אחרי פטירת בן או בת זוג: מה מסדרים כלכלית ובאיזה סדר

התחילו מרשימה קצרה, וכל השאר יחכה:

• הוצאות המחיה: רשמו את התשלומים הקבועים של החודשים הקרובים, דיור, חשמל, תרופות ומזון, ובדקו מאיזה חשבון יוצא כל אחד.
• הבנק: בררו מה קורה לחשבונות ולכרטיסי האשראי, ואילו הוראות קבע ממשיכות לפעול.
• הביטוח הלאומי: בררו אילו קצבאות ומענקים מגיעים לכם, והגישו תביעה לקצבת שארים.
• מקום העבודה או משלם הפנסיה: הודיעו על הפטירה ושאלו מה עוד צריך לשלם או לקבל.

לא חייבים לעשות הכול לבד. אדם קרוב יכול לעזור באיסוף מסמכים ובתיעוד שיחות, וההחלטות נשארות אצלכם. כדאי להגדיר מראש במה הוא עוזר: סריקת מסמכים, איתור אנשי קשר, נוכחות בפגישה. מי שמסדר את הניירת לא צריך להיות מי שמחליט על הכסף.

דוגמה: כמה כסף רותי יכולה להשתמש בו עכשיו

רותי, בת 69, איבדה את יוסי לפני שבועיים. בחשבון המשותף שלהם יש 40,000 ₪, ובחשבון נפרד שהיה רק על שם יוסי יש עוד 25,000 ₪. ההוצאות הקבועות של הבית הן כ־9,000 ₪ בחודש. על הנייר יש לה 65,000 ₪. בפועל, החשבון של יוסי צפוי להיות מוקפא עד צו ירושה, וגם בחשבון המשותף היא יכולה לפעול, אבל זה עדיין לא אומר שכל הכסף שלה.

אז השאלה הראשונה של רותי היא לא "מה עושים עם הכסף", אלא "על מה אני יכולה לסמוך בחודשים הקרובים". התשובה הזאת קונה לה זמן לטפל בכל השאר בקצב שלה. (המספרים להמחשה בלבד.)

כשהבנק מקבל הודעה על פטירה, חשבון שהיה רשום רק על שם הנפטר מוקפא בדרך כלל. את הכסף שבו אפשר לקבל רק אחרי צו ירושה או צו קיום צוואה, ובחלק מהבנקים אפשר לבקש שחרור מוגבל להוצאות הלוויה. הוראות קבע מהחשבון הזה עלולות להפסיק לפעול, ולכן כדאי להעביר תשלומים חיוניים לחשבון שלכם לפני שמשהו נתקע.

ובחשבון משותף? שאלו אם יש בו סעיף היוותרות בחיים, שנקרא גם סעיף אריכות ימים. לפי בנק ישראל, הסעיף מאפשר לבן הזוג שנשאר בחיים להמשיך לפעול בחשבון, אבל הוא לא קובע למי שייך הכסף שבו. כאן אנשים טועים. אם יש יורשים נוספים, למשל ילדים מנישואים קודמים, היתרה עשויה להיות חלק מהעיזבון. האפשרות לבצע פעולות היא לא אישור לחלק את הכסף.

הזכות המרכזית היא קצבת שארים, והיא לא מגיעה מעצמה: צריך להגיש תביעה ולצרף את המסמכים שבטופס. הביטוח הלאומי ממליץ להגיש את התביעה בתוך 12 חודשים מיום הפטירה. הגשתם מאוחר יותר? אפשר לקבל תשלום רטרואקטיבי ל־12 חודשים לכל היותר. לכן אל תחכו עם התביעה עד שענייני הירושה יסתיימו. זו טעות שעולה כסף.

הזכאות לקצבת שארים תלויה בגיל, בילדים ובנסיבות. אתם כבר מקבלים קצבת זקנה או קצבה אחרת? ציינו את זה בתביעה. הביטוח הלאומי בודק את השילוב, ואין להניח ששתי הקצבאות ישולמו במלואן. ההבדל בין הקצבה מהביטוח הלאומי לבין קצבת השארים מקרן הפנסיה מוסבר בכתבה על קצבת שארים בקרן פנסיה, ובמפת הפניות לזכויות שארים.

ועוד זכות שכדאי להכיר: אם הנפטר קיבל עד מותו קצבת אזרח ותיק או קצבה אחרת מהביטוח הלאומי, בן או בת הזוג זכאים בדרך כלל גם למענק פטירה. ברוב המקרים המענק משולם אוטומטית לחשבון הבנק הרשום. לא הגיע? אפשר לתבוע אותו, ותביעה לקצבת שארים כוללת גם אותו.

כל גוף פנסיוני בודק את הזכויות במוצר שלו, ואישור מגוף אחד לא מחייב גוף אחר. לכן כדאי לדעת מראש איזו זכות בודקים בכל מקום:

• קרן פנסיה: אם בן הזוג עוד חסך, בני המשפחה עשויים להיות זכאים לקצבת שארים מהקרן. אם כבר קיבל פנסיה, מה שמגיע נקבע לפי מסלול הקצבה שבחר בפרישה.
• קופת גמל, קרן השתלמות ופוליסת חיסכון: הכסף משולם למוטבים הרשומים, ואם לא מונו מוטבים, ליורשים.
• כספי תיקון 190: יש להם כללי מס משלהם, לפי גיל הנפטר ולפי הזמן שעבר מהפטירה. הם מוסברים במדריך על כספי נפטר בתיקון 190.
• מקום העבודה: אם בן הזוג עבד, בקשו מהמעסיק את המשכורת האחרונה, את הפיצויים ואת פירוט ההפקדות האחרונות.

לא יודעים איפה נמצא כל חיסכון? עברו על דוחות שנתיים, תלושי שכר ותלושי קצבה. כדי למצוא חשבונות שלא הכרתם, אפשר להיעזר במאגרים הממשלתיים לאיתור כספים, כמו שמוסבר בכתבה על איתור כספים של נפטר וכספים אבודים.

החדשות הטובות: רוב הגופים מבקשים מסמכים דומים. שמרו עותקים סרוקים במקום אחד:

• תעודת פטירה.
• תעודות זהות שלכם ושל הנפטר, עם הספח.
• תעודת נישואין או מסמך אחר שמעיד על הקשר.
• אישור ניהול חשבון בנק על שמכם.
• צוואה, אם ידוע שיש.
• דוחות שנתיים מהגופים הפנסיוניים ותלוש הקצבה או השכר האחרון.

ובכל זאת, אל תשלחו תיק מלא לכל מי שמבקש. התחילו מהגוף הרלוונטי, בערוץ הרשמי שלו, ובקשו רשימה של מה שנדרש במקרה שלכם. הכנתם מראש תיק משפחתי? דף התיק המשפחתי יעזור למצוא את המידע. ואם לא, אפשר לבנות עכשיו רשימה פשוטה.

צו ירושה או צו קיום צוואה נדרשים לנכסים שעוברים בירושה, כמו חשבון בנק פרטי או דירה. את הבקשה מגישים לרשם לענייני ירושה. כספים בקופות, בקרנות ובפוליסות שיש בהן מוטבים רשומים משולמים בדרך כלל למוטבים בלי צו, כי הם לא חלק מהעיזבון.

יש אי־התאמה בין הצוואה להוראות המוטבים? או שיש יורשים נוספים ומחלוקת? הציגו את המסמכים לעורך דין לפני כל חלוקה. את ההבדל בין שארים, מוטבים ויורשים מסביר המדריך הייעודי. ועד שהדברים מתבררים, אל תבטיחו לאף אחד חלק בכסף, גם אם הכוונה היא להרגיע את המשפחה.

בשלב הזה קל לאבד את החוט. לכל פנייה שמרו את שם הגוף, התאריך, מספר הפנייה, המסמכים שנשלחו והצעד הבא. קיבלתם תשובה בטלפון? בקשו אישור בכתב על מה שאתם צריכים להסתמך עליו.

נושא	הגוף ואיש הקשר	מה הוגש	מה חסר ומתי לבדוק שוב
חשבונות בנק
קצבת שארים ומענק פטירה
קרן פנסיה וקופות
מקום העבודה
צו ירושה או קיום צוואה

וזכרו: אישור על קבלת מסמכים הוא לא החלטה על זכאות. כשמגיע תשלום, בדקו למי אושר, מאיזה מועד ולכמה זמן. תשלום ראשון גדול כולל לפעמים חודשים קודמים, והוא לא מלמד מה תהיה ההכנסה החודשית.

מכירת דירה, חלוקת כסף לילדים, משיכת חיסכון או שינוי בהשקעות משפיעים על שנים קדימה. לפני פעולה כזאת שאלו את עצמכם: יש סיבה אמיתית לפעול עכשיו? ומה יקרה אם תחכו עד שיתבררו ההכנסות? הבחינו בין מועד מחייב לבין לחץ שמגיע עם הצעה.

גם כשסכום גדול כבר נמצא בחשבון, לא כולו פנוי. חלק ממנו עשוי להידרש למחיה, לבריאות או להוצאה ידועה בהמשך. התחילו מהצרכים ומההכנסה שהתבררה, ורק אחר כך החליטו מה התפקיד של החיסכון.

כשהתשובות מגיעות, חוזרים להוצאות ולהכנסות. חלק מהוצאות הבית ממשיכות גם כשגר בו אדם אחד, וחלק משתנות. אל תניחו מראש שהתקציב יקטן בחצי. בנו תקציב על ההכנסה שכבר אושרה, ולצדו רשימה של זכויות שעוד בבירור. כשמתקבלת החלטה, מעדכנים.

והשורה התחתונה: התקדמות יכולה להיות צנועה. תשלום חיוני שהוסדר, תביעה שנקלטה, שאלה שקיבלה תשובה. בסוף כל שיחה ודאו שאתם יודעים מה הצעד הבא ומי מטפל בו.

מה עושים עם חשבון בנק של נפטר?

מודיעים לבנק על הפטירה. חשבון שהיה רק על שם הנפטר מוקפא בדרך כלל עד הצגת צו ירושה או צו קיום צוואה. בחשבון משותף עם סעיף היוותרות בחיים, בן הזוג יכול להמשיך לפעול בו, אבל הבעלות בכסף נקבעת לפי דיני הירושה.

האם אלמנה או אלמן זכאים לקצבת שארים?

רבים זכאים, אבל התנאים תלויים בגיל, בילדים ובהכנסה, והם שונים לאלמנה ולאלמן. בכל מקרה צריך להגיש תביעה לביטוח הלאומי. כדאי להגיש בתוך 12 חודשים מהפטירה, כי תשלום רטרואקטיבי ניתן ל־12 חודשים לכל היותר. בנפרד, קרן הפנסיה של בן הזוג בודקת את קצבת השארים שלה.

מה זה מענק פטירה?

מענק חד־פעמי מהביטוח הלאומי לבן או לבת הזוג של מי שקיבל עד מותו קצבה מהביטוח הלאומי, כמו קצבת אזרח ותיק. ברוב המקרים הוא משולם אוטומטית.

המידע כללי ואינו ייעוץ פנסיוני, משפטי, מס או השקעות. הזכאות, ההרשאות והמועדים נקבעים לפי הדין ונסיבות המקרה.