מיפוי חסכונות לפני פרישה: כל הכסף והזכויות שלכם בעמוד אחד

החדשות הטובות: רוב הנתונים כבר קיימים, הם רק מפוזרים. אלה המקורות שכדאי להתחיל מהם:

• דוח המסלקה הפנסיונית. דוח אחד שמרכז את כל המוצרים הפנסיוניים על שמכם: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות וגמל להשקעה. איך מזמינים אותו, הסברנו בדף המסלקה הפנסיונית.
• הדוחות השנתיים והרבעוניים מכל קופה. שם מופיעים גם דמי הניהול האישיים שלכם והתחזית לקצבה.
• הר הכסף של משרד האוצר, לאיתור חשבונות לא פעילים וכספים ששכחתם. עולה חשד שיש חיסכון נוסף? המשיכו במדריך לאיתור החסכונות.
• ביטוח לאומי, לבדיקת קצבת הזקנה הצפויה ומועד הזכאות.
• מסמכי המעסיק, אם יש לכם פנסיה תקציבית או הסדר פרישה מיוחד.

לא בטוחים אילו מסמכים לבקש? היעזרו ברשימת המסמכים לתכנון פרישה. ואל תחכו שהכול יהיה מושלם כדי להתחיל: רשמו את מה שידוע, וסמנו מה עוד חסר.

תאריך הכנת המפה: ____________ למי שייכים החסכונות (שמות): ____________ לאיזו החלטה המידע נאסף: ____________

שלושה כללים למילוי:

1. שורה לכל חשבון, גם אם יש כמה חשבונות באותה חברה. בחשבון אחד יש כמה מסלולי השקעה? רשמו בשורה את היתרה הכוללת, ואת הפירוט שמרו בנפרד.
2. "חסר" ו"לא רלוונטי" הם לא אותו דבר. "חסר" כותבים כשהנתון קיים אבל עוד לא השגתם אותו. "לא רלוונטי" כותבים כשאין לו משמעות למוצר. למשל, לפנסיה תקציבית אין יתרה.
3. לא מעדכנים לבד יתרה ישנה לפי תשואה שראיתם באתר. בקשו מהקופה נתון עדכני, וציינו את התאריך שלו.

ועוד דבר קטן שחוסך כאב ראש: אין צורך לרשום במפה מספרי חשבון מלאים או מספרי זהות. ארבע ספרות אחרונות מספיקות כדי למצוא את המסמך הנכון, והן בטוחות יותר אם המפה עוברת לבן משפחה או ליועץ.

מיכל, בת 63, בטוחה שיש לה בערך 1,240,000 ₪ בכל החסכונות. היא ממלאת את הדף שורה אחרי שורה, ומגלה שביטוח המנהלים ממקום העבודה הקודם נרשם פעמיים: פעם מדוח המסלקה הפנסיונית ופעם מהדוח השנתי של החברה. היא מגלה גם שהיתרה בקרן ההשתלמות לקוחה מדוח בן שנה וחצי.

אחרי שהיא מוחקת את הכפילות ומבקשת נתון עדכני, התמונה האמיתית היא כ־1,060,000 ₪. ומתוכם, רק חלק קטן זמין למשיכה כבר עכשיו. זה לא אסון. זה פשוט המספר שאיתו אפשר באמת לתכנן. (המספרים להמחשה בלבד.)

אם יש עמודה אחת שחשובה במיוחד לתכנון, זו עמודת "מתי אפשר להשתמש בכסף". היא מפרידה בין כסף שזמין עכשיו לבין כסף שמיועד לקצבה. אלה הכללים הבסיסיים, אבל לכל חשבון כדאי לרשום מה הקופה עצמה אישרה לכם:

רק שימו לב: זה שאפשר למשוך כסף לא אומר שכדאי למשוך אותו, וזה גם לא עונה על שאלת המס. לסמן "נזיל" רק לפי שם המוצר זו טעות.

סכום חודשי יכול להיות שלושה דברים שונים לגמרי, וחשוב לרשום איזה מהם:

• תחזית מהדוח השנתי. היא מניחה הפקדות ותשואה עתידיות, ולכן תשתנה.
• הצעה שהקופה הפיקה לקראת פרישה. היא נשענת על הסכום שתבחרו להמיר לקצבה ועל מקדם ההמרה.
• תשלום בפועל, אם כבר התחלתם לקבל קצבה.

ליד הסכום רשמו את הגיל או התאריך שאליו הוא מתייחס. לא ברור מה נכלל בחישוב? בקשו הסבר לפני שאתם משווים בין הצעות.

מסכמים בסוף? חברו יתרות עם יתרות וקצבאות עם קצבאות. יתרה בקרן הפנסיה והקצבה שהיא אמורה לממן הן אותו כסף, לא שני מקורות.

כפילויות נפוצות שכדאי לחפש:

• מוצר שמופיע גם בדוח המסלקה וגם בדוח של החברה.
• כסף שעבר בין קופות ומופיע גם במסמך היציאה הישן וגם במסמך הכניסה החדש.
• חשבון עם כמה מסלולים, שהיתרות שלהם נרשמו בנפרד וגם יחד.

לא בטוחים? השאירו את השורה במפה אבל מחוץ לסיכום, וכתבו למה. כך ברור מה עוד לא אומת, והתמונה לא נראית שלמה יותר ממה שהיא באמת.

זה קורה יותר ממה שנדמה. התחילו בשלוש שאלות: האם מדובר באותו מוצר, באותו תאריך ובאותה יחידת מידע (חשבון שלם או מסלול אחד)? הפער נשאר? פנו לקופה עם שני המסמכים ושאלה ממוקדת, ורשמו ליד השורה "בבירור". תשובה שתשמש להחלטה כדאי לקבל בכתב, ואת המסמך הישן שמרו גם אחרי שהגיע תיקון.

אחרי שהמוצרים זוהו, אפשר להתחיל לבדוק אותם: לאיזה מסלול השקעה הכסף משויך, כמה הוא עולה לכם ואיך הוא מתאים לתוכנית ההכנסה. בדפי ההשוואה של לירות אפשר לראות את ביצועי המסלולים לאורך זמן. זכרו שהתשואות שמתפרסמות, בלירות ובמערכות הממשלתיות, הן תמיד לפני דמי ניהול, כי דמי הניהול שונים מלקוח ללקוח. לכן היתרה האישית במפה נלקחת מהדוח שלכם, ולא מחושבת מתשואה ציבורית. מה עוד כדאי להביא לפגישה? ריכזנו בכתבה אילו נתונים מלירות כדאי להביא לשיחת פרישה.

לפני שממשיכים, עברו על המפה פעם אחרונה: האם כל שורה ניתנת לזיהוי? לכל נתון יש תאריך? תחזית מסומנת כתחזית? הנזילות נבדקה? ואין כסף שמופיע פעמיים? את השאלות שנשארו פתוחות העבירו לרשימת המעקב שלכם.

דף העבודה מיועד לארגון מידע ולהכנה לבירור. הוא לא קובע זכאות, נזילות או מס, ואינו תחליף לייעוץ פנסיוני אישי.