כמה כסף באמת אפשר לחסוך לפי סעיף 125 ד?

תהליך המשיכה מפוליסת חיסכון הוא פשוט ומהיר, כיוון שהכסף נזיל לחלוטין. יש לפנות לחברת הביטוח המנהלת (לרוב דרך האזור האישי באתר או בטופס דיגיטלי) ולמלא בקשת פדיון (מלאה או חלקית). יש לצרף אסמכתאות כמו צילום ת.ז. ואישור חשבון בנק. לאחר אישור הבקשה, הכסף יועבר לחשבון הבנק שלכם תוך מספר ימי עסקים, בניכוי מס רווחי הון (25%) על הרווחים שנצברו.

אין תשובה אחת נכונה, והבחירה תלויה במצבכם האישי ובמטרותיכם. ככלל אצבע, סעיף 125ד' מתאים מאוד לבעלי הון בינוני המעוניינים לשמור על נזילות מלאה וליהנות מפטור מס שנתי. לעומת זאת, תיקון 190 מתאים יותר לבעלי הון גדול, המחפשים פתרון לטווח ארוך, להורשה, או למשיכה כקצבה בפטור מלא.

כן, ברוב המכריע של המקרים. בניגוד לניהול תיק השקעות , בפוליסת חיסכון התשלום היחיד הוא דמי ניהול שנתיים הנגבים כשיעור קבוע מהסכום הכולל שצברתם. בפוליסה אין עמלות "קנייה/מכירה", אין דמי משמרת, אין עמלות הפקדה ואין קנסות יציאה או עמלות פדיון. שקיפות העלויות היא אחד היתרונות המרכזיים של המוצר.

שני הסעיפים מעניקים הטבות מס, אך פועלים אחרת. תיקון 190 מאפשר הפקדה לקופת גמל ללא תקרת הפקדה, וליהנות ממס מופחת של 15% בלבד על הרווחים (במקום 25%) בעת משיכה, או מפטור מלא בקבלת קצבה. לעומתו, סעיף 125ד'מעניק פטור מלא (100%) ממס, אך הוא מוגבל לתקרת רווח שנתית נמוכה ורלוונטי רק למוצרים כמו פוליסת חיסכון. כמו כן, תנאי הזכאות לכל הטבה שונים.

"אנונה" היא למעשה קצבה חודשית. במקום למשוך את כל הכסף מפוליסת החיסכון כסכום חד-פעמי, ניתן לבקש מחברת הביטוח להמיר את החיסכון שצברתם לתשלום חודשי קבוע ("אנונה") שישולם לכם לכל החיים או לתקופה מוגדרת. זוהי אפשרות לייצר הכנסה פסיבית קבועה בגיל הפרישה, ויש לה יתרונות מיסוי משמעותיים, במיוחד עבור מי שנולד לפני 1949 (במסגרת סעיף 125 ד').