היתרונות של הלוואה כנגד קרן השתלמות
קרן השתלמות היא מוצר החיסכון וההשקעה הטוב ביותר בישראל לטווח הבינוני והארוך, בעיקר בזכות הפטור ממס רווחי הון. אחד היתרונות העוצמתיים והפחות מנוצלים של קרן ההשתלמות הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים במיוחד כנגד הכספים הצבורים בה.
קרן השתלמות הינה אפיק חיסכון מעולה, אך במקרים רבים חוסכים בוחרים לפדות את הכספים ברגע שהם הופכים לנזילים ובכך מאבדים את הפטור ממס על רווחים עתידיים. האפשרות להלוואה מקרן השתלמות מאפשרת לכם ליהנות מהכסף מבלי "לשבור" את הקרן. יתרה מכך, תנאי ההלוואה שניתן לקבל מחברות הביטוח ובתי ההשקעות עדיפים על הבנקים (במרבית המקרים), שכן הם נשענים על נכס קיים.
חשוב להכיר את נושא ההלוואות מקרן השתלמות, שכן היא פועלת ככלי מינוף פיננסי שונה מהותית מהלוואה בנקאית רגילה.
מהם היתרונות בלקיחת הלוואה כנגד קרן השתלמות?
הלוואה מקרן השתלמות רוויה ביתרונות רבים, העיקריים שבהם הם:
- ללא ערבים – קרן השתלמות שלכם מהווה חיסכון צבור. בית ההשקעות או חברת הביטוח משעבדים את הקופה לטובת ההלוואה, ולכן אין כל צורך להציג ערבים חיצוניים.
- ריביות נמוכות – שיעור הריבית להלוואה מקרן השתלמות נמוך בצורה ניכרת מהלוואות בנקאיות ונע לרוב סביב ריבית הפריים (P-0.5% עד P+0.5%). העובדה שכספי הקופה משועבדים מקנה למלווה ביטחון רב ולכן הריבית אטרקטיבית במיוחד.
- פירעון מוקדם ללא קנס או עמלה – הלוואה מקרן השתלמות אינה כוללת עמלת פירעון מוקדם או קנס כלשהו. ניתן לפרוע את ההלוואה בכל שלב ללא עלויות נוספות.
- שימור הטבות המס – זהו היתרון החשוב ביותר. במקום למשוך את הכסף (פדיון) ולהפסיק את צבירת הרווחים הפטורים ממס, אתם לוקחים הלוואה. הכסף בקרן ממשיך לצבור תשואה פטורה ממס רווחי הון על מלוא הסכום, מה שלעיתים קרובות מכסה את עלות הריבית של ההלוואה.
- המשך הפקדות שוטפות – נטילת הלוואה אינה עוצרת את הקרן. ניתן להמשיך להפקיד לקרן כרגיל (עצמאי או שכיר) ולהגדיל את החיסכון ללא תלות ביתרת ההלוואה.
האם כל אחד יכול לקחת הלוואה כנגד קרן השתלמות?
ככל אצבע, כל אדם אשר חסך וצבר סכום מינימלי בקרן ההשתלמות שלו, רשאי לבקש הלוואה בתנאים של בית ההשקעות או חברת הביטוח. כספי הקופה מהווים את השעבוד הישיר למתן האשראי.
יחד עם זאת, כל משקיע עובר תהליך "חיתום" בסיסי ומהיר. הגוף המנהל בוחן את מצבו הכלכלי של הלווה (כולל דירוג אשראי) וייתכנו מקרים חריגים בהם יסרב הגוף למתן ההלוואה או יציע ריבית מעט שונה בהתאם לסיכון. מאחר ומדובר בהלוואה מגובת נכס, תהליך האישור קל ומהיר בהרבה מזה של הבנקים.
מאפיינים של הלוואה מקרן השתלמות
כיום ניתן לקבל הלוואה כנגד קרן השתלמות כמעט מכל גוף מנהל. עם זאת, חשוב לציין כי חוסכים הנמצאים במסלולי "הלכה" עלולים להיתקל במגבלות מסוימות בהתאם למדיניות הוועדה המייעצת של אותו מסלול.
הלוואה מקרן השתלמות דומה במאפייניה להלוואה מקופת גמל, אך היא נשענת על נכס שמוגדר כנזיל לאחר 6 שנים, מה שמשפיע ישירות על גובה הסכום שניתן ללוות.
סכום ההלוואה המקסימלי בקרן השתלמות
גובה ההלוואה המקסימלי מוגבל על פי חוק ובהתאם לסטטוס הנזילות של הקרן:
- קרן השתלמות נזילה (מעל 6 שנים): ניתן לקבל לרוב עד 80% מהסכום הצבור בקרן.
- קרן השתלמות לא נזילה: ניתן לקבל לרוב עד 50% מהסכום הצבור בקרן.
בדומה למוצרים אחרים, בתי ההשקעות רשאיים להפחית את אחוז ההלוואה המותר ללקוחות המנהלים את כספם במסלולים מנייתיים תנודתיים, כדי להגן על שווי הביטחונות במקרה של ירידות חדות בשוק ההון.
תקופת הלוואה מקסימלית מקרן השתלמות
תקופת ההלוואה המקסימלית עומדת בדרך כלל על 7 שנים (84 חודשים). עם זאת, חשוב לוודא כי תקופת ההלוואה אינה חורגת מהמועד שבו החוסך מתכנן לפדות את הכספים (אם בכלל).
סוגי ההלוואות הקיימות בקרן השתלמות
קרן השתלמות מציעה את 3 מסלולי החזר ההלוואה הנפוצים:
- מסלול שפיצר: החזר חודשי קבוע הכולל קרן וריבית.
- מסלול "בלון": החזר חודשי של הריבית בלבד, והחזר הקרן בתשלום אחד בתום התקופה.
- מסלול "גרייס": דחיית החזר הריבית והקרן כולה לסוף התקופה. זהו המסלול הפופולארי ביותר למטרות מינוף פיננסי.
הלוואה מקרן השתלמות בהשוואה להלוואה בנקאית
ההבדל המהותי הוא שהבנק מעניק לכם "כסף חדש" ללא בטוחה נזילה קיימת, מה שמוביל לריביות גבוהות ולצורך בערבים. בקרן השתלמות, הכסף שלכם כבר שם – הוא רק "נעול" כבטוחה. לכן, אין טעם להשוות את הריבית של קרן ההשתלמות להלוואה בנקאית רגילה, שכן קרן ההשתלמות תהיה כמעט תמיד זולה יותר.
ריבית ההלוואה מקרן השתלמות שתוכלו לצפות לה
הריבית מגלמת את הסיכון. מכיוון שבית ההשקעות מחזיק בנכס שלכם, הסיכון שלו נמוך מאוד. כתוצאה מכך, הריביות נעות סביב הפריים (לעיתים פריים מינוס חצי). בבנקים, הלוואה ללא בטוחות תעלה לכם לרוב פריים פלוס כמה אחוזים טובים.
עמלות וקנסות פירעון מוקדם
בקרנות השתלמות אין עמלות פירעון מוקדם או קנסות. השירות ניתן כחלק מניהול הקופה עבור הלקוח ולא מהווה מנוע רווח עיקרי כמו בבנקים, ולכן הגמישות לסגור את ההלוואה היא מלאה.
בטחונות ושעבודים
החיסכון הצבור בקרן ההשתלמות הוא התנאי והבטוחה. בית ההשקעות משעבד את הקופה ולכן לא ידרוש מכם שעבודים חיצוניים כמו רכב או ערבים.
תהליך בקשת הלוואה מקרן השתלמות
התהליך הוא ברובו דיגיטלי ומהיר. המסמכים הנדרשים לרוב הם:
- צילום תעודת זהות (כולל ספח).
- אישור ניהול חשבון בנק (צילום צ'ק או אישור רשמי).
- טופס בקשת הלוואה של הגוף המנהל.
- אישור הוראת קבע להחזרים.
לאחר שליחת המסמכים, הגוף המנהל יבצע בדיקת BDI קצרה ויאשר את העברת הכספים לחשבונכם תוך מספר ימי עסקים.
שורה תחתונה
הלוואה מקרן השתלמות היא הפתרון החכם ביותר למי שזקוק לנזילות אך לא רוצה לוותר על הטבות המס הנדירות של הקרן. זהו כלי המאפשר לכם להשתמש בכסף זול תוך שהכסף שלכם ממשיך לעבוד ולייצר תשואה בשוק ההון. מומלץ להתייעץ עם מתכנן פיננסי כדי להתאים את סוג ההלוואה והמסלול לצרכים האישיים שלכם.
