Question 1

מי מנהל את הראל מסלול הוני ללא אג"ח?

Accepted Answer

הראל מסלול הוני ללא אג"ח מנוהלת על ידי הראל.

Question 2

מה סוג הקרן של הראל מסלול הוני ללא אג"ח?

Accepted Answer

הראל מסלול הוני ללא אג"ח היא כספי שקלי — מוצר חיסכון לטווח ארוך המנוהל על ידי הראל ומפוקח על ידי רשות שוק ההון.

Question 3

איך בוחרים פוליסת חיסכון טובה?

Accepted Answer

בחירת פוליסת חיסכון טובה תלויה בארבעה גורמים מרכזיים: דמי ניהול (האחוז השנתי שנגבה מהצבירה, כיוון שלרוב אין דמי הפקדה), תשואות המסלולים (התשואה של כל מסלול לאורך כמה שנים, ולא רק בשנה האחרונה), מגוון מסלולי השקעה (האם יש מסלולים שמתאימים לרמת הסיכון שלכם), ו השירות של חברת הביטוח. הדרך הטובה ביותר לבחון את כל הנתונים האלה זה מול זה היא באמצעות השוואת פוליסות חיסכון מקיפה. רוב חברות הביטוח מציעות בפוליסת חיסכון מסלולי השקעה רבים: מסלולים סולידיים כמו מסלול אג"ח, אג"ח ממשלות או מסלול שקלי, מסלול כללי שמשלב מניות ואג"ח, מסלול מניות, מסלולים שעוקבים אחרי מדדים כמו מסלול S&P 500, מסלול חו"ל ומסלולים ייעודיים כמו הלכה ושריעה. מעבר בין מסלולים באותה פוליסה אינו נחשב אירוע מס, כך שאפשר להתאים את המסלול כשהצרכים משתנים. את התשואות של כל המסלולים אפשר לבדוק ב טבלת תשואות פוליסות חיסכון.

Question 4

האם דמי הניהול בפוליסת החיסכון ישתנו?

Accepted Answer

דמי ניהול בפוליסת חיסכון נגבים כאחוז שנתי מהצבירה ונקבעים בחוזה בעת ההצטרפות, אך חשוב לדעת ש הם אינם קבועים לכל החיים. לחברת הביטוח שמורה הזכות בתקנון הפוליסה לעדכן את דמי הניהול מעת לעת, עד לתקרה המקסימלית שנקבעה בפוליסה. דמי הניהול שונים מחברה לחברה ומחוסך לחוסך, ובדרך כלל אפשר לבקש הנחה מהתעריף, במיוחד בסכומי חיסכון גבוהים. לכן, חשוב לבחור בחברה עם מוניטין הוגן ולבדוק מהם דמי הניהול הממוצעים הנהוגים כיום בעזרת השוואת פוליסות חיסכון.

Question 5

האם יש הגבלה על הפקדה או משיכה מפוליסת חיסכון?

Accepted Answer

לא, וזהו אחד היתרונות המרכזיים של פוליסת חיסכון. בניגוד למוצרים אחרים, היא גמישה לחלוטין: ניתן להפקיד כל סכום שתרצו, בין אם כהפקדה חד-פעמית ובין אם כהוראת קבע חודשית, ללא תקרת הפקדה. כמו כן, הכסף נזיל לחלוטין וניתן למשיכה (חלקית או מלאה) בכל יום, ללא קנסות יציאה. חשוב רק לזכור שבעת המשיכה יש לשלם מס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי, כלומר על הרווח שמעבר לעליית המדד.

Question 6

האם יש פיקוח של משרד האוצר על פוליסת החיסכון?

Accepted Answer

כן, בהחלט. פוליסות חיסכון הן מוצר פיננסי מפוקח לחלוטין. הגוף המפקח על חברות הביטוח שמנהלות את הפוליסות הוא "רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון" (שהיא חלק ממשרד האוצר). הפיקוח מבטיח שחברות הביטוח פועלות בהתאם לכללים, מחזיקות הון עצמי מספק כדי להבטיח את כספי החוסכים, ומדווחות בשקיפות על התשואות ודמי הניהול.

Question 7

האם יש הבדל בין פיקדון לפוליסת חיסכון?

Accepted Answer

כן, ההבדל מהותי, והוא נוגע בעיקר לסיכון, לתשואה ולנזילות. פיקדון בנקאי הוא לרוב חיסכון סולידי הנושא ריבית קבועה או משתנה לתקופה שנקבעת מראש, כמעט ללא סיכון (אך גם עם פוטנציאל רווח נמוך), והרווחים חייבים במס (בפיקדון שקלי לא צמוד, 15% מהריבית). לעומת זאת, פוליסת חיסכון היא מוצר השקעה המנוהל על ידי חברת ביטוח. הכסף מושקע בשוק ההון במסלולים שונים (כמו מניות או אג"ח), ולכן יש לו פוטנציאל תשואה גבוה יותר, לצד רמת סיכון שתלויה במסלול. בנוסף, היא מציעה יתרונות כמו דחיית מס והטבות מס לגיל השלישי. אז מה ההבדל בין פיקדון לחיסכון בפוליסה בפועל? בפיקדון אתם יודעים מראש כמה ריבית תקבלו, אבל הכסף נעול לרוב עד תום התקופה, ויציאה מוקדמת עלולה לפגוע בריבית. בפוליסת חיסכון התשואה אינה מובטחת, אך אפשר למשוך את הכסף בכל עת ולעבור בין מסלולי השקעה בלי לשלם מס. המס, 25% מהרווח הריאלי, משולם רק במשיכה.

Question 8

האם אני צריך "לסגור" את הכסף בפוליסת חיסכון?

Accepted Answer

ממש לא. הנזילות היא אחד היתרונות המרכזיים של המוצר. בניגוד לפיקדונות בנקאיים רבים, פוליסת חיסכון היא נזילה לחלוטין מהיום הראשון. אינכם צריכים "לסגור" את הכסף לתקופה מוגדרת, וניתן למשוך אותו (באופן מלא או חלקי) בכל יום עסקים, ללא קנס יציאה או עמלת פירעון מוקדם. במשיכה עצמה משלמים רק מס בשיעור 25% על הרווח הריאלי שנצבר, שחברת הביטוח מנכה במקור, והכסף מגיע לחשבון הבנק תוך מספר ימי עסקים. את שלבי הבקשה פירטנו בתשובה איך מושכים כסף מפוליסת חיסכון.

Question 9

האם אפשר לשלב בין מספר מסלולי השקעה בפוליסת חיסכון?

Accepted Answer

כן, אפשר לשלב כמה מסלולי השקעה בפוליסת חיסכון. פוליסת חיסכון מציעה גמישות רבה, ורוב החברות מאפשרות לפצל את כספי החיסכון בין מספר מסלולי השקעה במקביל. לדוגמה, במקום לשים 100% במסלול הכללי, ניתן להגדיר ש-70% יושקעו במסלול סולידי ו-30% במסלול מנייתי, ובכך ליצור תמהיל השקעה מותאם אישית. שינוי החלוקה בין המסלולים באותה פוליסה אינו נחשב אירוע מס. את ביצועי המסלולים השונים ניתן לבדוק בעמוד תשואות פוליסות חיסכון.

Question 10

האם אפשר לשנות את סכום ההפקדה החודשית לפוליסת חיסכון קיימת?

Accepted Answer

כן, שינוי ההפקדה החודשית בפוליסת חיסכון אפשרי בכל עת, והגמישות מוחלטת. פוליסת חיסכון מנוהלת לרוב באמצעות הוראת קבע בנקאית, ואתם יכולים לשנות את הסכום החודשי, להגדיל, להקטין ואף לעצור אותה לחלוטין בכל רגע נתון, ללא כל עמלה או קנס. ניתן גם להוסיף הפקדות חד-פעמיות במקביל להוראת הקבע, בהתאם ליכולתכם.

Question 11

כיצד מתבצעת משיכת כספים מפוליסת חיסכון?

Accepted Answer

משיכת כספים מפוליסת חיסכון היא תהליך פשוט ומהיר, כי הכסף בפוליסה נזיל בכל עת. פונים לחברת הביטוח המנהלת את פוליסת החיסכון (לרוב דרך האזור האישי באתר או בטופס דיגיטלי) וממלאים בקשת פדיון, מלאה או חלקית. מצרפים אסמכתאות כמו צילום ת.ז. ואישור על פרטי חשבון הבנק. לאחר אישור הבקשה, הכסף יועבר לחשבון הבנק שלכם תוך מספר ימי עסקים, בניכוי מס רווח הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי שנצבר, שחברת הביטוח מנכה במקור. אם אתם צריכים את הכסף לתקופה קצרה, אפשר לשקול במקום משיכה הלוואה מחברת הביטוח כנגד הפוליסה: הכסף נשאר מושקע, וההלוואה אינה נחשבת משיכה ולכן אינה מחייבת תשלום מס.

Question 12

האם דמי הניהול הם התשלום היחיד שצריך לשלם?

Accepted Answer

כן, ברוב המכריע של המקרים דמי הניהול הם העלות היחידה בפוליסת חיסכון. בניגוד לניהול תיק השקעות, ב פוליסת חיסכון התשלום היחיד הוא דמי ניהול שנתיים הנגבים כשיעור קבוע מהסכום הכולל שצברתם. בפוליסה אין עמלות "קנייה/מכירה", אין דמי משמרת, אין עמלות הפקדה ואין קנסות יציאה או עמלות פדיון. דמי הניהול מוגבלים בתקנות ל-2% בשנה מהצבירה לכל היותר, והשיעור נקבע מראש בפוליסה. שקיפות העלויות היא אחד היתרונות המרכזיים של המוצר.

Question 13

מה זה אנונה?

Accepted Answer

"אנונה" היא למעשה קצבה חודשית. במקום למשוך את כל הכסף מפוליסת החיסכון כסכום חד-פעמי, ניתן לבקש מחברת הביטוח להמיר את החיסכון שצברתם לתשלום חודשי קבוע ("אנונה") שישולם לכם לכל החיים או לתקופה מוגדרת. זוהי אפשרות לייצר הכנסה פסיבית קבועה בגיל הפרישה. המס על האנונה חל רק על הרווחים שנצברו ולא על הכסף שהפקדתם, ומי שנולד לפני 2.1.1948 עשוי ליהנות מהטבת מס נוספת ( במסגרת סעיף 125 ד' ). רוצים להבין איך מחושבת האנונה ובמה היא שונה מ קצבת פנסיה? כל הפרטים ב מדריך המלא על אנונה.

Question 14

האם ישנן הטבות מס בפוליסת חיסכון?

Accepted Answer

כן, יש בפוליסת חיסכון שתי הטבות מס מרכזיות. ההטבה הראשונה היא "דחיית מס": אתם לא משלמים מס רווחי הון על הרווחים שנצברים כל עוד הכסף בפנים (גם אם אתם עוברים בין מסלולי השקעה), אלא רק במועד המשיכה. ההטבה השנייה והמשמעותית ביותר מיועדת לגיל השלישי (למי שנולד לפני 2.1.1948) ונקראת סעיף 125ד', המעניקה פטור שנתי מתשלום מס על הרווחים, עד תקרה של 15,000 ₪ בשנה ליחיד או 18,360 ₪ לזוג (2024 עד 2026). בלי ההטבות האלה, במשיכה משלמים מס רווחי הון של 25% על הרווח הריאלי.

Question 15

כיצד ניתן לעקוב אחרי השינויים והתשואות של פוליסת החיסכון?

Accepted Answer

מעקב אחרי פוליסת החיסכון אפשרי בשתי דרכים עיקריות. הדרך הקלה והמעודכנת ביותר היא דרך האזור האישי המקוון באתר חברת הביטוח, שם ניתן לראות את היתרה והביצועים בכל רגע נתון. בנוסף, החברה מחויבת לשלוח לכם דוחות תקופתיים (רבעוניים ושנתיים) המפרטים את ההפקדות, המשיכות, דמי הניהול ששילמתם וכמובן את התשואות שהושגו במסלול ההשקעה שבחרתם. כדי לבדוק אם המסלול שלכם מניב תשואה סבירה, כדאי להשוות אותו למסלולים דומים בחברות אחרות בטבלת תשואות פוליסת חיסכון. שימו לב שהתשואות שמתפרסמות להשוואה הן לפני דמי ניהול, כי דמי הניהול שונים מלקוח ללקוח, ולכן התשואה בדוח האישי שלכם תהיה מעט נמוכה יותר.

Question 16

האם חברה בע״מ יכולה לפתוח פוליסת חיסכון?

Accepted Answer

לא, פוליסת חיסכון לחברה בע"מ אינה אפשרות רגילה. פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון והשקעה המיועד לאנשים פרטיים (יחידים) בלבד, ואינו פתוח להצטרפות עבור תאגידים (חברות בע"מ). חברה בע"מ המעוניינת להשקיע כספים פנויים ("כספי נוסטרו") צריכה לפנות לאפיקי השקעה אחרים המיועדים לתאגידים, כגון ניהול תיק השקעות או רכישת קרנות נאמנות.

Question 17

האם צריך לרכוש גם ביטוח חיים עם פוליסת חיסכון?

Accepted Answer

לא, וזו נקודה חשובה. פוליסת חיסכון היא מוצר חיסכון והשקעה טהור; היא אינה כוללת רכיב של ביטוח חיים (ריסק) כפי שקיים במוצרים כמו ביטוח מנהלים. מי שמחפש ביטוח חיים עם חיסכון מתכוון בדרך כלל לביטוח מנהלים: ביטוח חיים עם מרכיב חיסכון פנסיוני, שבו חלק מההפקדות מופנה לחיסכון וחלק לכיסוי ביטוחי. בפוליסת חיסכון, לעומת זאת, המטרה היא צבירת הון בלבד, ולא הגנה ביטוחית. חלק מהחברות מאפשרות להוסיף רכיב ביטוחי נפרד בעת ההצטרפות, אך זו תוספת אופציונלית ולא ברירת המחדל של המוצר. במקרה פטירה, הכסף שנצבר בפוליסה משולם למוטבים או ליורשים, אבל זה החיסכון עצמו ולא סכום ביטוח נוסף.

Question 18

מה היתרונות בפתיחת פוליסת חיסכון באחת מחברות הביטוח?

Accepted Answer

היתרונות המרכזיים של פוליסת חיסכון בחברת ביטוח הם שילוב של מספר גורמים: נזילות מוחלטת (משיכה בכל עת), עלויות שקופות (לרוב רק דמי ניהול מהצבירה, עד 2% בשנה לכל היותר לפי התקנות, ללא עמלות קנייה/מכירה), דחיית מס (תשלום מס רק בפדיון, גם כשעוברים בין מסלולים), ומסלולי השקעה מגוונים המנוהלים על ידי גוף מקצועי. יתרון משמעותי נוסף הוא האפשרות להטבת מס (סעיף 125ד') למי שנולד לפני 2.1.1948.

Question 19

האם פוליסת חיסכון מתאימה לחיסכון לילדים?

Accepted Answer

כן, בהחלט. פוליסת חיסכון היא פתרון מצוין לחיסכון ארוך טווח עבור ילדים או נכדים. הורים, או סבים שמחפשים חיסכון לנכדים, יכולים לפתוח פוליסה על שמם (כשהילד הוא המוטב) ולהפקיד אליה כספים באופן שוטף או חד-פעמי. היתרונות של פוליסת חיסכון לילדים הם ניהול השקעות מקצועי במסלולים מותאמים (למשל, מסלול מנייתי, שמתאים לחיסכון לטווח ארוך לילדים), גמישות מלאה בהפקדות ונזילות מוחלטת של הכסף בכל עת, ללא קנסות יציאה. מעבר בין מסלולי השקעה בתוך הפוליסה לא מחייב תשלום מס, ומס רווחי הון בשיעור 25% על הרווח הריאלי נגבה רק כשמושכים את הכסף.

Question 20

האם "תיקון 125ד" ו"סעיף 125ד" זה אותו הדבר?

Accepted Answer

כן, תיקון 125ד וסעיף 125ד הם בדיוק אותה הטבת מס. אנשי מקצוע שונים משתמשים בכינויים שונים כמו "תיקון 125ד", "תקנה 125ד" או "חוזר 125ד", אך כולם מתכוונים לאותו סעיף בפקודת מס הכנסה. הסעיף מעניק לגמלאים שעומדים בתנאיו פטור שנתי ממס רווחי הון, ובפועל משתמשים בו בעיקר חוסכים בפוליסת חיסכון. למידע המלא על ההטבה, על תנאי הזכאות ועל גובה הפטור, אנו ממליצים לקרוא את המדריך הראשי שלנו בנושא סעיף 125ד.

Question 21

האם יש תקרה לפטור לפי סעיף 125 ד?

Accepted Answer

כן, ישנה תקרה שנתית לפטור ממס רווחי הון, והיא מתעדכנת כמעט מדי שנה. גובה התקרה שונה בין זכאי יחיד לבין זוג נשוי שבו שני בני הזוג עומדים בתנאים (התקרה לזוג גבוהה יותר). בשנים 2024 עד 2026 תקרת הפטור לפי סעיף 125ד היא 15,000 ₪ בשנה כשבן זוג אחד זכאי, ו-18,360 ₪ כששני בני הזוג זכאים. למידע המלא על התקרות המעודכנות והתנאים, מומלץ לקרוא את המדריך הראשי שלנו בנושא סעיף 125ד'.

Question 22

כיצד מתבצע פטור לפי סעיף 125 ד בפועל?

Accepted Answer

כדי לקבל את הפטור לפי סעיף 125ד בפועל, חשוב לדעת שהוא אינו אוטומטי ודורש מכם פעולה יזומה מדי שנה. התהליך מורכב משני שלבים עיקריים: ראשית, יש לפנות לחברת הביטוח המנהלת את פוליסת החיסכון ולבקש לבצע "מכירה רעיונית" בגובה הפטור. לאחר מכן, יש להגיש דוח וטפסים לפקיד השומה במס הכנסה כדי לקבל את החזר המס בפועל. הפטור מיועד רק למי שנולד לפני 2.1.1948, ובשנים 2024 עד 2026 הוא חל על עד 15,000 ₪ בשנה כשבן זוג אחד זכאי, ועל עד 18,360 ₪ כששניהם זכאים. למידע המלא על התהליך הבירוקרטי, מומלץ לקרוא עוד בעמוד הראשי שלנו בנושא סעיף 125ד'.

הראל מסלול הוני ללא אג"ח

תשואות חודשיות

מול הקטגוריה

דירוגים

מאמינים בהראל מסלול הוני ללא אג"ח?

ידעתם?

יציבות וצמיחה

רמת סיכון

קופות דומות

תשואה בין תאריכים

מחשבון תשואה