלוואות, נקביל את צורת ההשקעה הזאת לתיק קרנות נאמנות בבנק. בתיק השקעות המורכב מקרנות נאמנות, נקצה סכום כסף ייעודי למסחר בקרנות ונבחן את הקרנות על פי הקריטריונים המשתנים כגון דרגת סיכון, מס, חשיפה למניות וכו.
התהליך בהחלט נשמע פשוט והוא אכן קל ונוח, למרות זאת, קיימות מגוון אסטרטגיות מתקדמות לניהול נכון של תיק הלוואות המונה תשואה אופטימלית בסיכון נמוך.
- 80/20 דירוג סיכון
- חלוקה שמית
- פיצול שווה
- החזר חופף
נכתוב עליהם כתבות בהמשך… הישארו מעודכנים.
מילון מושגים
לפני שתתחילו לממן לאנשים הלוואות, הקדישו מס' דקות לקרוא ולהבין את המושגים החושבים בהלוואות חברתיות.
- דירוג סיכון – כל לווה מקבל דירוג סיכון להלוואה שלו בהתאם לשאלון שהוא נדרש למלא ובהתאם למסמכים אשר שלח לחברה. דירוג הסיכון דומה לדירוג האמריקאי (A++ / F )
- P2P – כלומר מנקודת קצה לנקודת קצה וללא התערבות מתווך. הגופים המציעים את ההלוואות אינם מתווכחים או אחראים להלוואה אלה אך ורק מציעים את הפלטפורמה לגישור בין שני הקצבות.
- הלוואה בריבית קבועה – הלוואה בריבית קבועה אשר אינה צמודה למדד כלשהו ואינה משתנה לכל אורך תקופת ההלוואה.
- לוח שפיצר – לוח תשלומי החזר ההלוואה, סכום החזר ההלוואה מחולק באופן שווה לכל אורך התקופה וכולל את החזר הריבית והקרן יחד.
- לוח סילוקין – טבלה ובה מפורטים כל תשלומי ההלוואה לאורך כל התקופה.
- ריבית דריבית – כאשר ריבית מחושבת גם על ריבית שנצברת בנוסף לקרן.
- הלוואת בלון – הלוואה שנלקחת כאשר ידוע מראש רגע ההחזרה, כלומר ההלוואה היא על חשבון כספים ייעודיים.
אז מה גובה הריבית?
הריבים ללווים משתנה בין הגופים ונע בין 4% ל-12%. גובה הריבית הוא תוצאה של שיכלול סכום ההלוואה, דירוג סיכון הלווה ומשך זמן ההלוואה. מרבית הריביות השנתיות נעות בין 6% – 9%.
על פניו גם אם לווה מקבל 7% ריבית שהיא נמוכה ממה שהיה מקבל בבנק שלו והמשקיע אשר מימן את ההלוואה שלו יקבל תשואה של 3-4% מבלי תלות בשוק ההון, נראה שכולם מרוצים. כמובן שאסור להשלות את עצמנו שכל שידוך של הלוואה נגמר בסוף טוב.
החברות המציעות הלוואות חברתיות נזהרות מאוד מלקחת אחראיות על ההלוואות כך שבמידה ולקוח אינו מחזיר את ההלוואה, אין יותר מדי מה לעשות מאשר להכיר בהפסד.
יתרונות למשקיע
הלוואות חברתיות מציעות למשקיעים מספר יתרונות:
תשואה ללא שוק ההון – מאז 2008 רבים מחפשים אלטרנטיבות מוצלחות לניהול כספם מחוץ לשוק ההון וכאן נראה שיש אפשרות לייצר ריבית של עד 8% שנתית ללא כל חשיפה לתנודות השוק.
אדם לאדם – משהו בהרגשה שלוויתם כסף לאדם פרטי בעל מטרה מסוימת, נותן תחושה של סיפוק מעבר לעובדה שלא תצטרכו להתמודד מול תאגידים וחברות ענק. לפעמים גם הלוואה פשוטה בין 2 אנשים יכולה להטיב לשניהם.
ניתן לבחור את רמת הסיכון – כפי שציינו בהתחלה, ניתן להשוות את הלוואות חברתיות לתיק קרנות בבנק. וכפי שלכל קרן נאמנות יש דירוג סיכון, כך גם לכל בקשה להלוואה מצורף דירוג סיכון. ובכך יכול המשקיע להרכיב תיק הלוואות לפי דרגות הסיכון שיבחר.
יתרונות ללווה
כל לווה אשר מרגיש שמיצה את פתרונות האשראי העומדים לרשותו (בנק/חברת אשראי) ישמח לקבל אפשרות שנייה להלוואה בתנאים נוחים יחסית.
מרביתנו אנשים בעלי כושר החזרה ופשוט זקוקים למעט אוויר בתקופות לחוצות או זקוקים לאשראי נוסף בתנאים נוחים על מנת להתקדם. ובמקום לגשת לבנק אשר יכולה לגבות עד 20% ריבית! יכולים הלווים לפנות להלוואות חברתיות ולקבל עד 9% ריבית. זהו פער עצום!
שורה תחתונה
על פניו באופן אידאלי מדובר ב-2 אנשים הנפגשים תחת חברה מגשרת ומפקחת ומבצעים עסקה כלכלית טהורה הבנויה על הלוואה ומתן החזר בנוסף לריבית. חשוב לזכור שיש פה קצת יותר מזה אך אל תחששו, נראה שבהחלט אפשר לייצר כאן תשואה יציבה וגבוהה.
לקוחות מבוגרים אשר מחפשים החזר חודשי קבוע ואינם רוצים להיכנס לשוק הנדל"ן ושכירויות יכול ליהנות מאפשרות ההשקעה הזאת ולקבוע את ההחזר החודשי שיקבלו בהתאם לגובה הקצבה והפנסיה הקיימת שלהם.
בצעו בדיקה מעמיקה בעזרת מומחים, התחילו בהלוואות נמוכות בגובה של 2,000 ₪, עשו זאת בזהירות, מצאו את אזור הנוחות שלכם והכי חשוב, עזרו לאחרים על הדרך! בהצלחה.
