המדריך המלא להשוואת חיסכון לכל ילד
החל משנת 2017 זכאים כל ילד וילדה במדינת ישראל עד גיל 18 להפקדה חודשית מטעם המוסד לביטוח לאומי: 58 שקלים בחודש, סכום שמתעדכן מדי שנה, וההורים יכולים להכפיל אותו ולהפקיד סכום זהה מתוך קצבת הילדים. הכסף מופקד בתוכנית חיסכון על שמו של הילד. בידי ההורים ההחלטה האם להפקיד את הסכומים בבנק, בתוכנית חיסכון סולידית, או לבחור באפיק השקעה בקופת גמל לילדים בבית השקעות. נציין כי גם בתוכנית חיסכון מטעם הבנק וגם בקופת חיסכון לכל ילד קיימים מסלולים שונים, וניתן לעבור ביניהם במהלך תקופת החיסכון.
מדי תקופה מומלץ לבצע השוואת חיסכון לכל ילד: לבדוק את התשואות ואת תנאי הקופות בשוק, ולבחון בהתאם לשינויים בשוק ההון ובצרכי המשפחה איזו קופה ואיזה מסלול מתאימים לילד. ההשוואה חשובה במיוחד בקופות הגמל, שבהן אפשר לעבור בין קופות ובין מסלולים בכל עת.
להלן מדריך השוואת תוכניות חיסכון לכל ילד, שיעזור לכם לערוך השוואה בין קופות נכונה לטווח הארוך.
נתונים שחשוב לקחת בחשבון לפני השוואת חיסכון לכל ילד
בחינה של אופי המשקיעים
תוכנית חיסכון לכל ילד נותנת להורים את זכות הבחירה באפיק שבו יושקע או ייחסך הכסף עבור ילדם. בשלב הראשון נדרשים ההורים לשאול את עצמם האם הם מעדיפים תוכנית חיסכון סולידית מטעם הבנק או מסלול השקעה בקופת חיסכון לכל ילד, הנושא בחובו גם סיכון מסוים. יתרה מכך, גם בבנק וגם בקופה בבית ההשקעות קיימים מסלולים שונים המדורגים לפי רמת סיכון. שימו לב, יש שיבחרו באפשרות הנוחה והבטוחה של הפקדה בבנק בריבית קבועה לאורך כל השנים, ויש שיעדיפו השקעה הנושאת סיכון אך גם סיכוי לתשואה גבוהה משמעותית.
בהתאם לאופי ההורים ניתן בשלב הראשון לסנן את הקופות הרלוונטיות ואת המסלולים המתאימים יותר לקטגוריה הנבחרת ובכך לצמצם את אפשרויות הבחירה.
בחינת נתוני התוכנית הקיימת
במידה שלא מדובר בתוכנית חיסכון ראשונה, מומלץ לבחון היטב את מאפייני תוכנית החיסכון ולהבין מהם תנאי הקופה או תוכנית החיסכון בתוכנית הקיימת. לעיתים, תשואה גבוהה במקום אחר עשויה לבלבל את המשקיעים, כאשר בידיהם נכס שווה לא פחות. שימו לב לבחון נתונים כמו: תשואת חודש, תשואת 12 חודשים, תשואה ל-3 שנים ותשואה ל-5 שנים. בחנו גם את גודל הקופה, את יציבות התשואות לאורך זמן ואת רמת החשיפה המנייתית.
מסלולים לתוכנית חיסכון לכל ילד
הבנקים בישראל מציעים תוכניות חיסכון שונות, שנבדלות זו מזו בסוג הריבית ובתחנות היציאה. מי שמחפש את החיסכון לילדים הכי משתלם בבנק צריך להשוות בין הבנקים לפני הבחירה, כי לאחר מכן לא ניתן להעביר את החיסכון לבנק אחר.
קיימות אפשרויות חיסכון שונות כשלכל אחת יתרונות וחסרונות שונים:
- תוכנית חיסכון ללא תחנת יציאה עד הגיע הילד לגיל 18 (נושאת ריבית גבוהה יחסית).
- תוכנית חיסכון שבה כל 5 שנים קיימת תחנת יציאה (בריבית נמוכה יותר מהאופציה של תוכנית ללא תחנות יציאה).
בנוסף, ניתן לבחור גם את מסלול הריבית:
- ריבית קל"צ – ריבית קבועה לא צמודה.
- ריבית משתנה.
- ריבית קבועה הצמודה למדד מחירי הצרכן.
חשוב לדעת כי אחרי גיל 18 אין הפקדות נוספות, אבל אפשר להשאיר את הכסף בקופה, לצבור תשואה ולקבל מענק נוסף בגיל 21.
כאן חשוב לציין כי הורים שבחרו להפקיד את החיסכון בבנק מסוים אינם רשאים להעביר את הכסף שנצבר לבנק אחר או לנייד אותו לקופת גמל עד לסיום תקופת החיסכון בגיל 18. ניתן רק להפנות את ההפקדות העתידיות לקופת גמל.
קופות חיסכון לכל ילד
מי שבוחר בבית השקעות מנהל את החיסכון בקופת גמל להשקעה ייעודית לחיסכון לכל ילד. הקופות מנוהלות בידי גופים שנבחרו במכרז של משרד האוצר, וכל אחת מהן מציעה את אותם מסלולי השקעה. לכן השוואת קופות גמל לילדים נעשית בין קופות באותו מסלול סיכון: אילו תשואות השיגה כל קופה לאורך כמה שנים, מה גודלה ומה הרכב הנכסים שלה.
חיסכון לכל ילד – מסלולי סיכון
קופות חיסכון לכל ילד מציעות 3 מסלולים לפי רמת סיכון: מסלול סיכון מועט, מסלול סיכון בינוני ומסלול סיכון מוגבר. נוסף עליהם קיים מסלול להשקעת הכספים לפי ההלכה היהודית, המכונה מסלול הלכה, וכן מסלול שריעה עבור מוסלמים שומרי מסורת. אם ההורים לא בחרו קופה בתוך שישה חודשים מלידת הילד, הכסף מופקד בקופת גמל במסלול ברירת המחדל, שהוא כיום מסלול סיכון מוגבר.
כמו בתחומי השקעה אחרים, לרמת הסיכון יש השפעה על התשואה העתידית: ככל שהסיכון גבוה יותר, כך גם הסיכוי לתשואה גבוהה יותר, לצד תנודתיות רבה יותר בדרך.
חיסכון לכל ילד – איזה מסלול הכי טוב?
אין מסלול אחד שהוא הכי טוב לכל ילד. השיקול המרכזי הוא כמה שנים נותרו עד שהילד יזדקק לכסף. לילד צעיר, שהחיסכון שלו יעבוד עוד שנים רבות, מסלול סיכון מוגבר מאפשר ליהנות מהצמיחה של שוק המניות לאורך זמן ולספוג ירידות בדרך. ככל שהילד מתקרב לגיל 18 ומשיכת הכסף קרובה, כדאי לשקול מעבר למסלול סיכון בינוני או מועט, כדי שירידה חדה בשוק לא תפגע בסכום שנצבר. כדי לבדוק איפה הכי כדאי לנהל את החיסכון, השוו בטבלה בין הקופות באותו מסלול.
אפשרויות ניוד
במהלך תקופת החיסכון יכולים ההורים להעביר את הכסף של ילדם מקופת גמל אחת לאחרת או ממסלול למסלול, בכל עת. ההעברה נעשית באמצעות בקשה למוסד לביטוח לאומי, ולא מול הגוף המנהל את החיסכון. העברה מקופת גמל לבנק אינה אפשרית.
השוואת תשואות חיסכון לכל ילד
בבחינת התשואות בטבלת השוואת חיסכון לכל ילד במסלולים השונים, חשוב להבין מה מבטא כל נתון. הנתונים בטבלה מבוססים על נתוני גמל נט של משרד האוצר ומתעדכנים מדי חודש, ואת תשואות חיסכון לכל ילד לאורך השנים אפשר לבדוק גם בעמוד נפרד. לפני בחינת התשואות בפועל, הבה נסקור את סוגי התשואות ואת השפעתם על השוואת חיסכון לכל ילד.
תשואה חודשית
בטבלת השוואת חיסכון לכל ילד באתר לירות תוכלו לראות את התשואה החודשית של כל קופה ומסלול. שימו לב שנתון זה אינו עומד בפני עצמו: תשואה חודשית אינה מבססת מגמה כל עוד היא אינה חלק מקבוצה, ונוכל להתייחס אליה רק בפרספקטיבה של 3-4 חודשים לפחות.
תשואה של שנה
תשואה של 12 חודשים הפכה להיות פרמטר בסיסי בהשוואת חיסכון לכל ילד. תשואה של שנה מהווה אינדיקציה משמעותית מכיוון שהיא משקפת פעילות שנתית, לרבות דוחות, חגים ותנועות שונות הקשורות במעגל השנתי.
עם זאת, מומלץ לבדוק גם תשואות למשך מספר שנים כדי לקבל מבט רחב יותר על הפעילות וההישגים של הקופה. בנוסף, חשוב לחקור מעט את נתוני הקופה: אם חל שינוי מהותי בוועדת ההשקעות, אם הקופה חדשה בשוק, אם עברה מיזוג או אם רמת החשיפה שלה השתנתה בצורה משמעותית, כל אלה עשויים להשפיע על התשואות ולעיתים להציג נתונים שאינם מייצגים נכונה את מצבה של הקופה.
תשואה ממוצעת
תשואה ממוצעת מאפשרת לבדוק את פעילות הקופה בחודשים האחרונים. תשואה ממוצעת מהווה חישוב של תשואה ממוצעת חודשית נדרשת לקבלת תשואה מצטברת בחישוב ריבית דריבית.
נתון זה מאפשר למשווים לבדוק את ביצועי הקופה ולקבל מידע על יציבות ואיכות ההשקעות. קופה המציגה תשואות חודשיות קרובות לממוצע תיחשב לקופה יציבה, לעומת קופה שהתשואות שלה מפוזרות ורחוקות מהתשואה הממוצעת, מה שמעיד בדרך כלל על תנודתיות.
מתי להשתמש בנתון התשואות בהשוואת חיסכון לכל ילד?
מומלץ להשתמש בנתון התשואות כפרמטר להשוואה רק לאחר סינון וצמצום אפשרויות החיסכון לפי העדפה אישית ובהתאם למאפייני הקופה שבידי המשקיע. כך נתוני התשואה לא יבלבלו את החוסכים ויאפשרו להם לבחור קופת חיסכון לכל ילד בצורה מושכלת.
דמי ניהול
דמי הניהול בתוכנית חיסכון לכל ילד משולמים על ידי המוסד לביטוח לאומי, כך שבתוכניות אלו דמי הניהול אינם מהווים פרמטר להשוואה כלל. נציין כי מגיל 21 ומעלה דמי הניהול ישולמו מתוך הכספים שנצברו בתוכנית.
רמות חשיפה וסיכון
בבחירת מסלול יש לבחון את הסיכונים הכרוכים בחשיפה למניות ולאגרות חוב. חשוב לבחור רמת סיכון בצורה מושכלת, בהתאם לאופי המשקיע ולמספר השנים שנותרו עד שהילד יזדקק לכסף. שימו לב שיש להבין מהם סוגי המניות ואגרות החוב שהחיסכון חשוף אליהם, ולבדוק את התשואה האפשרית בטווח הארוך.
האם קיימת תוכנית חיסכון לכל ילד המתאימה לכולם?
לא, מכיוון שאופי המשקיעים שונה ממשפחה למשפחה, וכל זוג הורים בוחר את האפשרות המתאימה לו מבחינת תנאי החיסכון ורמת החשיפה. גם לשאלה מי מציע את קופת הגמל הטובה ביותר לחיסכון לילדים אין תשובה אחת: השוו בטבלה בין הקופות באותו מסלול, לאורך כמה שנים, ובחרו קופה שמובילה בעקביות ולא רק בזכות שנה אחת טובה.
משיכת הכספים לאחר גיל 18
בהגיע הילד לגיל 18 הוא רשאי למשוך את הכספים, באישור הוריו בלבד. עם הגיעו לגיל 21 האחריות לכסף עוברת לרשותו, והוא רשאי למשוך את הכסף לכל מטרה. בגיל 21 מופקד מענק של 582 ₪, אם לא נמשך כסף קודם.
ניתן להשאיר את הכסף בחיסכון למשך שנים נוספות. במשיכה מנוכה מס רווחי הון: 25% מהרווח הריאלי בקופת גמל (15% מהרווח הנומינלי בחיסכון בנקאי לא צמוד). אולם אם הכסף נשאר בתוכנית עד גיל פרישה ונמשך כקצבה, ניתן לקבל אותו ללא תשלום מס רווחי הון, גם על רווחים שנצברו לאחר גיל 21.
במידה שילד מתחת לגיל 18 נקלע למצב המסכן את חייו, רשאים ההורים למשוך את היתרה בתוכנית החיסכון למימון הוצאות רפואיות, בכפוף לאישור של המוסד לביטוח לאומי.
לסיכום
השוואת חיסכון לכל ילד תיעשה בהתאם להחלטת ההורים, מתוך התאמה לאופיים ולהעדפותיהם, ובהתייחסות לתשואות בפרספקטיבה רחבה. דמי הניהול ישולמו על ידי הביטוח הלאומי עד הגיע הילד לגיל 21. חשוב לדעת כי הבנקים מציעים תוכנית סולידית, לעומת קופות הגמל של חיסכון לכל ילד, שבהן הסיכון גדול יותר ובהתאם גם הסיכוי לתשואה. ההחלטה בידיכם, ההורים.
שאלות נפוצות חיסכון לכל ילד
השוואה של חיסכון לכל ילד יכולה להיות קצת מלחיצה בהתחלה שכן משקיעים רבים אינם מכירים את המוצר במלואו.
