הלוואה מקופת גמל: כמה אפשר לקבל ואיך מבקשים
מה זו הלוואה מקופת גמל, כמה אפשר לקבל, מה התנאים ומה קורה לקופה בזמן ההלוואה.
הלוואה מקופת גמל היא הלוואה שהחברה המנהלת נותנת לכם כנגד הכסף שצברתם בקופה. הכסף נשאר בקופה, ואתם מחזירים בתשלומים. אפשר ללוות עד 80% מהכסף הנזיל ועד 30% מהכסף שאינו נזיל, לתקופה של עד 7 שנים, אבל החברה רשאית לסרב.
בחרו את החברה שלכם
בכל חברה התהליך, הטפסים והכתובת קצת שונים. בחרו את החברה שלכם למדריך המלא. את הפרטים קראנו באתרי החברות ב-24.10.2026, והחברות רשאיות לשנות אותם.
אינפיניטי
אנליסט
הפניקס
הראל
כלל
מגדל
מור
מיטב
מנורההלוואה מקופת גמל במבט מהיר
| איפה מגישים | בערוץ של החברה. ברוב החברות הבקשה דיגיטלית, באזור האישי או בטופס מקוון |
| כמה אפשר | עד 80% מהכסף הנזיל, עד 30% מהכסף שאינו נזיל |
| לכמה זמן | עד 7 שנים |
| כמה זמן עד הכסף | החברות כותבות בין 4 ימי עסקים ל-10 ימי עסקים, לפי החברה והמסמכים |
| דמי טיפול | החברה לא רשאית לגבות דמי טיפול על הקמת ההלוואה או על הטיפול בה |
המדריך עוסק בקופת גמל לתגמולים ולחיסכון. בקופה אישית לפיצויים יש רק כספי פיצויים, ולכן לא ניתנת ממנה הלוואה. יש לכם קופת גמל להשקעה או קרן השתלמות? שם התנאים שונים. ראו את עמודי ההלוואה מקופת גמל להשקעה ומקרן השתלמות.
כמה אפשר לקבל בהלוואה על חשבון קופת גמל
הכללים מופיעים בקודקס הרגולציה של רשות שוק ההון, שער 5, חלק 2, פרק 4, סעיף 5(יג), בנוסח המעודכן מ-3.6.2026. הם חלים על כל החברות המנהלות:
- החברה רשאית לתת הלוואה כנגד יתרת החיסכון שלכם, למעט כספים ברכיב הפיצויים. היא לא חייבת.
- כנגד כסף נזיל, כלומר כסף שמותר למשוך לפי הדין: עד 80% מהסכום שעומד לזכותכם בקופה בעת מתן ההלוואה. כנגד כסף שאינו נזיל: עד 30%.
- חריג: למי שמקבלים קצבת זקנה מקופת גמל לקצבה, או פנסיה תקציבית, שאינה נמוכה מסכום הקצבה המזערי, החברה רשאית (ולא חייבת) לתת הלוואה של 30% עד 50%.
- תקופה של עד 7 שנים. את ההחזר, קרן או ריבית, מתחילים לשלם לא יאוחר מתום השנה הראשונה.
בתוך הגבולות האלה כל חברה קובעת את השיעורים, הריבית והתנאים שלה. בחברות שפרסמו שיעורים, כנגד כסף נזיל במסלולים שאינם מנייתיים השיעור הוא 75% עד 80%, ובחלק מהחברות השיעור במסלולי מניות נמוך יותר. בכסף לא נזיל השיעור הוא 28% עד 30%.
מה התנאים של ההלוואה
- ההלוואה ניתנת בתנאים מסחריים רגילים, בריבית שאינה נמוכה ממה שהחברה מקבלת או יכולה לקבל על הלוואות דומות.
- אתם מתחייבים בכתב להחזיר את התשלומים. מותר לפרוע את ההלוואה מוקדם, בתנאים דומים לאלה שנהוגים בהלוואות דומות.
- החברה בודקת את יכולת ההחזר שלכם, למשל הכנסה, תדפיס חשבון בנק, הלוואות אחרות ומידע מנתוני אשראי.
- כסף שלא צפוי להיות נזיל במועד הפירעון האחרון של ההלוואה לא נחשב בטוחה להלוואה.
- אם המסלול שלכם לא מאפשר הלוואה, החברה רשאית לתת הלוואה מכסף שלכם במסלול אחר באותה קופה.
בהלוואת שפיצר משלמים כל חודש קרן וריבית. בהלוואת גרייס או בלון משלמים בתקופה רק ריבית או לא משלמים כלל, ואת הקרן בסוף. השמות והפרטים שונים מחברה לחברה, ובכמה חברות בלון אפשרי רק בכסף נזיל.
איך מבקשים הלוואה מקופת גמל
- בדקו כמה כסף יש לכם ומאיזה סוג: כספי פיצויים לא נספרים, ולא כל הכסף ברכיב התגמולים נזיל.
- בדקו את התנאים בחברה שלכם: שיעור מקסימלי, סכום מינימלי, תקופה, סוג הריבית ודרכי ההחזר.
- הגישו בקשה בערוץ של החברה, ברוב החברות באזור האישי או בטופס מקוון.
- צרפו את המסמכים שהחברה מבקשת, ואחרי בדיקת זכאות ואשראי חתמו על הסכם ההלוואה.
- קבלו את הכסף בחשבון הבנק, ושלמו את ההחזרים לפי לוח הסילוקין.
המסמכים תלויים בחברה, בסוג הכסף ובסוג העובד, ולכן את הרשימה המדויקת תמצאו בעמוד של כל חברה.
מה היתרונות והחסרונות של הלוואה מקופת גמל
| יתרונות | חסרונות |
|---|---|
| הכסף נשאר בקופה ולא יוצא ממנה | החברה רשאית לסרב, וכל חברה קובעת תנאים משלה |
| ההחזר בתשלומים, ברוב החברות בהוראת קבע | כל עוד ההלוואה פתוחה אי אפשר לנייד את הקופה |
| אפשר לפרוע מוקדם | אי תשלום במועד עלול לגרור ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל |
מה קורה לקופה כשיש הלוואה פתוחה
שימו לב: לפי תקנה 4(3) לתקנות העברת כספים בין קופות גמל, אי אפשר להעביר כסף לקופה אחרת כל עוד יש בחשבון יתרת חוב של הלוואה שלא נפרעה במלואה. רוצים לנייד? קודם פורעים את ההלוואה.
- משיכה מהקופה: לפי תקנה 16(ב) לתקנות כללי השקעה החלים על גופים מוסדיים, אם מושכים כך שהיתרה אחרי המשיכה נמוכה מיתרת ההלוואה, היתרה נחשבת בניכוי ההלוואה, והסכום שנוכה משמש לפירעונה. המס מחושב על היתרה כולל ההלוואה.
- אם לא משלמים בזמן: לפי קודקס הרגולציה, החברה פועלת לפירעון ההלוואה תוך 30 ימי עסקים מהמועד, לפי הנהלים שלה ובכפוף לדין.
שאלות נפוצות
אפשר לקחת הלוואה מקופת גמל לא נזילה
כן, אם החברה מאשרת. ההלוואה כנגד כסף שאינו נזיל מגיעה עד 30%, ולמי שמקבלים קצבת זקנה או פנסיה תקציבית שאינה נמוכה מסכום הקצבה המזערי, החברה רשאית לתת 30% עד 50%.
אפשר לקחת הלוואה מכספי פיצויים
לא. ההלוואה ניתנת כנגד יתרת החיסכון, למעט כספים ברכיב הפיצויים. לכן מקופה אישית לפיצויים לא ניתנת הלוואה.
מה ההבדל בין הלוואה מקופת גמל למשיכה
בהלוואה הכסף נשאר בקופה, ואתם מחזירים אותו בתשלומים, עם ריבית. במשיכה הכסף יוצא מהקופה.
ההלוואה לא מוציאה כסף מהקופה, אבל היא קושרת אותו. אפשר לעבור על המצב שלכם עם מתכנן פיננסי של לירות לפני שמבקשים.
מדריכים נוספים
לכל המדריכים ←
כספי חיסכון של נפטר: מי מקבל ואיך מגישים תביעה
מי מקבל את כספי החיסכון של אדם שנפטר בכל מוצר, איך מאתרים אותם, אילו מסמכים מכינים, מתי אפשר בלי צו ירושה ומה המס.
טפסים של הפניקס: איזה טופס לכל פעולה
הפניקס טפסים להורדה: איפה הפניקס מפרסמת את הטפסים שלה, איזה טופס מתאים לכל פעולה בגמל, בהשתלמות, בפנסיה, בביטוח מנהלים ובפוליסת חיסכון, ואילו פעולות עוברות לאזור האישי.
איך מושכים כסף מקופת גמל בילין לפידות
בילין לפידות שולחים את טופס המשיכה בדואר, במייל או בפקס, אבל הדף והטופס נותנים כתובות מייל שונות. כאן הצעדים והאימות במשיכה גדולה.
איך מנידים קופת גמל לאינפיניטי
באינפיניטי יש טופס ניוד דיגיטלי וטופס נייר. כאן מה מסמנים, מה מצרפים ותוך כמה זמן הכסף עובר.
