הלוואה דרך קרן השתלמות – כמה מגיע לכם ומה תהיה הריבית?

במציאות של היום שוק ההלוואות צומח מחודש לחודש, בין אם זה כתוצאה מניהול פיננסי לקוי של עמיתים או דווקא מתוך מחשבה למנף נכסים, חשוב לדעת לבחור את מקור ההלוואה הטוב ביותר עבורכם. אנחנו נעזור לכם לבחון האם הלוואה מקרן השתלמות נכונה במקרה שלכם

הלוואה מחיסכון פנסיוני כגון קרן השתלמות הוא כנראה המקור אשראי הטוב ביותר כיום, אך יחד עם זאת, לקיחת אשראי מחסכונות פנסיונים דורש מאתנו בחינה של פרמטרים נוספים כגון הטבות מיסוי, דמי ניהול, מנהלי השקעות נכונים, פיזור סיכונים ועוד.

קרן השתלמות מוצר חיסכון , מינוף או כסף פנוי?

קרן השתלמות הינה הטבה של המעסיק עבור העובד, בה מפרישים לטובת העובד פי שלוש מאשר העובד עצמו מפקיד, כאשר מקסימום הפקדה עומדת על 10% מהשכר המובטח.

כלומר אם ניקח דוגמא פשוטה, שכיר אשר מקבל שכר העומד של 10,000 אלף ₪ יהיה זכאי להפקדה חודשית של 1000 ₪ כאשר ההפקדה של העובד עומדת בתשלום של 250 ₪ בעוד המעסיק מפקיד 750 ₪ ובחישוב מהיר כל שנה מצטבר חסכון של 12,000 אלף ₪.

בשש שנות חיי הקרן יגיע לחסכון העומד על 72,000 אלף ₪ וכולל תשואה של 4% נטו וניכוי דמי ניהול הקרן עתידה לעמוד בסכום של 100,000 אלף ₪.

חשוב לזכור כי חיי קרן השתלמות הינם שש שנים ולאחר מכן הכספים נזילים. במידה ומתבצעת משיכה שאינה כדין (לפני תום 6 שנים) קיים קנס העומד על 35% מהקרן , כלומר אם הצטברו רק 12,000 אלף ₪ בשנה הראשונה ותבוצע משיכה הסכום שיתקבל בפועל יעמוד על 7,800 ₪.

הלוואה מקרן השתלמות – מהן האופציות שלנו?

ראשית חשוב להכיר את המילה הראשונה , הלוואה ? האם זה נכון לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות שלנו? התשובה ברב המקרים תהיה חיובית.

רבים לא מכירים את האפשרות לקחת הלוואה על חשבון המוצרים הפנסיונים שלנו ובכך לא לפגוע לעצמנו בתיק הנכסים.

כמובן שכל החלטה היא אישית, אבל הקו המנחה הוא בדיקה של כדאיות, כיום בתי השקעות מובילים במשק יודעים להעניק הלוואות העומדת בריבית של פריים מינוס או פלוס חצי. ההלוואות ניתנות במסלולי גרייס או שפיצר וניתן לסגור אותם בכל רגע נתון.

אז למה כדאי לנו לקחת הלוואה מקרן השתלמות?

אם ההלוואה עומדת על פריים מינוס חצי , כלומר נכון למרץ 2019 הריבית בפועל הינה 1.25% לשנה , כעת נסתכל על ממוצע תשואות קרנות ההשתלמות במסלול הכללי ונלמד כי הממוצע עומד על כ5.5% אחוזים , כלומר בהנחה שניקח הלוואה בריבית של 1.25% ונוסיף את דמי הניהול סביר להניח כי נישאר לאורך שנים עם רווח עודף של 3% בממוצע.

קרן השתלמות – באילו מקרים יהיה נכון לקחת הלוואה?

נעבור על מספר דוגמאות , נניח שאנו צריכים כסף לטווח הקצר לטובת רכישה שאנו לא רוצים לבצע בתשלומים או שלא ניתן לפרוס אותה לתשלומים, אך ברור לנו כי הסכום שדרוש בשלב הנתון יחזור בטווח הנע בין חודש ל7 שנים, נוכל לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות ללא פגיעה במקלט המס רווחי הון שעומד לרשותנו בקרן השתלמות.

מקרה נפוץ היא סגירת משכנתא על ידי הכספים של קרן ההשתלמות , גם פה צריך לבדוק את מסלול המשכנתא ואם הריבית היא נמוכה או אטרקטיבית אל מול ממוצע התשואות של קרן ההשתלמות לא בהכרח יהיה נכון לסגור את המשכנתא על ידי החלק הפטור ממס רווחי הון שעומד לרשותנו .

מקרה נפוץ נוסף היא רכישת רכב חדש לדוגמא , בעוד מרבית מסוכנויות הרכב מציעות ריביות העומדות על כ3% , ניתן לקחת את אותה הלוואת שפיצר ל5 שנים דרך בתי ההשקעות השונים על חשבון קרן ההשתלמות.

אז מה התנאים להלוואה מקרן השתלמות?

בתי ההשקעות השונים מציגים הלוואות שונות , ולכן כאשר בוחנים לקיחת הלוואה צריך לוודא כי בית ההשקעות אליו אנו משעבדים את הכספים לטובת ההלוואה הוא בית השקעות מוביל בתחומו.

בנוסף עלינו להכיר את התנאים, רב בתי ההשקעות יודעים להעניק הלוואה גם על חשבון כספים לא נזילים בסכום של עד 48% מסך הקרן ואילו אם הכספים נזילים בסכום של עד 80% מקרן הקיימת.

האם כדאי למנף הלוואה על חשבון קרן השתלמות לטובת השקעה נוספת?

התשובה היא בהחלט יכולה להיות חיובית, אך כאשר מבצעים מינוף חשוב לבחון כל השקעה באופן יסודי, לשבת עם איש מקצוע ולראות כיצד שתי ההשקעות השונים נמצאות ביחס הפוך אחת לשנייה.

ולכן הלוואה מקרן השתלמות לטובת תיק השקעות יכולה להיות בעייתית מאוד בשנה בה השווקים יורדים, אך מאידך השקעה ממונפת בקרן חוב נדל"ן יכולה דווקא למזער נזקים בשנת ירידות ואף לתרום באופן משמעותי ליציבות סך תיק הנכסים.

הלוואות , מקלט מס ומינופים אלו כלים חשובים לתכנון פיננסי נכון וחשוב לבנות את מגדל הקלפים באופן יציב ועל ידי קבלת החלטות שכלתנית.