איך בוחרים פוליסת חיסכון טובה?

היתרונות המרכזיים של פוליסת חיסכון בחברת ביטוח הם שילוב של מספר גורמים: נזילות מוחלטת (משיכה בכל עת), עלויות שקופות (לרוב רק דמי ניהול מהצבירה, עד 2% בשנה לכל היותר לפי התקנות, ללא עמלות קנייה/מכירה), דחיית מס (תשלום מס רק בפדיון, גם כשעוברים בין מסלולים), ומסלולי השקעה מגוונים המנוהלים על ידי גוף מקצועי. יתרון משמעותי נוסף הוא האפשרות להטבת מס (סעיף 125ד') למי שנולד לפני 2.1.1948.

הפטור אינו מתרחש אוטומטי ומצריך מאיתנו מספר פעולות יזומות. מדי שנה יש להגיש בקשה לחברת הביטוח בה מתנהלת פוליסת החיסכון לבצע מכירה רעיונית לטובת סעיף 125 ד בגובה הפטור המיועד. מכירה רעיונית למעשה תייצר עבורנו אירוע מס יזום באותה שנת מס נוכחית לבחירתנו. לאחר זאת, יש לגשת לפקיד שומה במס הכנסה ולהגיש מסמך נוסף לפיו אתם זכאים להחזר לפי סעיף 125 ד. זהו הליך מעט סבוך בירוקרטית אך מכיוון שהדרישה לזכאות הינה שנת לידה בלבד, הדרך שלכם לפטור סלולה ובטוחה.

כן, בהחלט. פוליסת חיסכון היא פתרון מצוין לחיסכון ארוך טווח עבור ילדים או נכדים. הורים, או סבים שמחפשים חיסכון לנכדים, יכולים לפתוח פוליסה על שמם (כשהילד הוא המוטב) ולהפקיד אליה כספים באופן שוטף או חד-פעמי. היתרונות של פוליסת חיסכון לילדים הם ניהול השקעות מקצועי במסלולים מותאמים (למשל, מסלול מנייתי, שמתאים לחיסכון לטווח ארוך לילדים), גמישות מלאה בהפקדות ונזילות מוחלטת של הכסף בכל עת, ללא קנסות יציאה. מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה לא מחייב תשלום מס, ומס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי נגבה רק כשמושכים את הכסף.

כל אזרח אשר נולד לפני 1948 (כולל), יכול להגיש בקשה להחזר מס מדי שנה לפי תקרת הפטור המשתנה מדי שנה. נכון לשנת 2026, הפטור המקסימלי עומד על 18,360 ₪. בטבלת החישוב שהצגנו, נראה שחוסך בפוליסת חיסכון יכול לצבור כ-1% יותר תשואה בעקבות הפטור וזאת כמובן תכפיל את עצמה באפקט ריבית דה-ריבית בסביבת תשואה עודפת.

דמי ניהול בפוליסת חיסכון נגבים כאחוז שנתי מהצבירה ונקבעים בחוזה בעת ההצטרפות, אך חשוב לדעת שהם אינם קבועים לכל החיים. לחברת הביטוח שמורה הזכות בתקנון הפוליסה לעדכן את דמי הניהול מעת לעת, עד לתקרה המקסימלית שנקבעה בפוליסה. דמי הניהול שונים מחברה לחברה ומחוסך לחוסך, ובדרך כלל אפשר לבקש הנחה מהתעריף, במיוחד בסכומי חיסכון גבוהים. לכן, חשוב לבחור בחברה עם מוניטין הוגן ולבדוק מהם דמי הניהול הממוצעים הנהוגים כיום בעזרת השוואת פוליסות חיסכון.