מהם היתרונות המרכזיים של קרן פנסיה?

"קרנות הפנסיה הנבחרות" הן השם הרשמי של קרנות פנסיה ברירת המחדל – קרנות שזכו במכרז המדינה. הן מגדילות את החיסכון הפנסיוני שלכם דרך מנגנון פשוט: צמצום משמעותי בדמי הניהול.

כאשר אתם משלמים פחות דמי ניהול (הן מההפקדה והן מהצבירה), סכום כסף גדול יותר נשאר בחיסכון שלכם וממשיך לצבור תשואה. לאורך עשרות שנים, הפער בדמי הניהול יכול להצטבר למאות אלפי שקלים נוספים בקצבה שלכם. לשם השוואה, התקרה הקבועה בחוק לדמי ניהול בקרן פנסיה היא 6% מההפקדה ו-0.5% בשנה מהצבירה, ובקרנות הנבחרות דמי הניהול נמוכים ממנה בהרבה. תוכלו להשוות את דמי הניהול בקרנות הפנסיה ואת הביצועים שלהן בעמוד השוואת קרנות הפנסיה.

עם סיום עבודה, ההפקדות השוטפות לקרן הפנסיה נפסקות, והכיסוי הביטוחי (נכות ושארים) נשמר באופן אוטומטי רק 5 חודשים מההפקדה האחרונה, ואז פג. כדי למנוע זאת, יש לפנות לקרן הפנסיה לפני שחמשת החודשים מסתיימים ולבקש "שמירת זכויות" או "הסדר ריסק זמני".

מה זה ריסק זמני? זהו הסדר שבו קרן הפנסיה ממשיכה לבטח אתכם בביטוח נכות ושארים גם בתקופה שאין בה הפקדות. ריסק זמני בפנסיה לא מוסיף לחיסכון לקצבה, אלא שומר רק על הכיסוי הביטוחי.

במסגרת הסדר זה, אתם משלמים באופן עצמאי רק את עלות הביטוח (סכום נמוך יחסית), או שהקרן גובה זאת מהחיסכון הקיים, ובכך שומרים על הכיסוי הביטוחי ועל רציפותו לתקופה מוגבלת (עד 24 חודשים ברציפות, כולל חמשת החודשים הראשונים, ולא יותר מתקופת ההפקדות הרצופה האחרונה), עד שתמצאו עבודה חדשה. כשההפקדות מתחדשות בתוך תקופת הכיסוי, הביטוח ממשיך בלי תקופת אכשרה חדשה.

כן, בהחלט ניתן ואף מומלץ לאחד קרנות פנסיה לא פעילות או מפוצלות לתוך קרן אחת, פעילה ומרכזית. תהליך זה, הנקרא "איחוד קופות", חוסך לכם תשלום דמי ניהול כפולים ומקל מאוד על המעקב אחר החיסכון. ברוב המקרים כדאי לאחד גם קרנות פנסיה ישנות שכבר לא מפקידים אליהן: בקרן שהפסקתם להפקיד אליה, ההנחה בדמי הניהול שקיבלתם דרך המעסיק עלולה להסתיים.

איך לאחד קרנות פנסיה בפועל? התהליך פשוט: פונים לקרן הפנסיה שאליה רוצים לרכז את הכספים, והיא מבצעת את כל תהליך הניוד עבורכם מול הקרנות האחרות. המעבר בין קרנות פנסיה אינו כרוך בעמלה, והוותק הביטוחי שצברתם נשמר. כדי לבחור את הקרן המאחדת, כדאי להשתמש בכלי השוואת קרנות פנסיה.

לפני שמאחדים, בדקו שאף אחת מהקרנות אינה קרן פנסיה ותיקה (קרן שנסגרה לחברים חדשים ב-1995): הזכויות בה בנויות אחרת, ולא כדאי להעביר ממנה בלי לבדוק. כדאי לדעת גם שאיחוד יכול לקרות בלי שתפנו לאיש: קרן הפנסיה שאליה אתם מפקידים היום רשאית לצרף אליה חשבון לא פעיל שלכם, אחרי שהיא מודיעה לכם על כך ואם לא הודעתם שאתם מתנגדים. את כל השיקולים פירטנו במדריך איחוד קרנות פנסיה.

התשובה הקצרה היא: כן, ברוב המקרים. רוב חברות הפנסיה מציעות לעמיתי קרנות הפנסיה שלהן הלוואה כנגד החיסכון הפנסיוני הצבור, בדומה להלוואה מקרן השתלמות או מקופת גמל. הכסף נשאר בקרן וממשיך לצבור תשואה, וההלוואה מוחזרת בתשלומים חודשיים בריבית שקובע הגוף המנהל. אחרי הפרישה השיקולים משתנים, ראו הלוואה לפנסיונרים.

סכום ההלוואה מוגבל לחלק מהחיסכון, ותנאי הזכאות, הריבית ותקופת ההחזר משתנים מחברה לחברה. לכן, לפני שלוקחים הלוואה מקרן פנסיה, כדאי להשוות את התנאים להלוואה בנקאית ולהלוואה מקרן ההשתלמות שלכם.

כן, בהחלט. כל אדם בישראל, בין אם הוא שכיר, עצמאי או שאינו עובד, רשאי לפתוח קרן פנסיה על שמו ולהפקיד אליה כספים באופן עצמאי. שכיר יכול לעשות זאת במקביל להפקדות המעסיק כדי להגדיל את החיסכון, ועצמאי חייב לעשות זאת על פי חוק, וההפקדות מזכות אותו בהטבות מס.

איך פותחים קרן פנסיה? הצטרפות לקרן פנסיה נעשית ישירות מול הגוף המנהל (חברת ביטוח או בית השקעות) שבחרתם, וברוב הגופים אפשר להשלים אותה גם באתר החברה: ממלאים טופס הצטרפות, בוחרים מסלול השקעה ומסלול ביטוח, ומגדירים הוראת קבע להפקדות החודשיות. פתיחת קרן פנסיה לעצמאי נעשית באותה דרך, בלי מעורבות של מעסיק. לפני ההצטרפות מומלץ לבחור את הקרן המתאימה לכם ביותר באמצעות השוואת קרנות פנסיה.